Com a carga média da dívida para graduados endividados subindo para mais de US $ 35.000 em 2019, estudantes desesperados estão explorando todas as suas opções quando se trata de perdão de empréstimo e opções de pagamento criativas.
O plano de reembolso Pay As You Earn, também conhecido como PAYE, é uma opção que pode ajudar a tornar os pagamentos do seu empréstimo estudantil mais factíveis. Também pode significar que alguns dos seus empréstimos podem ser perdoados após um determinado período de tempo.
Interessado? Vamos dar uma olhada em tudo o que PAYE tem a oferecer.
Como funciona o PAYE
Como qualquer outro programa de perdão de empréstimos, o PAYE tem inúmeros benefícios - e algumas desvantagens. Vamos começar com o positivo.
Benefícios do PAYE
Para os mutuários que se qualificam, o PAYE limita os pagamentos de empréstimos federais a estudantes em 10% de sua renda discricionária.
Este detalhe por si só diferencia o PAYE do Reembolso Baseado na Renda (IBR), outro programa de reembolso que limita os pagamentos mensais do empréstimo a 15% da renda discricionária.
No entanto, assim como o IBR, os empréstimos envolvidos no programa PAYE serão totalmente perdoados pelo governo federal após 20 anos.
Desvantagens de PAYE
A maior desvantagem que você encontrará com PAYE é que você terá que fazer pagamentos de empréstimos estudantis por 20 anos completos. Não importa como você olhe para isso, é muito tempo.
Além disso, o cronograma alongado pode significar que você está pagando principalmente juros sobre seus empréstimos durante o período de pagamento.
Isso pode não importar para você, já que seus empréstimos serão perdoados após 20 anos, mas é algo a se considerar, no entanto.
Como decidir se você precisa de pagamento
Esta é a grande pergunta que todos estão fazendo: pagar seus empréstimos estudantis por 20 anos completos realmente o beneficiará?
A verdade é que depende. Aqui estão algumas considerações.
Renda
Para os alunos que esperam ganhar um salário modesto durante suas carreiras, o PAYE e até o IBR podem transformar os esmagadores pagamentos de empréstimos estudantis em algo muito mais tolerável.
Quanto menos dinheiro você ganhar, mais benéfico poderá ser um plano IBR ou PAYE.
Dê uma olhada honesta em sua renda. Se os seus pagamentos forem uma quantia considerável do dinheiro que você leva para casa, você pode examinar suas opções de reembolso com base na renda.
Montante do empréstimo
Além disso, os alunos que acabaram pedindo emprestado muito mais do que planejaram podem descobrir que o PAYE ou o IBR são algumas das melhores opções que têm se desejam viver uma vida normal.
Um plano de reembolso baseado em renda vale bem a pena se você estiver lutando para acompanhar um enorme fatura de empréstimo de estudante a cada mês e pode salvar sua pontuação de crédito, tornando seus pagamentos mais gerenciável.
Co-assinatura
Outra coisa a considerar é se você tirou ou não empréstimos estudantis federais sem fiador pais.
Se você tiver um fiador, estará prejudicando o crédito dele se não puder fazer os pagamentos. Isso por si só pode ser motivo suficiente para buscar o PAYE, para garantir que seus pais não sejam prejudicados por seus empréstimos.
Um exemplo
Digamos que Steven pegue emprestado $ 50.000 a 8 por cento APR para buscar um diploma de bacharel em psicologia e, em seguida, ganhe perto do salário médio anual nacional como um trabalhador comunitário de saúde - $ 38.180.
Após os impostos, Steven fica com $ 28.635 por ano ou $ 2.386,25 por mês. No cronograma padrão de dez anos, seu pagamento mensal seria em média de $ 606,64, mais de 25% de seu salário líquido.
Com PAYE, os pagamentos de Steven seriam limitados a 10 por cento de sua renda discricionária. Melhor ainda, todo o seu saldo seria perdoado após vinte anos de pagamentos pontuais. Isso vale ainda mais para alguém que teve 100k em dívidas de empréstimos estudantis.
