Nos últimos dias, o mercado de ações experimentou sua terceira pior queda da história. Estou feliz que a maioria dos meus fundos de aposentadoria não estava lá. Eu concordo, e tenho concordado desde 2008, com o autor desta bela obra. O que o mercado de ações dá, o mercado de ações tira.
Aos 25, minha primeira escolha seria investir o máximo em 401K/IRA. Aos 55 anos, acompanho a ascensão e queda do mercado há 30 anos. Sacar para pagar a hipoteca. Matar todas as DÍVIDAS e ECONOMIZAR é uma obrigação em QUALQUER cenário. As economias podem ser na forma de prata, ouro, imóveis livres de dívidas ou dinheiro. Melhor ainda, uma pequena empresa para complementar um trabalho atual. Mas… deve haver economia! Os poupadores vencerão no final, independentemente do caminho ou caminhos percorridos. Alguns terão mais do que outros, mas a paz de espírito é muito bem-vinda.
Apenas burro. Tenho 64 anos, economizei em contas de aposentadoria desde os 28 e tenho mais de 500 mil lá. Tive grandes altos e baixos em minha carreira e lacunas quando não pude contribuir. Nunca tive pensão. No entanto, com a previdência social chegando em alguns anos, será capaz de ter uma renda de 4k por mês de forma sustentável. Essa é uma sensação extremamente boa. Tenho minha própria casa, possuo um negócio no qual posso continuar trabalhando, mas não preciso. Se eu não tivesse esses 500k em instrumentos IRA/401k, não estaria em outra conta. Muito desse dinheiro veio de não ser tributado sobre a valorização do capital enquanto estava em um 401k. Então, seria muito menos, embora pós-impostos. E, durante a aposentadoria, esse dinheiro pode continuar crescendo com impostos diferidos.
Infelizmente, este é um artigo do tipo click-batey com poucas informações acionáveis. A história não se repete, mas certamente rima. As circunstâncias de todos são diferentes, embora algumas possam ser semelhantes às suas, e por não fornecer detalhes sobre o motivo disso não é a melhor escolha para VOCÊ (renda, funcionário/empresário/IC, etc…)., seus leitores perdem a aplicação do raciocínio.
1. Este sai bastante humilhante para seus leitores. Existem muitas razões de bom senso para investir em um 401K. Estou em uma situação feliz em que estou nas faixas de impostos superiores como funcionário. Se não conseguir mexer no dinheiro até 59,5 (ver acima), planejo ter outros veículos de poupança/negócios para gastar de até eu poder mexer no dinheiro sem multa (você pode ter acesso aos fundos, mas tem que pagar para fazer então). Sem mencionar que, uma vez que as dívidas são pagas e o pé-de-meia é construído e minha necessidade de renda maior diminui, posso reduzir meu posição para IC em tempo parcial, e têm diferentes benefícios fiscais, mais tempo livre e renda suficiente para viver no meio tempo.
2. Depende. Estou na faixa de imposto de 32-35% como funcionário. Se eu usar o “bom senso”, resguardo o dinheiro das taxas marginais de 35% e 32%, para depois sacar a 10, 12, 22 ou 24. Quaisquer que sejam as taxas futuras, posso utilizar faixas marginais mais baixas, que provavelmente não somam 32% ou 35%. Economizo bastante e vivo com menos do que ganho. Na aposentadoria (ou pré-aposentadoria), estarei livre de dívidas pessoais E terei o benefício de não precisar guardar dinheiro para a aposentadoria. Vou exigir consideravelmente menos do que minha renda. Minhas necessidades diminuirão e é altamente improvável que meu imposto total seja maior do que meu imposto marginal atual.
3. É um sistema ok, mas é voltado para pessoas com alta renda (a mentira do imposto não é tanto uma mentira quanto não traz nenhum benefício para a maioria das pessoas), então não vou discutir muito com você.
