Cum să vă pensionați la 55 de ani: planificați din timp și începeți să economisiți acum

Cu cerul sus inflatia și schimbările de pe piața muncii, pensionarea este probabil mai mult în mintea ta acum decât oricând. S-ar putea să simți că este o idee bună să te pensionezi mai devreme decât mai târziu.

Epuizarea inevitabilă a asigurărilor sociale este o preocupare semnificativă pentru persoanele care planifică pensionarea. Potrivit Administrației Securității Sociale, fondul fiduciar al Securității Sociale va fi epuizat în 2041. Aceasta înseamnă că persoanele născute după 1979 ar putea să nu poată fi bancare pentru plățile de asigurări sociale, în timp ce persoanele născute înainte de aceasta pot primi beneficii doar pentru o parte a pensionării.

Acest articol va acoperi diferite strategii pe care le puteți folosi pentru a vă pensiona la 55 de ani și câteva dintre lucrurile pe care ați putea dori să le luați în considerare înainte de a părăsi forța de muncă.

De câți bani am nevoie să mă pensionez la 55 de ani?

Majoritatea experților financiari recomandă să economisiți suficient pentru a înlocui 80% din venitul înainte de pensionare. Cât de mult veți avea nevoie depinde de cât de mult intenționați să cheltuiți odată ce sunteți la pensie.

Pe lângă acoperirea cheltuielilor curente, veți dori să planificați și noi cheltuieli. Nevoile dumneavoastră medicale vor crește probabil pe măsură ce înaintați în vârstă. Și, în funcție de locul în care intenționați să vă pensionați, costul de bază al vieții poate crește și el.

Iată câteva strategii de planificare pentru pensionare și pensionare anticipată la 55 de ani.

Economisiți 15% din salariu în fiecare an

O modalitate de a planifica pensionarea este de a economisi 15% din venitul înainte de impozitare în fiecare an. În mod ideal, ar trebui să începeți la 20 de ani și să continuați pe tot restul anilor de muncă.

Vei capta dobânda compusă la începutul carierei tale dacă rezervi în mod constant bani pentru pensionare. Un tânăr de 22 de ani care câștigă 30.000 de dolari pe an și economisește 15% din venitul lunar va avea 500.000 de dolari economisiți până la 55 de ani.

Regula 10x

O altă strategie simplă este regula 10x. Conform acestei reguli, înmulțiți salariul actual cu 10 pentru a vă face o idee despre câți bani aveți nevoie pentru a rezista până la pensie. Acesta este un bun punct de plecare, mai ales dacă intenționați să vă pensionați la 55 de ani. Cu toate acestea, ar fi de ajutor dacă ați lua în considerare nevoile dvs. specifice pentru a crea o strategie de pensionare mai cuprinzătoare.

Cum ar putea arăta asta? Dacă câștigi 100.000 USD sau mai mult, va trebui să plănuiești să scapi de cel puțin 1 milion USD. Această strategie este un barometru util pentru a măsura cât de aproape ești de obiectivul tău.

Regula 25x

The regula 25x este o modalitate ușoară de a planifica pensionarea pe baza cheltuielilor dvs. Înmulțiți suma de bani pe care intenționați să o cheltuiți în fiecare an cu 25 și atât trebuie să economisiți.

De exemplu, dacă în prezent cheltuiți 100.000 USD pe an, veți avea nevoie de 2,5 milioane USD economisiți pentru pensionare. În schimb, dacă cheltuiți doar 25.000 USD pe an – și intenționați să continuați pensionarea – vă puteți pensiona anticipat cu doar 625.000 USD economisiți.

Ai foarte mult control asupra câți bani cheltuiești și asupra stilului tău de viață. Să trăiești sub posibilitățile tale și să folosești această abordare cu o strategie bazată pe venituri, îți poate oferi o țintă clară spre care să-l ținți.

Regula celor 4%.

Regula de 4% vă oferă o sumă „sigură” pe care să o retrageți anual în timpul pensionării. În teorie, dacă retrageți nu mai mult de 4% anual, vă veți putea acoperi cheltuielile de trai fără să atingeți soldul principal al investițiilor dvs. deoarece, din punct de vedere istoric, bursa a oferit randamente de aproximativ 8%.

