Muitos investidores ficam tão envolvidos com os investimentos para a aposentadoria que negligenciam um fator de aposentadoria totalmente óbvio - os benefícios da Previdência Social. Felizmente, existem ferramentas e sites gratuitos para otimizar seus benefícios da Previdência Social, e você deve adicionar essa pesquisa a seus outros esforços de planejamento de aposentadoria.
Para a maioria das pessoas, A Previdência Social representará uma fatia substancial de sua renda de aposentadoria.
Veja como otimizar seus benefícios de SS usando esses sites gratuitos.
Quão dependente você é do Seguro Social?
Esses fatos rápidos do Administração da Segurança Social (SSA) Faça o ponto:
- Nove em cada dez indivíduos com 65 anos ou mais receber benefícios da Previdência Social.
- Os benefícios da Previdência Social representam cerca de 39% da renda dos idosos.
- Entre os idosos beneficiários da Previdência Social, 53% dos casais e 74% das pessoas solteiras recebem 50% ou mais de sua renda da Previdência Social.
- Entre os idosos beneficiários da Previdência Social, 22% dos casais e cerca de 47% das pessoas solteiras dependem da Previdência Social para 90% ou mais de sua renda.
Não importa o quão bem você planeje - e execute seus planos - você ainda pode acabar sendo depende em grande parte da Previdência Social quando a aposentadoria chega. Por esse motivo, é melhor ter uma ideia agora de quais serão suas opções de renda - e você tem opções.
Os benefícios são baseados principalmente em Quando Você se aposenta
Se você nasceu em 1960 ou depois, sua idade de aposentadoria completa é 67 anos. Essa é a idade em que você obterá todos os benefícios. Mas você pode se aposentar antes dos 67 anos ou mais tarde, se isso for benéfico para você. De acordo com o SSA, veja como isso vai funcionar:
- Se você começar a receber benefícios de aposentadoria aos 62 anos, receberá 70% do benefício mensal porque receberá benefícios por mais 60 meses.
- Se você começar a receber benefícios de aposentadoria aos 65 anos, receberá 86,7% do benefício mensal porque receberá benefícios por mais 24 meses.
Você também pode aumentar seu benefício mensal atrasando a aposentadoria além de sua idade de aposentadoria completa. Você pode aumentar seu benefício mensal em 2/3 de 1 por cento para cada mês que atrasar a coleta de benefícios após a idade de aposentadoria completa, ou 8 por cento ao ano. Se sua idade de aposentadoria completa for 67, você pode aumentar seu benefício mensal em 24% se adiar a coleta até os 70 anos (8% ao ano durante três anos).
Nenhum aumento adicional nos benefícios é possível após os 70 anos, então não fará sentido adiar mais.
A Estratégia de “Do-Over” da Previdência Social
Uma vez que muitas pessoas não sabem sobre os maiores benefícios que vêm com o adiamento dos benefícios até os 70 anos, o SSA oferece uma estratégia de recomeço. Os termos costumavam ser mais generosos, mas foram apertados nos últimos anos.
Debaixo os últimos regulamentos, os aposentados podem retirar seus pedidos de Seguro Social apenas uma vez - e apenas 12 meses após o primeiro recebimento dos benefícios. E se você fizer isso, terá que reembolsar todos os benefícios que coletou durante aquele período de 12 meses.
Como você pode imaginar, essa exigência de reembolso mantém o número de pessoas que se inscrevem na estratégia de renovação ao mínimo - apenas algumas centenas se inscrevem a cada ano.
Como funciona o processo de reformulação?
Digamos que sua idade de aposentadoria completa seja 67, mas você se aposente e comece a receber benefícios aos 62 - a idade mais precoce em que você pode receber. Seu benefício mensal será de apenas 70% do seu benefício se você esperou para receber até completar 67 anos. Se o seu benefício seria de $ 2.000 por mês aos 67 anos, será de $ 1.400 ($ 2.000 X 70 por cento) se você começar a cobrar aos 62.
Seis meses depois de começar a receber os benefícios, você percebe que foi um erro. Você se inscreve na estratégia de recomeçar.
Você pode fazer isso suspendendo voluntariamente seus benefícios até completar 67 anos. Você precisará devolver todos os benefícios pagos a você e, em seguida, adiar a solicitação até completar 67 anos. Nesse ponto, seu benefício será de $ 2.000 por mês - seu benefício total.
