Ninguém pode prever o futuro, mas podemos fazer o possível para planejar vários resultados. À medida que envelhece, obtendo seguro de cuidados de longa duração torna-se uma excelente jogada de planejamento financeiro, já que mais de 70% dos americanos com mais de 65 anos provavelmente precisarão de alguma assistência de longo prazo em suas vidas.
As melhores apólices de seguro de cuidados de longo prazo podem ajudar a proteger suas finanças se você precisar de cuidados domiciliares ou se mudar para uma casa de repouso, casa de repouso ou centro de cuidados paliativos.
Existem vários provedores para escolher, e os tipos de cobertura variam. Neste artigo, explico como funciona o seguro de cuidados de longo prazo e compartilho com você cinco seguradoras que oferecem apólices de cuidados de longo prazo.
Índice
- Diferentes tipos de seguro de cuidados de longo prazo
- Quanto custam os prêmios de seguro de cuidados de longo prazo?
- Quando os cuidados de longo prazo entram em ação?
- Qual é o melhor seguro de cuidados de longo prazo?
- Melhor para força financeira: New York Life
- Melhor para descontos: Mutual of Omaha
- Melhor para opções de plano: Northwestern Mutual
- Melhor para a Satisfação do Cliente: Em todo o país
- Melhor sem período de espera: Lincoln Financial
- Quantas empresas oferecem seguro de cuidados de longo prazo tradicional?
- Quando é o melhor momento para comprar um seguro de cuidados de longo prazo?
- Como você compara os planos de seguro de cuidados de longo prazo?
- O resultado final do seguro de cuidados de longo prazo
Diferentes tipos de seguro de cuidados de longo prazo
Existem três tipos diferentes de seguro de cuidados de longo prazo disponíveis para o público em geral:
- Seguro de cuidados de longa duração tradicional: Oferece os mais amplos benefícios de cobertura de cuidados de longo prazo. Ele fornece apenas proteção de cuidados de longo prazo, a melhor opção se você já tiver seguro de vida e poupança para a aposentadoria. Seus prêmios também podem ser os mais caros e apenas algumas empresas oferecem essa opção de cobertura.
- Cuidados de longa duração híbridos e seguro de vida: Algumas empresas oferecem uma apólice combinada com cobertura de cuidados de longo prazo e um benefício de morte garantido. Pode ser mais acessível do que a cobertura tradicional, mas mais abrangente do que comprar um seguro de vida.
- Seguro de vida com um piloto de cuidados prolongados: Também pode ser possível comprar um complemento para cuidados de longo prazo que cobre seu benefício por morte para cobrir despesas com cuidados de longo prazo. No entanto, seus benefícios de cobertura podem ser menores do que com uma apólice de atendimento tradicional. Dito isso, seus prêmios costumam ser os mais acessíveis com essa opção.
Menos de uma dúzia de empresas agora oferece cobertura tradicional, e a maioria mudou para o modelo híbrido ou de seguro de vida. Você pode adquirir cobertura das melhores seguradoras de cuidados de longo prazo on-line ou falando com um agente.
Atualmente, muitos estados estão considerando a cobertura patrocinada pelo governo, pois menos pessoas se inscrevem devido ao aumento dos custos dos prêmios e à mudança nos hábitos de consumo das famílias. O estado de Washington é o primeiro a coletar uma imposto de cuidado de longo prazo para o WA Cares Fund.
Além disso, seu empregador pode oferecer um plano de trabalho com desconto para proporcionar tranquilidade durante seus anos de trabalho. No entanto, pode ser necessário adquirir uma apólice independente que permaneça com você depois que você se aposentar ou mudar de empregador.
Finalmente, os beneficiários do Medicaid podem ser elegíveis para benefícios de cobertura de longo prazo, mas os requisitos de renda se aplicam. Essas vantagens não estão disponíveis para inscritos regulares do Medicare.
Quanto custam os prêmios de seguro de cuidados de longo prazo?
O Associação Americana de Seguro de Cuidados de Longo Prazo (AALTCI) estima o prêmio anual de até $ 165.000 em benefícios tradicionais de cuidados de longo prazo para 2023:
- 55 anos sem aumento de benefício: $ 900 (masculino), $ 1.500 (feminino), $ 2.080 (combinado)
- 55 anos com 1% de crescimento anual do benefício: US$ 1.295 (masculino), US$ 2.100 (feminino), US$ 3.000 (combinado)
- 60 anos sem aumento de benefício: $ 1.200 (masculino), $ 1.960 (feminino), $ 2.550 (combinado)
- 60 anos com 1% de crescimento anual do benefício: US$ 1.640 (masculino), US$ 2.650 (feminino), US$ 3.425 (combinado)
- 65 anos sem aumento de benefício: $ 1.700 (masculino), $ 2.700 (feminino), $ 3.750 (combinado)
- 65 anos com 1% de crescimento anual do benefício: US$ 2.165 (masculino), US$ 3.400 (feminino), US$ 4.735 (combinado)
Como a maioria produtos de seguros, os prêmios para novas apólices custam mais se você for mais velho. Por exemplo, os prêmios de cuidados de longo prazo custam mais se você se inscrever aos 60 anos em comparação aos 55 anos.