Unii experți avertizează că, cu o inflație ridicată, este mai sigur să retragi 3% pe an. Alți experți cred că 4% este prea conservator și 5% este un număr mai util, așa că va trebui să vă faceți propriile calcule și să determinați cu ce vă simțiți confortabil.

Abordarea FOC

Mișcarea FIRE (Independență financiară, pensionare anticipată) este o filozofie financiară care încurajează oamenii să economisească și să investească cât mai mulți bani pentru a obține independența financiară și a se pensiona din timp.

Persoanele care adoptă abordarea FIRE se străduiesc să trăiască din 25-50% din veniturile lor și să salveze restul. Puteți beneficia de dobândă compusă dacă începeți FIRE la începutul carierei. În funcție de cât de agresiv ești cu economiile și investițiile tale, s-ar putea să te poți pensiona la 55 de ani (sau mai devreme).

Mișcarea FIRE a câștigat popularitate în ultimii ani, mulțumită parțial creșterii rețelelor sociale și a blogurilor care documentează călătoriile oamenilor către FIRE. Există multe abordări diferite de luat în considerare (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE etc.).

Citiți mai multe >>>Cum să investești pentru pensie

Avantajele și dezavantajele pensionării anticipate

A avea suficienți bani puși deoparte este doar o parte a planificării pentru pensionare. Un alt lucru pe care va trebui să îl luați în considerare este modul în care intenționați să vă petreceți timpul și dacă vă pensionați anticipat este de fapt necesar.

Un beneficiu al pensionării anticipate este să călătorești și să-ți urmărești interesele cât timp ești încă sănătos. Este mai probabil să aveți probleme de sănătate dacă vă pensionați la 65 de ani sau mai târziu.

Pensionarea anticipată vă poate elibera, de asemenea, timp pentru a lucra la proiecte care vă pasionează mai mult. Ar putea fi orice, de la voluntariat până la începerea unei mici afaceri. Când nu mai trebuie să te afli la un loc de muncă, îți poți petrece timpul făcând lucruri care îți îmbogățesc viața.

Există câteva dezavantaje semnificative ale pensionării anticipate pe care trebuie să le luați în considerare. Dacă intenționați să vă pensionați înainte de 59 ½, așteptați-vă să plătiți o penalizare de retragere anticipată de 10% la o IRA tradițională sau dvs 401(k). Există câteva strategii pe care le puteți folosi pentru a atenua acest lucru, dar fiți pregătit să plătiți penalități dacă vă afundați mai devreme în fonduri de pensie non-Roth.

Cum să economisești suficient pentru a te pensiona la 55 de ani

Când vine vorba de economisirea pentru pensie, cu cât începi mai devreme, cu atât mai bine. Chiar dacă ai început abia astăzi, este mai bine decât să nu începi deloc; iată câteva sfaturi pe care le puteți folosi pentru a începe să economisiți pentru pensie.

1. Stabiliți-vă cheltuielile de pensionare și intervalul de timp

Elaborați un plan pentru cheltuielile curente și viitoare. Identificați cât cheltuiți acum și proiectați cât plănuiți să cheltuiți la pensie.

Asistența medicală este o cheltuială semnificativă de luat în considerare. Veți avea acces la Medicare când împliniți 65 de ani; cu toate acestea, dacă vă pensionați la 55 de ani, veți avea nevoie de acoperire între timp.

De asemenea, poate doriți să luați în considerare locul în care locuiți ca parte a cheltuielilor de pensionare. Trăind într-un stat fara impozit pe venit sau mutarea în străinătate îi ajută pe mulți pensionari să-și întindă dolarii.

Pentru unii potențiali pensionari, cheltuielile pot scădea la pensie, deoarece nu vor mai fi nevoiți să plătească ipoteca. Cu toate acestea, pensionarea anticipată ar putea însemna că aveți mai mulți ani de pensionare în care trebuie să efectuați acele plăți.

Începeți să vă uitați la nevoile dvs. și la modul în care cheltuielile dvs. se vor schimba atunci când vă pensionați. Începeți să vă planificați data țintă de pensionare prin reducerea costurilor, creșterea veniturilor și economisirea agresivă pentru atingerea acestui obiectiv.

Ca orientare generală, mÎnmulțiți-vă salariul actual cu un anumit număr, în funcție de vârsta dvs., pentru a obține suma totală pe care ar trebui să o aveți în economiile pentru pensie la un moment dat.

