Ca inițiator al creditului ipotecar, sunt obișnuit să rezolv problemele cu clienții în situații unice. Și recent, am ajutat un cuplu dificil și cu bani să-și cumpere casa de vis într-un mod pe care poate nu l-ai fi luat în considerare.
Apelul a venit luni dimineață de la Mark și Katie, amândoi la începutul anilor '30. În câteva minute mi-am dat seama că am fost primul pe lista lor de sarcini săptămâna asta. Acești părinți nervos și nou-hotărâți se hotărâseră: aveau nevoie să-și cumpere prima casă.
Sosirea noii lor fetițe a lovit planul inițial de cinci ani în turbo drive. Nu numai că au trebuit să facă upgrade la apartamentul lor cu un dormitor, 650 de metri pătrați; trebuiau să-și facă cumpărarea casei înainte de sfârșitul concediului de maternitate al lui Katie și de expirarea contractului de închiriere a apartamentului... în 60 de zile.
Acest lucru nu le-a oferit clienților noștri anxioși suficient timp pentru scenariul perfect de cumpărare a casei, așa că am sărit direct în ce opțiuni au făcut au... cel mai important, ce fonduri aveau disponibile pentru avans.
Din păcate, Mark și Katie au avut doar o treime din ceea ce aveau nevoie pentru o avans. Dar amândoi făcuseră o treabă grozavă adunând bani în planurile lor de pensionare. Era clar că trebuie să le folosim fondurile 401 (k) și planul de economii economice (TSP) pentru a acoperi restul de două treimi din avansul lor.
Am început cu două întrebări pentru a afla potențialul lor maxim de avans.
Întrebarea 1: Care este soldul dvs. actual actual?
Soldul dvs. personal nu este egal cu soldul total. În schimb, acest termen se referă la cât de mult din planul sponsorizat de angajator ar merge cu dvs. dacă ar fi să vă părăsiți slujba sau să vă retrageți 401 (k) chiar acum. În timp ce fiecare dolar pe care îl contribuiți la 401 (k) este ta bani, fonduri de potrivire a companiei în contul dvs. nu sunt imediat toate ale voastre. În fiecare an, o anumită sumă din fondurile potrivite este „învestită”. După ce veți fi învestit pe deplin, puteți revendica întregul meci al angajatorului.
Notă:Fiecare angajator este diferit în ceea ce privește perioada de dobândire și, dacă ați fost, veți dori să discutați cu administratorul planului cu compania pentru mai puțin de șase ani (de obicei, durata maximă de timp în care un angajator poate reține o parte din contribuția lor dolar). IRS are o intrare utilă pe acest subiect.
Mai jos este un instantaneu al aspectului planurilor de pensionare ale lui Mark și Katie:
| Mark's 401 (k) | Katie’s TSP | IRA a lui Katie | |
|---|---|---|---|
| Valoare finală | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Valoare de dobândire | $129,882.71 | $8,198.23 | Fără vestă |
Mark este alături de compania sa de aproape zece ani și este complet învestit... permițându-i să ia în considerare întreaga valoare a planului său de TSP.
Katie a fost la compania ei puțin peste doi ani și este învestită doar cu 20%. Ea a avut, de asemenea, un 401 (k) la un angajator anterior transformat într-un IRA.
Întrebarea 2: Cât de mult puteți retrage sau împrumuta de la 401 (k)?
Răspunsul la această întrebare depinde în totalitate de scenariul dvs. actual și de obiectivul avansului.
Deoarece atât Katie, cât și Mark sunt cumpărători pentru prima dată de case (fără dobândă în ultimii trei ani), aceștia au trei opțiuni diferite de luat în considerare:
- Luați o retragere de dificultăți
- Ia un împrumut 401 (k)
- Luați atât retragerea pentru dificultăți, cât și împrumutul 401 (k)
Opțiune de retragere a dificultăților:
Dacă aveți un IRA, IRS permite o retragere de 10.000 USD per persoană sub vârsta de 59½ pentru a evita penalizarea de 10% în circumstanțe specifice (inclusiv prima achiziție de locuințe); cu toate acestea, vor fi obligați să plătească impozit pe venit pentru suma retrasă. 401 (k) furnizorii vor oferi consumatorului opțiunea de a lua impozitul pe venit, fie în momentul retragerii, fie la depunerea impozitelor. Toate exemplele furnizate presupun că consumatorul va utiliza plata impozitului în momentul depunerii declarațiilor fiscale. Pentru mai multe informatii, vezi site-ul IRS.
| Mark's 401 (k) | Katie’s TSP | IRA a lui Katie | |
|---|---|---|---|
| Valoare accesibilă | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Retragere dificilă permisă fără pedeapsă | 0 | 0 | $10,000 |
Total pentru avans: 10.000 USD
401 (k) Opțiune de împrumut:
Următoarea regulă este strictă. Puteți lua un împrumut din cea mai mică dintre aceste două opțiuni: 50% din soldul 401 (k) dobândit sau maximum 50.000 USD.
