Economii medii la pensie în funcție de vârstă: țineți pasul?

Revenirea la serviciu într-o zi de luni după o vacanță este o verificare rapidă a realității. S-ar putea să te facă să visezi când îți poți lua o vacanță permanentă de muncă, adică pensionare. În timp ce vă petreceți zilele jucând golf, călătorind și trăind în afara ceasului este atrăgător, acele zile de petrecere a timpului liber nu se pot întâmpla fără o economisire atentă și o strategie.

Indiferent de vârsta ta, pensionare este ceva pe care ar trebui să-l plănuiești acum. În acest articol, vom explora strategiile de pensionare pentru fiecare grupă de vârstă, vom vorbi despre cât trebuie să economisiți și vă vom oferi instrumentele pentru a măsura modul în care se clasează economiile dvs. în comparație cu semenii dvs.

Cu toate acestea, amintiți-vă că aceasta este o prezentare generală - nu un sfat financiar personalizat. Ar trebui să consultați un profesionist financiar pentru a determina cea mai bună soluție individuală pentru a vă pregăti pentru pensionarea visurilor tale.

Câți ani sunteți departe de pensie?

Multe discuții de pensionare grupează indivizi pe generații. Deși acest lucru este tipic, nu este cel mai util mod de a compara persoanele cu semenii lor. Un Millennial născut în 1981 (vârsta de 41 de ani) a fost în forța de muncă cu 15 ani mai mult decât cel mai tânăr Millennial născut în 1996 (vârsta de 26 de ani). Prin urmare, vom lua în considerare strategiile de investiții deceniu cu deceniu.

Cât de mult trebuie să economisiți pentru pensie?

Diverși factori determină cât trebuie să economisească o persoană înainte de pensionare, inclusiv vârsta la care dorește să iasă la pensie și cheltuielile pe care le are. Un studiu realizat de Northwestern Mutual indică faptul că Generația Z și Millennials cred că se vor pensiona chiar înainte de a ajunge la 60 de ani; Generația X crede că se vor pensiona până la vârsta de 65 de ani. Baby Boomers anticipează pensionarea după vârsta de 68 de ani.

Potrivit Fidelity Investments' regula generala pentru economisirea pentru pensii, persoanele ar trebui să depună eforturi pentru a economisi:

• 1x salariul lor până la vârsta de 30 de ani
• de trei ori salariul lor până la 40 de ani
• de 6 ori salariul lor până la vârsta de 50 de ani
• de 8 ori salariul lor până la vârsta de 60 de ani

Calculele de mai sus presupun că indivizii vor:

• Economisiți 15% din venitul lor
• Investește mai mult de 50% din economiile lor medii în acțiuni
• Ieși la pensie la 67 de ani

Citiți mai multe >>>Cele mai bune instrumente și calculatoare de planificare a pensiilor pentru 2022

Cum se compară economiile mele cu colegii mei de aceeași vârstă?

Fidelity oferă, de asemenea, un instrument de comparare la îndemână, astfel încât să puteți vedea cum vă descurcați între semenii tăi. Calculatorul folosește soldurile medii ale contului de pensionare pentru persoane din diferite categorii de vârstă pentru a-și genera rezultatele. Aici sunt exprimate într-un tabel de mai jos:

Categorie de varsta	Rata contribuției	Soldul mediu al contului
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

Rețineți că o persoană medie economisește mai puțin de 15% din venit în fiecare anși are mult mai puține economii pentru pensie decât suma recomandată. Aceasta înseamnă că majoritatea oamenilor ar putea să nu-și permită pensionarea confortabilă la care visează atunci când va veni momentul.

Cum ar trebui să arate portofoliul meu și economiile mele pentru pensii de-a lungul carierei mele?

Pe măsură ce îmbătrânești și treci prin etapele vieții, alocarea activelor în portofoliul tău de investiții ar trebui, de asemenea, să treacă prin schimbări. În linii mari, portofoliul dvs. va conține probabil mai puține acțiuni de creștere și investiții mai stabile pe măsură ce trece timpul.

