Mulți investitori sunt atât de implicați în investițiile pentru pensii, încât trec cu vederea un factor de pensionare complet evident - beneficiile de asigurări sociale. Din fericire, există instrumente și site-uri web gratuite pentru a vă optimiza beneficiile de securitate socială și ar trebui să adăugați această căutare la celelalte eforturi de planificare a pensionării.
Pentru cei mai multi oameni, Securitatea socială va reprezenta o parte substanțială din venitul lor de pensionare.
Iată cum să vă optimizați beneficiile SS folosind aceste site-uri web gratuite.
Cât de dependent ești de asigurările sociale?
Aceste fapte rapide din Administrația Securității Sociale (SSA) subliniaza ideea:
- Nouă din zece persoane în vârstă de 65 de ani și mai mult primi beneficii de asigurări sociale.
- Prestațiile de asigurări sociale reprezintă aproximativ 39 la sută din venitul persoanelor în vârstă.
- Dintre beneficiarii în vârstă de securitate socială, 53 la sută dintre cuplurile căsătorite și 74 la sută dintre persoanele necăsătorite primesc 50 la sută sau mai mult din venitul lor din asigurările sociale.
- Dintre beneficiarii în vârstă de securitate socială, 22 la sută dintre cuplurile căsătorite și aproximativ 47 la sută dintre persoanele necăsătorite se bazează pe securitatea socială pentru 90 la sută sau mai mult din venitul lor.
Indiferent cât de bine ai planifica – și ai executa planurile – ai putea ajunge să fii depinde în mare măsură de Securitatea Socială când sosește pensionarea. Din acest motiv, cel mai bine este să vă faceți acum o idee care vor fi opțiunile dvs. de venit - și aveți opțiuni.
Beneficiile sunt în mare parte bazate pe Cand Te retragi
Dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu, vârsta de pensionare completă este de 67 de ani. Aceasta este vârsta la care veți obține beneficii complete. Dar te poți pensiona mai devreme de 67 de ani, sau mai târziu dacă îți va aduce beneficii. Potrivit SSA, iată cum se va desfășura:
- Dacă începeți să primiți beneficii de pensionare la vârsta de 62 de ani, veți primi 70% din beneficiul lunar, deoarece veți primi beneficii pentru încă 60 de luni.
- Dacă începeți să primiți beneficii de pensionare la vârsta de 65 de ani, veți primi 86,7% din beneficiul lunar, deoarece veți primi beneficii pentru încă 24 de luni.
De asemenea, vă puteți mări beneficiul lunar prin amânarea pensionării după vârsta de pensionare completă. Vă puteți mări beneficiul lunar cu 2/3 din 1% pentru fiecare lună în care amânați colectarea prestațiilor după vârsta de pensionare completă sau cu 8% pe an. Dacă vârsta de pensionare completă este de 67 de ani, puteți crește beneficiul lunar cu 24% dacă amânați colectarea până la vârsta de 70 de ani (8% pe an timp de trei ani).
Nu este posibilă o creștere suplimentară a beneficiilor după vârsta de 70 de ani, așa că nu va mai avea sens să mai amânăm.
Strategia „Do-Over” de securitate socială
Deoarece mulți oameni nu știu despre beneficiile mai mari care vin din amânarea beneficiilor până la vârsta de 70 de ani, SSA oferă o strategie de refacere. Termenii erau mai generoși, dar au fost înăspriți în ultimii ani.
Sub ultimele reglementări, pensionarii își pot retrage cererile de securitate socială o singură dată - și numai în termen de 12 luni de la prima primire a prestațiilor. Și dacă o faceți, trebuie să rambursați orice beneficii pe care le-ați încasat în acea perioadă de 12 luni.
După cum vă puteți imagina, această cerință de rambursare menține numărul de persoane care aplică pentru strategia de refacere la un minim - doar câteva sute se aplică în fiecare an.
Cum funcționează procesul de refacere?
Să presupunem că vârsta dvs. de pensionare completă este de 67 de ani, dar vă pensionați și începeți să colectați beneficii la 62 de ani - cea mai fragedă vârstă la care puteți colecta. Beneficiul dvs. lunar va fi doar 70% din beneficiul dvs. dacă ați așteptat să îl colectați până la împlinirea vârstei de 67 de ani. Dacă beneficiul dvs. ar fi fost de 2.000 USD pe lună la 67 de ani, acesta va fi de 1.400 USD (2.000 USD X 70 la sută) dacă începeți să colectați la 62 de ani.
La șase luni după ce începeți să colectați beneficii, vă dați seama că a fost o greșeală. Aplicați pentru strategia de refacere.
Puteți face acest lucru prin suspendarea voluntară a prestațiilor până la împlinirea vârstei de 67 de ani. Va trebui să returnați toate beneficiile plătite, apoi să amânați repunerea cererii până când împliniți 67 de ani. În acel moment, beneficiul tău va fi de 2.000 USD pe lună - beneficiul tău complet.
