Împrumuturile 401(k) au devenit o sursă populară de credit. Au rate ale dobânzii care sunt aproape întotdeauna mai mici decât alternativele. Deoarece sunt garantate, nu riscați să acumulați cantități mari de datorii negarantate. Și dacă angajatorul dvs. le oferă, le puteți obține fără a fi necesar să vă calificați în funcție de creditul dvs. Plățile pot fi gestionate din salariul dvs., așa că cu greu știți că se întâmplă.
Dar însăși simplitatea de a împrumuta cu planul tău 401(k) acoperă unele pericole ascunse de care trebuie să fii conștient dacă te gândești să iei un împrumut 401(k) - chiar și pentru un avans pe bunuri imobiliare.
Pericolele ascunse ale împrumuturilor 401(k).
1. S-ar putea să vă reduceți contribuțiile pentru pensie
Dacă efectuați o plată lunară pentru planul dvs. 401(k) pentru a rambursa împrumutul, vă puteți reduce contribuțiile la plan în sine.
De exemplu, dacă banii sunt strânși - și acesta este de obicei motivul pentru care ați căuta să vă împrumutați în primul rând - ați putea reduce
contribuțiile dvs. la salariu în planul dvs. de pensionare pentru a vă elibera mai mult din salariul pentru a acoperi plata împrumutului.Dacă ați contribuit cu 10% din salariul dvs. la planul 401(k) înainte de a lua împrumutul, ar putea reduce acest procent la 6% sau 7%, astfel încât să puteți face plăți ale împrumutului fără să vă răniți buget.
2. Puteți câștiga mai puțin în planul dvs. din valoarea împrumutului
Când luați un împrumut din planul dvs. 401(k), dobânda pe care o plătiți pentru împrumut devine venitul pe care îl câștigați din acea parte a planului dvs. În loc să câștigați profituri la nivel de bursă din investițiile din planul dvs. 401(k), în schimb „câștigeți” rata dobânzii pe care o plătiți pentru împrumutul dumneavoastră.
S-ar putea să nu fie ceva aproape de un meci egal.
401(k) termenii planului de împrumut stabilesc în general rata dobânzii la împrumut la rata principală plus unul sau două puncte procentuale. De când rata principală este în prezent de 4%, dacă administratorul planului oferă o taxă de dobândă de la rata principală plus 1%, rata la împrumut va fi de 5%.
Acum, dacă se întâmplă să ne confruntăm cu o piață de valori deosebit de puternică - una care arată în mod constant randamente de două cifre - acea rentabilitate de 5% va părea mai puțin spectaculoasă.
Dacă aveți un plan 401(k) de 40.000 USD și jumătate din acesta este împrumutat pentru dvs., acei bani nu vor fi disponibili pentru a obține randamente mai mari în acțiuni. S-ar putea să câștigați, să zicem, 12% din partea liberă a planului dvs., dar doar 5% din suma împrumutului.
Reducerea cu 7% a ratei de rentabilitate a porțiunii de împrumut a planului dvs. va costa planul dvs. 1.400 USD pe an. Aceasta este suma de 20.000 USD restantă a împrumutului, înmulțită cu 7%.
Dacă înmulțiți acea sumă - chiar și prin scăderea sumelor - pe durata împrumutului de cinci ani, dvs ar putea pierde câteva mii de dolari din randamentul investițiilor în acțiuni pe partea de împrumut a dvs plan.
Dacă deseori sau întotdeauna aveți un împrumut restante față de planul dvs. 401(k), veniturile pierdute pot totaliza zeci de mii de dolari pe parcursul mai multor decenii. O să-ți fie dor de asta când va veni pensionarea.
3. Se pot aplica taxe și penalități dacă vă părăsiți locul de muncă
Acesta este probabil cel mai mare risc atunci când luați un împrumut 401(k). Împrumutul trebuie rambursat cât timp sunteți încă angajat la compania dumneavoastră. În zilele noastre, când atât de mulți lucrători își schimbă locul de muncă atât de des, aceasta este o problemă majoră. Chiar daca tu întoarce-ți 401(k). unui nou angajator, împrumutul cu fostul dvs. angajator trebuie să fie în continuare satisfăcut.
Conform reglementărilor IRS, dacă părăsiți angajatorul și aveți un împrumut 401(k) restante, trebuie să vă rambursați împrumutul în termen de 60 de zile de la încetare. Dacă nu o faceți, suma totală a soldului împrumutului neachit va fi considerată o distribuție din planul dvs.