20 de ani

Persoanele din această categorie de vârstă sunt cele mai îndepărtate de pensionare, așa că, teoretic, pot lua cel mai riscant și investiți în acțiuni cu potențial de creștere mai mare, fără a vă face griji cu privire la scăderile pieței. Dobânda de la 401(k) și IRA se va amplifica de-a lungul deceniilor dacă își deschid un cont acum.

La această vârstă, Capital Group recomandă până la 40% din portofoliul dvs. în legate de creștere investiții, inclusiv acțiuni în companii care cresc mai rapid decât alte companii din sectorul lor. Adesea, acestea includ companii mai noi, mai mici.

30 de ani

Persoanele în vârstă de 30 de ani vor avea cel mai probabil cheltuieli suplimentare, cum ar fi ipoteci sau familii în creștere, dar beneficiază în continuare de a fi la 30-40 de ani distanță de la pensie. Treizeci și ceva de ani ar trebui să înceapă să maximizeze contribuțiile la lor 401(k) sponsorizat de angajatordacă nu au făcut asta deja la 20 de ani. În plus, ei pot investi în continuare în acțiuni mai riscante, în timp ce își alocă încet mai mult portofoliul obligațiuni.

anii 40

Persoanele în vârstă de 40 de ani probabil să atingă cele mai profitabile puncte în cariera lor. În același timp, ei suportă mai multe cheltuieli decât oricând, cum ar fi școlarizarea copiilor lor. Oamenii în vârstă de 40 de ani investesc adesea în fonduri mai stabile, dar păstrează totuși unele fonduri de creștere pentru a minimiza efectul inflatia pe economiile lor.

anii 50

Pe măsură ce vă apropiați de sfârșitul anilor 40 și intrați la începutul anilor 50, s-ar putea să vă gândiți să vă înjumătățiți investițiile de creștere și să vă măriți alocarea de obligațiuni cu 20%. Persoanele aflate în apropierea vârstei de pensionare ar trebui să scadă volatilitatea portofoliilor lor prin creșterea numărului de investiții stabile, cum ar fi obligațiunile. Cu toate acestea, această alocare încă mai valorifică unele posibilităților de creștere.

Persoanele în vârstă de 50 de ani pot începe să profite de beneficiile permise de IRS, inclusiv de contribuția suplimentară de 6.500 USD la un 401(k) și camera de contribuție suplimentară de 7.000 USD pe an într-un IRA. Dacă nu au făcut-o deja, persoanele de 50 de ani ar trebui să consulte un profesionist financiar pentru a-i ajuta să culeagă cele mai multe recompense din anii lor de muncă rămași.

anii 60

Oamenii din ultimii câțiva ani de muncă înainte de pensionare ar putea dori să-și aloce fondurile în primul rând vehiculelor de economii stabile, producătoare de venituri. De exemplu, ar putea muta cu 15% mai mult în obligațiuni, în timp ce își reduc proporțional creșterea și categoriile de creștere și venit. Șaizeci și ceva de ani ar trebui să se consulte cu a profesionist financiar dacă nu au făcut-o deja.

Cum ar trebui să-mi aloc portofoliul de pensionare?

Modul în care investitorii își alocă portofoliile ar putea fi mai important decât câți bani economisesc în fiecare lună pentru pensionare.

Economisirea la pensie necesită două strategii simultane:

1. Diversificarea investițiilor pentru securitate financiară; și
2. Construirea bogăției în timpul anilor de muncă pentru a învinge rata inflației.

american Funds Capital Group a dezvoltat un model de creșteres pentru a afișa modul în care diferitele categorii de vârstă și-ar putea aloca portofoliile pentru a echilibra cel mai bine aceste două obiective. Vă rugăm să rețineți, totuși, că aceste modele sunt doar sugestii și toate persoanele ar trebui să ia în considerare consultarea unui consilier financiar pentru a-și aloca portofoliile.

Care sunt cele mai comune vehicule de economii pentru pensii?

Oamenii folosesc diverse mijloace de economisire pentru a se asigura că au o pensie confortabilă. Cele mai populare sunt 401(k) și IRA.

