Com altíssimo inflação e mudanças no mercado de trabalho, a aposentadoria provavelmente está mais em sua mente agora do que nunca. Você pode achar que é uma boa ideia se aposentar mais cedo ou mais tarde.
O inevitável esgotamento da Previdência Social é uma preocupação significativa para os indivíduos que planejam a aposentadoria. De acordo com a Administração do Seguro Social, o fundo fiduciário do Seguro Social será esgotado em 2041. Isso significa que os indivíduos nascidos após 1979 podem não ser capazes de bancar os pagamentos da Previdência Social, enquanto os nascidos antes disso podem receber benefícios apenas para parte de sua aposentadoria.
Este artigo abordará diferentes estratégias que você pode usar para se aposentar aos 55 anos e algumas das coisas que você pode querer considerar antes de sair da força de trabalho.
A versão curta
- Quanto dinheiro você precisa para se aposentar aos 55 anos dependerá de suas despesas e estilo de vida.
- Existem muitas maneiras de estimar quanto você precisará na aposentadoria, como a regra de 25x, a regra de 4%, a regra de 10x e muito mais.
- Use as ferramentas e recursos de aposentadoria e considere seus objetivos cuidadosamente antes de decidir se aposentar mais cedo.
Quanto dinheiro preciso para me aposentar aos 55 anos?
A maioria dos especialistas financeiros recomenda economizar o suficiente para substituir 80% de sua renda pré-aposentadoria. Quanto você precisará depende de quanto planeja gastar quando se aposentar.
Além de cobrir suas despesas atuais, você também deseja planejar novas despesas. Suas necessidades médicas provavelmente aumentarão à medida que você envelhece. E, dependendo de onde você planeja se aposentar, seu custo de vida básico também pode aumentar.
Aqui estão algumas estratégias para planejar a aposentadoria e se aposentar mais cedo aos 55 anos.
Economize 15% do seu salário todos os anos
Uma maneira de planejar a aposentadoria é economizar 15% de sua renda antes dos impostos a cada ano. Idealmente, você deve começar aos 20 anos e continuar durante o resto de seus anos de trabalho.
Você obterá juros compostos no início de sua carreira se reservar consistentemente dinheiro para a aposentadoria. Um jovem de 22 anos que ganha $ 30.000 por ano e economiza 15% de sua renda mensal terá $ 500.000 economizados quando chegar aos 55 anos.
A Regra 10x
Outra estratégia simples é a regra 10x. De acordo com essa regra, você multiplica seu salário atual por 10 para ter uma ideia de quanto dinheiro precisa para durar até a aposentadoria. Este é um bom ponto de partida, especialmente se você planeja se aposentar aos 55 anos. No entanto, ajudaria se você considerasse suas necessidades específicas para criar uma estratégia de aposentadoria mais abrangente.
O que isso pode parecer? Se você ganhar $ 100.000 ou mais, precisará planejar economizar pelo menos $ 1 milhão. Essa estratégia é um barômetro útil para avaliar o quão perto você está do seu objetivo.
A Regra 25x
O regra de 25x é uma maneira fácil de planejar a aposentadoria com base em suas despesas. Multiplique a quantidade de dinheiro que você planeja gastar a cada ano por 25, e é quanto você precisa economizar.
Por exemplo, se você gasta atualmente $ 100.000 por ano, precisará de $ 2,5 milhões economizados para a aposentadoria. Por outro lado, se você gastar apenas $ 25.000 por ano - e planeja continuar aposentado - poderá se aposentar mais cedo com apenas $ 625.000 economizados.
Você tem muito controle sobre quanto dinheiro gasta e seu estilo de vida. Viver abaixo de seus meios e usar essa abordagem com uma estratégia baseada em renda pode lhe dar um alvo claro para o qual mirar.
A regra dos 4%
A regra de 4% dá a você uma quantia “segura” para sacar anualmente durante a aposentadoria. Em teoria, se você sacar não mais do que 4% ao ano, poderá cobrir suas despesas sem tocar o saldo principal de seus investimentos porque, historicamente, o mercado de ações tem proporcionado retornos de cerca de 8%.
