Valoarea angajării unui consilier financiar poate fi similară cu logica angajării unui contabil autorizat. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă stabiliți și să atingeți obiective financiare care vă pot crește substanțial averea și vă pot reduce datoria. De asemenea, consilierii financiari vă ghidează prin labirintul de reguli, jargon, produse și decizii care este finanțarea.
Dar mai întâi: trebuie să știi ce cauți de fapt.
Versiunea scurtă:
- Angajarea consilierului financiar potrivit vă poate economisi timp și efort enorm necesar pentru planificarea financiară și în a face față surprizelor financiare — indiferent de cât de alfabetizat financiar și de încrezător sunteți în a vă crea propria dvs investitii.
- Există etape speciale în viață (pensie, căsătorie etc.) atunci când angajarea unui consilier financiar poate fi deosebit de valoroasă.
- Când vine vorba de găsirea unui consilier financiar, există diverse rețele și resurse concepute pentru a vă ajuta să găsiți cel mai bun consilier pentru nevoile dumneavoastră specifice.
- Modul în care este plătit un consilier financiar îi poate afecta părtinirile, motivațiile și constrângerile. Costul consilierilor financiari doar onorari se bazează, de obicei, pe câți bani aveți la firmă, de ce servicii aveți nevoie și de abilitățile/experiența consilierului.
Finanța este un domeniu complex. Legislația se schimbă mereu, se lansează constant noi produse financiare, iar variabilele care influențează economia sunt aparent nenumărate. Dacă vi se pare prea greu de gestionat sau pur și simplu nu aveți capacitatea de a face față acestui lucru, există profesioniști care și-au dedicat cariera pentru a-i ajuta pe alții cu planificarea financiară.
De ce să căutați un consilier financiar
Consilierii financiari oferă consiliere privind gestionarea averii și finanțele personale. Asta ar putea însemna asamblarea unui detaliat plan de economii pentru pensii completați cu repere sau abordând alte preocupări financiare pe care le puteți avea.
Puteți căuta un consilier financiar dacă aveți nevoie de ajutor cu următoarele:
- Configurare conturi de investitii și realizarea de investiții.
- Dezvoltarea strategiilor de pensie, economii pentru studii, asigurări și impozite.
- Venind cu obiective financiare și repere realizabile.
- Efectuarea unei alegeri informate cu privire la probleme financiare neașteptate.
Există, de asemenea, evenimente de viață care ne fac să ne confruntăm cu decizii financiare pe care este posibil să nu avem timp - sau cunoștințele - să le gestionăm.
Aceasta ar putea include:
- Pensionare — Vă apropiați de pensionare și doriți să vă asigurați că toate rațele sunt la rând.
- Căsătorie — Vă căsătoriți și aveți nevoie de consiliere cu privire la acordurile pre-nuptiale oficiale sau sunteți recent căsătorit și ajutați la gestionarea finanțelor ca cuplu.
- Divorț — Ai nevoie de sfaturi pentru gestionarea diferitelor capcane financiare ale unui divorț.
- Văduvă — Sunteți văduv de curând și defunctul soț a fost responsabil de finanțe.
- Părinți în vârstă — Părinții tăi ajung la o vârstă la care nu își pot gestiona finanțele în mod independent.
- Moştenire — Ați moștenit o sumă substanțială de bani și nu știți cum să o investiți cu înțelepciune sau aveți nevoie de ajutor pentru a evita impozitele.
- Prima Casă — Trebuie să veniți cu un plan de economii pentru a acont pe prima ta casă.
- Copii — Îți întemeiezi o familie și vrei sfaturi despre cum să profiti de scutiri de impozite, să economisești pentru facultate și despre cheltuielile bugetare pentru persoanele aflate în întreținere.
Lucrul cu un investitor financiar calificat vă poate economisi timp și vă poate oferi un plan pentru a vă aborda în mod realist obiectivele financiare.
Obțineți un Head Start>>Cum să vă folosiți obiectivele pentru a crea o strategie de investiții de succes
Unde să găsești un consilier financiar
Există multe modalități de a găsi consilierii financiari potriviți pentru situația dvs. particulară. Vom trece peste câteva mai jos.
Registrul Paladinilor
The Registrul Paladinilor oferă un program de potrivire a consultanților financiari pentru a vă conecta la consilieri financiari înregistrați. Registrul găzduiește doar consilieri financiari contra cost, care acționează ca fiduciari (profesioniști care trebuie să acționeze în interesul clientului).
De asemenea, aveți opțiunea de a căuta în directorul său de consilieri în funcție de locație și de a găsi singur un consilier financiar. Fiecare consilier financiar va avea acreditările, educația și certificările sale enumerate în profilul său. Acestea vor include, de asemenea, informații despre experiențele anterioare, licențierea, serviciile oferite, modul în care sunt plătiți, detaliile firmei lor și cerințele clienților.
În plus, puteți accesa instrumentele lor educaționale pentru investitori, care vă vor învăța cum să utilizați bazele de date publice și cum să verificați acreditările consilierului. Vei ridica și tu terminologie de investiții pentru a te ușura în căutarea ta.
