Unii oameni sunt salvatori naturali, în timp ce alții nu. Dacă vă aflați în ultimul grup, este posibil să puteți atinge același nivel de succes financiar prin deschiderea conturilor de investiții la angajatorul dumneavoastră. Între planurile de economii sponsorizate de angajator și planurile non-angajator finanțate prin deduceri de salarizare, există o mulțime de opțiuni din care să alegeți.
Puteți economisi și investi bani direct din salariu, fără ca banii să vă treacă vreodată prin mâini.
Aceasta creează o strategie automată de investiții care vă permite să acumulați o sumă semnificativă de bani fără a fi nevoie să economisiți în mod activ.
De fapt, există mai multe moduri în care puteți deschide un cont de investiții la angajatorul dvs.
Planul de pensionare al companiei
Planurile de pensionare sponsorizate de angajatori sunt cel mai tipic mod în care oamenii investesc bani prin angajatorii lor. Cel mai comun plan de pensionare este 401 (k). Aceste planuri sunt de obicei sponsorizate de angajator și permit participantului / angajatului să investească până la 17.500 USD pe an (23.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) pentru pensionare.
Probabil cel mai mare avantaj al planului 401 (k) este caracteristica amânată de impozite. Contribuțiile dvs. la plan sunt deductibile nu numai în anul în care sunt realizate, ci și investiții câștigurile din contribuțiile dvs. se acumulează în mod amânat până când începeți să retrageți fonduri din planul. Și până atunci, cel mai probabil veți fi într-o categorie fiscală mai mică.
Foarte des angajatorul va aduce o contribuție corespunzătoare la plan. Un aranjament comun este o potrivire de 50% până la o contribuție a angajaților de 6%. Angajatorul va contribui cu 3% din remunerația dvs. la plan, care, pe lângă contribuția dvs. de 6%, va furniza o contribuție anuală de 9% în plan.
Configurarea acestui plan împreună cu angajatorul dvs. este simplă. De obicei, veți fi eligibil să participați la plan după o anumită perioadă de așteptare - de obicei de la 30 de zile la șase luni sau mai mult. După angajarea inițială, există de obicei o perioadă de înscriere deschisă în anumite perioade ale anului.
Angajatorul vă oferă documentele necesare pe care trebuie să le completați pentru a începe finanțarea planului. Unul dintre cele mai importante considerente va fi stabilirea alocărilor de investiții. Deși aveți opțiunea de a acumula bani în plan, apoi de a-i investi în oricare dintre alegeri disponibile, este în general mult mai ușor să stabiliți alocări de investiții specifice atunci când completați hârtii.
Alocările prestabilite vor oferi planului dvs. 401 (k) avantajul unei funcții de investiții „pilot automat”. Contribuțiile dvs. - toate din deduceri regulate de salarizare - vor intra în plan și vor fi alocate între diferitele opțiuni de investiții pe baza alocării portofoliului dvs.
Planuri de pensionare sponsorizate fără angajatori
Chiar dacă angajatorul dvs. are un compania a furnizat planul 401 (k), aveți în continuare opțiunea de a contribui cu bani din salariu la un plan de pensionare non-sponsorizat, cum ar fi un IRA tradițional sau Roth. Acest lucru este și mai important dacă angajatorul dvs. nu are un plan sponsorizat.
În timp ce majoritatea oamenilor știu că pot contribui la un plan 401 (k) din salariul lor, nu atât de mulți sunt conștienți că puteți face același lucru cu un plan ne-sponsorizat, cum ar fi un IRA. Dar există de fapt un număr mare de fonduri mutuale care vă vor permite să faceți contribuții periodice cu depozite directe din salarizarea dvs. pentru a finanța un IRA.
Acest lucru poate fi deosebit de benefic, întrucât un IRA autodirigit are de obicei mai multe opțiuni de investiții decât un plan 401 (k) sponsorizat de companie. În cadrul unui IRA tradițional sau Roth, puteți contribui până la 5.500 USD la plan în fiecare an sau 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult și puteți face totul prin deduceri de salarizare.
Conturi de investiții non-pensionare
Majoritatea angajaților sunt familiarizați cu ideea depunerii directe a salariilor în conturile de verificare. Dar mulți angajatori vă vor permite să configurați aranjamente de depunere directă în mai multe conturi financiare. Deși acest lucru se face de obicei cu planuri de pensii și conturi de verificare, puteți face același lucru cu alte tipuri de conturi.
Poti să aibă bani depuși direct din salariul dvs. într-unul sau mai multe conturi de economii, sau chiar în fonduri mutuale care nu se pensionează sau conturi de investiții. La fel ca în cazul planurilor 401 (k), depozitele directe în conturile de investiții din salariul dvs. se acumulează automat și se pot acumula rapid cu efort limitat.
Puteți configura depozite directe la departamentul dvs. de resurse umane. Verificați în câte conturi vă vor permite să efectuați depuneri directe și profitați de acest beneficiu. Este o dispoziție la comandă pentru persoanele care nu economisesc de toate tipurile.
Planul de cumpărare a acțiunilor angajaților
Angajatorii cu acțiuni tranzacționate public oferă uneori angajaților posibilitatea de a investi direct în acțiunile lor printr-un plan de cumpărare a acțiunilor angajaților, cunoscut în mod obișnuit ca ESOP. Deși puteți face adesea acest lucru printr-un plan 401 (k), un ESOP vă va permite să achiziționați stocul dacă Planul 401 (k) nu permite acest lucru sau dacă doriți pur și simplu să dețineți stocul angajatorului în afara pensiei plan.
În cadrul unui ESOP, angajatorul dvs. înființează un fond cu noi acțiuni din propriile acțiuni și le pune la dispoziție pentru cumpărare de către angajații săi. Angajatorul poate contribui, de asemenea, în numerar la plan - care este utilizat pentru achiziționarea de acțiuni existente la o dată ulterioară - sau poate contracta un împrumut pentru plata achizițiilor de acțiuni.
De obicei, există o perioadă de dobândire (similară cu dobândirea contribuției angajatorului pe un plan 401 (k)) de la 3 la 6 ani. Dacă părăsiți compania după ce sunteți învestit pe deplin într-un ESOP, planul vă va cumpăra acțiunile la valoarea de piață justă de atunci.
ESOP au beneficii fiscale importante. Dividendele plătite angajaților pe stocul companiei care este reinvestit în stoc sunt deductibile din impozite. Contribuțiile la plan nu sunt impozabile. La distribuție, angajatul are opțiunea fie de a transfera ESOP într-un IRA, fie de a plăti impozit pe distribuție la rata favorabilă pe termen lung a câștigurilor de capital.
Întrucât lucrați deja pentru companie, veți dori să vă reduceți riscul prin a nu investi mai mult de 5% până la 10% din valoarea totală a investiției în acțiunile companiei.
Chiar dacă nu sunteți un economisitor din fire și aveți o mică înțelegere a investițiilor, puteți deschide investițiile conturi prin angajatorul dvs. care vă vor permite să acumulați o sumă mare de bani de acum până în prezent pensionare.