4. A maioria das contas é financiada ao longo da vida e fornece uma média de custo em dólares, o que ajuda a custear os mercados de baixa (já que você está comprando tanto os altos quanto os baixos). Quando você se aproxima da aposentadoria, deve mudar para mais dividendos e títulos para ajudar a compensar a volatilidade do mercado.
5. Sem dúvida, grande parte dos lucros vai para Wall Street. Não é totalmente um jogo para perdedores, mas o pessoal financeiro geralmente vê mais benefícios do que o investidor médio. É por isso que a maioria de nós deve comprar e manter fundos de índice ou ETFs de baixo custo com reajustes de fundos pouco frequentes (aposto que a maioria dos leitores deste site faça exatamente isso.) Eu concordo totalmente que você tem que pagar Wall Street, mas você tem que fazer isso com suas ações individuais em contas tributáveis, certo???
6. Sem argumentos aqui. Meus filhos recebem muito pouca informação da escola e o que eles recebem eu complemento em casa.
7. Meh. Mais uma vez, média de custo em dólares. Se vencer o mercado regularmente fosse fácil, a maioria dos fundos mútuos não ficaria atrás do mercado. Quero dizer, eles contratam gênios, não é??? As pessoas gritavam que o mercado estava muito caro em 2016 (inclusive eu), e aqui estamos, ainda mais alto. Ele vai cair em algum momento, e eu tenho um pouco de pó seco em mãos quando os estoques forem à venda.
8. Desculpe, mas este foi escrito para ser o mais vago e antagônico possível. O pior é que você o tornou inacionável. Por que apenas guardar 10%. Por que apenas um 401k? O que acontece se ele não tiver 401k e não tiver fundos para a aposentadoria? Ele falhou então, ou apenas esperou pelo melhor plano de governo que você mencionou no ponto 3?
Com toda a seriedade, parabéns por ter grandes objetivos. Mas por que ter um tom que finge que os outros são menos do que? Você também pode ter um 401k e propriedades de aluguel. Você pode ser um empregado, com uma agitação lateral e alguns aluguéis. Talvez um franqueado em uma rede de restaurantes. Talvez um escritor freelance com despesas dedutíveis. Diferentes pessoas têm diferentes circunstâncias fiscais e diferentes maneiras de aumentar a renda e ser mais eficientes em termos fiscais. Em vez de criticar a pessoa que lê um blog de investimento por ter apenas um 401k, incentive-a a explorar outros caminhos, fornecendo detalhes mais específicos em suas explorações.
Você caga no mercado de ações e menciona que investe em ações. Você coloca em uma conta tributável onde paga dividendos. Então… você é tributado sobre o dinheiro que investiu e depois sobre os ganhos. Meu backdoor Roth-IRA permite que eu seja taxado apenas sobre o dinheiro que é colocado. Meu 401k (individual e empregado) permite que eu pague imposto apenas no momento do saque. Qual é melhor? Novamente, as circunstâncias são diferentes para pessoas diferentes. O que faz sentido para mim, pode não fazer sentido para você. Todos nós temos que pagar o imposto, mas podemos escolher quanto ou com que frequência. As empresas (pequenas ou grandes empresas, públicas ou privadas) têm vantagens fiscais específicas sobre o empregado.
Ao final você afirma: “No entanto, como mencionei, quanto mais eu aprendia, menos sentido eles faziam para mim”. Talvez a melhor frase fosse “*para* mim”. 401ks e IRAs não beneficiam a todos. Ao não fornecer informações circunstanciais, você perdeu a oportunidade de ter um momento de ensino para os leitores deste site.
Elizabeth – Nosso sistema educacional tem problemas e falta de aulas de planejamento financeiro é um grande problema. Eu sou um defensor de aulas no ensino fundamental e médio. Não podemos controlar isso, assim como os impostos. Nesse ponto, concordamos.
