Au trecut peste doi ani și jumătate de când Trump a adoptat pentru prima dată o politică de ajutor care a apăsat butonul de pauză de pe facturile de împrumut federal pentru studenți și de la acumularea dobânzii.
Cea mai recentă actualizare a Casei Albe a arătat că amânarea rambursării împrumuturilor pentru studenți a fost prelungită încă o dată, dar că acestea vor relua la un moment dat în vara anului 2023.
Aceste evoluții – și lipsa unei date precise – se leagă de eforturile președintelui Biden de a-și îndeplini rezultatele promisiune de campanie de a eradica mii de dolari din datorii studențești pentru milioane de americani din jurul orașului țară. În urma opoziției puternice din partea unor colțuri ale guvernului și a provocărilor legale care au urmat, acele planuri extinse de iertare a împrumuturilor rămân legate în instanță.
Deci unde ne lasă asta? Care sunt implicațiile și orizonturile de timp ale anulărilor de împrumut propuse? Și ce ai putea face pentru a le valorifica?
Dacă nu ești sigur unde suntem în acest moment, nu ești singur.
Vom detalia starea actuală a amânării și a iertării împrumutului pentru studenți, înainte de a oferi sugestii practice despre cum să folosiți aceste politici pentru a se potrivi circumstanțelor dumneavoastră individuale.
Cuprins
- Statutul amânării împrumutului pentru studenți
- Statutul planului de iertare a împrumutului pentru studenți de 10.000 USD al președintelui Biden
- Care sunt cele mai recente știri despre împrumuturile studențești? (aprilie 2023)
- Linii de timp potențiale pentru amânare și iertare
- Ce ar trebui să faci cu împrumuturile pentru studenți?
- 1. Rambursați un împrumut privat pentru studenți
- 2. Rambursați un împrumut federal pentru studenți
- 3. Aveți o combinație de împrumuturi private și federale pentru studenți
- 4. Ar trebui să rambursați împrumuturile federale acum?
- Ultimele gânduri despre amânarea și iertarea împrumutului pentru studenți
🔃Actualizat februarie 2023 cu mandatul administrației Biden, precum și cu termenele pentru ceea ce se va întâmpla în continuare.
Statutul amânării împrumutului pentru studenți
Să dăm înapoi ceasul un minut pentru a ne oferi contextul în care ne aflăm astăzi.
În martie 2020, chiar la începutul pandemiei de COVID-19, a fost prima dată când guvernul federal a intervenit pentru a ajuta împrumutații de împrumuturi pentru studenți.
Atunci Congresul a aprobat suma de 2,2 trilioane de dolari Legea pentru ajutor, ajutor și valori economice din cauza coronavirusului (CARES)., care – printre altele – a inițiat pauză privind rambursările împrumuturilor federale și a oprit acumularea dobânzii la datorie. Președintele Biden l-ar prelungi mai târziu până la sfârșitul anului 2022 și din nou până în iunie 2023.
La momentul redactării acestui articol, această perioadă de toleranță urmează să se încheie la jumătatea anului 2023.
Acesta este doar primul fir din poveste. După cum probabil ați auzit anul acesta, președintele Biden a promovat un plan de iertare a unor împrumuturi pentru studenți. Amânarea până în iunie 2023 face parte din planul de a întrerupe plățile în timp ce procesele împotriva planurilor sale de iertare își fac drumul în instanță.
Contra ce anume protestează acele procese?
Statutul planului de iertare a împrumutului pentru studenți de 10.000 USD al președintelui Biden
Președintele Biden a propus cea mai mare anulare a datoriilor studențești din istorie. Unii oameni susțin că încă nu iartă suficient, în timp ce alții se plâng că iertarea prezintă o dilemă morală.