401(k)

A 401(k) este un plan de economii pentru pensii sponsorizat de un angajator. Le permite lucrătorilor să economisească și să investească pentru pensionare pe bază de impozitare amânată. Lucrătorii pot contribui cu bani în conturile lor 401(k) prin deduceri din salariu. Angajatorii pot, de asemenea, să facă contribuții egale sau neelective în conturile 401(k) ale angajaților.

Banii dintr-un cont 401(k) pot fi investiți în diferite moduri, inclusiv acțiuni, obligațiuni, fonduri comune, și numerar. Planurile 401(k) au adesea caracteristici care le fac atractive pentru angajați, cum ar fi contribuțiile egale ale angajatorului și capacitatea de a economisi pe o bază amânată de impozitare. Cu toate acestea, angajații pot fi sancționați dacă își retrag bani din conturi înainte de pensionare.

Există două tipuri de conturi 401(k)—tradițional 401(k)s și Roth 401(k)s.

Cu un 401(k) tradițional, un angajat depune dolari înainte de impozitare în contul său, iar contribuțiile lor nu sunt impozitate până la retragere. Un 401(k) tradițional poate deduce anual contribuțiile angajaților din impozite.

Cu toate acestea, cu un Roth 401(k), angajatul alocă venitul după impozitare în contul său 401(k). Aceasta înseamnă că nu vor fi impozitați atunci când vor retrage acești bani la pensie.

IRS stabilește limite în fiecare an pentru cât de mult poate contribui un angajat la 401(k). The limita 2022 este de 20.500 USD, iar persoanele cu vârsta peste 50 de ani pot face o contribuție de recuperare (o alocare suplimentară în contul lor de pensionare pe măsură ce se apropie de vârsta de pensionare) în valoare totală de 6.500 USD.

Citiți mai multe >>>401(k) vs. Planuri Roth 401(k): pe care ar trebui să le alegeți?

Cont individual de pensionare (IRA)

Unii oameni economisesc printr-un IRA la o instituție financiară. IRA tradiționale și Roth au aceleași reguli de impozitare ca și tradiționale și Roth 401(k) s. Rollover IRA este o altă opțiune. Aceasta se întâmplă atunci când activele unui plan 401(k), 403(b) sau ale altui plan sponsorizat de angajator „se transferă” într-un cont la o instituție financiară.

Citiți mai multe >>>Cum să investești într-un IRA

Securitate Socială

Securitate Socială este un program sponsorizat de guvern care plătește persoanele aflate la pensie dintr-un fond de dolari fiscale la care contribuie toți persoanele care lucrează, numit Fondul fiduciar de securitate socială. Acest fond sprijină persoanele pensionare, persoanele cu handicap, supraviețuitorii lucrătorilor decedați și persoanele aflate în întreținerea lucrătorilor.

Persoanele fizice pot primi beneficiile de pensionare integrale la vârsta de 66 până la 67 de ani, în funcție de anul nașterii. Persoanele fizice pot opta pentru a-și obține beneficiile de securitate socială de îndată ce ajung la 62 de ani, dar beneficiul lor lunar se va reduce cu până la 30%.

De asemenea, persoanele fizice pot amâna primirea beneficiilor de securitate socială până la vârsta de 70 de ani și pot fi eligibile pentru puțin mai multe beneficii pe lună. Consultați tabelul de mai jos pentru aceste beneficii suplimentare.

Concluzia

În cele din urmă, economisirea pentru pensie este o combinație de disciplină și strategie. Cu cât ești mai tânăr când începi să lași deoparte economiile pentru pensii, cu atât poți profita mai mult de beneficiile de dobândă și de oportunitățile potențiale de creștere din fluctuațiile pieței de valori.

Cu toate acestea, persoanele aflate în apropierea pensionării ar putea dori să-și realoceze portofoliile către vehicule de economii mai conservatoare. În acest fel, când va veni momentul, puteți schimba cronometrul cu serviciul cu începerea cursului.

Lectură suplimentară:

• Regula de 25 de ori pentru pensionarea anticipată
• Investiți pentru pensie atunci când aveți puține economii sau deloc
• Investiția pentru mituri de pensionare