Actualii generatori și milenialii sunt beneficiarii unui transfer imens de avere pe măsură ce părinții lor baby boomer îmbătrânesc și trec. Unele estimări plasează acest transfer viitor de avere la 30 de miliarde de dolari.
Necazurile financiare pot veni sub multe alte forme, cum ar fi câștigarea la loterie (din păcate rară), o soluție într-o formă personală caz de accidentare, fiind beneficiarul unei polițe de asigurări de viață, câștiguri pentru jocuri de noroc, o sumă forfetară de pensionare sau orice alt număr de surse.
Ce se întâmplă dacă ați fi fost beneficiarul unei moșteniri sau a unui alt tip de neprevăzut? Ce ar trebui să faci cu banii? Cum puteți folosi cel mai bine acești bani pentru a vă asigura o pensionare confortabilă?
Cât costă?
Impactul pe care orice moștenire sau înțelegere îl va avea asupra finanțelor dvs. începe cu suma. Așteptările de 50.000 de dolari sunt cu siguranță frumoase, dar una de 5 milioane de dolari va avea un impact mult mai profund asupra vieții tale. Nu luați angajamente financiare până nu cunoașteți toate detaliile.
Care este natura vântului?
O moștenire sau înțelegere poate lua mai multe forme. Numerarul este întotdeauna excelent și foarte versatil în modul în care poate fi utilizat. Îl puteți investi pentru pensionare sau alte obiective pe termen lung. Îl puteți folosi pentru a cumpăra practic orice, pentru a achita datorii sau orice alte lucruri.
Aceasta ar putea include active financiare, cum ar fi acțiuni, fonduri mutuale, ETF-uri sau alte valori mobiliare tranzacționabile. Acestea pot fi ușor tranzacționate la nevoie.
Activele de pensionare, cum ar fi un IRA sau 401 (k), pot fi de obicei convertite în IRA moștenit și poate fi extins, mai ales dacă sunteți mai tânăr decât titularul contului de la care moșteniți activele.
O sumă forfetară mare dintr-o pensie ar trebui, de obicei, să fie transferată și într-un cont IRA, pentru a păstra intactă natura amânată a contului.
Dacă primiți active fizice, cum ar fi proprietăți imobiliare, artă sau obiecte de colecție, aceste active vor fi mai puțin lichide și vor necesita adesea o evaluare. Cu proprietate imobiliara, există, de obicei, întreținere, inclusiv impozite pe proprietate.
Există restricții?
Moștenirea sau neplăcerile vin cu restricții? De exemplu, dacă primiți acțiuni într-o companie privată, pot exista restricții cu privire la cui acțiunile pot fi vândute și când pot fi vândute. Ar putea exista anumite ferestre de oportunitate în timpul anului sau restricții similare.
O moștenire ar putea veni cu restricții ciudate, cum ar fi solicitarea absolvirii colegiului, a căsătoriei la o anumită vârstă sau a nu vinde niciodată acțiunile companiei XYZ. Este important să înțelegeți orice stipulări de acest tip.
Nu uitați impozitele
Așteptările tale pot avea consecințe fiscale. Impozitele pe moștenire și pe cadouri permit fiecărei persoane să transfere 5,45 milioane de dolari înainte de a intra taxele de moștenire federale. Impozitele pe moșteniri de stat variază în funcție de stat; veți dori să cunoașteți limitele și ratele dolarului dacă sunteți destinatarul unei moșteniri.
Câștigarea la loterie va presupune, desigur, o datorie fiscală semnificativă, la fel și câștigurile la jocuri de noroc. Activele precum anuitățile și conturile de pensionare vor fi supuse impozitelor la retragerea banilor. Acțiunile și alte investiții pot fi supuse unei creșteri a costului atunci când sunt moștenite, atenuând câștigurile de capital atinse atunci când sunt vândute.
Vino cu un plan
Unul dintre cele mai bune lucruri de făcut în avans este să vă evaluați situația și obiectivele financiare. Nu vă simțiți presat să faceți investiții sau să faceți imediat ceva cu banii. Dacă este posibil, nu spune nimănui despre noua ta avere. Familia și prietenii au un obicei amuzant de a apărea din senin, așteptând un document.
Dacă aveți nevoie de ajutor profesionist pentru a veni cu un plan, acesta este un moment bun pentru a găsi un consilier financiar cu taxă care să acționeze ca un fiduciar în lucrul cu dvs.
Un plan începe cu examinarea locului în care vă aflați financiar și a obiectivelor dvs. financiare și a priorităților dvs. Unde vă aflați în ceea ce privește economisirea pentru pensionare? Speri să poți finanța toate sau majoritatea învățământului universitar al copiilor tăi? Există unele lucruri pe care doriți să le cumpărați, cum ar fi o casă nouă sau luând acea vacanță de vis a vieții?
Oricare dintre aceste obiective și alte obiective poate fi acum atins. Cheia este planificarea și apoi implementarea planului dvs.
Folosirea inimii pentru pensionare
Există o serie de moduri de a folosi o moștenire sau o neprevăzută pentru a vă ajuta să vă finanțați pensionarea.
IRA-uri moștenite poate fi un vehicul excelent pentru economiile de pensionare. Dacă moștenești un cont IRA de la un părinte sau bunic, de exemplu, ca beneficiar mai tânăr, poți lua distribuțiile minime necesare în funcție de speranța de viață în locul lor.
Dacă titularul contului a început deja să ia distribuții minime necesare (RMD), va trebui să continuați acest lucru, dar din nou, pe baza speranței de viață, permițându-vă să faceți distribuții mai mici și prelungind creșterea amânată a impozitului contului. Dacă nu au început să-și ia RMD, atunci puteți aștepta până când împliniți vârsta de 70 ½.
Numerar și alte active impozabile poate ajuta în mai multe moduri. Investițiile pot fi deținute și permise să crească pentru pensionare sau pot fi vândute și veniturile utilizate pentru a cumpăra participații mai adecvate. Numerarul poate fi, de asemenea, utilizat pentru a vă ajuta să vă finanțați integral 401 (k) si un IRA in fiecare an. Numerarul poate ajuta la înlocuirea banilor folosiți pentru a face aceste contribuții, permițând economii sporite la pensionare.
Vânzări de active vă poate ajuta să vă finanțați pensionarea acum sau pe drum. Indiferent dacă sunt imobile sau opere de artă, dacă aceste active au valoare, ele pot fi vândute acum sau mai târziu cu încasările utilizate pentru a vă finanța pensionarea.
Activele generatoare de venituri, cum ar fi închirierea de bunuri imobiliare sau un cont care poartă dobânzi, pot arunca numerar care ar putea fi folosit pentru a economisi și a investi pentru pensionare.
Lecturi suplimentare: Cele mai bune instrumente de pensionare
rezumat
O moștenire sau un avantaj financiar poate fi un eveniment care schimbă viața. Dacă este investit cu înțelepciune, vă poate finanța întreaga sau o parte din pensionare și vă poate ajuta să vă atingeți alte obiective financiare. Pentru cei care sunt în urmă cu economiile de pensionare, această neprevăzută poate fi o reînnoire o dată în viață. Nu-l sufla; pune banii la bun folos. Pensionarea ar trebui să fie o prioritate, deoarece nu aveți a doua șansă acolo.