Economia Gig ajunge la majoritate. Odată cu acesta, a ieșit la lumină o nouă generație de muncitori, una formată din profesioniști independenți și liber profesioniști. Un sondaj realizat de Uniunea Freelancers și Upwork arată că 54 de milioane de americani au lucrat independent în 2015. Adică aproximativ o treime din piața muncii din SUA.
Nu sună asta ca o schimbare în peisajul muncii american?
Ei bine, este o schimbare majoră și una care ar trebui să crească într-un ritm exponențial.
Muncă pe cont propriu – sună ca libertatea de la rutina de la 9 la 5? Este un fel de libertate. Una care vă permite să vă alegeți orele și cu cine lucrați. Dar fiecare libertate are un cost. În acest caz, trebuie să fie responsabil pentru viitorul tău.
Spre deosebire de omologii lor angajați, lucrătorii care desfășoară activități independente nu au un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Unii ar putea considera acest lucru un dezavantaj. Dar dacă este privit prin prisma corectă, ar putea grăbi cei care desfășoară activități independente spre o pensionare împlinită.
Sună prea frumos pentru a fi adevărat!Stai, hai să dezvăluim secretul...
Plan de pensionare auto-dirijat Solo 401(k).
Iata! Un singur vehicul de pensionare/investiție care te-ar putea pune înaintea colegilor tăi angajați, dacă ești gata să te conformezi.
Ce este? Cum mă ajută pe mine, profesionist independent?
Un plan auto-dirijat Solo 401(k) este un plan de pensionare calificat destinat profesioniștilor care desfășoară activități independente, permițându-le să facă contribuții solide la pensionare.
Singurele condiții preliminare pentru deschiderea unui plan de pensionare auto-dirijat sunt:
- Prezența activității independente (part-time sau full-time)
- Absența angajaților cu normă întreagă
Cinci caracteristici care oferă planurilor auto-direcționate Solo 401(k) un avantaj nedrept
1. Limite mai mari de contribuție
Ți-ai dorit vreodată să poți pune mai mult pentru pensionarea ta? IRA medie permite contribuții anuale de până la 7.000 USD (inclusiv contribuția de recuperare), ceea ce face oarecum dificilă acumularea rapidă a fondurilor de pensii.
Planurile auto-direcționate Solo 401(k) se deosebesc, permițându-vă să contribuiți cu până la 63.500 USD anual (inclusiv contribuția de recuperare).
Aștepta! Ce? Esti sigur?
Da este corect.
O limită mai mare vă permite să vă accelerați economiile pentru pensii. Dacă ai un plan să te pensionezi la 35 sau 40 de ani, aceasta ar putea fi tocmai calea.
2. Opțiuni alternative de investiții
De câte ori ați plănuit să investiți în altceva decât acțiuni și obligațiuni, dar ați fost limitat de opțiunile de investiții din planul dvs. de pensie?
Planurile tradiționale de pensionare limitează opțiunile de investiții la acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Te-ai gândit vreodată de ce este așa? În primul rând, aceste instituții financiare (bureaua de brokeraj) câștigă bani atunci când le alegeți produsele. Ei nu au niciun stimulent să vă ofere alte opțiuni.
Pe de altă parte, planurile de pensionare auto-direcționate Solo 401(k) oferă o multitudine de clase de active de investiții din care să aleagă. Puteți investi în:
- Imobiliare
- Obligații/acte fiscale
- Note ipotecare
- Capital privat
- Împrumut privat
- Metale pretioase
- Asocieri mixte
- Opțiuni de închiriere și închiriere
- Așezări structurate
- Și altele!
Tot ce aveți nevoie este să cunoașteți bine aceste clase de active. Atunci ești gata să începi.
3. Discreție totală de investiție
Când lucrezi pe cont propriu, ești obișnuit cu un anumit grad de libertate. Îți poți alege clienții, orele de lucru, spațiul de lucru. De asemenea, puteți pune în aplicare strategii eficiente.
Dar când vine vorba de investiții pentru pensie, găsești brusc restricții peste tot. Uneori pare că aveți nevoie de cel puțin o duzină de permisiuni pentru a vă investi banii.
Planurile de pensionare auto-direcționate Solo 401(k) elimină această restricție. Dețineți controlul deplin asupra vehiculului dvs. de investiții. Alegeți orice active considerați potrivite pentru portofoliul dvs.
Aveți controlul din carnetul de cecuri asupra fondurilor dvs. de pensii. Acest lucru vă permite să faceți investiții printr-un cec. Consimțământul custodei nu este necesar. Nu plătiți o taxă de procesare pentru fiecare tranzacție. Doar începeți cu o strategie financiară care se potrivește obiectivelor dvs. și începeți să investiți.
