Cea mai mare investiție pe care majoritatea oamenilor o vor face vreodată în viața lor este reședința personală. Cumpărarea unei case este un rit de trecere financiară pentru mulți. Înseamnă să rupi obligațiunile de a plăti chirie altcuiva și să te plătești prin construirea de capital propriu.
Dar ce zici de cumpărarea unei a doua case - să zicem, o casă de vacanță? Este o investiție bună?
La fel ca în cazul multor alte decizii financiare, depinde de preferințele dvs. personale, de obiectivele pe termen lung și de situația financiară actuală. Iată cinci lucruri de luat în considerare înainte de a cumpăra o a doua casă... și o alternativă dacă decideți că nu este pentru dvs.
# 1: Locație
„Locația, locația, locația” este întotdeauna un factor cheie atunci când vine vorba de proprietăți imobiliare. Nu puteți muta fizic casa într-o locație mai bună dacă alegeți prost!
Dacă cumpărați o proprietate în care intenționați să vă concedați în fiecare an, veți dori să vă asigurați că locația este una pe care o veți bucura de ani de zile - nu doar câteva sezoane. Și asigurați-vă că ați luat în considerare totul despre locația pe care o alegeți.
Îți place liniștea și liniștea unei cabane montane, chiar dacă se întâmplă să ningi în zile suplimentare din cauza unei furtuni de iarnă neașteptate? Sau preferați un apartament pe plajă, chiar dacă adolescenții indisciplinați din Spring Break ocupă unitatea de lângă dvs. în săptămâna în care decideți să vă luați familia? Sau poate o proprietate de resort din Nicaragua se potrivește stilului dvs. - până nu vă dați seama că nu găsiți nevoie consumabile sau ajutor competent vorbitor de limbă engleză pentru a menține proprietatea în funcțiune datorită telecomenzii sale Locație?
De asemenea, veți dori să înțelegeți istoricul și viitorul planificat pentru proprietatea specifică și zona generală pentru a determina o estimare rezonabilă a potențialului de apreciere a proprietății. Conectați-vă cu un agent imobiliar local pentru a înțelege acești factori și multe altele, inclusiv potențiale propuneri de zonare care ar putea afecta negativ sau pozitiv valoarea viitoare a proprietății.
Casele de vacanță tind să fie amplasate în locuri de dorit unde oamenii doresc să viziteze. Aceste zone experimentează adesea aprecierea pieței pur și simplu datorită dorinței lor. Dar trebuie să fii atent. Valorile imobilelor pot varia foarte mult chiar și în aceste locații aparent izolate cu bule. Un sezon de uragane devastatoare care lovesc același oraș de pe plajă poate face atât de multe daune încât economia locală va dura un deceniu sau mai mult pentru a-și reveni.
Alegerile tale sunt aproape nelimitate. O cabană pe malul apei pe golf. O proprietate laciferă înconjurată de mile de trasee de drumeții. Un apartament urban aproape de cumpărături de talie mondială. O cabană montană cu vânat pentru vânătoare. O proprietate pe plajă cu soare și distracție pentru familie. Un condo de stațiune de schi. O casă pe una dintre insulele din Caraibe. Sau chiar o suită într-o destinație turistică populară precum Orlando sau Vegas. Indiferent de destinație, ați putea lua în considerare închirierea pentru câteva sezoane în zonă pentru a vă asigura că veți fi fericiți acolo pe termen lung.
# 2: Costuri
Îți poți permite o a doua casă? Chiar dacă poți, ești gata să sacrifici pentru alte lucruri pe care ți le-ai permite altfel dacă nu cumperi a doua casă?
Imobilul este o alegere investițională pe termen lung. Trebuie luate în considerare costurile mari de tranzacționare ale cumpărării și vânzării. Și, prin natura lor, investițiile imobiliare nu sunt active lichide. Este nevoie de timp pentru a vinde. Nu puteți decide astăzi că doriți să vindeți și să aveți bani în contul dvs. bancar săptămâna viitoare sau chiar luna viitoare.
