Probabil ați auzit zicala „Cumpărați asigurări de viață pe termen lung și investiți diferența.”„ Diferența ”din această recomandare este diferența dintre ceea ce ați plăti pentru asigurarea de viață întreagă față de asigurarea de viață pe termen lung. Această diferență este substanțială. Asigurarea de viață totală este, în general, de multe ori mai scumpă decât asigurarea de viață pe termen lung.
Din acest motiv, asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cea mai bună strategie. Dar există momente în care asigurarea de viață întreagă este vreodată o idee bună?
Absolut.
Probabil ați auzit și zicala: Nu spune niciodată întotdeauna; Niciodata sa nu spui niciodata, și așa este cu întreaga viață versus dezbaterea pe termen lung. De fapt, există momente în care asigurarea de viață întreagă are mai mult sens decât termenul.
Iată câteva dintre ele:
Când aveți nevoie de asigurări de viață permanente?
În cele mai multe cazuri, oamenii cumpără asigurări de viață pe termen lung, deoarece anticipează că nevoia lor de asigurare de viață va fi temporară. De exemplu, este posibil să aibă nevoie de el numai până când copiii lor ajung la maturitate sau până când ipoteca pe o casă este achitată. S-ar putea, de asemenea, să se aștepte ca odată ce politica de termen inițială expiră, ei vor purta pur și simplu o nouă politică de termen. Viața pe termen lung funcționează strălucit în oricare dintre aceste situații și multe altele.
Dar dacă anticipați o nevoie permanentă de asigurare de viață? Există mai multe situații în care acest lucru ar putea fi cazul:
- Aveți un soț care nu lucrează, deci va fi întotdeauna nevoie de cel puțin o asigurare de viață.
- Este posibil să aveți anumite condiții de sănătate sau predispoziții care pot face ca obținerea unei politici pe termen nou în viitor să fie costisitoare sau imposibilă.
- Este posibil să aveți active insuficiente pentru a vă asigura persoanele dragi în caz de deces, ceea ce face necesară asigurarea de viață pentru tot restul vieții.
- S-ar putea să vă simțiți mai bine știind că aveți o asigurare permanentă de viață.
Oricare dintre aceste considerente ar putea face din asigurarea de viață întreagă o alegere rezonabilă.
Dacă nu puteți economisi și investi bani altfel
Să revenim la asta cumpărați asigurări de viață pe termen lung și investiți diferența recomandare pentru o clipă. Este bine să spunem asta - și cu siguranță sună exact la momentul respectiv - dar câți oameni de fapt do investește diferența? Cu siguranță nu toată lumea.
Unii dintre noi suntem înclinați în mod natural să economisim și să investim bani, dar nu toți o fac. Dacă nu sunteți un economizor, o poliță de asigurare de viață întreagă ar putea fi una dintre cele mai bune strategii pe care le puteți implementa. Este o poliță de asigurare de viață cu o prevedere de economii atașată, care vă permite să vă ocupați de două nevoi financiare importante cu aceeași primă lunară.
Politicile totale de asigurare de viață plasează unele dintre primele dvs. lunare în valoarea în numerar a poliței. Pe măsură ce valoarea în numerar crește, de multe ori vă plătește dividende la sold, așa cum fac acțiunile. Luând o întreagă poliță de asigurare de viață, valoarea dvs. în numerar poate crește în liniște, în același mod în care o face un plan de economii bazat pe deducerea salarizării. Este o strategie excelentă dacă nu aveți altă capacitate de a economisi și de a investi bani.
Pentru copiii tăi
Polițele de asigurare de viață întregi pot funcționa deosebit de bine atunci când vine vorba de copiii mici. Există două motive fundamentale pentru aceasta:
- Blocarea primelor mici pe viață - Chiar și pentru copii, întreaga viață este mult mai scumpă decât este termenul. Cu toate acestea, având în vedere vârsta lor fragedă, primele pentru politicile pentru copii sunt foarte mici. Mai mult decât atât, într-o poliță de asigurare de viață întreagă, blocați această rată scăzută pentru tot restul vieții copilului dumneavoastră. Aceasta va fi o rată primă pe care nu o vor putea egala cu cea mai ieftină politică pe termen până când vor avea vârsta suficientă pentru a avea ei înșiși copii.
- Provizionul pentru investiții - Am discutat mai sus prevederile pentru investiții, dar acest lucru poate fi deosebit de benefic atunci când vine vorba de copii. Imaginați-vă că ați încheiat o poliță de asigurare de viață întreagă pentru un nou-născut - chiar și pe o poliță relativ mică, poate valora multe mii de dolari până când copilul împlinește 18 ani. Acestea ar putea fi bani pentru o educație universitară sau fundamentarea unui portofoliu de investiții la începutul vieții - în plus față de acoperirea de asigurare de viață de bază.
Combinarea economiilor de pensionare cu asigurările de viață
Aceasta se află în aceeași categorie cu conceptul de combinare a asigurărilor de viață cu o investiție, dar creează un obiectiv special. De fapt, asigurarea de viață întreagă are de fapt unele avantaje semnificative atunci când vine vorba de planificarea pensionării.
La fel ca un plan de pensionare protejat, valoarea în numerar a unei polițe de asigurări de viață întregi crește pe bază de impozitare amânată și poate fi chiar scutită de taxe. Acest lucru se datorează faptului că dividendele plătite pe poliță sunt considerate a fi returnarea primei și nu sunt impozabile așa cum sunt alte dividende.
Singura dată când va trebui să plătiți impozite pe dividendele de asigurări de viață este atunci când dividendele totale pe care le primiți sunt mai mari decât totalul de dolari în prime pe care le-ați plătit pentru poliță. În plus, dacă există taxe pe venit, nu trebuie să le plătiți până nu se predă polița de asigurare de viață și nu primiți valoarea în numerar.
Un alt beneficiu de pensionare al unei polițe de asigurare de viață întregi este că multe companii de asigurări vă vor permite să renunțați la poliță și să utilizați valoarea în numerar pentru a cumpăra un rentă viageră. Dacă nu există nicio obligație semnificativă privind impozitul pe venit, aceasta poate fi o strategie remarcabilă de planificare a pensionării, oferindu-vă un flux de venit pe viață.
Uitați de toate clișeele din jurul achiziționării sau nu a unei asigurări de viață. Dacă vă aflați într-o situație similară cu oricare dintre cele discutate mai sus, o poliță de asigurare de viață întreagă poate fi alegerea mai bună pentru dvs.