É importante ter objetivos ao longo de nossas vidas. Quais são esses objetivos depende muito da sua idade, suas finanças e seu estilo de vida. À medida que você passa pela vida e atinge certos objetivos, é hora de definir novos. À medida que suas aspirações futuras mudam, seus objetivos também devem mudar. Você precisa ser proativo para garantir que eles sejam relevantes para onde você está na vida agora. Isso é especialmente importante se você estiver se aproximando da idade de aposentadoria.
Aqui estão 10 marcos financeiros que você deve alcançar em seus 40 e 50 anos.
1. Finalmente pagando suas dívidas de empréstimos estudantis
Com sorte, você cuidará disso muito antes de completar 40 anos. Mas, se ainda não o fez, planeje pagar as dívidas do empréstimo estudantil o mais rápido possível.
Um dos grandes problemas com as dívidas de empréstimos estudantis que você carrega há vários anos é que elas começam a parecer uma “parte natural da vida”. Você se torna estranhamente confortável com eles. Você pode se contentar em simplesmente rolar as dívidas periodicamente e mantê-las por muito mais tempo do que necessário, baseado principalmente na afirmação de que o pagamento mensal ou a taxa de juros (ou ambos) são baixos.
Mas os empréstimos estudantis representam uma obrigação e isso reduz seu fluxo de caixa futuro. Não importa quão baixo ou tolerável seja o pagamento mensal ou a taxa de juros, eles já devem ter acabado.
2. Comprando mais seguro de vida do que você pensou que precisava
Quando você chegar aos 40 anos, é provável que esteja cheio de dependentes e/ou obrigações financeiras. Essa apólice de enterro de baixo custo de $ 50.000 simplesmente não funciona mais. Você terá que ter isso e muito mais para sustentar seus dependentes na sua ausência.
Na verdade, geralmente é verdade que seus 40 e até 50 anos são o momento da vida em que você precisa de mais seguro de vida do que em qualquer outro momento. Você pode não apenas ter uma família para sustentar, mas também pode haver obrigações da faculdade, bem como dívidas significativas que precisarão ser extintas se você não estiver mais por perto para cobri-las.
3. Ter um Plano Imobiliário em vigor
No mínimo, você deve ter um testamento legalmente executado que especifique claramente a distribuição de seus bens, bem como o cuidado de seus dependentes. Mais uma vez, é aqui que um seguro de vida adequado se torna importante. Ele fornecerá a camada extra de suporte que seus entes queridos precisarão no caso de sua morte.
Se você tem um patrimônio líquido alto ou um que será criado como resultado de um grande valor de seguro de vida, você também deve considerar a criação de um plano imobiliário formal. Isso pode envolver a criação de fundos após sua morte, que podem ser usados para proteger os ativos em seu propriedade e manter a distribuição adequada desses bens para o sustento de sua família, pois eles são necessário.
4. Maximizando suas contribuições para a aposentadoria
Muitas vezes é difícil fazer isso no início de sua vida, quando você está tentando se estabelecer e, principalmente, quando está sustentando uma família jovem. Mas, quando chegar aos 40 anos, você deve estar em posição de maximizar regularmente suas contribuições para a aposentadoria, quer isso envolva um plano patrocinado pelo empregador ou um plano individual.
Isso será especialmente importante se você não conseguiu acumular uma grande quantia de dinheiro para a aposentadoria quando tinha 20 ou 30 anos. Seus 40 e 50 anos são a hora de fazer contribuições de recuperação você não podia se dar ao luxo de fazer antes.
5. Pagando pela faculdade de seus filhos
Se você tem filhos, deve ter um plano de poupança para a faculdade criado para cada filho, pelo menos quando completar 40 anos. É provável que eles frequentem a faculdade enquanto você está na casa dos 40 e 50 anos, e você precisará de uma base de ativos estabelecida para ajudar a pagar por seus estudos.
Você pode fazer isso através planos 529 com vantagens fiscais que são configurados especificamente para esse fim, ou mesmo por meio de planos não protegidos por impostos, como uma conta de corretagem ou fundos mútuos. Mesmo que você não possa cobrir todo o custo de sua educação, você ainda deve planejar ter um pé-de-meia básico que tornará a faculdade mais fácil para as finanças de sua família.