Dacă planul supraviețuiește provocării legale, oricărui împrumutat federal care câștigă mai puțin de 125.000 USD pe an (sau 250.000 USD pentru cuplurile căsătorite) i se va ierta 10.000 USD din suma totală a împrumutului. În ceea ce privește impactul, unele studii arată că acest lucru ar putea costa până la 321 de miliarde de dolari și ar putea șterge soldul total pentru aproape 12 milioane de debitori.
În plus, oricine a primit un Pell Grant, un tip de ajutor financiar bazat pe nevoi pentru studenții care se confruntă cu obstacole financiare semnificative, de la Departamentul de Educație pot primi până la 20.000 USD iertați.
În ambele cazuri, scutirea pe care o primiți va fi limitată de cât de multă datorie studențească o aveți de fapt. De exemplu, cineva eligibil pentru iertare de 20.000 USD ar primi doar 18.000 USD dacă aceasta este suma totală a datoriei restante pe care le-a rămas.
Amploarea propunerii Casei Albe a zdruncinat multe figuri proeminente (și în principal republicane). Printre alte plângeri, criticii o susțin:
- Va provoca și exacerba inflația
- Utilizează resurse care ar putea fi alocate pentru a sprijini persoanele care nu au avut șansa de a merge la facultate în primul rând
- Este nedrept pentru oamenii care au muncit din greu pentru a-și plăti împrumuturile sau pentru a economisi pentru facultate, în primul rând
Care sunt cele mai recente știri despre împrumuturile studențești? (aprilie 2023)
Din cauza litigiului care a urmat planurile lui Biden, instanțele au blocat programul, ceea ce a forțat Departamentul Educației să nu mai primiți aplicații pentru iertare de împrumut pe 11 noiembrie 2022. Dacă ați aplicat deja până la acea dată, ei vă vor păstra cererea până când Curtea Supremă ia o decizie finală.
Cea mai recentă știre este că Curtea Supremă este programată să audieze argumente în legătură cu această problemă pe 28 februarie 2023. Șase state și un grup de advocacy, Job Creators Network Foundation, au adus provocări legale planului de iertare.
Următorul pas a fost atunci când administrația Biden a depus următorul referat pe 4 ianuarie 2023. Rezumatul a susținut că planul este legal și că secretarul de educație a acționat în mod corespunzător.
Linii de timp potențiale pentru amânare și iertare
Ce se întâmplă mai departe?
Timpul va spune dacă planul lui Biden de a anula miliarde de dolari în împrumuturi pentru studenți supraviețuiește sau nu instanțelor. Între timp, efectul secundar pentru debitori este o finală extindere a amânării rambursărilor.
Acest lucru are însă propriile sale dificultăți. Din cauza litigiului aflat în desfășurare, Departamentul Educației nu a emis o dată exactă pentru când vor relua rambursările. Rămâne nelimitat, confruntându-i pe debitori cu incertitudinea cu privire la modul de pregătire financiară în lunile următoare.
Singura garanție este că va fi la un moment dat în această vară.
Iată ce site-ul Student Aid spune despre aceasta:
„Pauza de plată a împrumutului pentru studenți este prelungită până când Departamentului de Educație al SUA i se permite să implementeze programul de reducere a datoriilor sau până când litigiul este soluționat. Plățile vor reporni 60 de zile mai târziu. Dacă programul de reducere a datoriilor nu a fost implementat și litigiul nu a fost soluționat până la 30 iunie 2023 – plățile vor fi reluate după 60 de zile.”
Având în vedere acest termen, cea mai recentă dată de la care împrumutații ar trebui să se aștepte să înceapă să ramburseze împrumuturile federale pentru studenți este sfârșitul lunii august 2023 – șaizeci de zile după 30 iunie.
Cu toate acestea, Curtea Supremă a remarcat recent că vor asculta argumente orale pe această temă în februarie. Dacă se rezolvă rapid, ceea ce este rar, dar posibil, am putea vedea repornirea plăților înainte de august.
Ce ar trebui să faci cu împrumuturile pentru studenți?
