Muito já foi escrito sobre os Baby Boomers e as ondas de nós que chegam aos 65 anos todos os dias. Uma das decisões que todos precisamos tomar é como atenderemos nossas próprias necessidades de cuidados de longo prazo à medida que envelhecemos e caso não possamos cuidar de nós mesmos.
O custo da assistência de cuidados de longa duração é alto, seja em uma instalação como uma casa de repouso ou por meio de algum tipo de atendimento domiciliar. Esses custos também variam muito de acordo com a área do país em que você está localizado.
De acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos, cerca de 70% das pessoas atualmente com 65 anos podem precisar de algum tipo de serviço de assistência de longo prazo em algum momento.
De acordo com a seguradora Genworth, uma estadia de um ano em um quarto privado em uma casa de repouso custa em média US$ 87.000. O custo em Nova York é em média de $ 136.000 e no Alasca $ 240.000. Os cuidados domiciliares custam em média US $ 50.000 por ano.
Os fatores na compra de seguro de cuidados de longo prazo
1. Seu patrimônio líquido
Não há regras rígidas e rápidas dizendo que se seu patrimônio líquido estiver acima ou abaixo de um determinado nível, você deve ou não considerar a compra de um seguro de cuidados de longo prazo (LTC). Ao longo dos anos, vi isso como regras práticas:
- Se o seu patrimônio líquido for inferior a $ 500.000, renuncie ao seguro LTC, pois você provavelmente se qualificará para o Medicaid ou algum outro tipo de assistência.
- Se o seu patrimônio líquido for superior a US$ 2 milhões, a sabedoria convencional é auto-segurar suas necessidades de cuidados de longo prazo.
Portanto, isso deixa as pessoas com ativos entre $ 500.000 e $ 2 milhões como o principal mercado para seguros LTC.
Regras de ouro são apenas diretrizes na melhor das hipóteses, e há outros fatores a serem considerados.
2. Segurança financeira do cônjuge
Uma das principais razões pelas quais muitas pessoas compram seguro de cuidados de longo prazo é fornecer segurança financeira para um cônjuge no caso de eles precisarem de cuidados de longo prazo. Os custos mencionados acima são significativos e podem deixar seu cônjuge em apuros financeiros se você não estiver preparado financeiramente. O seguro de cuidados de longo prazo pode ser uma maneira de mitigar o impacto sobre seu cônjuge.
3. Querendo deixar uma herança
Outra consideração sobre a compra ou não de um seguro LTC é deixar uma herança para seus herdeiros. Isso pode ser um cônjuge, filhos, outros parentes ou talvez uma instituição de caridade.
O seguro de cuidados de longa duração é um meio de mitigar os custos das suas necessidades de cuidados e Preserve sua riqueza para a próxima geração.
4. Obtendo o cuidado que você precisa
Uma consideração ao determinar se o seguro LTC é a solução certa para suas necessidades é se ou você não procuraria os cuidados e o suporte adequados de que precisa se tivesse que pagar esses custos fora do bolso.
É fácil dizer que você fará um seguro contra esses custos ou que um cônjuge, um filho ou outro amigo ou parente fornecerá os cuidados de que você precisa. A realidade de realmente preencher o cheque é outra questão; esse tipo de atendimento é caro.
Colocar um ente querido na posição de ser seu cuidador também é difícil. Eles podem ou não ser qualificados para fazer isso. Você também está pedindo a eles que coloquem suas vidas em espera. Mesmo que estejam dispostos e sejam capazes, esta é uma grande responsabilidade para qualquer um assumir.
5. O custo dos cuidados de longo prazo em sua área
Conforme mencionado no início, os custos dos cuidados prolongados variam muito de acordo com a região do país, se você está em uma área urbana ou mais rural e outros fatores. Faça alguma pesquisa para determinar quais são esses custos em sua área. Se você acha que pode se mudar após a aposentadoria, pesquise o local para o qual está pensando em se mudar.
Outras considerações para o seguro LTC
- Cobertura do Empregador – Se o seu empregador oferece cobertura LTC, pode valer a pena conferir, pois a cobertura geralmente é portátil e está disponível com tarifas de grupo.
- Prêmios fixos – Alguns anos atrás, um grande provedor de cobertura LTC obteve aprovação para alguns aumentos onerosos de taxas aqui em Illinois. Isso pode se tornar mais comum no futuro porque as seguradoras não contavam com pessoas vivendo tanto tempo quanto elas. Além disso, as seguradoras têm muito menos dados atuariais sobre LTC do que sobre, digamos, seguro de vida.
- Políticas Híbridas – Olhe para políticas híbridas, como seguro de vida com um cuidador de longo prazo. Como acontece com qualquer cobertura de seguro, informe-se e tome cuidado para não vender algo caro e que não seja adequado às suas necessidades.
- Obtenha a cobertura correta – As apólices de cuidados de longo prazo cobrem vários períodos, de dois anos a cobertura vitalícia. O termo de cobertura certo para você dependerá de vários fatores. Lembre-se de que a cobertura LTC é como qualquer tipo de seguro, pois você deseja transferir parte ou a totalidade do risco para a seguradora e auto-segurar o restante. Com base em seus ativos e nos outros fatores listados acima, determine quanto do risco você se sente confortável em assumir e quanto deseja repassar à seguradora.
- Quais pilotos estão disponíveis – As apólices de seguro de cuidados de longo prazo vêm com vários recursos opcionais, chamados de “pilotos”. Pense nisso como comprar um carro. Você quer um teto solar, um sistema de som premium ou jantes de liga leve? Todas essas são opções e terão um custo extra em comparação com a compra apenas do modelo básico. Da mesma forma com os pilotos LTC. Um item muito comum e, na minha opinião, útil, é a proteção contra inflação.
- A idade é importante ao comprar – O seguro de cuidados de longo prazo será mais barato quanto mais jovem e mais saudável você for. Isso precisa ser ponderado em relação ao custo de pagar os prêmios por vários anos extras.
Resumo
Como um Baby Boomer, posso dizer que envelhecer tem suas desvantagens. A perspectiva de precisar de cuidados de longo prazo durante a minha vida não é uma vantagem. Todos nós precisamos descobrir como financiaremos essa necessidade, caso ela ocorra. O seguro de cuidados de longo prazo é um veículo, mas, como a maioria dos produtos financeiros, ele precisa ser entendido antes que você possa tomar uma decisão inteligente para sua situação específica.