Os empréstimos 401(k) tornaram-se uma fonte popular de crédito. Eles têm taxas de juros quase sempre menores do que as alternativas. Por serem garantidos, você não corre o risco de acumular grandes quantias de dívidas não garantidas. E se o seu empregador os oferecer, você pode obtê-los sem precisar se qualificar com base no seu crédito. Os pagamentos podem ser feitos com seu contracheque, então você mal sabe o que está acontecendo.
Mas a própria simplicidade de tomar um empréstimo contra o seu plano 401(k) encobre alguns perigos ocultos dos quais você precisa estar ciente se estiver pensando em fazer um empréstimo 401(k) - mesmo para um adiantamento em imóveis.
Os perigos ocultos dos empréstimos 401(k)
1. Você pode reduzir suas contribuições para a aposentadoria
Se você estiver fazendo um pagamento mensal em seu plano 401(k) para pagar o empréstimo, poderá reduzir suas contribuições para o próprio plano.
Por exemplo, se o dinheiro estiver apertado - e esse é geralmente o motivo pelo qual você procuraria um empréstimo em primeiro lugar - você pode reduzir
suas contribuições de folha de pagamento em seu plano de aposentadoria, a fim de liberar mais de seu contracheque para cobrir o pagamento do empréstimo.Se você estava contribuindo com 10% do seu contracheque para o plano 401(k) antes de pegar o empréstimo, você pode reduzir isso para 6% ou 7% para que você possa fazer pagamentos de empréstimos sem prejudicar seu orçamento.
2. Você pode ganhar menos em seu plano sobre o valor do empréstimo
Quando você toma um empréstimo do seu plano 401(k), os juros que você paga sobre o empréstimo se tornam a renda que você ganha nessa parte do seu plano. Em vez de obter retornos no nível do mercado de ações em seus investimentos do plano 401 (k), você “ganha” a taxa de juros que está pagando em seu empréstimo.
Isso pode não ser nada perto de uma partida equilibrada.
Os termos do empréstimo do plano 401(k) geralmente definem a taxa de juros do empréstimo à taxa preferencial mais um ou dois pontos percentuais. Desde o a taxa básica de juros é atualmente de 4%, se o fiduciário do seu plano fornecer uma taxa de juros de taxa básica de juros mais 1%, a taxa do seu empréstimo será de 5%.
Agora, se estivermos experimentando um mercado de ações particularmente forte - um que esteja consistentemente mostrando retornos de dois dígitos - esse retorno de 5% parecerá menos do que espetacular.
Se você tem um plano 401(k) de $ 40.000 e metade dele está pendente para empréstimo a você mesmo, esse dinheiro não estará disponível para obter retornos mais altos em ações. Você pode estar ganhando, digamos, 12% na parte livre de seu plano, mas apenas 5% no valor do empréstimo.
A redução de 7% na taxa de retorno da parte do empréstimo de seu plano custará US$ 1.400 por ano. Esse é o valor pendente do empréstimo de $ 20.000, multiplicado por 7%.
Se você multiplicar esse valor - mesmo por valores decrescentes - ao longo do prazo do empréstimo de cinco anos, você poderia estar perdendo vários milhares de dólares em retornos de investimento em ações na parte do empréstimo de seu plano.
Se você frequentemente ou sempre tem um empréstimo pendente em seu plano 401(k), essa receita perdida pode totalizar dezenas de milhares de dólares ao longo de várias décadas. Você sentirá falta disso quando a aposentadoria chegar.
3. Impostos e multas podem ser aplicados se você deixar o emprego
Este é provavelmente o maior risco ao tomar um empréstimo 401(k). O empréstimo deve ser reembolsado enquanto você ainda estiver empregado em sua empresa. Nos dias de hoje, quando tantos trabalhadores mudam de emprego com tanta frequência, esse é um grande problema. Mesmo se você rolar seu 401 (k) sobre para um novo empregador, o empréstimo com seu empregador anterior ainda deve ser pago.
De acordo com os regulamentos do IRS, se você deixar seu empregador e tiver um empréstimo 401(k) pendente, você deve reembolsar seu empréstimo no prazo de 60 dias após a rescisão. Caso contrário, o valor total do saldo do empréstimo não pago será considerado uma distribuição do seu plano.