Como se qualificar para PAYE
Um conjunto complexo de requisitos ofusca o que realmente é necessário para se qualificar para qualquer tipo de perdão de empréstimo estudantil, especialmente PAYE. Aqui estão algumas diretrizes básicas que podem ajudá-lo a decidir se você se qualifica:
Diretrizes
- O pagamento mensal que você faria no plano PAYE ou IBR (com base na sua renda e tamanho da família) é menor do que o que você pagaria no Plano de Reembolso Padrão com um período de reembolso de 10 anos
- Sua dívida de empréstimo federal para estudantes é maior do que sua renda discricionária ou representa uma parte significativa de sua renda anual
- Você se tornou um novo mutuário em 1º de outubro de 2007 e recebeu o desembolso de um Empréstimo Direto em ou após 1º de outubro de 2011
- Você pediu dinheiro emprestado na forma de empréstimos estudantis federais.
Empréstimos Aplicáveis
Pay As You Earn é elegível para a grande maioria dos empréstimos federais. Na verdade, os únicos tipos de empréstimos federais não elegíveis para PAYE são os empréstimos diretos PLUS feitos aos pais e os empréstimos diretos de consolidação que reembolsam os empréstimos PLUS feitos aos pais.
Você também pode aplicar PAYE a empréstimos consolidados, desde que não tenham sido entregues a um credor privado.
Observe que apenas os empréstimos federais para estudantes podem ser reembolsados de acordo com os planos baseados em renda. Os empréstimos estudantis privados não são elegíveis para qualquer tipo de perdão de empréstimo e pode ser necessário examinar como obter um empréstimo de um banco para refinanciar esses empréstimos privados.
Para se qualificar, seu empréstimo também deve estar em dia e não estar inadimplente.
Quem pode se beneficiar do PAYE?
A lista de verificação a seguir pode ajudá-lo a determinar se PAYE é algo que você deve analisar:
Quando considerar PAYE
- Você emprestou o valor total: Se você pegou emprestado todo o custo de sua educação e planeja seguir uma carreira de baixa remuneração
- 20 anos faz sentido: Se você não se importa em pagar pagamentos mensais em seus empréstimos estudantis por 20 anos.
- Os pagamentos são muito altos: Se o seu pagamento mensal normal (sem usar PAYE) representa uma grande parte do seu salário líquido futuro
- Você precisa disso para se manter à tona: Se você está lutando para fazer pagamentos de empréstimos estudantis todos os meses
Quando não considerar PAYE
- Sua renda mensal o desqualifica: Se o valor que você pagaria com PAYE for maior do que o plano de reembolso padrão de dez anos
- Você não quer pagar empréstimos estudantis por 20 anos: Se você preferir sofrer antecipadamente para se livrar da dívida mais cedo
- Você espera ganhar mais dinheiro no futuro: Se você preferir pagar seus empréstimos tanto quanto possível agora e aproveitar os benefícios mais tarde.
The Bottom Line
Enquanto mais de 40 milhões de americanos agora lidam com algum nível de dívida de empréstimo estudantil, o programa PAYE - e outros programas de perdão de empréstimos baseados em renda - foram criados para aliviar o fardo para os indivíduos que atendem a determinada renda diretrizes.
Se você quiser saber mais sobre como se qualificar, compare sua situação financeira com a diretrizes criadas por StudentAid.gov.
E se sua renda o desqualifica, você também pode considerar refinanciar seus empréstimos estudantis federais e privados com um credor que oferece melhores condições e uma menor taxa de juros.
Os empréstimos estudantis não podem ser cancelados em caso de falência, mas podem ser perdoados se você optar por um programa de perdão de empréstimos patrocinado pelo governo e seguir as instruções. Cabe a você decidir se vale a pena.
Salvar
Salvar
Salvar
Salvar