Alguns especialistas alertam que, com inflação alta, é mais seguro sacar 3% ao ano. Outros especialistas acham que 4% é muito conservador e 5% é um número mais útil, então você terá que fazer seus próprios cálculos e determinar com o que se sente confortável.
Aproximação FOGO
O movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early) é uma filosofia financeira que incentiva pessoas a economizar e investir o máximo de dinheiro possível para alcançar a independência financeira e se aposentar cedo.
Os indivíduos que adotam a abordagem FIRE se esforçam para viver de 25 a 50% de sua renda e economizar o restante. Você pode se beneficiar dos juros compostos se iniciar o FIRE no início de sua carreira. Dependendo de quão agressivo você é com suas economias e investimentos, você pode se aposentar aos 55 anos (ou antes).
O movimento FIRE ganhou popularidade nos últimos anos, em parte graças ao surgimento das mídias sociais e blogs que documentam as jornadas das pessoas para o FIRE. Existem muitas abordagens diferentes a serem consideradas (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE, etc.).
Leia mais >>>Como Investir para a Aposentadoria
Os prós e contras da aposentadoria antecipada
Ter dinheiro suficiente reservado é apenas uma parte do planejamento para a aposentadoria. A outra coisa que você precisa considerar é como planeja gastar seu tempo e se é realmente necessário se aposentar mais cedo.
Um benefício da aposentadoria precoce é viajar e buscar seus interesses enquanto você ainda está de boa saúde. É mais provável que você tenha problemas de saúde se se aposentar aos 65 anos ou mais.
A aposentadoria precoce também pode liberar tempo para trabalhar em projetos pelos quais você é mais apaixonado. Isso pode ser qualquer coisa, desde voluntariado até iniciar um pequeno negócio. Quando você não precisa mais trabalhar, pode gastar seu tempo fazendo coisas que enriquecem sua vida.
Existem algumas desvantagens significativas em se aposentar cedo que você deve considerar. Se você planeja se aposentar antes dos 59 anos e meio, espere pagar uma multa de 10% por retirada antecipada em um IRA tradicional ou seu 401(k). Existem algumas estratégias que você pode usar para mitigar isso, mas esteja preparado para pagar penalidades se mergulhar em fundos de aposentadoria não-Roth antecipadamente.
Como economizar o suficiente para se aposentar aos 55 anos
Quando se trata de poupar para a aposentadoria, quanto mais cedo você começar, melhor. Mesmo que você esteja apenas começando hoje, ainda é melhor do que não começar; Aqui estão algumas dicas que você pode usar para começar a economizar para a aposentadoria.
1. Determine suas despesas e prazo de aposentadoria
Desenvolva um plano para suas despesas atuais e futuras. Identifique quanto você gasta agora e projete quanto planeja gastar quando se aposentar.
A saúde é uma despesa significativa a ser considerada. Você terá acesso ao Medicare quando completar 65 anos; no entanto, se você se aposentar aos 55 anos, precisará de cobertura nesse ínterim.
Você também pode considerar onde mora como parte de suas despesas de aposentadoria. Vivendo em um estado sem imposto de renda ou se mudar para o exterior ajuda muitos aposentados a esticar seus dólares.
Para alguns aspirantes a aposentados, as despesas podem diminuir na aposentadoria, pois não terão mais que fazer pagamentos de hipotecas. No entanto, aposentar-se mais cedo pode significar que você terá mais anos de aposentadoria em que terá que fazer esses pagamentos.
Comece a olhar para suas necessidades e como suas despesas mudarão quando você se aposentar. Comece a planejar a data-alvo de aposentadoria cortando custos, aumentando sua renda e economizando agressivamente para atingir essa meta.