Quando isso acontecer, seu empregador emitirá um 1099-R (Distribuições de Pensões, Anuidades, Aposentadoria ou Planos de Participação nos Lucros, IRAs, Contratos de Seguro, etc.) que informa o valor do empréstimo pendente para você e para o IRS. Você será obrigado a relatar o valor mostrado como uma distribuição de seu plano de aposentadoria em sua declaração de imposto de renda.
Depois de fazer isso, o valor do empréstimo não pago será totalmente tributável como renda ordinária. Além disso, se você tiver menos de 59 anos e meio no momento em que a distribuição ocorrer, você também receberá uma taxa de 10% multa por saque antecipado. Se você estiver na faixa de 15% do imposto federal e tiver menos de 59 anos e meio, terá que pagar 25% sobre o valor do saldo do empréstimo não pago. Você também terá que pagar sua taxa de imposto de renda estadual no saldo também.
Se suas taxas combinadas de imposto de renda federal e estadual - bem como a multa de 10% - totalizarem 30%, você terá que pagar um imposto total de $ 6.000 sobre um saldo de empréstimo não pago de $ 20.000. E muito provavelmente, você não terá o produto do empréstimo disponível, pois ele será usado para outros fins. O pior de tudo é que não há exceções a essa regra.
4. Um empréstimo 401(k) pode ter taxas de empréstimo
Um empréstimo 401(k) pode exigir que você também pague uma taxa de inscrição e/ou taxa de manutenção do seu empréstimo. A taxa de inscrição será necessária para processar a papelada do empréstimo, enquanto a taxa de manutenção é uma taxa anual cobrada pelo administrador do plano para administrar o empréstimo.
Se o administrador do seu plano cobrar uma taxa de inscrição de $ 50 e uma taxa de manutenção anual de $ 25, você terá pago um total de $ 175 em taxas durante o período de cinco anos do empréstimo. Se o valor do empréstimo fosse $ 5.000, o total dessas taxas seria igual a 3,5% do valor do empréstimo. Isso também funcionará para reduzir o retorno geral do investimento em seu 401(k).
5. Usando um plano 401(k) como caixa eletrônico
Uma das maiores vantagens dos empréstimos 401(k) é que eles são fáceis de obter. Mas também pode ser uma das maiores desvantagens. De um modo geral, qualquer tipo de dinheiro que seja de fácil acesso será usado. Ou seja, se você pega um empréstimo, pega outro. E depois outro.
Todos os perigos ocultos associados aos empréstimos 401(k) serão ampliados se você se tornar um mutuário em série. Isso significa que você sempre terá um empréstimo pendente em relação ao seu plano e estará comprometendo o plano de todas as maneiras que descrevemos aqui.
É até possível que você tenha saldos de empréstimos 401 (k) pendentes até a aposentadoria. E quando isso acontecer, você terá reduzido permanentemente o valor do seu plano.
6. Comprometendo o objetivo principal do seu 401 (k) para fins de não aposentadoria
A facilidade e a conveniência dos empréstimos 401(k) têm potencial real para comprometer o objetivo real do seu plano, que é a aposentadoria, em primeiro lugar. É importante lembrar que um empréstimo 401(k) impõe limitações ao seu plano. Conforme descrito acima, uma delas é limitar suas opções de investimento e, como resultado, o retorno de seu investimento.
Mas um problema ainda maior é a possibilidade de você começar a ver seu plano 401(k) como algo diferente de um plano de aposentadoria. Se você se sentir muito confortável usando empréstimos para cobrir necessidades de curto prazo, o 401 (k) pode começar a se parecer mais com um cartão de crédito ou até mesmo com uma linha de crédito de capital próprio.
Se isso acontecer, você pode ficar menos preocupado com o valor e o desempenho de longo prazo do plano - para fins de aposentadoria - e dar prioridade ao plano como fonte de empréstimo. Por exemplo, como você não pode emprestar mais de 50% do saldo investido de seu plano, até um máximo de $ 50.000, você pode perder o interesse em aumentar o saldo de seu plano muito além de $ 100.000. Em vez disso, suas contribuições podem ser destinadas principalmente a reembolsar seu(s) empréstimo(s) em vez de aumentar o saldo do plano.