Dacă decideți să amânați colectarea până la vârsta de 70 de ani, vă puteți crește beneficiul și mai mult - cu 24% (8% ori trei ani) - crescând beneficiul lunar de la 2.000 USD la 2.480 USD. Aceasta este o creștere de 480 USD pe lună față de beneficiul de vârstă de pensionare completă și cu 1.040 USD mai mare decât beneficiul pe care ați început să îl colectați la vârsta de 62 de ani.
Instrumente online gratuite pentru a vă optimiza beneficiile de securitate socială
Există instrumente gratuite disponibile pentru a vă optimiza beneficiile de securitate socială. Sunt enumerate cinci instrumente, dar în ciuda titlului acestei secțiuni, #5 nu este gratuit. Cu toate acestea, este un instrument remarcabil, motiv pentru care îl includem.
1. Estimatorul de pensii al SSA. Cel mai bun loc pentru a începe este cu Estimatorul de pensii al Administrației Securității Sociale Acest lucru vă va permite să vedeți o aproximare a beneficiilor dvs. la trei vârste: 62 de ani, vârsta normală de pensionare și la vârsta de 70 de ani.
2. Calculatorul de beneficii SS al Bankrate. Bankrate are multe calculatoare excelente, pentru orice, de la amortizarea împrumuturilor ipotecare până la planificarea pensionării, așa că ar avea și propriul lor calculator de beneficii de asigurări sociale: Calculatorul de securitate socială al Bankrate. La fel ca toate calculatoarele Bankrate, și acesta vă permite să încercați un număr nelimitat de scenarii, astfel încât să puteți rula estimări după cum doriți.
Cu toate acestea, dezavantajul acestui calculator este că folosește venitul gospodăriei. Nu sunt pe deplin sigur care este motivul pentru acest lucru, având în vedere că SSA bazează beneficiile pe câștigurile individuale și niciodată pe câștigurile gospodăriei. Totuși, este un instrument valoros, deoarece poate reflecta, de asemenea, venitul de asigurări sociale al soțului tău.
3. T. Rowe Price Evaluator de beneficii de asigurări sociale. Site-urile de brokeraj de investiții au uneori instrumente de securitate socială, dintre care unul este T. Rowe Price Estimator de beneficii de securitate socială. Puteți introduce informații despre dvs și soțul tău. Apoi, puteți alege dintre diferitele obiective ale asigurărilor sociale, cum ar fi îndeplinirea diferitelor vârste de pensionare, maximizarea beneficiilor pe viață, luarea de beneficii cât mai curând posibil sau maximizarea veniturilor pentru un supraviețuitor soție. Site-ul oferă, de asemenea, îndrumări cu privire la cea mai bună strategie pentru a vă atinge obiectivul.
4. Instrumentul de pensionare AARP SS. După cum v-ați putea aștepta, AARP are și un instrument de pensionare a asigurărilor sociale. The Calculator AARP de beneficii de securitate socială folosește estimarea beneficiilor furnizată de Estimatorul de pensii al Administrației Securității Sociale - acolo mergeți pentru a obține estimarea pe care o conectați la platforma AARP.
Instrumentul este destul de simplu și vă oferă posibilitatea de a rula diferite scenarii, precum și de a include cheltuielile în calcule. AARP este o resursă excelentă pentru pensionari și potențiali pensionari, oferind o bază de date uriașă de informații și articole legate de securitatea socială și toate lucrurile legate de pensionare.
5. Caracteristica SS Optimizer de la Intuit. Acest SS Optimizer de la Intuit este nou-nouță. Acesta este singurul de pe listă nu gratuit, dar oferă un ghișeu virtual unic pentru calcularea beneficiilor optime de securitate socială. Din acest motiv, îl includem pe listă ca un instrument bonus și unul care merită investigat.
Când vă înscrieți la Optimizer, introduceți informații de bază pe primul ecran de introducere - numele, data nașterii și starea civilă. Pe următorul ecran vi se va afișa care sunt beneficiile dvs. la vârsta de 62 de ani, plus un scenariu optim care reflectă cele mai bune vârste pentru fiecare soț la care să se pensioneze.
Ar trebui să vizitați mai întâi Estimatorul de pensii al SSA pentru a vă putea obține beneficiul la vârsta de pensionare completă (FRA), astfel încât numerele de beneficii furnizate de Optimizer să fie cât mai precise posibil. Puteți modifica intrările pentru a rula diferite scenarii. Instrumentul vă îndrumă, de asemenea, cum să aplicați pentru beneficii la un anumit nivel.
Intuit oferă Optimizer la o taxă pentru primul an de 49,99 USD, apoi 9,99 USD pentru fiecare an ulterior. Reînnoirea este recomandată cu tărie, deoarece va trebui să vă actualizați scenariul cel puțin o dată pe an, mai ales dacă locul de muncă sau venitul dumneavoastră se schimbă. Instrumentul vă va permite să rulați scenarii nelimitate.
Cititori: Ați efectuat vreodată estimări ale beneficiilor de securitate socială? Nu trebuie să fii aproape de vârsta de pensionare pentru a o face.