Așadar, va trebui să estimați cu precizie prețul de achiziție pe care îl puteți permite confortabil. Și trebuie să calculați cu atenție costul total. Desigur, aveți costurile normale de întreținere a unei case. Uzura este inevitabilă. Și aparatele se rup. Mai mult decât atât, aveți utilități lunare, impozite anuale pe proprietate, taxe HOA sau condominiu și acoperire de asigurare, pentru a numi cele mai mari cheltuieli.
Vacanța sau casa secundară pot avea costuri suplimentare la buget. Există taxe de administrare a proprietății, asigurări de răspundere civilă și taxe de activitate. Dacă închiriați, există cheltuieli periodice de curățare între chiriași. Dacă noul dvs. loc are o piscină, există costurile de iernare și alte costuri de întreținere. Și nu uitați de asigurarea împotriva inundațiilor sau uraganelor și de un sistem de monitorizare a securității. De asemenea, este posibil să planificați o vacanță la proprietate sau verificarea regulată a acesteia. Deci, trebuie să bugetați cheltuielile de călătorie pentru a ajunge acolo și înapoi.
Am prieteni cu o casă de vacanță pe St. John în Insulele Virgine. Este dincolo de minunat, dar este, de asemenea, foarte scump. Și, din moment ce este o insulă, toate consumabilele ajung pe navă. Deci alimentele și gazele sunt extrem de scumpe cât timp sunteți acolo. Planificate corespunzător pentru, însă, aceste costuri nu vor fi o surpriză.
Amintiți-vă, proprietatea imobiliară este o investiție pe termen lung. Vrei să te simți sigur că îți poți permite să o deții mai mult de câțiva ani. Dacă sunteți un cuplu căsătorit cu două venituri care planifică ca un părinte să rămână acasă când aveți copii, asigurați-vă că vă puteți permite a doua casă cu un singur venit.
# 3: Ipoteca
Presupunând că nu aveți suficienți bani pentru a cumpăra o a doua casă, va trebui să obțineți o ipotecă.
Pentru a vedea dacă vă calificați, va trebui să cunoașteți raportul dvs. datorie-venit sau DTI. Acesta este cât de mult datorați în raport cu cât câștigați. Majoritatea creditorilor nu doresc ca datoria totală a unui cumpărător să depășească 36% din veniturile lor.
Iată cum puteți obține o estimare bună dacă o a doua casă vă va depăși sau nu limita. Adăugați plata ipotecară curentă și cea de-a doua plată anticipată a ipotecii și apoi împărțiți numărul respectiv la venitul lunar înainte de impozite. Nu includeți suma în plata dvs. lunară care plătește impozite și asigurări dacă acestea sunt incluse în aceasta.
Să presupunem, de exemplu, că plata ipotecară actuală este de 1.500 USD. Cea de-a doua plată a ipotecii dvs. la domiciliu vă va oferi o plată ipotecară suplimentară de 1.300 USD. Și venitul dvs. anual este de 90.000 de dolari. DTI-ul dvs. ar fi de 37%. Ar fi puțin prea mare pentru ca majoritatea creditorilor să o aprobe.
De asemenea, va trebui să aveți un avans mai mare salvat pentru o a doua casă. Nu este neobișnuit ca împrumutătorii să solicite plăți în avans cuprinse între 25% și 40% pentru împrumuturile de proprietate pentru a doua casă sau pentru vacanță. Înainte de a începe să examinați o anumită gamă de prețuri pentru proprietăți, asigurați-vă că ați economisit în mod realist suficient pentru plata în avans.