Nu sunteți sigur cum vi se aplică aceste detalii privind amânarea datoriilor și iertarea? Vrei niște sfaturi despre cum să maximizezi ceea ce poate fi amânat și iertat, în funcție de situația ta?
Următoarea secțiune se poate dovedi valoroasă. În el, vom parcurge câteva scenarii diferite și vom lua în considerare cea mai bună abordare.
AVERTIZARE: Înainte de a lua orice decizie, vă rugăm să discutați cu un profesionist care poate analiza ta situație specifică și document de dat tu sfaturi exacte. Împărtășim situații generale și ceea ce trebuie să luăm în considerare – acesta nu este un sfat pe care ar trebui să-l faceți pentru că nu v-am revizuit împrumuturile.
1. Rambursați un împrumut privat pentru studenți
Din păcate, toată această discuție se învârte exclusiv în jurul federal împrumuturi pentru studenți. Dacă ți-ai finanțat timpul la facultate cu a privat împrumut (adică de la companii private, cum ar fi băncile naționale sau creditorii online), atunci nu veți avea dreptul la iertarea datoriilor lui Biden dacă va merge înainte.
Pentru debitorii privați, cel mai bun mod de a face rambursările împrumutului mai ușor de gestionat ar putea fi să refinanța împrumutul studentesc.
The Fed continuă să crească ratele, făcând această opțiune mai puțin viabilă financiar decât era în trecut, dar mai profitabilă acum decât ar putea fi în viitorul apropiat. Merită investigat – mai ales dacă scorul dvs. de credit s-a îmbunătățit de când ați aplicat pentru prima dată pentru împrumutul privat pentru studenți.
2. Rambursați un împrumut federal pentru studenți
Este un joc de așteptare pentru împrumutații federali care sunt eligibili pentru iertarea împrumutului. Deocamdată, luați în considerare luarea de măsuri pentru a vă asigura că sunteți pregătit atunci când rambursările vor fi reluate în cele din urmă. Printre alte sugestii, Site-ul Student Aid spune Ar trebui:
- Vizitați site-ul web al furnizorului de împrumuturi și profilul studentaid.gov pentru a vă actualiza informațiile de contact
- Verificați dacă sunteți înscris la debit automat sau înscrieți-vă pentru aceasta prin site-ul web al furnizorului dvs. de împrumuturi
Este posibil să trebuiască, de asemenea, să solicitați scutire de împrumut.
Deși aplicațiile sunt în prezent închise (și Departamentul Educației are date relevante pentru închidere la 8 milioane de debitori, ceea ce înseamnă că pot primi ajutor fără a aplica), nu doriți să ratați barcă. Iată unde să mergi pentru a face o cerere sau a verifica stadiul programului de reducere a datoriilor.
Amintiți-vă că există și programe alternative de iertare. De exemplu, dacă ați lucrat în sectorul public și ați efectuat 120 de plăți eligibile la timp, atunci soldul împrumutului dvs. direct ar putea fi eligibil pentru anulare în conformitate cu Programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public (PSLF).
O altă opțiune de luat în considerare – atât acum, cât și în această vară – este accesarea unui plan de rambursare bazat pe venituri. Disponibil pentru debitorii federali cu venituri mici sau care au plăți pentru împrumuturi pe care nu și le pot permite, există numeroase planuri disponibile care ar putea duce la plăți lunare reduse.
3. Aveți o combinație de împrumuturi private și federale pentru studenți
Ce se întâmplă dacă aveți de rambursat atât împrumuturi private, cât și împrumuturi federale pentru studenți? Veți dori să tratați aceste două grupuri de împrumuturi în mod diferit.
Pentru împrumuturile federale, ați putea aștepta până în această vară pentru a vedea rezultatul proceselor legate de iertarea împrumutului, desigur.
Pentru împrumuturile private, continuați să efectuați plăți și luați în considerare consolidarea lor pentru rate sau termene mai bune.
