Nu este neobișnuit ca oamenii să aibă conturi IRA gestionate în mod activ - adică plătind un profesionist să-și gestioneze conturile pentru ei. Asta are foarte mult sens dacă nu știi aproape nimic despre investiții. Cu toate acestea, dacă aveți cunoștințe despre investiții, un IRA auto-direcționat este aproape întotdeauna cea mai bună alegere.
Există cel puțin cinci motive pentru care un IRA auto-dirigit (sau auto-gestionat) iese pe primul loc față de unul gestionat activ de un profesionist în finanțe.
1. Managerii de investiții sunt scumpi
Oricât de bun ar putea face un manager de investiții cu portofoliul tău de pensii, nu sunt ieftine. Taxele lor pot fi bazate pe o taxă fixă, un procent din portofoliul dvs. sau chiar pe un tarif orar. Baza procentuală este probabil cea mai comună formă și poate avea un efect negativ substanțial asupra rentabilității investiției pe care le primiți în portofoliu.
Să presupunem că managerul vă câștigă 10% pe an din IRA pe o perioadă de zece ani, dar scăzând 3% din onorariul lui. În acest caz, rentabilitatea reală este de doar 7% pe an (10% minus comisionul de 3%).
Dacă IRA ar avea 100.000 de dolari în ea când managerul a preluat conducerea, ar crește la 196.715 de dolari după zece ani. Dar dacă nu ar exista o taxă de investiție și ați beneficia de profitul complet de 10%, acesta ar crește la 259.374 USD.
In efect, managerul de investiții vă costă aproape 63.000 USD în perioada de zece ani, ca urmare a taxelor din buzunar și a pierderii combinării veniturilor din investiții din randamentul net mai scăzut.
2. De obicei, managerii de investiții nu „învinge piața”
Problema comisioanelor este agravată de faptul că foarte puțini manageri de investiții înving în mod constant piața pe termen lung. Dacă aveți noroc, un manager de investiții decent se va potrivi cu piața și, cu siguranță, câțiva o vor avea sub performanță.
A plăti o taxă de investiție unui manager de investiții care nu bate piața nu pare să merite osteneala. Gestionarea propriilor investiții, puteți cel puțin să egalați piața investind banii dvs. în fonduri cu indice fără sarcină legate de indicele S&P 500.
3. Mulți manageri de investiții nu vă personalizează strategia
Ceea ce vedeți adesea cu managerii de investiții este că majoritatea clienților lor sunt investiți în aceleași valori mobiliare și fonduri ca toți ceilalți. Asta face ca managementul investițiilor să fie cel puțin oarecum generic. Ei nu construiesc neapărat un portofoliu conceput pentru a se potrivi nevoilor dvs. specifice și temperamentului investițional, dar, mai probabil, se bazează pe un model de portofoliu pe care îl folosesc în general.
Acesta nu este portofoliul de investiții personalizat pe care investitorii cred de obicei că îl obțin ca urmare a plății unei taxe anuale unui manager de investiții cu experiență. S-ar putea să ușureze munca managerului, dar nu vă oferă exact tipul de portofoliu pe care l-ați putea dori.
4. Practica face perfect - mai ales cu investiții
Unul dintre factorii deseori trecuti cu vederea atunci când angajați un manager de investiții este că acesta vă interzice capacitatea de a face acest lucru creșteți în cunoștințele dvs. de investiții. Acest lucru este important pentru că vei investi bani de-a lungul vieții.
Și dacă vei lua parte la orice efort care va dura atât de mult și va avea un impact atât de important asupra vieții tale, îți datorezi ție să înveți tot ce poți. Acest lucru nu se întâmplă atunci când te bazezi pe serviciile unui manager de investiții.
Când IRA este cu adevărat auto-dirijat, câștigați o experiență importantă în lumea reală în ceea ce privește investițiile. Sigur, s-ar putea să nu meargă foarte bine la început, dar trebuie să faci câteva greșeli înainte de a începe să înveți cu adevărat despre ce este vorba. Odată ce ați trecut peste aceste greșeli, veți descoperi că puteți investi bani la fel de bine ca orice administrator de investiții, dar fără toate comisioanele.
5. Resurse de investiții pentru investitorul independent
Unul dintre marile avantaje pentru investitorii de astăzi este că internetul oferă atât de multe resurse micului investitor. Chiar dacă nu știi nimic despre investiții la început, poți găsi exact și exact ce instrumente ai nevoie pentru a deveni expertul în investiții care trebuie să fii.
De exemplu, un abonament la Morningstar vă poate oferi mai multe informații despre investiții decât ați știut vreodată că există. Pentru aproximativ 200 USD pe an, veți avea acces la recenziile și evaluările lor ale fondurilor mutuale și acțiunilor. Informațiile pe care le oferă sunt o resursă care vă va ajuta să luați decizii de investiții.
De asemenea, vă puteți configura IRA cu o firmă de brokeraj online cu reduceri, care vă va permite să tranzacționați investiții și să vă gestionați portofoliul cu comisioane de tranzacție minime. De exemplu, puteți deschide un IRA cu Ally Invest, unde puteți tranzacționa acțiuni la 4,95 USD per tranzacție sau 9,95 USD pe fonduri mutuale fără sarcină.
Dacă doriți să faceți ceva asemănător unui hibrid între un cont gestionat și auto-direcționat, puteți utiliza și o platformă online de gestionare a averii precum Frontul bogăției. Îți vor configura portofoliul, vor face toate selecțiile de investiții necesare și îți vor reechilibra portofoliul după cum este necesar, totul pentru o taxă de mai puțin de 1% pe an. Nu este chiar un cont auto-direcționat, dar este gestionarea cu mult mai puțin decât percepe administratorii de investiții individuali.
Cu toate informațiile, resursele și instrumentele pe care le aveți la dispoziție, ar trebui să încercați să mergeți pe calea auto-dirijată cu IRA. Avantajele pe termen lung sunt incontestabile.