Não é incomum que as pessoas gerenciem ativamente contas IRA - isto é, pagando um profissional para gerenciar suas contas para eles. Isso faz muito sentido se você não souber quase nada sobre investimentos. No entanto, se você tiver algum conhecimento de investimento, um IRA autodirigido quase sempre é a melhor escolha.
Existem pelo menos cinco razões pelas quais um IRA autodirigido (ou autogerenciado) sai por cima em comparação com um gerenciado ativamente por um profissional de finanças.
1. Os gerentes de investimento são caros
Por melhor trabalho que um gerente de investimentos possa fazer com sua carteira de aposentadoria, eles não são baratos. Suas taxas podem ser baseadas em uma taxa fixa, uma porcentagem de seu portfólio ou mesmo em uma taxa por hora. A base percentual é provavelmente a forma mais comum e pode ter um efeito negativo substancial nos retornos de investimento que você recebe em seu portfólio.
Digamos que o gerente está ganhando 10% ao ano em seu IRA durante um período de dez anos, mas subtraindo 3% de sua taxa. Nesse caso, seu verdadeiro retorno é de apenas 7% ao ano (10% menos a taxa de 3%).
Se o seu IRA tivesse $ 100.000 quando o gerente assumiu, aumentaria para $ 196.715 após dez anos. Mas se não houvesse taxa de investimento e você obtivesse o benefício do retorno total de 10%, ele aumentaria para $ 259.374.
Com efeito, o gerente de investimentos está custando a você quase US $ 63.000 no período de dez anos, como resultado das taxas desembolsadas e da composição perdida da receita de investimento com o retorno líquido mais baixo.
2. Os gerentes de investimento geralmente não "vencem o mercado"
Para agravar a questão das taxas está o fato de que muito poucos gestores de investimentos vencem o mercado de forma consistente no longo prazo. Se você tiver sorte, um gestor de investimentos decente se igualará ao mercado, e um número significativo certamente terá um desempenho inferior.
Pagar uma taxa de investimento a um gestor de investimentos que não vence o mercado dificilmente parece valer a pena. Gerenciando seus próprios investimentos, você pode pelo menos igualar o mercado investindo seu dinheiro em fundos de índice sem carga vinculados ao índice S&P 500.
3. Muitos gerentes de investimento não personalizam sua estratégia
O que você costuma ver com gerentes de investimento é que a maioria de seus clientes está investida nos mesmos títulos e fundos que todos os outros. Isso torna a gestão de investimentos pelo menos um tanto genérica. Eles não estão necessariamente construindo um portfólio projetado para atender às suas necessidades específicas e temperamento de investimento, mas mais provavelmente baseando-o em um modelo de portfólio que estão usando em toda a linha.
Este dificilmente é o portfólio de investimento personalizado que os investidores normalmente acreditam que estão obtendo como resultado do pagamento de uma taxa anual a um gestor de investimentos experiente. Pode tornar o trabalho do gerente mais fácil, mas não oferece exatamente o tipo de portfólio que você deseja.
4. A prática leva à perfeição - especialmente com investimentos
Um dos fatores frequentemente esquecidos ao empregar um gerente de investimentos é que isso nega a você a capacidade de aumente seu conhecimento de investimento. Isso é importante porque você estará investindo dinheiro ao longo de sua vida.
E se você vai participar de qualquer empreendimento que vai durar tanto tempo e ter um impacto tão importante em sua vida, você deve aprender tudo o que puder. Isso não acontece quando você está contando com os serviços de um gerente de investimentos.
Quando o seu IRA é verdadeiramente autodirigido, você está ganhando uma importante experiência do mundo real sobre investimentos. Claro, pode não ser muito bom no início, mas você precisa cometer alguns erros antes de começar a realmente aprender do que se trata. Depois de superar esses erros, você descobrirá que pode investir dinheiro tão bem quanto qualquer gestor de investimentos, mas sem todas as taxas.
5. Recursos de investimento para o investidor independente
Uma das grandes vantagens para o investidor hoje é que a Internet oferece muitos recursos para o pequeno investidor. Mesmo que você não saiba nada sobre investimentos no início, você pode encontrar exatamente e precisamente quais ferramentas você precisa para se tornar o especialista em investimentos que você precisa ser.
Por exemplo, uma assinatura de Estrela da Manhã pode fornecer mais informações sobre investimentos do que você jamais imaginou que existiam. Por cerca de US $ 200 por ano, você terá acesso às avaliações e classificações de fundos mútuos e ações. As informações que eles fornecem são um recurso que o ajudará a auxiliá-lo em suas decisões de investimento.
Você também pode configurar seu IRA com uma corretora online de descontos, que permitirá que você negocie investimentos e gerencie seu portfólio com taxas de transação mínimas. Por exemplo, você pode abrir um IRA com Ally Invest, onde você pode negociar ações a $ 4,95 por transação, ou $ 9,95 em fundos mútuos sem carga.
Se você quiser fazer algo híbrido entre uma conta gerenciada e autodirigida, também pode usar uma plataforma de gerenciamento de patrimônio online como Wealthfront. Eles irão configurar seu portfólio, fazer todas as seleções de investimento necessárias e rebalancear seu portfólio conforme necessário, tudo por uma taxa de menos de 1% ao ano. Não é bem uma conta autodirigida, mas é uma gestão por muito menos do que os gerentes de investimento individuais cobram.
Com todas as informações, recursos e ferramentas disponíveis, você deve tentar seguir o caminho autodirigido com seu IRA. As vantagens a longo prazo são inegáveis.