Următorii factori importanți de luat în considerare vor varia în funcție de fiecare angajator:
- Perioada de împrumut (de obicei cinci ani).
- Rambursarea necesară în termen de 60 de zile în cazul în care angajatul renunță sau este concediat (sau va fi văzut ca o retragere și se va aplica penalizarea de 10% plus rata impozitului pe venit).
- Care este rata de rambursare? (Notă: rata vă rambursează, nu o bancă sau angajatorul dvs.)
| Mark's 401 (k) | Katie’s TSP | IRA a lui Katie | |
|---|---|---|---|
| Valoare accesibilă | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Împrumut maxim | $50,000 | $4,099.12 | N / A |
Total pentru avans: 50.000 USD + 4.099,12 USD = 54.099,12 USD
401 (k) Opțiune de împrumut La care se adauga Retragerea dificultăților (fără penalizare)
În cazul în care Katie și Mark au nevoie de fonduri suplimentare dincolo de opțiunile de împrumut 401 (k), ar putea lua în considerare și retragerea din dificultăți. Unele planuri de angajare 401 (k) impun individului să utilizeze inițial împrumutul înainte de a utiliza retragerea din dificultate.
| Mark's 401 (k) | Katie’s TSP | IRA a lui Katie | |
|---|---|---|---|
| Valoare accesibilă | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Sumă împrumutată | $50,000 | $4,099.12 | N / A |
| Retragerea dificultăților | N / A | N / A | $10,000 |
| Rămas | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Total din 401.000 de Mark: 50.000 USD
Total din pensionarea lui Katie: 4.099,12 USD + 10.000,00 USD = 14.099,12 USD
Total pentru avans: 50.000 USD + 14.099,12 USD = 64.099,12 USD
Concluzie
Mark și Katie trebuie să-și cântărească opțiunile în ceea ce privește noua plată lunară a ipotecii la domiciliu plus rambursarea la 401 (k). Poate fi mai accesibil să plătiți mai puțin o avans și să luați în considerare asigurarea ipotecară (sau asigurarea ipotecară plătită de creditor), dar aceasta este o cu totul altă discuție. Fiecare are impact și riscuri financiare diferite.
Chiar dacă Mark și Katie decid să nu ia fonduri din conturile de pensionare, ei sunt împuterniciți să cunoască fiecare rezultat și pot lua decizia corectă pentru familia lor în creștere.
În cazul în care cineva se simte cântărind aceste opțiuni, vă recomand să discutați cu ofițerul dvs. de împrumuturi pentru a lua în considerare procentele de avans în comparație cu plata lunară legată de fiecare opțiune. De exemplu, o plată în avans de 10% cu asigurare ipotecară (sau asigurare ipotecară plătită de creditor) poate fi o opțiune mai realistă decât utilizarea fondurilor de pensionare pentru a obține o plată în avans de 20%.
Dacă sunt necesare fonduri suplimentare, vă rugăm să colaborați cu CPA pentru a determina implicațiile fiscale legate de fiecare opțiune. De asemenea, puteți vorbi cu un planificator financiar certificat pentru a înțelege impactul pe care îl va avea împrumutarea fondurilor din 401 (k) asupra viitoarelor planuri de pensionare. Vă recomandăm să verificați Fațetă bogăție, o platformă unică care vă conectează cu un CFA dedicat. Vă pot ajuta cu întrebările dvs. fiscale și, de asemenea, vă pot ajuta să vă planificați viitorul financiar.
Dacă împrumutul contra 401 (k) nu are sens, puteți vedea și despre obținerea unui împrumut în altă parte. Și dacă aveți nevoie de bani pentru a ajuta la finanțarea renovărilor sau reparațiilor pentru noua dvs. casă, puteți folosi Monevo pentru a găsi și a compara opțiunile de împrumut.
După examinarea cu CPA sau CFA, următoarea persoană din rând este reprezentantul pensionarului pentru contul dvs. pentru a determina ce documente sunt necesare și orice limitări. Vă rugăm să vă dați seama că reprezentantul pensionarului poate avea scopul de a vă menține fondurile în limita 401 (k) și trebuie să veniți înarmați cu cunoștințele IRS despre drepturile dvs. pentru retragerea fondurilor dvs. învestite.