Odată ce se întâmplă acest lucru, angajatorul dvs. va emite a 1099-R (Distribuții din pensii, anuități, planuri de pensie sau de partajare a profitului, IRA-uri, contracte de asigurare etc.) care raportează suma împrumutului restante atât către dvs., cât și către IRS. Vi se va cere să raportați suma afișată ca o distribuție din planul dvs. de pensionare în declarația de impozit.
Odată ce faceți acest lucru, suma împrumutului neachitată va fi impozabilă în totalitate ca venit obișnuit. De asemenea, dacă aveți sub 59 de ani și jumătate în momentul în care are loc distribuirea, vi se va evalua și o 10% taxa de penalizare pentru retragere anticipată. Dacă vă aflați în categoria de impozite federale de 15% și sub 59 ½, va trebui să plătiți 25% din soldul creditului neplătit. De asemenea, va trebui să plătiți rata impozitului pe venit de stat în sold, de asemenea.
Dacă ratele combinate ale impozitului pe venit federal și de stat - precum și penalitatea de 10% - totalizează 30%, atunci va trebui să plătiți un impozit total de 6.000 USD pentru un sold de împrumut neplătit de 20.000 USD. Și, cel mai probabil, nu veți avea la dispoziție veniturile din împrumut, deoarece acestea vor fi utilizate în alte scopuri. Cel mai rău dintre toate, nu există excepții de la această regulă.
4. Un împrumut 401(k) poate avea comisioane de împrumut
Un împrumut 401(k) poate cere să plătiți și un taxa de aplicare și/sau o taxă de întreținere pentru împrumutul dvs. Taxa de aplicare va fi necesară pentru procesarea documentelor de împrumut, în timp ce taxa de întreținere este o taxă anuală percepută de administratorul planului pentru a administra împrumutul.
Dacă administratorul planului percepe o taxă de aplicare de 50 USD și o taxă anuală de întreținere de 25 USD, veți fi plătit un total de 175 USD în taxe pe durata de cinci ani a împrumutului. Dacă suma împrumutului a fost de 5.000 USD, totalul acestor comisioane ar fi egal cu 3,5% din suma împrumutului. Acest lucru va funcționa și pentru a reduce rentabilitatea globală a investiției în 401(k).
5. Utilizarea unui plan 401(k) ca bancomat
Unul dintre cele mai mari avantaje ale împrumuturilor 401(k) este că sunt ușor de obținut. Dar poate fi și unul dintre cele mai mari dezavantaje. În general, orice tip de numerar care este ușor de accesat va fi folosit. Adică, dacă iei un împrumut, vei lua altul. Și apoi altul.
Toate pericolele ascunse asociate cu împrumuturile 401(k) vor fi amplificate dacă deveniți un împrumutat în serie. Aceasta va însemna că veți avea întotdeauna un împrumut restante față de planul dvs. și va compromite planul în toate modurile pe care le descriem aici.
Este chiar posibil să aveți solduri restante ale împrumuturilor 401(k) până la pensionare. Și atunci când se întâmplă asta, veți fi redus definitiv valoarea planului dvs.
6. Compromisarea scopului principal al 401(k) dvs. în scopuri non-pensionare
Ușurința și comoditatea împrumuturilor 401(k) au un potențial real de a compromite scopul real al planului dvs., care este pensionarea, în primul rând. Este important să rețineți că un împrumut 401(k) impune limitări planului dvs. După cum este descris mai sus, una este limitarea opțiunilor dvs. de investiție și, ca rezultat, randamentul investiției.
Dar o problemă și mai mare este posibilitatea de a începe să vă vedeți planul 401(k) ca altceva decât un plan de pensie. Dacă vă simțiți foarte confortabil să utilizați împrumuturile pentru a acoperi nevoile pe termen scurt, 401(k) poate începe să arate mai mult ca un card de credit sau chiar o linie de credit de capital propriu.
În cazul în care se întâmplă acest lucru, este posibil să deveniți mai puțin preocupat de valoarea și performanța pe termen lung a planului - în scopul pensionării - și să îi acordați prioritate planului ca sursă de împrumut. De exemplu, deoarece nu puteți împrumuta mai mult de 50% din soldul plătit al planului, până la maximum 50.000 USD, este posibil să pierdeți interesul în construirea soldului planului cu mult peste 100.000 USD. În schimb, contribuțiile dvs. pot deveni în primul rând orientate spre rambursarea împrumutului (împrumuturile) dvs., mai degrabă decât creșterea soldului planului.
