O maior investimento que a maioria das pessoas fará na vida é sua residência pessoal. Comprar uma casa é um rito de passagem financeira para muitos. Significa quebrar os laços de pagar aluguel a outra pessoa e pagar a si mesmo construindo seu próprio patrimônio.
Mas que tal comprar uma segunda casa - digamos, uma casa de férias? É um bom investimento?
Tal como acontece com tantas outras decisões financeiras, depende de suas preferências pessoais, objetivos de longo prazo e situação financeira atual. Aqui estão cinco coisas a considerar antes de comprar uma segunda casa... e uma alternativa se você decidir que isso não é para você.
# 1: Localização
“Localização, localização, localização” é sempre um fator chave quando se trata de imóveis. Você não pode mover fisicamente a casa para um local melhor se você escolher mal!
Se você estiver comprando uma propriedade onde pretende passar as férias todos os anos, você vai querer ter certeza de que o local é um que você desfrutará por anos - não apenas algumas temporadas. E certifique-se de ter considerado tudo sobre o local escolhido.
Você gosta da paz e tranquilidade de uma cabana na montanha, mesmo se acontecer de você nevar em dias extras por causa de uma tempestade de inverno inesperada? Ou você prefere um condomínio na praia, mesmo que adolescentes indisciplinados das férias de primavera ocupem a unidade ao lado da sua na semana em que você decidir levar sua família? Ou talvez um resort na Nicarágua se encaixe no seu estilo - até você perceber que não encontra o necessário suprimentos ou ajuda competente falante de inglês para manter a propriedade em funcionamento devido ao seu controle remoto localização?
Você também vai querer entender a história e o futuro planejado para a propriedade específica e área geral para determinar uma estimativa razoável do potencial de valorização da propriedade. Conecte-se com um agente imobiliário local para entender esses fatores e muito mais, incluindo propostas de zoneamento em potencial que podem afetar negativa ou positivamente o valor futuro da propriedade.
As casas de férias tendem a estar localizadas em lugares desejáveis onde as pessoas desejam visitar. Essas áreas costumam ser apreciadas pelo mercado simplesmente por serem desejáveis. Mas você tem que ter cuidado. Os valores dos imóveis podem variar amplamente, mesmo nesses locais aparentemente isolados por bolhas. Uma temporada de furacões devastadores atingindo a mesma cidade litorânea pode causar tantos danos que a economia local levará uma década ou mais para se recuperar.
Suas escolhas são quase ilimitadas. Uma casa de campo à beira-mar na baía. Uma propriedade isolada em um lago cercada por quilômetros de trilhas para caminhadas. Um apartamento urbano perto de lojas de classe mundial. Uma cabana na montanha com caça. Uma propriedade de praia com sol e diversão para a família. Um condomínio de resort de esqui. Uma casa em uma das ilhas do Caribe. Ou até mesmo uma suíte em um destino turístico popular como Orlando ou Vegas. Seja qual for o seu destino, você pode considerar alugar por algumas temporadas na área para ter certeza de que será feliz lá por longo prazo.
# 2: Custos
Você pode pagar uma segunda casa? Mesmo se você puder, você está pronto para se sacrificar em outras coisas que poderia pagar se não comprasse a segunda casa?
O mercado imobiliário é uma escolha de investimento de longo prazo. Há que considerar os altos custos de transação de compra e venda. E, por natureza, os investimentos imobiliários não são ativos líquidos. Leva tempo para vender. Você não pode decidir hoje se deseja vender e ter o dinheiro em sua conta bancária na próxima semana ou mesmo no mês que vem.
Portanto, você precisará estimar com precisão o preço de compra que pode pagar confortavelmente. E você precisa calcular cuidadosamente o custo total. Claro, você tem os custos normais de manutenção de uma casa. O desgaste é inevitável. E os aparelhos quebram. Além disso, você tem serviços públicos mensais, impostos prediais anuais, HOA ou taxas de condomínio e cobertura de seguro, para citar as maiores despesas.
Férias ou segundas residências podem ter custos adicionais para o orçamento. Existem taxas de administração de propriedade, seguro de responsabilidade e taxas de atividade. Existem custos de limpeza periódica entre os inquilinos, se você estiver alugando. Se o seu novo local tiver uma piscina, haverá o custo de preparação para o inverno e outros custos de manutenção. E não se esqueça do seguro contra inundações ou furacões e um sistema de monitoramento de segurança. Além disso, você pode planejar férias na propriedade ou verificá-la regularmente. Portanto, você precisa fazer um orçamento para as despesas de viagem para ir e voltar.
Tenho amigos com uma casa de férias em St. John, nas Ilhas Virgens. É além de adorável, mas também é muito caro para acessá-lo. E como é uma ilha, todos os suprimentos chegam de navio. Portanto, mantimentos e gás são extremamente caros enquanto você está lá. No entanto, adequadamente planejados, esses custos não serão uma surpresa.
Lembre-se de que o mercado imobiliário é um investimento de longo prazo. Você quer se sentir seguro de que poderá comprá-lo por mais do que alguns anos. Se você é um casal com duas rendas planejando que um dos pais fique em casa quando você tiver filhos, certifique-se de que pode pagar uma segunda casa com uma renda.
