Pentru cei care se pensionează și care au norocul să fie acoperiți de un plan de pensii cu beneficii determinate, una dintre deciziile pe care le cu care vă confruntați este dacă să vă luați beneficiul ca o serie de plăți lunare (o anuitate) sau ca o distribuție forfetară.
Unii dintre voi care au lucrat anterior pentru un angajator cu un plan de pensii s-ar putea, de asemenea, să vă confruntați cu o decizie similară de luat. O serie de companii le vor cere periodic foștilor angajați să ia o achiziție de pensie. Fie o anuitate va fi administrată de o terță parte, cum ar fi o companie de asigurări, sau foștilor angajați li se va cere să ia imediat o sumă forfetară. Rețineți că, odată cu unele modificări în modul în care vor fi calculate plățile începând din 2017, aceste achiziții ar putea deveni mai puțin frecvente.
Când discutăm despre opțiunea de sumă forfetară în acest articol, presupunem că suma forfetară ar fi transferată într-un cont IRA pentru a păstra natura amânată de impozitare a banilor.
Sumă forfetară vs. Anuitate
Indiferent dacă vă pensionați sau vă gândiți la o ofertă de cumpărare, întrebarea dacă să vă luați beneficiul ca anuitate sau o sumă forfetară poate fi complicată.
Unii dintre factorii de luat în considerare în luarea acestei decizii includ:
-
Ce alte bunuri de pensie aveți?
- 401(k) și planuri similare de pensionare
- Investiții impozabile
- Interes pentru o afacere
- Vei fi eligibil pentru securitatea socială?
- Esti acoperit de alta pensie?
- Plățile din această pensie vor include potențialul de creștere a costului vieții dacă faceți o anuitate? Notă: Acest lucru este rar cu o pensie de la un angajator din sectorul privat și mai frecvent cu o pensie din sectorul public.
- Vă simțiți confortabil să gestionați o sumă forfetară și/sau lucrați cu un consilier financiar în care aveți încredere?
- Care este situația dumneavoastră fiscală actuală și care sunt așteptările dumneavoastră pentru viitor?
Factori care favorizează o anuitate
Un flux de plăți de anuitate poate oferi un tampon împotriva viitoarelor scăderi ale pieței de valori. Plata pensiei este o obligație a angajatorului dumneavoastră. Dacă o firmă din sectorul privat nu își îndeplinește această obligație, aceasta poate fi condusă la faliment.
Dacă nu vă simțiți confortabil să investiți o distribuție forfetară pe cont propriu, o anuitate ar putea fi alternativa mai bună. Dacă lucrați deja cu un consilier financiar de încredere, suma forfetară ar putea fi o opțiune bună. Cu toate acestea, mulți consilieri financiari caută oportunități de a „prinde” clienții la rând pentru o reînnoire mare a planului de pensie.
Unii dintre acești consilieri sunt excelenți și pun cu adevărat interesele clienților lor pe primul loc. Există și alte cazuri de răsturnări de pradă în care consilierii financiari fără scrupule și-au pus clienții în niște investiții foarte discutabile. Sperăm că noile reguli fiduciare ale Departamentului Muncii vor reduce majoritatea acestor transferări discutabile.
Utilizarea opțiunii de anuitate ar putea avea sens dacă aveți un cuib considerabil compus din alte conturi pentru pensionare, cum ar fi 401(k), IRA și altele. Renta poate fi privită ca o altă formă de diversificare. Plățile lunare sunt uneori considerate ca o altă formă de venit fix de către unii consilieri financiari. Acest lucru vă poate permite să alocați mai mult din portofoliul dvs. pentru acțiunile aflate la pensie și să vă mențineți în continuare nivelul riscului de declin.
Factori împotriva opțiunii de anuitate
Dacă angajatorul dvs. a fost o companie din sectorul privat, este puțin probabil să existe vreo ajustare a costului vieții pentru a compensa potențial inflația. În funcție de situația dvs. generală, acesta poate fi sau nu un motiv pentru a vă feri de la anuitizare, dar este ceva de luat în considerare.
Dacă fostul dvs. angajator este în sectorul privat și are probleme financiare, unele dintre plățile dvs. ar putea fi în pericol. The Corporația de garantare a beneficiilor de pensie (PBGC) este o unitate guvernamentală care reprezintă suportul pentru angajatorii privați care nu își îndeplinesc obligațiile de pensie. Acești angajatori plătesc o primă de asigurare anuală către PBGC.
Cu toate acestea, există o limită la nivelul beneficiului lunar pe care PBGC îl va acoperi. Dacă ați avea venituri mari, cu o indemnizație lunară mare, ați putea primi un beneficiu redus în comparație cu cel pe care l-ați câștigat conform formulei de pensie a angajatorului dumneavoastră.
Plățile de pensie nu vă vor permite să lăsați o moștenire, dacă aceasta este dorința dvs. Odată ce dumneavoastră (și soțul dumneavoastră, dacă sunteți căsătorit și alegeți o opțiune comună și de supraviețuitor) decedați, plățile beneficiilor încetează. Spre deosebire de un cont precum un IRA, nu există nicio posibilitate de a trece moștenitorii tăi bani rămași în cont după moartea ta.
Pros cu sumă forfetară
Dacă sunteți un investitor cu experiență sau lucrați cu un consilier financiar de încredere, atunci ați putea fi capabil să facă mai bine cu o sumă forfetară transferată la un IRA decât prin colectarea unui flux lunar plăți.
Puteți lasă moștenitorii tăi toți banii rămași în IRA prin numirea acestora drept beneficiari. În plus, aveți mai multe opțiuni, cum ar fi posibilitatea de a converti o parte sau toți banii într-un IRA Roth.
Dacă pensia dvs. lunară depășește limitele PBGC, dar luați suma forfetară, nu trebuie să vă faceți griji dacă fostul dvs. angajator se confruntă cu dificultăți financiare.
În general, aveți o mai mare flexibilitate în ceea ce privește planificarea financiară. De exemplu, cei care încă lucrează după vârsta de 70 și jumătate pot trece peste 401(k) al angajatorului lor actual (dacă este permis) către un IRA printr-o sumă forfetară, pentru a evita să luați distribuțiile minime necesare pentru acei bani în timp ce încă lucrați.
Suma forfetară Cons
Principalul dezavantaj al luării unei sume forfetare din pensie este că, atunci când sunt investiți, acești bani vor fi supuși creșterilor și coborâșurilor pieței de valori.
rezumat
Pentru cei dintre voi care sunt suficient de norocoși să fie acoperiți de o pensie cu beneficii determinate, vi se poate oferi opțiunea de a alege între o anuitate lunară tradițională și o plată forfetară care poate fi transferată la un IRA. Există argumente pro și contra pentru ambele opțiuni, așa că este înțelept să le examinați pe deplin pe ambele în luarea deciziei.