4. Împrumuturi pentru participanți
În timp ce freelancerul are avantajele sale, are și propriul său set de dezavantaje. De exemplu, un mediu dur de aprobare a creditelor.
Un raport Zillow afirmă că cei care desfășoară activități independente tind să primească cu 40% mai puține cotații decât lucrătorii salariați atunci când solicită o ipotecă. Raportul indică scorul de credit mai scăzut și documentele suplimentare ca motive principale pentru mai puține cotații.
Ca liber profesioniști sau profesioniști care desfășoară activități independente, suișurile și coborâșurile financiare sunt frecvente. Nu poți prezice cum se va încheia un sezon pentru tine!
Planurile auto-direcționate Solo 401(k) sunt aici pentru a vă salva!
Acestea permit împrumuturi participanților de până la 50.000 USD sau 50% din soldul contului dvs. de pensionare. Oricare este mai jos. De asemenea, nimeni nu controlează cum cheltuiești acești bani. Îl poți folosi pentru a plăti facultatea, pentru a cumpăra o casă nouă sau chiar pentru a-ți dezvolta afacerea.
Să ne uităm la caracteristicile unui împrumut de participant Solo 401(k):
- Împrumut de până la 50.000 USD sau 50% din soldul contului per participant la plan
- Fără cerințe de credit
- Rate scăzute ale dobânzii (rată principală + 1%)
5. Opțiunea de salvare Roth
Ce zici de o pensie fără impozite pe venit? Nu asta și-ar putea dori fiecare dintre noi?
Ei bine, acum puteți îndeplini această dorință cu un plan Roth Solo 401(k). Da, ai citit bine. Planurile auto-direcționate Solo 401(k) pot avea o componentă Roth. Acest lucru vă permite să contribuiți cu dolari după impozitare în contul dvs. Puteți contribui cu până la 26.000 USD (inclusiv contribuția de recuperare) la planul dvs. Roth Solo 401(k) în 2020.
În plus, orice câștig din investițiile dvs. în cadrul unui plan Roth Solo 401(k) nu este taxat. Să spunem că ai cumpărat o casă cu planul tău. Apoi l-ați închiriat cu un venit consistent din chirie și ulterior l-ați vândut cu o apreciere semnificativă. Puneți în buzunar toate returnările, fără taxe!
3 reguli pe care trebuie să le cunoașteți despre planurile Solo 401(k).
- Tranzacții interzise: IRS este strict cu modul în care vă gestionați fondurile de pensii. Tranzacțiile interzise trebuie evitate. IRS afirmă: „[O] tranzacție interzisă într-un IRA este orice utilizare necorespunzătoare a unui cont IRA sau anuitate de către proprietarul IRA, beneficiarul acestuia sau oricare persoană descalificată.” Sancțiunea este că este posibil ca planul dvs. să fie anulat și să-și piardă statutul de amânare a impozitelor. Pot exista și alte penalități sau taxe.
- Menținerea planului dvs.: Orice venit care provine din activele planului dvs. Solo 401(k) ar trebui să intre direct în plan. Orice costuri legate de aceste active ar trebui suportate de planul dumneavoastră.
- Utilizarea creditului/finanțării: Singura sursă de credit eligibilă pentru un plan auto-direcționat este un împrumut fără recurs. Un împrumut fără recurs este unul care ia proprietatea principală drept garanție și nu necesită nicio garanție personală. În cazul neîndeplinirii obligațiilor, cererea creditorului este limitată la proprietatea în sine. Acest lucru îl protejează pe proprietarul planului. Nu vă puteți folosi fondurile personale pentru a cumpăra o casă sau capital privat în cadrul planului dvs. Lucrul bun este că există un număr de creditori fără recurs gata să ofere finanţarea necesară.
La fel ca angajarea independentă, un plan auto-dirijat Solo 401(k) permite libertate în aproape toate privințele. Cu o strategie solidă de investiții, te-ar putea ajuta să te pensionezi bogat și să-ți păstrezi banii pentru tine.
Nota editorului: Dmitriy Fomichenko este fondatorul și președintele Sense Financial Services LLC, o firmă financiară de tip boutique specializată în conturi de pensionare auto-direcționate cu control carnet de cecuri. Și-a început cariera în planificarea financiară și investiții imobiliare în 2000. El deține mai multe proprietăți de investiții în diferite state și este un broker imobiliar autorizat în California. De-a lungul anilor, el a instruit sute de seminarii de planificare financiară și de investiții și a îndrumat mii de investitori.