# 3: A hipoteca
Supondo que você não tenha dinheiro suficiente para comprar uma segunda casa, você precisará obter uma hipoteca.
Para ver se você se qualifica, você precisa saber sua relação dívida / renda, ou DTI. Isso é o quanto você deve em relação ao quanto você ganha. A maioria dos credores não quer que a dívida total de um comprador exceda 36% de sua receita.
Veja como obter uma boa estimativa se uma segunda casa irá colocá-lo acima do limite ou não. Some o pagamento atual da hipoteca e o segundo pagamento antecipado da hipoteca e, a seguir, divida esse número por sua renda mensal antes dos impostos. Não inclua em seu pagamento mensal o valor que paga impostos e seguro, se isso estiver incluído nele.
Digamos, por exemplo, que seu pagamento de hipoteca atual seja de US $ 1.500. O pagamento da hipoteca da segunda casa lhe daria um pagamento adicional da hipoteca de $ 1.300. E sua renda anual é de $ 90.000. Seu DTI seria 37%. Isso seria um pouco alto para a maioria dos credores aprovar.
Além disso, você precisará ter um adiantamento maior salvo para uma segunda casa. Não é incomum que os credores exijam adiantamentos entre 25% e 40% em empréstimos para segunda casa ou propriedade de férias. Antes de começar a olhar para uma determinada faixa de preço de propriedade, certifique-se de ter economizado de forma realista o suficiente para o pagamento da entrada.
Existem mais duas considerações sobre hipotecas. Provavelmente, você precisará de uma pontuação de crédito acima da média para se qualificar para uma segunda hipoteca. 725 é normalmente a pontuação de crédito mínima que os credores irão considerar. E as taxas de juros sobre empréstimos para segunda habitação são normalmente ligeiramente mais altas do que as taxas para residências primárias. Talvez a diferença entre 3,5% e 4,5% não pareça muito. Mas, ao longo de uma hipoteca de 30 anos, essa diferença pode chegar a centenas de milhares de dólares.
# 4: Estilo de vida
Uma das principais razões pelas quais as pessoas pensam em comprar uma casa de férias é ter a liberdade de ir a um lugar que goste quando quiserem. Você não precisa de reservas. Você tem a chave. Você pode levar roupas leves porque guarda roupas extras na propriedade. E a despensa já está abastecida. Você sabe que vai gostar da localização e das acomodações porque escolheu pessoalmente as duas!
Pensar a longo prazo pode ajudá-lo a fazer uma escolha ainda melhor. Muitas pessoas planejam eventualmente se aposentar para sua segunda casa. Se esse for o seu plano, ele abre um novo conjunto de parâmetros a serem considerados. E decisões a tomar.
Você vai querer ter certeza de que o layout e a localização da casa atender às suas necessidades de aposentadoria. Uma casa urbana de quatro andares pode ter muitas escadas para quando você tiver 65 anos. Essa casa remota na Nicarágua pode não ter acesso aos cuidados de saúde urgentes de qualidade de que você pode precisar em seus anos dourados.
# 5: Potencial de receita de aluguel
Você pode compensar alguns, ou em alguns casos todos, os custos de possuir uma segunda casa alugando-a. Você pode fazer isso para estadias de curta duração se sua propriedade estiver localizada onde os turistas gostariam de visitar. Ou alugue por um longo prazo se você comprou a propriedade como sua casa de repouso, mas ainda não se aposentou.
Sua casa de férias provavelmente será um lugar que outras pessoas também gostariam de visitar. Assim, você pode cobrar taxas premium pelo seu aluguel. Você precisa ter em mente, porém, que o custo de compra e manutenção de um imóvel para aluguel por temporada é normalmente mais do que um propriedade de aluguel regular. E há um período de entressafra durante o qual você terá muitas vagas (e menor renda de aluguel, se puder).
É aconselhável contratar um agente imobiliário ou gerente de propriedade de boa reputação para selecionar e colocar os locatários, bem como lidar com as finanças. Se você está pensando em comprar um imóvel para alugar e precisa de ajuda para descobrir o mercado, pode usar um serviço gratuito como HomeLightpara encontrar um agente imobiliário em sua área que possa ajudá-lo a encontrar o melhor negócio para você.
Existe uma alternativa?
Se você decidiu que talvez possuir uma segunda casa não é para você - mas se você está intrigado com a ideia de investindo em imóveis, existem várias plataformas online excelentes que oferecem maneiras únicas de entrar neste mercado. Investor Junkie regularmente analisa os mais populares plataformas de crowdfunding imobiliário. Nossas plataformas favoritas são Arrecadação de fundos e Realty Mogul.
Conclusão
Em resumo, comprar uma segunda casa ou casa de férias é uma grande decisão. Como qualquer outro investimento imobiliário, os números precisam funcionar e você deve fazer a devida diligência. Casas de veraneio ideais - aquelas que estão a uma distância perfeita de amenidades, do tamanho certo e em bons bairros - podem ter alta demanda. Portanto, provavelmente será necessário tempo e paciência para adquirir um pelo preço certo.