Este mai mult o problemă psihologică decât orice altceva, dar acesta este genul de gândire care te-ar putea depăși dacă te simți prea confortabil să împrumuți din planul tău.
401(k) Costurile împrumutului
Există trei costuri asociate cu împrumuturile 401(k):
1. Taxe administrative
De obicei există un fel de comision perceput de administratorul planului pentru a crea împrumutul. Ar putea fi ceva de genul 100 de dolari. Dacă suma împrumutului este de 10.000 USD, plătiți o taxă de inițiere de 1% pentru privilegiul de a obține împrumutul. Taxa este de obicei retrasă din soldul planului. Acest lucru determină o reducere ușoară, dar permanentă a valorii planului.
2. Interes
401(k) împrumuturile percep de obicei dobândă pentru suma împrumutată. Rata este de obicei cu unul sau două puncte peste rata primă, adică în prezent 4,75%. Aceasta ar produce o rată cuprinsă între 5,75% și 6,75%. Această rată este mai mică decât ceea ce veți plăti pentru un împrumut din aproape orice altă sursă. Și pe deasupra, deoarece dobânda merge la planul tău, practic plătești dobândă pentru tine. Pare o afacere bună, cel puțin până când luați în considerare următorul cost al împrumutului 401(k)...
3. Cost de oportunitate
În timp ce împrumutul este restante și efectuați plăți de dobândă pentru suma împrumutată, nu primiți venituri din investiții din soldul neplătit. Chiar dacă soldul restant primește dobândă, tu sunt cei care o plătesc. Încă pierzi venitul „gratuit” din investiție. Din acest motiv, un împrumut 401(k) nu este o afacere bună din punct de vedere al investițiilor.
Avantajele împrumuturilor 401(k).
Împrumuturile 401(k) oferă multe avantaje în comparație cu alte tipuri de împrumuturi. Aceasta este o mare parte din motivul pentru care împrumuturile 401(k) sunt atât de populare.
Aceste avantaje includ:
- Niciun creditor care se califică. Trebuie să vă calificați cu aproape orice alt tip de împrumut pe baza veniturilor dvs., stabilității angajării, istoricului de credit, scorului de credit și, uneori, anumite active. Cu împrumuturile 401(k), vă calificați doar pe baza faptului că sponsorul planului vă angajează și aveți suficiente capitaluri proprii în plan pentru a susține împrumutul solicitat.
- Nicio plată „exterior” de făcut. După cum sa discutat mai devreme, rambursarea este gestionată strict prin deducerea salariului. Nu trebuie să scrieți un cec și să-l trimiteți prin poștă unui administrator terță parte sau să configurați o ciornă automată din contul dvs. bancar.
- Plătirea dobânzii pentru tine. După cum sa menționat mai devreme, plătiți dobânda înapoi în propriul plan 401(k). Asta înseamnă că nu o plătiți creditorului, după care a dispărut pentru totdeauna.
- Fără taxe sau penalități de retragere anticipată. Dacă ar fi să lichidați fondurile necesare dintr-un IRA sau dintr-un plan vechi 401(k), ar trebui să plătiți taxe pentru suma retrasă. De asemenea, dacă aveți sub 59½, va trebui să plătiți o penalizare de retragere anticipată de 10%. Dar puteți împrumuta bani dintr-un plan 401(k) fără niciun fel de consecințe fiscale.
- Sumă mare a împrumutului. Din câte alte surse de împrumut puteți împrumuta până la 50.000 USD cu puțin mai mult decât semnătura dvs.?
- Nici un proces complicat de aplicare. Deoarece nu trebuie să fiți calificat pentru credit, tot ce trebuie să faceți este să completați un formular de autorizare și să obțineți împrumutul. Încasările pot ajunge în câteva zile.
Concluzie
Luați un împrumut cu planul 401(k) dacă aveți absolut nevoie, dar nu vă lăsați niciodată dus de practică. La fel ca un card de credit, poate fi mai ușor să obții datorii cu un împrumut 401(k) decât ți-ai putea imagina. Și atunci va trebui doar să te scoți din acea groapă.