Quando eu tinha 26 anos, recebi um alerta financeiro. Eu estava subempregado, ganhando $ 900 por mês e carregando dívidas de empréstimos estudantis. Eu me formei na faculdade três anos antes com uma dívida de $ 25.302 e não consegui encontrar um emprego em tempo integral. Eu estava preso em um emprego de meio período e em um ciclo de baixa renda e não sabia como sair.
Eu sabia que precisava colocar minha vida financeira sob controle, mas não fazia ideia de por onde começar. Então fiz o que todo mundo faz hoje e pedi algumas respostas ao Google. Orçamentos e dicas de gerenciamento de dinheiro de todo o mundo apareceram.
Encontrei histórias de pessoas que pagaram centenas de milhares de dólares em dívidas. Histórias de pessoas que se aposentaram aos 30. Histórias de pessoas que dobraram sua renda ou começaram seus próprios negócios.
A regra 50/30/20: como orçar seu dinheiro
Também encontrei um mantra comum: a regra do orçamento 50/30/20. Este é um detalhamento simples do orçamento que diz:
- 50% Essentials – Coisas como aluguel, comida, gasolina, etc.
- 30% Pessoal — Destina-se a despesas pessoais, como viagens, refeições fora ou conta de celular.
- 20% de poupança - para aposentadoria e pagamento de dívidas.
Existem centenas de postagens de blog sobre esse método e descobri que muitas pessoas juram por ele. Existem muitos aplicativos de orçamento por aí quando Capital Pessoal e YNAB estão na liderança.
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Mas 50/30/20 foi Não para mim
Vamos lembrar: eu estava ganhando $ 900 por mês e carregava dívidas de empréstimos estudantis.
Gastar 50% da minha renda ($ 450) com aluguel e comida não era possível. E a sugestão de pagar 30% do meu salário em despesas pessoais foi uma loucura! Isso teria me mantido em dívida por mais tempo. Pior, teria encorajado meus já péssimos hábitos financeiros.
Minha dívida e baixa renda estavam afetando negativamente todas as áreas da minha vida. O que eu precisava eram ferramentas financeiras para me tirar do buraco em que estava, não permissão para continuar me tratando.
Não queria fazer um orçamento como a regra 50/30/20 que arrastou a dívida. Eu queria me livrar totalmente da dívida e concentrar minha energia futura em aumentar minha riqueza. Então, o que eu precisava era de uma mudança drástica para eliminar essa dívida o mais rápido possível.
O método da avalanche de dívidas
Meu objetivo era duplo. Eu precisava cortar meus gastos e aumentar minha renda. Afinal, há um limite de orçamento que você pode fazer com $ 900 por mês. Acabei escolhendo o método avalanche de dívida. Esse método aconselhava o pagamento de dívidas com juros altos primeiro para pagar meus empréstimos restantes de $ 18.000.
Então, para fazer isso, cortei impiedosamente meu orçamento para liberar fundos. Eliminei toda comida e bebida fora de casa e parei de comprar carne no supermercado. Organizei trocas de roupas em vez de comprar roupas novas. Não dei presentes de aniversário para amigos ou familiares por um ano.
Pedi um aumento no meu trabalho de bufê e consegui três novos empregos de meio período. As agitações secundárias se tornaram minha religião. Entre 2014 e 2016 trabalhei como fornecedora, treinadora de lacrosse, babá, recepcionista, motorista de ônibus, escritora freelancer e gerente de mídias sociais. Com tantos empregos diferentes, é importante acompanhar todos os seus hábitos de renda e gastos. PocketSmith é uma ótima opção para gerenciar vários fluxos de receita e despesas. Você pode criar filtros e rótulos automáticos para suas transações que facilitam a separação de suas transações pessoais das comerciais, mesmo que estejam na mesma conta bancária.
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- Flexibilidade
- Rastrear eventos únicos
- Crie suas próprias categorias
Se você também precisa liberar seus gastos, pode usar um aplicativo móvel como Empoderamento para limitar seus gastos. Este aplicativo permite que você personalize seu orçamento e defina limites de gastos semanais ou mensais. A melhor parte é que ele acompanha seu orçamento em tempo real para que você saiba quando está gastando demais. Empoderamento até classifica as despesas para você e fornece um relatório mensal para que você possa ter uma ideia de para onde está indo seu dinheiro.
Juros compostos
No que agora vejo como um golpe de brilho, também abri um Roth IRA conta em 2014. Eu coloquei $ 500, um grande pedaço de dinheiro para mim. Eu ainda estava endividado, mas tinha aprendido como fazer o dinheiro trabalhar para mim. Eu sabia que investir é a chave para construir riqueza. Por mais que eu precisasse pagar minha dívida, também precisava começar a fazer meu dinheiro ganhar dinheiro. Investir favorece os jovens, e eu precisava me mexer.
No final, a divisão do meu orçamento foi de 70% para pagamento de dívidas e 30% para despesas mínimas de subsistência. Foi extremo, mas produziu resultados extremos:
- Em 2014 ganhei $ 15.000 total. Nesse mesmo ano, também paguei $ 2.000 em dívidas.
- Em junho de 2015, eu tinha pago todos minha dívida de empréstimo estudantil.
- Entre 2014 e 2015, dobrou minha renda.
Tornar-me alfabetizado financeiramente mudou a trajetória da minha vida. Se eu pudesse pagar $ 25.000 em dívidas sem ganhar mais de $ 30.000 por ano, o que eu não poderia fazer?
Eu poderia começar a investir (leia aqui como começar). Eu poderia começar um negócio. O dinheiro é apenas uma linguagem, e eu estava começando a falá-la.
Em 2015, investi $ 5.500 (o valor máximo permitido) em meu IRA. Em 2016 fiz a mesma coisa, e esse é o plano novamente para este ano. Minhas finanças agora me revigoram, em vez de me deixar ansioso. Estou animado para administrar e aumentar minha riqueza de forma consciente, mas isso nunca teria sido possível se eu não lidasse com minha dívida com a mesma agressividade que fiz.