Citiți recenzia noastră despre Paladin Registry >>>
Rețeaua de planificare XY
Rețeaua de planificare XY (XYPN) oferă consilieri financiari contra cost care se concentrează pe o bază de clienți GenXers și Millennials (de unde și numele lor - Generația X și Generația Y).
Consilierii financiari listați trebuie să dețină desemnarea de Planificator financiar certificat (CFP) și trebuie să aibă ani de experiență relevantă.
CFP este un certificat care recunoaște expertiza unui profesionist în planificarea financiară. Pentru a obține această certificare, trebuie să treceți prin educația și experiența necesare și să treceți un test standardizat. În general, consilierii financiari care au CFP sunt considerați un plus.
Consilierii XYPN pot lucra cu dvs. virtual, astfel încât să puteți locui oriunde în S.U.A. și să găsiți în continuare asistență. Compania este specializată în servicii precum planificarea patrimoniului, planificarea fiscală, planificarea carierei, planificarea asigurărilor și alte servicii. Mulți dintre consilierii financiari ai XYPN au un anumit domeniu de atenție bazat pe expertiza lor, personalitatea lor, și datele demografice cu care le place să lucreze (de exemplu, regional, cultural, ocupațional, statut familial, obiective financiare, etc.).
Consilierii financiari ca XYPN nu primesc comisioane, nu vând produse suplimentare și sunt fiduciari jurați.
Vorbesc despre generația mea>>Millennials economisesc mai devreme decât boomers: dar se vor pensiona mai bogați?
Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA)
The Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) a fost înființată în 1983 ca o asociație profesională a consilierilor financiari contra cost. Membrii trebuie să respecte un cod de etică și să depună un jurământ fiduciar în fiecare an.
Membrii NAPFA nu pot accepta comisioane. Acest lucru este pentru a descuraja consilierii să recomande investiții sau produse cu scopul exclusiv de a obține comisioane mai mari. În plus, membrii NAPFA nu pot accepta taxe de recomandare.
Membrii NAPFA sunt verificați riguros. Pentru a fi listați în rețeaua de membri, aceștia trebuie să își mențină certificarea CFP și să se angajeze la 60 de ore de educație continuă la fiecare doi ani. Procesul de aplicare include trimiterea unui eșantion de plan financiar sau participarea la o evaluare inter pares cu un evaluator terță parte.
Pentru a găsi un consilier financiar NAPFA, pur și simplu accesați site-ul web și introduceți codul poștal. Veți primi o hartă punctată cu membri calificați.
Consilier financiar înțelegătors>>Diferite tipuri de consilieri financiari
Rețeaua de planificare Garrett
Consilieri financiari la Rețeaua de planificare Garrett sunt doar contra cost și se percep la oră. Acest lucru le permite să ajute cu proiecte mai mici, cum ar fi să-și dea seama de câtă asigurare de viață are nevoie un client sau dacă un client ar trebui sau nu să refinanțeze o ipotecă.
Ele oferă o planificare financiară cuprinzătoare, alături de servicii precum gestionarea numerarului și bugetarea, analiza investițiilor, finanțarea educației universitare și multe altele. Consilierii membri trebuie să fie fie un certificat CFP, fie un CPA licențiat cu acreditări de Specialist financiar personal (PFS) și toți trebuie să adere la jurământul fiduciar.
Puteți căuta consilieri prin site-ul lor pe baza serviciilor și specialiștilor sau puteți răsfoi lista lor de consilieri virtuali.
Consiliul CFP
In conformitate cu Consiliul CFP, peste 93.000 de persoane din Statele Unite îndeplinesc în prezent cerințele CFP pentru certificare. Motorul de căutare al consiliului vă permite să identificați persoanele care dețin în prezent această certificare sau care au fost certificate în trecut.
De asemenea, puteți afla dacă indivizii au fost „disciplinați în mod public” de către Consiliul CFP și de ce.
Acesta este un instrument excelent pentru a verifica dacă consilierul financiar cu care lucrați este un CFP. De asemenea, le puteți folosi Găsiți un profesionist CFP instrument pentru a căuta un consilier financiar cu care să lucrați, introducând locația dvs. și serviciile de care sunteți interesat.
Citiți mai multe>> Ce este un CFP și aveți nevoie de unul?
Robo-Consilieri
Tehnologia automatizează constant sarcinile efectuate în mod tradițional de oameni. Consilierea financiară nu face excepție. Robo-advisors oferă o planificare financiară bazată pe algoritmi prin intermediul platformelor digitale. Când lucrați cu un robo-consilier, veți participa de obicei la un sondaj privind obiectivele dumneavoastră financiare și situația financiară actuală. Robo-consilierul va analiza datele pentru a executa automat o strategie de investiții personalizată.
Robo-consilierii au avantajul de a fi cu costuri reduse, percepând adesea taxe fixe anuale. De asemenea, de obicei necesită mai puțin capital inițial în comparație cu consilierii financiari tradiționali.