Como diretriz geral, mMultiplique seu salário atual por um número específico, dependendo da sua idade, para obter o valor total que você deve ter em sua poupança para a aposentadoria a qualquer momento.
fidelidade recomenda economizando no mínimo:
- 1x seu salário em 30
- 3x seu salário em 40
- 6x seu salário em 50
- 8x seu salário em 60
- 10x seu salário por 67
Embora não seja perfeito, essa é outra maneira simples de avaliar se você está ou não no caminho da aposentadoria com base na idade. Claro, se você quiser se aposentar mais cedo, terá que ter no máximo 10x o seu salário guardado antes de se aposentar.
2. Use uma calculadora de aposentadoria
Uma calculadora de aposentadoria é uma ferramenta fácil que você pode usar para identificar se está ou não no caminho para se aposentar aos 55 anos. Se não estiver, pode dizer quanto mais você precisará economizar todos os meses para que isso aconteça. A Fidelity oferece uma série de ferramentas para ajudá-lo a fazer seus cálculos.
Muitos aposentadoria patrocinada pelo empregador planos oferecem calculadoras de aposentadoria que se sincronizam com as ofertas de aposentadoria de seu empregador. Use-os para ver se você está ou não no caminho certo e o que precisa fazer para alcançá-lo.
Leia mais >>>Melhores ferramentas e calculadoras de planejamento de aposentadoria para 2022
3. Considere suas opções de poupança/investimento
Ao planejar a aposentadoria, você deve ser estratégico sobre como economizar seu dinheiro. Guardar suas economias debaixo do colchão ou em uma conta poupança com juros baixos pode não ser a melhor maneira de ajudá-lo a alcançar seus objetivos.
Você provavelmente tem um plano 401(k) compatível com o empregador ou um IRA tradicional. Embora essas sejam ótimas maneiras de economizar para a aposentadoria, existem desvantagens. Você não paga imposto de renda sobre o dinheiro que deposita, portanto, pagará imposto de renda quando sacar. Além disso, as retiradas antecipadas são penalizadas.
A Roth IRA, por outro lado, é uma conta de aposentadoria protegida por impostos. Isso significa que você paga imposto de renda sobre o dinheiro que investiu agora, e não quando se aposentar. Qualquer coisa que você ganhe com investimentos feitos em uma conta Roth IRA também é isenta de impostos.
É por isso que muitos aposentados precoces usam um Escada de Conversão Roth para evitar impostos e multas. Uma escada de conversão Roth é uma estratégia plurianual em que você transfere um 401 (k) patrocinado pelo empregador para um IRA tradicional e, em seguida, converte o IRA tradicional em um Roth IRA.
Embora você seja tributado na conversão, não será penalizado por saques antecipados do Roth IRA. Esta é uma brecha popular para aposentados precoces que desejam utilizar suas economias antes dos 59 anos e meio.
Conclusão
Embora longe de serem matematicamente precisas, essas estratégias podem ajudá-lo a desenvolver um plano para se aposentar aos 55 anos. Diferentes abordagens para cortar custos e aumentar a economia o colocarão no caminho para atingir esse objetivo.
Aposentar-se cedo não é para todos. Além do lado da preparação financeira, algumas pessoas podem ficar entediadas e perder o desafio do trabalho. Uma alternativa pode ser fazer uma pausa ou licença sabática para viajar, trabalhar meio período ou conseguir um emprego menos exigente até os 65 anos.
O que quer que você decida fazer, o melhor momento para começar a economizar para a aposentadoria é agora. Portanto, dê uma olhada nas calculadoras de aposentadoria acima e comece a traçar suas metas de aposentadoria.
Leia antes de se aposentar:
- Como se aposentar aos 50: economize para uma aposentadoria antecipada
- Investir para a aposentadoria Mitos
- Por que você pode precisar de menos na aposentadoria do que pensa
Amanda Claypool é escritora, empresária e nômade digital. Ela escreve sobre riqueza, tecnologia blockchain, consumismo e o futuro do trabalho. Ela é uma nômade digital atualmente baseada em Asheville, NC, e compartilha sobre sua vida na estrada no Substack. Em seu tempo livre, ela gosta de caminhar, ler e passar muito tempo em cafés locais.