Algumas pessoas são poupadoras naturais, enquanto outras não. Se você está no último grupo, pode ser capaz de atingir o mesmo nível de Sucesso financeiro abrindo contas de investimento com seu empregador. Entre planos de poupança patrocinados pelo empregador e planos não empregadores financiados por meio de deduções na folha de pagamento, há muitas opções para escolher.
Você pode economizar e investir dinheiro diretamente do seu contracheque, sem que o dinheiro passe por suas mãos.
Isso cria uma estratégia de investimento automática que permite acumular uma quantia significativa de dinheiro sem nunca ter que economizar ativamente.
Na verdade, existem várias maneiras de abrir uma conta de investimento com seu empregador.
Plano de aposentadoria da empresa
Os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são a forma mais comum de as pessoas investirem dinheiro por meio de seus empregadores. O plano de aposentadoria mais comum é o 401 (k). Esses planos são geralmente patrocinados pelo empregador e permitem que o participante / funcionário invista até $ 17.500 por ano ($ 23.000 se você tiver 50 anos ou mais) para sua aposentadoria.
Provavelmente, a maior vantagem do plano 401 (k) é o recurso de imposto diferido. Não apenas suas contribuições para o plano são dedutíveis de impostos no ano em que são feitas, mas o investimento ganhos em suas contribuições acumulam em uma base de imposto diferido até que você comece a retirar fundos de o plano. E então, você provavelmente estará em uma faixa de impostos mais baixa.
Freqüentemente, o empregador fará uma contribuição equivalente ao plano. Um arranjo comum é uma correspondência de 50% até uma contribuição do funcionário de 6%. O empregador contribuirá com 3% de seu salário para o plano, que além de sua contribuição de 6%, fornecerá uma contribuição anual de 9% para o plano.
Estabelecer este plano com seu empregador é simples. Você geralmente será elegível para participar do plano após um certo período de espera - geralmente de 30 dias a seis meses ou mais. Após sua contratação inicial, geralmente há um período de inscrições em aberto durante certas épocas do ano.
O empregador fornece a papelada necessária que você deve preencher para começar a financiar o plano. Uma das considerações mais importantes será a definição de alocações de investimento. Embora você tenha a opção de acumular dinheiro no plano e, em seguida, investi-lo em qualquer uma das opções disponível, geralmente é muito mais fácil estabelecer alocações de investimento específicas quando você preenche o papelada.
As alocações pré-determinadas darão ao seu plano 401 (k) o benefício de um recurso de investimento de “piloto automático”. Suas contribuições - todas de deduções regulares da folha de pagamento - entrarão no plano e serão alocadas entre as várias opções de investimento com base na alocação de seu portfólio.
Planos de aposentadoria patrocinados por não empregadores
Mesmo se seu empregador tiver um empresa forneceu plano 401 (k), você ainda tem a opção de contribuir com dinheiro de seu salário para um plano de aposentadoria não patrocinado, como um IRA tradicional ou Roth. Isso é ainda mais importante se seu empregador não tiver um plano patrocinado.
Embora a maioria das pessoas saiba que pode contribuir para um plano 401 (k) com o seu salário, nem de longe tantas estão cientes de que você pode fazer a mesma coisa com um plano não patrocinado, como um IRA. Mas, na verdade, há um grande número de fundos mútuos que permitem que você faça contribuições periódicas com depósitos diretos de sua folha de pagamento para financiar um IRA.
Isso pode ser particularmente benéfico, uma vez que um IRA autodirigido normalmente tem muito mais opções de investimento do que um plano 401 (k) patrocinado pela empresa. Com um IRA tradicional ou Roth, você pode contribuir com até US $ 5.500 para o plano a cada ano, ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais, e pode fazer tudo por meio de deduções na folha de pagamento.
Contas de investimento não reforma
A maioria dos funcionários está familiarizada com a ideia de depositar diretamente seus contracheques em suas contas correntes. Mas muitos empregadores permitem que você estabeleça acordos de depósito direto em várias contas financeiras. Embora isso normalmente seja feito com planos de aposentadoria e contas correntes, você pode fazer o mesmo com outros tipos de contas.
Você pode ter dinheiro depositado diretamente do seu cheque de pagamento para uma ou mais contas de poupança, ou mesmo para fundos mútuos ou contas de investimento que não sejam de aposentadoria. Assim como acontece com os planos 401 (k), os depósitos diretos em contas de investimento com o seu contracheque se acumulam automaticamente e podem aumentar rapidamente com esforço limitado.
Você pode configurar depósitos diretos com seu departamento de recursos humanos. Verifique em quantas contas eles permitirão que você faça depósitos diretos e aproveite esse benefício. É uma provisão feita sob encomenda para não poupadores de todos os tipos.
Plano de compra de ações do funcionário
Os empregadores com ações negociadas publicamente às vezes oferecem aos funcionários a capacidade de investir diretamente em suas ações por meio de um plano de compra de ações para funcionários, comumente conhecido como ESOP. Embora muitas vezes você possa fazer isso por meio de um plano 401 (k), um ESOP permitirá que você compre o estoque se o O plano 401 (k) não permite, ou se você simplesmente deseja manter as ações do seu empregador fora de sua aposentadoria plano.
Sob um ESOP, seu empregador estabelece um fundo com novas ações de suas próprias ações e as disponibiliza para compra por seus funcionários. O empregador também pode contribuir com dinheiro para o plano - que é usado para comprar ações existentes em uma data posterior - ou fazer um empréstimo para pagar as compras de ações.
Geralmente, há um período de aquisição (semelhante à aquisição da contribuição equivalente do empregador em um plano 401 (k)) de 3 a 6 anos. Se você deixar a empresa após ter investido totalmente em um ESOP, o plano irá recomprar suas ações ao valor justo de mercado.
ESOPs têm benefícios fiscais importantes. Os dividendos pagos aos funcionários sobre as ações da empresa que são reinvestidos nas ações são dedutíveis do imposto de renda. As contribuições para o plano não são tributáveis. Na distribuição, o funcionário tem a opção de transferir o ESOP para um IRA ou pagar imposto sobre a distribuição à taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo favorável.
Uma vez que você já trabalha para a empresa, você desejará minimizar seu risco não investindo mais do que 5% a 10% do valor total do seu investimento em ações da empresa.
Mesmo que você não seja um poupador por natureza e tenha um pouco de conhecimento sobre investimentos, você pode abrir o investimento contas através de seu empregador que permitirão que você acumule uma grande quantia de dinheiro entre agora e aposentadoria.