Cu posibila excepție a unui plan decent de asigurări de sănătate, un bun plan 401 (k), completat cu o contribuție corespunzătoare angajatorului, este aproape cel mai bun beneficiu pentru angajați. Însă planurile 401 (k) variază de la un angajator la altul. De unde știi că 401 (k) este investit corect?
Aruncați o privire atentă la taxele de investiții
Taxe de investiții vă poate reduce serios rentabilitatea investiției.
Aruncați o privire atentă asupra acestor comisioane de investiții, deoarece acestea pot lua forma unei comisioane anuale de gestionare, comisioane de încărcare a fondurilor mutuale și uneori comisioane de tranzacție.
În special, dacă încărcați comisioane pe fondurile dvs. mutuale au tendința de a fi ridicat la toate opțiunile de investiții, este posibil să restituiți prea mult din câștigurile dvs. investiționale la taxe.
Există o mulțime de fonduri mutuale fără încărcare și fonduri tranzacționate la bursă disponibile, dar dacă propriul dvs. plan 401 (k) favorizează fonduri de încărcare mai mari, banii dvs. nu sunt investiți corespunzător.
Câte opțiuni de investiții sunt disponibile?
În ceea ce privește opțiunile de investiții, planurile 401 (k) nu sunt de obicei cele mai bune locuri pentru a avea banii - sunt pentru a profita de economiile de pensionare. Dacă planul dvs. are o singură alegere în fiecare categorie, pierdeți rentabilitatea investiției.
De exemplu, dacă planul are un singur fond de creștere, un singur fond echilibrat, un singur fond de obligațiuni și un singur ban fond de piață (deși acest lucru este tipic), opțiunile dvs. de investiții sunt sever limitate, iar planul dvs. nu este corect investit.
Mai multe opțiuni de investiții înseamnă o oportunitate mai mare de a găsi randamente mai bune. Dacă planul dvs. este blocat într-un număr foarte mic de opțiuni din fiecare categorie, nu obțineți cel mai bun randament al planului dvs.
Comparați opțiunile de investiții cu fondurile indexate
De asemenea, ar trebui să fiți foarte interesat de performanța fondurilor din planul dvs. 401 (k), în comparație cu performanța fondurilor indexate aferente.
De exemplu, cum se compară performanța fondurilor stocului de creștere ale planului cu randamentele bazate pe Indicele S & Ps 500? Dacă este mai jos, atunci randamentele dvs. sunt sub medie. Dacă plătiți și o sarcină pentru a fi în fond, sunteți lovit de două ori cu performanțe slabe și cu taxe mari.
Verificați alocarea investiției
Uneori, problema cu un plan 401 (k) nu este planul în sine, ci propriul dvs. stil de investitor. Dacă aveți prea mulți bani din 401 (k) investiți în fonduri de piață monetară și investiții cu venit fix, probabil că nu depășiți inflația.
Investiția pentru pensionare necesită un anumit poftă de risc pentru a avea succes. Problema cu performanțe slabe este că nu accentuezi suficient stocurile - în special stocurile de creștere - în mixul tău de investiții.
Când 401 (k) dvs. nu este investit în mod corespunzător
Din păcate, dacă planul dvs. 401 (k) nu este investit corect, opțiunile dvs. sunt în general limitate. Dar există pași pe care îi puteți lua pentru a îmbunătăți acea performanță.
Fii mai agresiv cu alocarea investiției. Deoarece un plan 401 (k) este un plan de investiții pe termen lung, ar trebui să puneți un accent mai mare pe investițiile în creștere, cum ar fi stocurile de creștere. Pentru majoritatea oamenilor, aceștia ar trebui să ocupe majoritatea unei alocări de 401 (k). Acest lucru este valabil mai ales dacă sunteți la cel puțin 20 de ani distanță de pensionare.
Contactați resursele umane și sugerați îmbunătățiri. În funcție de poziția dvs. în organizație, puteți contacta resursele umane cu privire la îmbunătățirea opțiunilor de investiții și a structurii comisioanelor din planul 401 (k) al companiei. Dacă poziția dvs. nu vă va permite să aveți un impact mare, ați putea aduce ideea în fața unui manager influent sau a unui vicepreședinte. Puteți lua în considerare organizarea celorlalți din companie pentru a aborda resurse umane cu privire la îmbunătățirea planului. Dacă aveți dovezi ale unor planuri mai competitive de la alți angajatori, acest lucru vă va ajuta. Poate că aveți informații despre planuri de la un angajator anterior sau le puteți obține de la alte persoane, ceea ce vă poate întări cazul.
Porniți un IRA sau Roth IRA sau un cont de investiții fără pensionare. Dacă nu sunteți optimist cu privire la șansele dvs. de a vă îmbunătăți planul cu angajatorul, ar trebui să începeți să investiți dincolo de planul dvs. 401 (k). Dacă îndepliniți cerințele de venit, puteți investi bani în un plan IRA complet deductibil. Și chiar dacă nu îndepliniți cerințele, puteți face contribuții nedeductibile sau chiar luați în considerare contribuția la un IRA Roth. Dincolo de planurile IRA, puteți investi și bani în conturi de investiții fără pensionare. Acestea nu vă vor permite să acumulați bani pe bază de impozite amânate, dar atunci când retrageți banii din cont nu vor fi supuși impozitelor pe venit. Această strategie este o formă de diversificare a impozitului pe venit în ceea ce privește planificarea pensionării.
Căutați un alt angajator cu un plan 401 (k) mai bun. Aceasta este o strategie extremă, cu excepția cazului în care planul 401 (k) este un factor major în decizia dvs. de a lucra la un angajator față de altul. Pentru unii oameni, acest lucru este foarte important, chiar și o „problemă intestinală” care ar putea cauza căutarea unui nou loc de muncă. Alternativ, dacă oricum stați pe gard în legătură cu slujba dvs., vă dați seama că 401 (k) planul nu este ceea ce trebuie să poată fi un alt factor care vă influențează decizia de a vă schimba angajatori.
Dacă determinați că planul dvs. 401 (k) nu este investit corect, luați măsuri acum pentru a remedia problema. Rentabilitatea investiției este factorul principal atunci când vine vorba de orice plan de pensionare.
Este ceea ce permite unui plan să se acumuleze rapid și să depășească inflația. Dacă nu reușește în aceste zone, pensionarea dvs. nu va fi la fel de aură pe cât ați putea spera.
Ați făcut vreodată o analiză profundă a planului dvs. 401 (k) pentru a determina dacă este investit corect?