Fidelity recomandă salvând minim:

• 1x salariul tău cu 30
• 3x salariul tău cu 40
• 6x salariul tău cu 50
• 8x salariul tău cu 60
• De 10 ori salariul tău cu 67

Deși nu este perfect, acesta este un alt mod simplu de a evalua dacă sunteți sau nu pe calea pensionării în funcție de vârstă. Desigur, dacă doriți să vă pensionați mai devreme, va trebui să vă economisiți maxim de 10 ori salariul înainte de a vă pensiona.

2. Utilizați un Calculator de pensie

Un calculator de pensionare este un instrument ușor pe care îl puteți folosi pentru a identifica dacă sunteți sau nu pe cale să vă pensionați la 55 de ani. Dacă nu sunteți, vă poate spune cât mai mult va trebui să economisiți în fiecare lună pentru ca acest lucru să se întâmple. Fidelity oferă o serie de instrumente pentru a vă ajuta să vă faceți calculele.

Mulți pensionare patronată de angajator planurile oferă calculatoare de pensie care se sincronizează cu ofertele de pensionare ale angajatorului. Folosiți-le pentru a vedea dacă sunteți sau nu pe drumul cel bun și ce ați putea avea nevoie să faceți pentru a ajunge din urmă.

Citiți mai multe >>>Cele mai bune instrumente și calculatoare de planificare a pensiilor pentru 2022

3. Luați în considerare opțiunile dvs. de economisire/investire

Când planificați pensionarea, veți dori să fiți strategic în ceea ce privește modul în care vă economisiți banii. Păstrarea economiilor sub saltea sau într-un cont de economii cu dobândă scăzută ar putea să nu fie cea mai bună modalitate de a vă ajuta să vă atingeți obiectivele.

Probabil ai un planul 401(k) compatibil cu angajatorul sau a IRA tradițională. Deși acestea sunt modalități excelente de a economisi pentru pensie, există dezavantaje. Nu plătiți impozit pe venit pentru banii pe care îi depuneți, așa că veți plăti impozit pe venit atunci când vă retrageți. În plus, retragerile anticipate sunt penalizate.

A Roth IRA, pe de altă parte, este un cont de pensionare protejat de impozite. Asta înseamnă că plătești impozit pe venit pe banii pe care i-ai investit acum, mai degrabă decât atunci când ieși la pensie. Orice câștigați din investițiile făcute într-un cont Roth IRA este, de asemenea, câștigat fără taxe.

Acesta este motivul pentru care mulți pensionari anticipați folosesc a Scara de conversie Roth pentru a evita impozitele și penalitățile. O scară de conversie Roth este o strategie pe mai mulți ani în care treceți peste un 401(k) sponsorizat de angajator într-un IRA tradițional și apoi convertiți IRA tradițional într-un IRA Roth.

În timp ce sunteți impozitat pe conversie, nu veți fi penalizat pentru retrageri anticipate din Roth IRA. Aceasta este o lacună populară pentru pensionarii anticipați care doresc să-și folosească economiile înainte de vârsta de 59 ½.

Concluzie

Deși departe de a fi precise din punct de vedere matematic, aceste strategii vă pot ajuta să dezvoltați un plan de pensionare până la 55 de ani. Diferite abordări pentru reducerea costurilor și creșterea economiilor vă vor pune pe calea spre atingerea acestui obiectiv.

Retragerea devreme nu este pentru toată lumea. În afară de partea de pregătire financiară a lucrurilor, unii oameni s-ar putea plictisi și s-ar putea să rateze provocarea muncii. O alternativă ar putea fi să iei o pauză sau să faci o perioadă sabatică pentru a călători, să lucrezi cu normă parțială sau să obții un loc de muncă mai puțin solicitant până la vârsta de 65 de ani.

Orice ați decide să faceți, cel mai bun moment pentru a începe să economisiți pentru pensie este acum. Așa că aruncați o privire la calculatoarele de pensie de mai sus și începeți cu obiectivele dvs. de pensionare.

Citiți înainte de a vă pensiona:

• Cum să te pensionezi la 50 de ani: economisește-ți drumul către o pensie anticipată
• Investiția pentru mituri de pensionare
• De ce este posibil să aveți nevoie de mai puțin la pensie decât credeți