În timp ce planificarea pentru pensionare ar putea fi cel mai îndepărtat lucru din mintea majorității mileniilor, acesta este tocmai timpul pentru a pune bazele unui viitor financiar solid care culminează cu un confortabil pensionare. Iată câțiva pași de planificare a pensionării pe care ar trebui să-i facă acum Millennials.
Începeți să salvați astăzi
Fie că tocmai începeți cariera sau aveți câțiva ani, este important să contribuiți la planul de pensionare 401 (k) al angajatorului sau la o contribuție similară definită. Acesta din urmă ar putea include un 403 (b), planul guvernamental TSP sau un 457 dacă sunteți profesor sau în sectorul guvernamental sau non-profit.
Pe măsură ce cântecul Rolling Stones spune: „Timpul este de partea ta”. Acesta este un avantaj pe care îl au Millennials, pe care alții din forța de muncă nu. Banii investiți astăzi și în următorii câțiva ani au în față ani de creștere agravată. Acest lucru nu înseamnă că piața bursieră va crește în fiecare an, dar pe termen lung, tendința a fost de câștiguri. Banii investiți astăzi pot avea între 35 și 40 de ani sau mai mulți pentru a crește și a se compune.
JPMorgan Asset Management a dezvoltat un grafic care ilustrează acest punct.
- Susan investește 5.000 de dolari anual timp de zece ani între 25 și 35 de ani pentru o investiție totală de 50.000 de dolari.
- Bill investește 5.000 de dolari anual timp de treizeci de ani între 35 și 65 de ani pentru o investiție totală de 150.000 de dolari.
- Chris investește 5.000 de dolari pe an timp de patruzeci de ani între 25 și 65 de ani pentru o investiție totală de 200.000 de dolari.
Presupunând o rentabilitate anuală de 7% a investițiilor lor și nicio investiție suplimentară, la 65 de ani:
- Susan va fi acumulat 562.683 de dolari.
- Bill va fi acumulat 505.365 USD.
- Cu toate acestea, Chris arată idealul de a investi pentru întreaga carieră și va ajunge cu 1.068.048 USD.
Acest lucru arată în mod clar puterea de a investi mai devreme și de a permite puterea de compunere să funcționeze pentru dvs.
Desigur, nu veți câștiga un cost constant de 7% sau orice alt număr în fiecare an, iar investițiile dvs. ar putea pierde bani în câțiva ani. Cu toate acestea, timpul și compunerea funcționează în continuare în avantajul dvs.
Începeți mic
Contribuția anuală maximă de amânare a salariului permisă pentru 401 (k) este de 18.000 USD pentru cei sub 50 de ani. Deși acest lucru s-ar putea să nu fie realizabil imediat ce începeți să lucrați, contribuiți cu ceva doar pentru a vă obișnui. Un număr din ce în ce mai mare de 401 (k) planuri vă va înscrie automat la un procent minim din salariu, adesea în intervalul 1% - 3%. Deși puteți renunța dacă doriți, o cale mai bună de parcurs ar fi să contribuiți mai mult dacă puteți.
Dacă planul dvs. oferă o contribuție potrivită, încercați să contribuiți suficient pentru a primi meciul complet. Aceasta este una dintre puținele oportunități din viață de a primi bani gratis. O potrivire obișnuită în lumea corporațiilor este de 50% pe primul 6% din salariul pe care îl amânați la plan. Acest lucru se realizează cu o rentabilitate imediată de 50% a banilor dvs. Greu de învins!
Multe planuri oferă o caracteristică care vă permite să creșteți procentajul din salariul pe care îl contribuiți în fiecare an. Profitați de acest lucru chiar dacă adăugați doar 1% anual. Dacă planul dvs. nu oferă acest lucru, planificați să vă măriți singură suma contribuției procentuale în fiecare an.
Investiți pentru creștere
Deși nimănui nu-i place să piardă bani, la vârsta ta nu ar trebui să fii îngrijorat de scăderile inevitabile de pe piața bursieră. Investiți pentru creșterea pe termen lung, ceea ce înseamnă concentrarea pe acțiuni.
Dacă planul tău oferă fonduri date țintă, luați în considerare utilizarea celei cu o dată îndepărtată în viitor, cum ar fi 2060 sau 2055. Fondurile de la data țintă nu sunt elemente finale, dar oferă un portofoliu diversificat instantaneu pentru un nou investitor.
Dacă vă alocați banii pe baza diferitelor opțiuni de investiții oferite de plan, concentrați-vă pe acțiuni și căutați fonduri indexate la prețuri reduse, acolo unde este posibil.
Folosiți IRA-uri
Un IRA poate fi un instrument de economii foarte eficient pentru investitorii mai tineri. IRA-urile tradiționale au un plafon de venit peste care contribuțiile nu pot fi făcute înainte de impozitare dacă lucrați și sunt acoperiți de un plan de pensionare la locul de muncă.
IRA-urile Roth au, de asemenea, plafoane de venit.
Este posibil ca lucrătorii mai tineri să câștige sub aceste niveluri și să fie într-o poziție unică de a profita de aceste oportunități de economisire.
Pentru aceia dintre voi care nu au acces nici la un plan de pensionare 401 (k), nici la un plan similar, IRA este un instrument excelent de economisire a pensiilor.
Luați în considerare un Roth
Dacă 401 (k) al companiei dvs. oferă o opțiune Roth, ați putea lua în considerare acest lucru pentru o parte sau pentru toate contribuțiile dvs. În timp ce banii contribuiți se fac după impozitare, lucrătorii mai tineri se află adesea într-o categorie de impozite mai mică deducerea nu merită atât de mult în comparație cu capacitatea de a retrage fonduri fără taxe la pensionare.
Același lucru este valabil și cu un IRA Roth față de un IRA tradițional.
Gestionați-vă vechiul 401 (k)
Muncitorii, în general, tind să-și schimbe locul de muncă de mai multe ori pe parcursul carierei. S-a spus că acest lucru se aplică Millennials cu atât mai mult.
Chiar dacă soldul contului dvs. este mic, luați o decizie cu privire la vechiul dvs. 401 (k) atunci când părăsiți un angajator.
Opțiunile dvs. sunt:
- Lăsați-l în planul vechiului dvs. angajator. Acest lucru poate fi condiționat de un sold minim al contului, deci va trebui să verificați acest lucru. Dacă vechiul dvs. plan este unul bun, cu investiții solide, cu costuri reduse, aceasta ar putea fi o opțiune bună.
- Transferați-l la planul unui nou angajator, dacă este permis. Aceasta este o opțiune bună în ceea ce privește păstrarea tuturor 401 (k) de bani într-un singur loc. Cu toate acestea, veți dori să determinați dacă planul este unul bun mai întâi.
- Rulați-l la un IRA. Aceasta este o opțiune bună, deoarece veți avea la dispoziție o gamă largă de opțiuni de investiții.
- Faceți o distribuție. Tinerii economisiți ar putea dori să evite acest lucru, deoarece este posibil să fie nevoie să plătiți o penalizare de 10% în plus față de taxe. De asemenea, acești bani nu mai funcționează pentru pensionarea ta.
rezumat
Pentru Millennials, nu este prea devreme pentru a începe să economisești pentru pensionare. Profitați de orice plan de angajator disponibil, plus orizontul lung de timp pe care îl aveți până la pensionare.