6. Pagando sua hipoteca
Assim como as dívidas de empréstimos estudantis, é muito fácil se sentir confortável com a ideia de que você pagará a hipoteca de uma casa pelo resto da vida. Mas quanto mais cedo você conseguir pagar, mais fácil será sua vida e mais dinheiro você terá disponível para todo o resto.
Você deve pensar além da noção básica de possuir sua casa livre e limpa. O fluxo de caixa extra que estará disponível após o pagamento da hipoteca pode ajudar a pagar a faculdade de seus filhos e/ou financiar sua aposentadoria. Quanto mais cedo você pagar sua hipoteca, mais cedo poderá assumir essas outras metas financeiras.
7. Sair completamente das dívidas
Estamos falando de cartões de crédito, empréstimos para automóveis e outros empréstimos parcelados aqui, além de suas dívidas hipotecárias e de empréstimos estudantis. Pode ser difícil livrar-se completamente das dívidas enquanto você ainda está criando uma família, mas você deve planejar ficar completamente livre de dívidas bem antes da aposentadoria.
Não só estará livre de dívidas reduza seu custo de vida na aposentadoria, mas, mais uma vez, também fornecerá fluxo de caixa adicional para ajudar a financiar sua carteira de aposentadoria.
8. Reduzindo sua vida para a aposentadoria
Quando chegar aos 50 anos, você deve começar a criar pelo menos um plano flexível para reduzir o tamanho de sua vida em preparação para a aposentadoria. Sair das dívidas pode e deve fazer parte desse plano, mas você também deve considerar as escolhas de estilo de vida.
Em primeiro lugar, está considerando a possibilidade de reduzir o tamanho de sua casa. Possuir a mesma casa de quatro quartos, 2,5 banheiros e garagem para dois carros em meio acre de terra em que você criou sua família pode ser uma despesa desnecessária quando você se aposentar e for apenas você e seu cônjuge. Se você tem uma casa de férias, pode vender sua residência principal e se mudar para ela? Você vai precisar de dois carros ou pode se virar com um?
Você deve começar a investigar ativamente as alternativas.
9. Configurando uma Política de Cuidados de Longo Prazo
A maioria de nós não quer sequer considerar a possibilidade de precisar de cuidados de longo prazo, mas quando você chega aos 50 anos, é algo que você precisa considerar seriamente.
Quando se trata de cuidados de longo prazo, quando você compra, tem um grande impacto sobre o custo da apólice. Quanto mais jovem você for ao comprar uma apólice, menos caros serão os prêmios. Isso ocorre porque quanto mais jovem você for, mais tempo terá para acumular dinheiro na apólice antes que os cuidados de longo prazo sejam necessários.
Não é uma cobertura barata, mas considerando que as pessoas estão vivendo mais agora do que nunca, está subindo rapidamente para o nível de uma despesa necessária.
10. Preparando-se para um estilo de vida de aposentadoria
À medida que você passa dos 50 anos, uma realidade desagradável começa a tomar conta de sua vida. Qualquer pessoa da sua idade pode se tornar dispensável. Isso acontece em parte porque os trabalhadores mais velhos representam custos de prêmios mais altos nos planos de seguro de saúde patrocinados pelo empregador.
Ainda assim, outro motivo é que os trabalhadores mais velhos geralmente são mais altos na escala salarial. Além disso, seja justo ou não, alguns empregadores têm preferência por uma equipe mais jovem. Seja qual for o motivo, a probabilidade de ser afastado de seu trabalho aumenta com a idade.
Por esse motivo, você deve trabalhar para estar pronto para se aposentar em algum momento após os 50 anos. De certa forma, isso faz preparando-se para a aposentadoria precoce algo próximo a uma necessidade. Você deve estar pronto para se aposentar, mesmo que não tenha planos de fazê-lo.
No mínimo, isso pode envolver ter uma base de investimento grande o suficiente - em combinação com o relativamente baixo custo de vida - para fornecer a você uma renda suficiente para complementar uma renda muito reduzida do emprego. Pode nunca acontecer, mas é melhor estar preparado para o caso de acontecer.
De uma forma real, os marcos financeiros que você deve alcançar em seus 40 e 50 anos têm muito a ver com prepará-lo para a aposentadoria. Isso deve colocar algum esforço real em realizá-los.
Leitores: Você está na casa dos 40 ou 50 anos? Quais são alguns marcos financeiros que você alcançou?