Como você constrói um perfil de crédito forte?
Os empregadores costumam usar o crédito para determinar se devem ou não contratá-lo. Os proprietários irão utilizá-lo para ajudar a determinar se irão ou não alugar um apartamento para você. As seguradoras o usarão como um dos critérios que determinam seus prêmios. As empresas de serviços públicos o usarão para determinar se você terá ou não de fazer depósitos de segurança como um novo cliente.
Mesmo que você nunca pretenda pedir dinheiro emprestado, ter um perfil de crédito forte abrirá a porta para melhores oportunidades do que você poderia ter sem ele. Veja como fazer.
Peça emprestado com moderação e SEMPRE pague no prazo
Os repositórios de crédito - TransUnion, Equifax e Experian - usam vários métodos para calcular sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é a maneira como eles reduzem seu perfil de crédito a uma métrica comum que pode ser usada por várias partes interessadas, como credores, empregadores e seguradoras. Serviços como myFICO, por exemplo, pode ajudá-lo a monitorar sua pontuação de crédito.
Dois dos componentes mais importantes de sua pontuação de crédito são a quantidade de crédito pendente e, claro, seu histórico de reembolso.
Para maximizar seu perfil de crédito, você deve pedir emprestado apenas quando necessário. A maioria precisa de dinheiro emprestado para comprar uma casa, um carro e uma faculdade. Mas, mesmo que você peça um empréstimo para essas compras, seja o mais conservador possível com os valores emprestados. Mantenha ao mínimo o número de empréstimos pendentes a qualquer momento. Evite entrar em muitos acordos de crédito em um espaço de tempo relativamente curto.
Muita atividade de crédito ao mesmo tempo - muitas linhas pendentes, muitos novos empréstimos de uma só vez e muitos do mesmo tipo de empréstimo - são vistos como negativos em seu perfil de crédito.
Além do efeito de todos os itens acima em sua pontuação de crédito, você nunca vai querer pedir mais dinheiro emprestado do que pode reembolsar confortavelmente. Os atrasos nos pagamentos, mesmo em empréstimos pequenos, podem causar muitos danos à sua pontuação de crédito, especialmente se forem recentes.
Observe a sua “utilização de crédito”
Um dos maiores pontos negativos em potencial em seu perfil de crédito é o seu utilização de crédito, que é a porcentagem da dívida em relação às linhas de crédito disponíveis. De modo geral, a utilização de crédito de 80% ou mais prejudica sua pontuação de crédito. É uma medida de quantas linhas de crédito você tem que estão no limite ou quase no limite.
Se você deve $ 9.000 em um cartão de crédito que tem uma linha de crédito de $ 10.000 disponível, sua utilização é de 90% nesse empréstimo ($ 9.000 dividido por $ 10.000) e uma porcentagem tão alta é vista como negativa. Se você tiver quatro linhas de crédito com taxas de utilização superiores a 80%, sua pontuação de crédito será relativamente baixa e sua capacidade de emprestar será muito limitada.
A utilização do crédito é tão importante para os credores que alguns podem não lhe conceder um empréstimo, mesmo que sua pontuação de crédito esteja na faixa aceitável. Isso ocorre porque a utilização de crédito é considerada um dos melhores preditores de inadimplência de empréstimos. Um empregador também pode considerar a utilização de seu crédito como algo negativo - eles podem ver isso como uma indicação de que você é um desastre financeiro esperando para acontecer e decidir não contratá-lo como resultado.
Nem todos os empréstimos são iguais
Existe uma hierarquia de empréstimos no mundo do crédito. Isso significa que o atraso no pagamento de certos empréstimos terá mais peso do que de outros. Em geral, a hierarquia funciona mais ou menos assim:
- Hipotecas e linhas de crédito de home equity
- Empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis
- Cartões de crédito
- Contas de cobrança da loja
- Dívidas médicas
No topo da lista, as hipotecas são os melhores empréstimos para se ter. Um sólido histórico de pagamento de uma hipoteca terá o impacto positivo mais significativo em seu perfil de crédito, ao passo que um único atraso no pagamento pode prejudicar sua pontuação de crédito. No final da lista estão as dívidas médicas, e os repositórios de crédito geralmente atribuem menos impacto aos atrasos nos pagamentos devido à natureza da dívida.
Essa hierarquia pode até ser usada para estabelecer uma prioridade de pagamento quando o dinheiro está apertado. Você paga sua hipoteca primeiro, seu empréstimo de carro e / ou empréstimo de estudante depois, então seus cartões de crédito, etc. Qualquer potencial para pagamentos atrasados deve ser reservado para as obrigações na base da hierarquia.
Monitore seu crédito em busca de erros
Erros acontecem em relatórios de crédito e, por esse motivo, você precisa monitorar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano. Alguns dos erros mais comuns incluem:
- Dívidas e outras obrigações relatadas que não são suas.
- Pagamentos incorretos em atraso
- Empréstimos pagos relatados como ainda pendentes
- Quantias na coleção que nunca foram
- Residência e histórico de emprego incorretos
Os documentos a serem mantidos incluem contratos de empréstimo originais, comprovação de pagamento integral, disponibilidade de cheques cancelados durante todo o prazo do empréstimo, e qualquer correspondência entre você e o emprestador. Qualquer um desses documentos pode ser aquele que pode esclarecer um erro do credor que já existe há vários anos.
Pense na construção de um perfil de crédito forte como uma prevenção de duas partes - pagar suas contas em dia, manter o crédito mínimo, etc. - e uma parte do remédio. Isso significa ter um rastro de papel para recorrer no caso de um de seus credores relatar algo negativo que não é verdade.
Embora pareça uma grande quantidade de papelada para manter, o impacto dos erros de crédito em sua vida e em suas finanças pode ser substancial.
>> Leitura adicional: Como monitorar sua pontuação de crédito
Conclusão
Construir um bom relatório de crédito pode ser fundamental para sua vida financeira. Mas leva tempo (embora haja maneiras de obter um estímulo rápido para sua pontuação, como Experian Boost).
Portanto, comece agora e comece a pensar em como você pode criar um relatório de crédito melhor hoje. Quando você quiser obter aquela hipoteca ou empréstimo de carro no futuro, ficará feliz por tê-lo feito.