É mais um problema psicológico do que qualquer outra coisa, mas esse é o tipo de pensamento que pode dominá-lo se você se sentir muito confortável em tomar emprestado de seu plano.
401(k) Custos do Empréstimo
Existem três custos associados aos empréstimos 401(k):
1. Taxas administrativas
Geralmente existe algum tipo de taxa cobrada pela administradora do plano para criar o empréstimo. Pode ser algo como $ 100. Se o valor do empréstimo for $ 10.000, você estará pagando uma taxa de originação de 1% pelo privilégio de obter o empréstimo. A taxa geralmente é retirada do saldo do seu plano. Isso causa uma redução leve, mas permanente, no valor do plano.
2. Interesse
Os empréstimos 401(k) normalmente cobram juros sobre o valor emprestado. A taxa é geralmente um ou dois pontos acima da taxa básica de juros, que é atualmente 4,75%. Isso produziria uma taxa entre 5,75% e 6,75%. Essa taxa é menor do que você pagará por um empréstimo de praticamente qualquer outra fonte. E além disso, como os juros vão para o seu plano, você basicamente está pagando juros para si mesmo. Isso parece um bom negócio, pelo menos até você considerar o próximo custo do empréstimo 401(k)…
3. Custo de oportunidade
Enquanto o empréstimo estiver pendente e você estiver fazendo pagamentos de juros sobre o valor emprestado, você não está recebendo renda de investimento sobre o saldo não pago. Mesmo que o saldo devedor esteja recebendo juros, você é quem está pagando. Você ainda está perdendo a renda “gratuita” por ter sido investida. Por esse motivo, um empréstimo 401(k) não é um bom negócio do ponto de vista do investimento.
As vantagens dos empréstimos 401(k)
Os empréstimos 401(k) oferecem muitas vantagens em comparação com outros tipos de empréstimos. Essa é uma grande parte da razão pela qual os empréstimos 401(k) são tão populares.
Estas vantagens incluem:
- Nenhuma qualificação do credor. Você deve se qualificar com praticamente todos os outros tipos de empréstimo com base em sua renda, estabilidade no emprego, histórico de crédito, pontuação de crédito e, às vezes, certos ativos. Com empréstimos 401(k), você se qualifica com base apenas no fato de que o patrocinador do plano o emprega e você tem capital suficiente em seu plano para suportar o empréstimo solicitado.
- Nenhum pagamento “externo” a fazer. Conforme discutido anteriormente, o reembolso é tratado estritamente por meio de desconto em folha de pagamento. Você não precisa preencher um cheque e enviá-lo a um prestador de serviço terceirizado ou configurar um saque automático de sua conta bancária.
- Pagar juros a si mesmo. Conforme observado anteriormente, você está pagando juros de volta em seu próprio plano 401(k). Isso significa que você não está pagando ao credor, após o que ele se foi para sempre.
- Sem impostos ou multas por retirada antecipada. Se você liquidasse os fundos necessários de um IRA ou de um antigo plano 401(k), teria que pagar impostos sobre o valor sacado. Além disso, se você tiver menos de 59 anos e meio, terá que pagar uma multa de 10% por retirada antecipada. Mas você pode pedir dinheiro emprestado de um plano 401(k) sem quaisquer consequências fiscais.
- Alto valor do empréstimo. De quantas outras fontes de empréstimo você pode emprestar até $ 50.000 com pouco mais do que sua assinatura?
- Nenhum processo de aplicação complicado. Como você não precisa ser qualificado para crédito, basta preencher um formulário de autorização e obter seu empréstimo. Os recursos podem chegar em questão de dias.
Conclusão
Faça um empréstimo do plano 401 (k) se for absolutamente necessário, mas nunca se empolgue com a prática. Como um cartão de crédito, pode ser mais fácil se endividar em um empréstimo 401 (k) do que você imagina. E então você terá que cavar para fora desse buraco.