E se você pudesse sobrecarregar suas contribuições Roth 401(k) ou IRA e economizar ainda mais para a aposentadoria? Parece um pouco bom demais para ser verdade, mas é totalmente possível. Há uma maneira secundária de aumentando suas contribuições Roth IRA elegíveis em até $ 37.500 usando o que é conhecido como Mega Backdoor Roth IRA.
Quais são os limites de Roth IRA?
O IRS determina quem pode contribuir para um Roth IRA e quanto eles podem contribuir.
Aqui estão algumas regras básicas:
- Em 2023, o limite de contribuição é de US$ 6.500 por pessoa ou US$ 7.500 se você tiver 50 anos ou mais.
- Se você é um único declarante que ganha menos de $ 138.000, você pode contribuir com o valor total para um Roth IRA.
- Se você ganhar mais do que isso e até $ 153.000, poderá contribuir com um valor reduzido.
- Como um único arquivador, se você ganhar mais de $ 153.000, não poderá contribuir para um Roth IRA.
- Para arquivadores casados e conjuntos, os limites são $ 218.000 e $ 228.000.
Se você ganha mais do que esses limites de renda e gostaria de guardar mais dinheiro para a aposentadoria em algum lugar, ainda pode contribuir para um IRA tradicional. Aqui é onde o
Backdoor Roth IRA entra em jogo. Ele converte as contribuições em um IRA tradicional em um Roth IRA conta.O que é o Mega Backdoor Roth IRA e como ele funciona?
O Mega Backdoor Roth IRA é uma versão ainda maior do Backdoor Roth IRA. Ele permite contribuições após impostos para um plano 401(k) para ser convertido em um Roth IRA. Os números são maiores, e as contas são diferentes.
Para aproveitar o Mega Backdoor Roth IRA, você deve ter um 401 (k) patrocinado pelo empregador que permita contribuições após os impostos.
As contribuições após impostos para um plano 401(k) são diferentes das contribuições do Roth IRA. Os limites do IRS para contribuições 401(k) são de US$ 66.000 em 2023. Isso significa que os indivíduos podem contribuir com $ 22.500 antes dos impostos e seu empregador pode contribuir com até $ 37.500 em seu nome. (Observação: cada corretora e plano tem suas próprias regras, portanto, alguns planos podem permitir que os funcionários contribuam mais como contribuições após impostos após a contagem das contribuições do empregador.)
Com o Mega Backdoor Roth, você recebe suas contribuições 401(k) após impostos ($ 22.500 ou $ 30.000 se você tem 50 anos ou mais), convertendo-os em um IRA tradicional e, em seguida, convertendo-os em um Roth IRA. São mais alguns passos, e existem regras específicas sobre quem tem acesso a isso.
Quem pode usar o Mega Backdoor Roth IRA?
Para fazer um Mega Backdoor Roth IRA, seu plano 401 (k) precisa oferecer:
- Contribuições após impostos acima do limite de US$ 22.500 antes dos impostos
- Distribuições em serviço (ou retiradas sem dificuldades)
Ambos trabalham juntos para garantir que você possa contribuir com o máximo permitido anualmente em seu 401 (k), para que esse dinheiro possa ser convertido.
Aqui está o seu processo passo a passo se você atender aos critérios acima:
- Maximize seu 401(k) com contribuições após impostos. Certifique-se de verificar com o plano do seu empregador para que você esteja seguindo as regras. Lembre-se, essas são contribuições após impostos, não Contribuições de Roth IRA.
- Retire esse dinheiro em um IRA tradicional, e faça o mesmo processo com um Backdoor Roth IRA.
Se sua empresa permitir retiradas em serviço e sem dificuldades, você poderá retirar suas contribuições 401 (k) para um Roth IRA imediatamente.
Além como para fazer isso, é essencial considerar se essa é uma boa jogada para o seu dinheiro. Essa conversão é melhor para pessoas com altos rendimentos e grandes poupadores. É para pessoas que já estão esgotando suas outras opções de aposentadoria e possivelmente até têm planos diferentes, como um conta de poupança de saúde (HSA) ou um 529 plano de poupança da faculdade e ainda encontram-se com mais dinheiro que desejam economizar.
Se você é um ganhador de renda média ou não consegue maximizar seu 401 (k), essa conversão não vale o seu tempo. Pela nossa experiência, pensamos TD Ameritrade e E*COMÉRCIO são as principais opções para contas de corretagem Roth IRA.
E os Autônomos?
Mesmo aqueles com um solo 401(k) pode usar o Mega Backdoor Roth IRA. E, na verdade, pode ser um pouco mais fácil, já que você cria seu próprio plano 401(k).
Em um solo 401(k), você pode contribuir com 25% de sua renda antes dos impostos para o seu plano. Como mencionado, o limite de contribuição é de $ 66.000 em 2023, mas geralmente é mais de 25% da receita antes dos impostos.
Aqui é bom ser o responsável pelo plano. Você pode configurar seu plano para permitir contribuições após impostos e saques em serviço.
Dessa forma, você ainda pode usar o Mega Backdoor Roth IRA seguindo as etapas acima. Por exemplo, digamos que você possa contribuir com $ 10.000 em contribuições eletivas e $ 10.000 como contribuições de participação nos lucros. Isso ainda é $ 46.000 abaixo do limite de contribuição de $ 66.000.
Você poderia então contribuir com os $ 46.000 restantes em contribuições após impostos para o seu plano e, em seguida, converter tudo usando o Mega Backdoor Roth.
A Palavra Final
Embora o Mega Backdoor Roth tenha mais etapas do que a maioria das outras contas de aposentadoria e mais limites para quem pode usá-lo, é uma maneira de realmente aumentar suas economias de aposentadoria. É melhor que as pessoas que ganham o suficiente queiram economizar mais depois já estourando suas contas de aposentadoria existentes. Se você não está preocupado em economizar dinheiro ou outras necessidades financeiras, essa pode ser uma ótima opção.
Observação: como em todas as decisões financeiras, você deve consultar um consultor financeiro profissional. Isso é especialmente verdadeiro para as decisões relacionadas a questões tributárias - como esse complicado processo Mega Backdoor Roth IRA - consulte um profissional tributário.