“Quantos milionários você conhece que ficaram ricos investindo em contas de poupança? Eu encerro meu caso. ” - Robert G. Allen
Você tem um conhecimento sólido do cenário de investimentos alternativos e planeja usá-lo para investimentos de aposentadoria. E quando você está prestes a processar a primeira transação, descobre que seu provedor de plano de aposentadoria não permite investimentos alternativos. Isso reduz suas escolhas às classes de ativos tradicionais.
Como você se sente sobre isso?
Provavelmente um pouco agitado e indefeso!
Se for esse o caso, você provavelmente não sabe sobre planos de aposentadoria autodirigidos.
O que são planos de aposentadoria autodirigidos?
Os planos de aposentadoria autodirigidos permitem que os proprietários dos planos invistam suas economias de aposentadoria em classes alternativas de ativos.
A característica principal é a capacidade de investir em ativos alternativos além dos investimentos convencionais, como fundos mútuos, ações e títulos.
Vamos dar uma olhada nas três opções autodirecionadas que estão disponíveis para os investidores.
1. IRA de custódia autodirigida
A primeira opção é um IRA autodirigido. Isso é oferecido por alguns guardiães e administradores autônomos. Há um pequeno problema em nome deste plano: embora o plano seja autodirigido e permita investimentos alternativos, você ainda precisará da aprovação da custódia antes de investir.
Qualquer tipo de IRA pode ser autodirigido: IRA tradicional, Roth, SEP, simples, infantil, herdado, conjugal e rollover.
Observação: Algumas corretoras, como Fidelidade, Schwab, TD Ameritrade e outros podem comercializar seus IRAs como “autodirigido. ” No entanto, é muito importante entender que essas contas de corretagem não permitem investimentos alternativos. Somente os investimentos oferecidos pela corretora são permitidos com essas contas. Essas opções são limitadas por escolhas convencionais de investimento, que são ações, títulos e fundos mútuos. Portanto, esses não são IRAs verdadeiramente autodirigidos.
Prós
- Investimentos alternativos: Ao contrário dos IRAs convencionais, você pode escolher entre investimentos alternativos, incluindo imóveis, notas hipotecárias, escrituras / gravames fiscais, metais preciosos, capital privado, empréstimos privados e até mesmo ações e títulos tradicionais investimentos.
Contras
- Consentimento de custódia: Ainda requer consentimento de custódia. Às vezes, isso pode aumentar o tempo geral da transação. Você pode perder oportunidades de investimento urgentes.
- Taxas de transação: A maioria dos custodiantes opera em um modelo de taxa de transação. Eles cobram pela originação, manutenção e processamento das diferentes transações realizadas no plano. A taxa de transação tem um impacto negativo no retorno geral do investimento (ROI).
2. Talão de cheques IRA
No verdadeiro sentido, um talão de cheques IRA oferece a liberdade de investir seus fundos de aposentadoria como desejar. O recurso de controle de talão de cheques permite que os proprietários de contas façam investimentos tão simplesmente quanto preencher um cheque. Isso ignora o zelador. O controle do talão de cheques é obtido quando um IRA investe em uma LLC de propósito especial e membro único de propriedade do IRA e gerenciada pelo titular da conta. Todas as transações subsequentes são feitas no nível LLC sem o consentimento do custodiante.
Esteja ciente, no entanto, que é bastante fácil desencadear um “transação proibida. ” Isso pode resultar na revogação do seu IRA pelo IRS. E isso pode resultar em um enorme passivo fiscal.
Prós
- Investimentos alternativos: Você pode alcançar a verdadeira diversificação com investimentos alternativos. (As opções de investimento são as mesmas descritas na seção anterior.)
- Controle de talão de cheques: Faça investimentos preenchendo cheques, livrando-se da papelada extra, atrasos e envolvimento do custodiante.
- Sem taxas de transação: Todos os investimentos são feitos sob a LLC. Portanto, não há nenhuma taxa de transação envolvida. O único custo é a taxa básica para manter sua conta de custódia.
Contras
- Custo LLC: IRAs de talão de cheques exigem o estabelecimento de uma LLC, o que significa que o custo inicial será mais alto. Mas, como não há taxas de transação, custa menos no longo prazo.
- Possibilidade de desencadear uma “transação proibida”: Uma transação proibida pode desqualificar todo o seu IRA. E isso pode levar a um enorme passivo fiscal.
3. Plano Auto-dirigido Solo 401 (k)
Planos autodirigidos Solo 401 (k) são projetados para empresas exclusivas e profissionais autônomos. Eles ganharam atenção por causa de seu recurso autodirecionado e altos limites de contribuições. Tudo que você precisa é ter algum tipo de atividade autônoma e ausência de funcionários em tempo integral.
Você pode contribuir com até $ 57.000 por ano para o seu Solo autodirigido 401 (k) plano de aposentadoria.
Prós
- Limite de contribuição alto: Um limite de contribuição anual de até US $ 57.000 por participante para 2019 permite que você aumente sua conta rapidamente.
- Grande paraíso fiscal: Com contribuições combinadas de até US $ 114.000 para marido e mulher, ele serve como um refúgio fiscal significativo.
- Controle de talão de cheques: Uma vez que um custodiante não é necessário para o plano Solo 401 (k), os ativos do plano são mantidos em um fideicomisso criado para esse fim. Como fiduciário do plano, o cliente tem a capacidade de abrir uma conta comercial no banco de sua escolha e controlar os investimentos com a comodidade de um talão de cheques.
- Sem taxas de transação ou LLC: Sem custodiante e sem LLC significa baixo custo para manter seu plano.
- Empréstimo de participante: Você pode emprestar até $ 50.000 ou 50% do saldo da conta, o que for menor. Isso fornece flexibilidade financeira.
- Sem UBIT em imóveis alavancados: Os planos de aposentadoria Solo 401 (k) estão isentos de impostos sobre imóveis adquiridos por meio de um empréstimo.
- Contribuições de Roth: Os planos de aposentadoria Solo 401 (k) oferecem um componente Roth embutido. Isso permite que você contribua com dólares após os impostos para sua conta e invista sem impostos.
Contras
- Não para todos: O plano Solo 401 (k) requer atividade de trabalho autônomo em tempo integral ou parcial ou negócios com rendimentos auferidos.
- Não é adequado para proprietários de empresas com funcionários em tempo integral: Você pode abrir um plano autodirigido Solo 401 (k) apenas se não tiver nenhum funcionário em tempo integral (qualquer pessoa que trabalhe mais de 1.000 horas por ano).
Resumo
Os planos de aposentadoria autodirigidos oferecem oportunidades de investimento exclusivas para os participantes do plano. A liberdade de fazer suas escolhas de investimento permite que você aproveite seu conhecimento do setor e invista em ativos que você conhece.
Com isso dito, as contas de aposentadoria autodirecionadas exigem uma compreensão dos ativos financeiros e do cenário de investimento. Esteja pronto para se educar e sempre consulte um especialista quando necessário.
Comece seu planejamento de aposentadoria hoje!
Nota do Editor: Dmitriy Fomichenko é o fundador e presidente da Sense Financial Services LLC, uma empresa financeira boutique especializada em contas de aposentadoria autodidata com controle de talão de cheques. Ele começou sua carreira em planejamento financeiro e investimento imobiliário em 2000. Ele possui várias propriedades de investimento em vários estados e é um corretor de imóveis licenciado na Califórnia. Ao longo dos anos, ele ministrou centenas de seminários de planejamento financeiro e de investimento e orientou milhares de investidores.