Există încă două considerații ipotecare. Probabil că veți avea nevoie de un scor de credit mai mare decât media pentru a vă califica pentru a doua ipotecă. 725 este de obicei cel mai mic punctaj de credit pe care îl vor lua în considerare creditorii. Și ratele dobânzilor la împrumuturile pentru locuințe secundare sunt de obicei puțin mai mari decât ratele pentru locuințele primare. Poate că diferența dintre 3,5% și 4,5% nu pare prea mare. Dar pe parcursul unei ipoteci de 30 de ani, această diferență poate fi de sute de mii de dolari.
# 4: Stil de viață
Unul dintre principalele motive pentru care oamenii consideră că cumpără o casă de vacanță este să aibă libertatea de a merge într-un loc de care se bucură oricând doresc. Nu aveți nevoie de rezervări. Tu ai cheia. Puteți împacheta ușor, deoarece păstrați haine suplimentare la proprietate. Și cămara de acolo este deja stocată. Știți că vă va plăcea locația și cazările, deoarece personal le-ați ales pe ambele!
Gândirea pe termen lung vă poate ajuta să faceți o alegere și mai bună. Mulți oameni intenționează să se retragă în cele din urmă în a doua lor casă. Dacă acesta este planul dvs., acesta deschide un set complet nou de parametri de luat în considerare. Și decizii de luat.
Veți dori să vă asigurați că aspectul și locația casei vor fi corespunde nevoilor tale de pensionare. O casă urbană cu patru etaje ar putea avea prea multe scări pentru când ai 65 de ani. Este posibil ca acea casă îndepărtată din Nicaragua să nu aibă acces la calitatea asistenței medicale urgente de care aveți nevoie în anii de aur.
# 5: Potențial de venit din închiriere
Puteți compensa unele, sau, în unele cazuri, toate costurile de a deține o a doua casă prin închiriere. Puteți face acest lucru pentru sejururi de scurtă durată, dacă proprietatea dvs. este situată în locul în care turiștii ar dori să viziteze. Sau închiriați-l pe termen lung dacă ați cumpărat proprietatea ca casă de bătrâni, dar nu v-ați pensionat încă.
Casa ta de vacanță va fi probabil un loc pe care alții și-ar dori să-l viziteze. Deci, puteți percepe tarife premium pentru închiriere. Trebuie să rețineți, totuși, că costul cumpărării și întreținerii unei proprietăți de închiriat în vacanță este de obicei mai mult decât cel al unui proprietate obișnuită de închiriat. Și există un sezon în afara căruia veți avea un loc de muncă vacant ridicat (și venituri mai mici din închiriere dacă puteți să le închiriați deloc).
Este înțelept să angajați un agent imobiliar de renume sau un administrator imobiliar pentru a examina și plasa chiriașii, precum și pentru a gestiona situația financiară. Dacă doriți să cumpărați o proprietate de închiriat și aveți nevoie de ajutor pentru a descoperi piața, puteți utiliza un serviciu gratuit, cum ar fi HomeLightpentru a găsi un agent imobiliar în zona dvs. care vă poate ajuta să găsiți cea mai bună ofertă pentru dvs.
Există o alternativă?
Dacă ați decis că deținerea unei a doua case nu este pentru dvs. - dar dacă sunteți intrigați de ideea de investind în imobiliare, există câteva platforme online excelente care oferă modalități unice de a intra în acest sens piaţă. Investor Junkie trece în revistă în mod regulat cele mai populare platforme de crowdfunding imobiliar. Platformele noastre preferate sunt Fundrise și Realty Mogul.
Concluzie
Pe scurt, cumpărarea unei a doua case de vacanță sau de vacanță este o decizie importantă. La fel ca orice altă investiție imobiliară, numerele trebuie să funcționeze și trebuie să faceți diligența adecvată. Casele ideale de vacanță de vară - cele care sunt la distanța perfectă de facilități, dimensiunea potrivită și în cartierele bune - pot fi foarte solicitate. Așadar, va fi nevoie de timp și răbdare pentru a obține unul la prețul potrivit.