În timp ce clienții nu lucrează cu o ființă umană reală, mulți robo-consilieri oferă niveluri care includ acces nelimitat la CFP. Exemplele includ Îmbunătățirea, Servicii de consiliere personală Vanguard, și Investiții automate SoFi.
Mai mulți Robo-Advisors>>Cei mai buni Robo-Advisors pentru 2022
Considerații de făcut pentru consilierii financiari
Când decideți asupra unui consilier financiar, este important să cunoașteți calificările acestuia, standardele sale etice și modul în care sunt compensați. Acești factori sunt importanți de înțeles deoarece pot afecta motivațiile consilierului de a oferi recomandări.
Brokerii vs. Consilieri de investiții înregistrați (RIA)
Am trecut deja peste calificările consilierului individual, cum ar fi desemnarea CFP. Dar dacă firma în sine este un consilier de investiții înregistrat (RIA) ar putea oferi mai multe informații despre natura serviciului. RIA-urile sunt reglementate direct de Securities and Exchange Commission (SEC) și acționează ca fiduciari. După cum sa menționat mai sus, fiduciarii sunt ținuți la diferite standarde pentru a lucra în interesul clienților lor. RIA-urile pot percepe comisioane bazate pe timp sau taxe ca procent din activele gestionate.
Brokerii care reprezintă brokeri-dealeri independenți lucrează adesea pe comision și pot fi motivați să vândă și să recomande anumite produse financiare. Ei nu sunt constrânși de standardele fiduciare și pot recomanda o gamă mai largă de produse dincolo de mainstreamul.
Alegerea dintre un broker și un RIA depinde de cât de mult aveți încredere într-un consilier care poate să nu aibă o responsabilitate fiduciară, și dacă doriți sau nu să lucrați cu un consilier financiar care are acces la produse și servicii pe care un RIA poate să nu le aibă.
Fiduciar vs. Nefiduciar
Fiduciarilor li se cere să urmeze liniile directoare legale și etice care pun interesele clienților înaintea intereselor lor. Ei au o datorie de grijă și o datorie de loialitate față de clienții lor. Dacă un fiduciar încalcă aceste linii directoare, se poate confrunta cu sancțiuni financiare, legale și de altă natură.
Pe de altă parte, consilierii financiari nefiduciari ar putea face o recomandare potrivită pentru cineva în situația ta generală, dar poate să nu fie cea mai bună pentru situația ta particulară. Ei pot fi motivați să vă îndrume către un produs financiar, fond sau investiție pentru care primesc un comision.
De obicei, cu cât intenționați să vă bazați mai mult pe consilierul dumneavoastră financiar pentru îndrumare, cu atât mai important este să găsiți un fiduciar.
comision vs. Numai taxă
Consilierii care plătesc numai taxe percep de obicei în funcție de procentul activelor gestionate, timpul sau serviciile prestate. Consilierii bazați pe comisioane sunt, în general, compensați din comisioanele câștigate pe produse și tranzacții financiare. Acest lucru poate să nu pară mare lucru, dar fiecare structură de salarizare poate influența un consilier financiar spre recomandări diferite.
Consilierii care plătesc doar comisioane au, în general, obligația fiduciară de a pune interesele financiare ale clientului înaintea intereselor lor. În general, ei nu pot, de exemplu, să vândă unui client un produs care nu este în conformitate cu obiectivele financiare declarate și toleranță la risc.
În schimb, principala formă de plată a unui consultant financiar bazat pe comision este comisionul pe care îl câștigă la deschiderea de conturi și la vânzarea produselor. Acest lucru poate crește riscul unui conflict de interese între recomandarea a ceea ce este cu adevărat mai bun pentru clienții lor și recomandarea produselor pentru a primi comisioane. În timp ce consilierii bazați pe comision poate sa fi fiduciari, nu este o cerință.
Înrudit>>De ce brokerii online nu fac comision?
Concluzie
Alegerea consilierului financiar potrivit vă poate economisi timp substanțial și vă poate asigura liniștea că aveți un profesionist care vă ajută să vă îndepliniți obiectivele financiare. Există o mulțime de resurse care vă ajută să revizuiți și să alegeți un consilier financiar care este cel mai potrivit pentru dvs.
În plus, înțelegerea diferitelor aspecte, cum ar fi calificarea unui consilier financiar, dacă consilierul este un fiduciar, iar diferitele tipuri de compensare a taxelor vă vor ajuta să căutați un consilier financiar care să vă intereseze cel mai bine minte.
Aflați despre consilierii financiari>>
- Cum să găsiți consilieri financiari care sprijină LGBTQ+
- Robo Advisor vs. Consultant financiar
- Înțelegerea taxelor de consilier financiar
- Marea despărțire: cum să-ți părăsești consilierul financiar
Disclaimer: Conținutul prezentat are doar scop informativ și nu constituie sfaturi financiare, de investiții, fiscale, juridice sau profesionale. În cazul în care în conținut au fost menționate valori mobiliare, autorul poate deține poziții în valorile mobiliare menționate. Conținutul este furnizat „ca atare” fără nicio declarație sau garanție, expresă sau implicită.