Se você decidir adiar a coleta até os 70 anos, poderá aumentar seu benefício ainda mais - em 24 por cento (8 por cento vezes três anos) - aumentando seu benefício mensal de $ 2.000 para $ 2.480. Isso é um aumento de $ 480 por mês em relação ao seu benefício de idade de aposentadoria completo e $ 1.040 a mais do que o benefício que você começou a receber aos 62 anos.
Ferramentas online gratuitas para otimizar seus benefícios de seguridade social
Existem ferramentas gratuitas disponíveis para otimizar seus benefícios da Previdência Social. Cinco ferramentas estão listadas, mas apesar do título desta seção, a # 5 não é gratuita. No entanto, é uma ferramenta excelente, por isso a incluímos.
1. Estimador de aposentadoria da SSA. O melhor lugar para começar é com o Estimador de aposentadoria da Administração da Segurança Social Isso permitirá que você veja uma estimativa de seus benefícios em três idades: 62, sua idade de aposentadoria normal e aos 70 anos.
2. Calculadora de benefícios SS do Bankrate. O Bankrate tem muitas calculadoras excelentes, para tudo, desde a amortização de empréstimos hipotecários até o planejamento de aposentadoria, então conclui-se que eles também teriam sua própria calculadora de benefícios da Previdência Social: Calculadora da Previdência Social do Bankrate. Como todas as calculadoras de Bankrate, esta também permite que você experimente um número ilimitado de cenários, para que possa fazer estimativas o quanto quiser.
A desvantagem desta calculadora, no entanto, é que ela usa renda familiar. Não tenho certeza de qual é a razão para isso, dado os benefícios de base SSA em rendimentos individuais, e nunca rendimentos familiares. Ainda assim, é uma ferramenta valiosa, pois também pode refletir a renda do Seguro Social de seu cônjuge.
3. The T. Avaliador de benefícios da Previdência Social de Rowe Price. Sites de corretagem de investimentos às vezes têm ferramentas de Previdência Social, uma das quais é o T. Estimador de benefícios da previdência social de Rowe Price. Você pode inserir informações sobre você e seu cônjuge. Você pode então escolher entre vários objetivos da Previdência Social, como correr em diferentes idades de aposentadoria, maximizando os benefícios vitalícios, obtendo benefícios o mais rápido possível ou maximizando a renda de um sobrevivente cônjuge. O site também fornece orientações sobre a melhor estratégia para atingir seu objetivo.
4. A ferramenta de aposentadoria AARP SS. Como você pode esperar, o AARP também possui uma ferramenta de aposentadoria da Previdência Social. o Calculadora de benefícios da previdência social AARP usa a estimativa de benefício fornecida pelo Estimador de aposentadoria da Administração do Seguro Social - é onde você obtém a estimativa que conecta à plataforma AARP.
A ferramenta é bastante simples e oferece a oportunidade de rodar diferentes cenários, bem como incluir despesas em seus cálculos. O AARP é um excelente recurso para aposentados e candidatos a aposentados, oferecendo um enorme banco de dados de informações e artigos relacionados à Previdência Social e a aposentadoria.
5. Recurso SS Optimizer da Intuit. Esse Otimizador SS da Intuit é novo. Este é o único da lista que é não grátis, mas oferece um balcão único virtual para calcular seus benefícios ideais de Seguro Social. Por esse motivo, estamos incluindo-o na lista como uma ferramenta bônus e que vale a pena investigar.
Ao se inscrever no Optimizer, você insere informações muito básicas na primeira tela de entrada - seu nome, data de nascimento e estado civil. Na próxima tela, você verá quais serão seus benefícios aos 62 anos, além de um cenário ideal refletindo as melhores idades para cada cônjuge se aposentar.
Você deve primeiro visitar o Estimador de Aposentadoria do SSA para que possa obter seu benefício em sua Idade de Aposentadoria Completa (FRA), de modo que os números dos benefícios fornecidos pelo Otimizador sejam os mais precisos possível. Você pode alterar as entradas para executar diferentes cenários. A ferramenta também orienta você sobre como se inscrever para os benefícios de um determinado nível.
A Intuit está oferecendo o Otimizador por uma taxa de $ 49,99 no primeiro ano, e então $ 9,99 para cada ano subsequente. A renovação é altamente recomendada, pois você precisará atualizar seu cenário pelo menos uma vez por ano, especialmente se seu emprego ou renda mudar. A ferramenta permitirá que você execute cenários ilimitados.
Leitores: Você já fez estimativas de seus benefícios da Previdência Social? Você não precisa estar perto da idade de aposentadoria para fazer isso.