Há outros com os quais tenho problemas. Seu amigo de 25 anos perdeu o barco. Se investir em seu 401k no trabalho, pode haver uma correspondência na empresa, e isso é dinheiro grátis. O tempo de composição também deve ser considerado. A falta desses anos não pode ser compensada. Investir em ações individuais é ótimo – eu também faço isso. No entanto, se a educação é ruim – como concordamos – como os indivíduos podem escolher ações adequadas? Eu diria que os investidores devem usar um plano hub and spokes, onde o hub são ETFs de base ampla ou fundos mútuos e os spokes aumentam um portfólio com ações individuais, títulos, commodities, etc. A diversificação geral é importante e isso inclui dinheiro, títulos, imóveis, um negócio, etc. Acho que sua visão deveria ser mais equilibrada em vez de atacar o sistema. Explique aos seus leitores como trabalhar com o sistema em vez de contra ele.
Eu concordo sobre os planos de aposentadoria. Parei de contribuir anos atrás e agora tenho 39 anos. Eu tinha cerca de $ 50.000 em meu IRA e, em vez de mantê-lo em fundos mútuos. Eu me converti em um IRA autodirigido e comprei um imóvel alugado com ele.
Eu amo imóveis para a aposentadoria. Meus 20 aluguéis produzem $ 12.000 por mês após todas as despesas, incluindo hipoteca. Um IRA seria bom para mais imóveis, exceto que é muito difícil obter um empréstimo em um IRA (deve ser sem recurso e aumenta as chances de uma auditoria).
Você também perde algumas das vantagens fiscais surpreendentes de imóveis em um IRA que vêm sem uma conta de aposentadoria.
Este pode ser um dos artigos mais irresponsáveis que já li. Nenhuma das razões “por que não” é realmente relevante. Existem maneiras de usar contas de aposentadoria para que a conta de impostos de uma pessoa seja reduzida exponencialmente ao manter o dinheiro em contas tributáveis ou outros veículos não tradicionais. (O HSA é um dos maiores hacks de contas de aposentadoria do século 21, com todos os benefícios de um IRA tradicional entrando e ROTH saindo, exceto algumas ressalvas). E o que dizer de um 401K Onde alguém pode investir 6% de seu salário e o empregador pagará 100%? Suponho que este artigo seja um “precursor” de algum tipo de discurso de vendas, mas as “alternativas” mencionadas pelo autor não são nem um pouco detalhadas. Eles poderiam muito bem ter dito “Eu invisto em coisas MELHORES do que contas de aposentadoria”. Por que esse tipo de artigo foi permitido?
Entendo seu ponto de vista sobre algumas coisas, mas há tantos erros de lógica aqui que não sei por onde começar. Um grande problema é o argumento “você não sabe o que vai acontecer” que flui por toda parte. Se eu lhe ofereci uma escolha entre (A.) $ 1 ou (B.) algo entre $ 2 e $ 3, você ainda deve escolher o último, mesmo que tenha menos certeza do resultado. Outra é a frase “Wall Street vai ganhar muito dinheiro”. Isso é como dizer “os supermercados são administrados por tipos de negócios incompletos, então vou cultivar toda a minha comida para que eles não recebam nenhum dos meus dinheiro." É verdade em certo sentido, mas às vezes é muito mais eficiente e consome menos tempo para pagar as coisas, mesmo que isso permita que pessoas incompletas ficar rico.
Você faz alguns bons pontos, mas não vejo por que contribuir para contas de aposentadoria com vantagens fiscais como 401Ks e IRAs devem ser mutuamente exclusivos com todas as outras formas de investimento que você mencionado. Parece-me apenas uma dimensão adicional da diversificação. Pelo menos contribuir o suficiente para obter a correspondência do empregador sempre me pareceu um retorno garantido de 100%. Portanto, eu pessoalmente não descartaria esses veículos de poupança, como parte de um plano mais amplo e equilibrado de longo prazo.