O altă opțiune este de a consolida acele împrumuturi federale și private într-un singur împrumut privat. Deși acest lucru ar simplifica rambursările (o singură plată față de mai multe) și ar putea duce la rate mai mici ale dobânzilor, pierdeți orice posibilă iertare.
Planul președintelui Biden se aplică doar împrumuturilor federale.
Pentru majoritatea oamenilor, pierderea acestei potențiale anulări a împrumutului nu are sens financiar.
Dar dacă oricum nu vă calificați pentru iertarea împrumutului federal (de exemplu, câștigați mai mult de 125.000 USD pe an) și împrumutul dvs. actual are o rată a dobânzii ridicată, atunci refinanțarea ar putea avea sens. Pare puțin probabil ca termenii iertării să se schimbe, așa că nu cred că așteptarea pentru a vedea dacă limitele de venit vor crește este foarte logic.
Acestea fiind spuse, este întotdeauna posibil, așa că aceasta este o decizie lăsată în seama dumneavoastră.
În cazurile în care aveți un împrumut federal pentru studenți și mai multe solduri de împrumut privat de rambursat și sunteți eligibil pentru iertarea împrumutului, cea mai bună abordare ar putea fi refinanțarea doar acele împrumuturi private. În acest fel, ați putea ajunge la o rată a dobânzii mai bună pe partea privată a ecuației, fără a sacrifica scutirea federală.
O altă posibilitate este să calculați cât de multă datorie federală ți-ar rămâne dacă planurile lui Biden vor supraviețui în instanță și să refinanțezi acea parte din ea. De exemplu, cineva cu un sold total de 16.000 USD ar putea refinanța restul de 6.000 USD.
4. Ar trebui să rambursați împrumuturile federale acum?
Iată o întrebare interesantă: ce ar trebui să facă deținătorii de împrumuturi federale până în această vară, când rambursările continuă?
În ciuda amânării, împrumutații federali ar putea continua să facă plăți. Și cu o înghețare a ratei dobânzii (toate sunt setate la 0% în timpul amânării), toate plățile tale se îndreaptă spre principal, mai degrabă decât spre principal și dobândă.
În plus, dacă adoptați această abordare și luați accidental soldul sub valoarea anulării pentru care sunteți eligibil, plata în exces va fi returnată de guvernul federal dacă/când își stinge datoria (dacă efectuați plăți în timpul amânării, puteți solicita e înapoi).
Este posibil să aveți și alte tipuri de datorii pe mâini. Dacă da, o altă modalitate de a profita de dobânda actuală de 0% la împrumuturile pentru studenți este să plătiți orice este mai scump, cum ar fi datoria cu cardul de credit.
Există totuși o avertizare.
Având în vedere provocările economice cu care ne confruntăm în acest moment, ar putea fi mai sensibil să puneți banii pe care i-ați face în caz contrar, utilizați pentru a plăti datoria studenților într-un cont de economii care este asigurat de FDIC și are ratele dobânzilor. Fără CD-uri de penalizare oferă o rată ridicată fără obligații.
Efectuarea rambursării împrumutului în ciuda amânării actuale este cea mai logică pentru persoanele care a) au deja un fond de urgență și b) nu aveți datorii costisitoare cu cardul de credit.
Ultimele gânduri despre amânarea și iertarea împrumutului pentru studenți
Rămâneți la curent cu cele mai recente actualizări privind amânarea împrumutului pentru studenți și iertarea este esențial pentru a profita din plin de oportunitate.
Din păcate, având atâtea informații deja disponibile și o situație care continuă să evolueze, poate fi greu să știi de unde să începi. Sperăm că acest articol a oferit toate informațiile de care aveți nevoie pentru a înțelege mai bine starea actuală a lucrurilor și pentru a lua măsuri pentru a maximiza ceea ce poate fi amânat și iertat.
Vom menține acest articol actualizat cu cele mai recente informații despre împrumuturile pentru studenți, amânarea și planurile de iertare pe măsură ce își fac drum prin instanțe.