As apólices com benefícios atrelados à inflação custam mais, mas podem evitar uma lacuna de financiamento mais tarde, pois as despesas médicas aumentaram mais do que a taxa média de inflação para bens e serviços de varejo.
Quando os cuidados de longo prazo entram em ação?
Além de comparar o custo do prêmio e o valor do benefício, você também deve ficar atento ao período de eliminação. Este é o tempo de espera depois que você não consegue completar um determinado número ou tipo de atividades da vida diária (AVDs):
- Deambulando: A extensão da capacidade de um indivíduo de se mover de uma posição para outra e andar de forma independente.
- Alimentando: A capacidade de uma pessoa se alimentar.
- Vestir: A capacidade de selecionar roupas apropriadas e de vestir as roupas.
- Higiene pessoal: A capacidade de tomar banho, cuidar de si mesmo e manter a higiene dental, cuidar das unhas e dos cabelos.
- Continência: A capacidade de controlar a função da bexiga e do intestino
- Toalete: A capacidade de entrar e sair do banheiro, usá-lo adequadamente e se limpar.
O período de eliminação mais comum é de 90 dias, mas pode variar de 0 a 180 dias antes de seus benefícios começarem a cobrir os cuidados em casa ou fora do local de trabalho.
Os cuidados de saúde em casa têm menos probabilidade de exigir um período de eliminação. Quando não houver um período de carência, sua seguradora pode emitir um benefício em dinheiro, uma porcentagem da sua apólice, em vez de reembolsar o custo do tratamento até o limite mensal.
Qual é o melhor seguro de cuidados de longo prazo?
Abaixo estão algumas das melhores seguradoras de cuidados de longo prazo a serem consideradas com prêmios competitivos. Além disso, algumas plataformas oferecem descontos e mais opções de customização de apólices. No entanto, é cada vez mais difícil adquirir a cobertura tradicional, pois apenas algumas empresas ainda a oferecem, e você pode ser forçado a comprar uma apólice de seguro de vida.
Sempre que possível, distinguiremos quais empresas oferecem cobertura tradicional de cuidados de longo prazo. No entanto, como aproximadamente seis seguradoras ainda oferecem apólices tradicionais, você provavelmente precisará obter esse benefício adquirindo uma apólice de seguro de vida.
Melhor para força financeira: New York Life
- Tipo de cobertura: Cuidados tradicionais de longo prazo e uma combinação de seguro de vida e de longo prazo
- Valor do benefício mensal: US$ 1.500 a US$ 7.000
- Limite da política: $ 50.000 a $ 250.000
- Período de eliminação: Franquia única de US$ 4.500 a US$ 21.000
- Descontos: Desconto de fidelidade do cliente
- SOU. Melhor classificação: A++ (Superior)
Vida em Nova York é uma das seguradoras mais antigas dos Estados Unidos, que remonta a 1841 (inicialmente começando como Nautilus Mutual Life). Seus produtos incluem cuidados tradicionais e combinados de longo prazo, vida e seguro de invalidez individual.
Eles também têm uma das melhores classificações de solidez financeira de A++/Superior da A.M. Melhor. Como resultado, há um baixo risco deles saindo do negócio, e é por isso que gostamos tanto deles.
Você deve entrar em contato com um agente licenciado para obter uma cotação de preço e comparar suas opções de cobertura.
Cobertura Tradicional de Longo Prazo do New York Life
Se você preferir a cobertura tradicional, pode adquirir um plano NYL My Care, que oferece pacotes de produtos selecionados com os recursos mais populares da operadora. Para cobertura prática, a opção premium NYL Secure Care oferece mais personalização e atendimento abrangente.
A apólice tem quatro níveis (Bronze, Silver, Gold, Platinum) com diferentes valores máximos de benefícios mensais e vitalícios. Em vez de um período de eliminação baseado em um dia, seus benefícios podem ser ativados após atingir uma franquia única de US$ 4.500 até US$ 21.000.
New York Life Combinação de Cuidados de Longo Prazo e Cobertura de Vida
O plano NYL Asset Flex combina cuidados de longo prazo e benefícios de seguro de vida, o modelo de cobertura para o qual a maioria das seguradoras gravitou na última década.
Este plano reembolsa despesas elegíveis de cuidados de longo prazo (LTC) e inclui um benefício de seguro de vida por morte. O período de cobertura é de até sete anos. Se o titular da apólice não usar a totalidade ou parte de sua cota LTC, o titular da apólice ou seus sobreviventes podem ser reembolsados.
Além disso, se o titular da apólice cancelar sua cobertura antecipadamente, ele ou seus beneficiários poderão ser reembolsados no valor em dinheiro do prêmio.
Se você escolher esta opção, os prêmios começam em $ 10.000 e podem ser pagos antecipadamente como um montante fixo ou em cinco a 10 anos com parcelas econômicas.
Prós
- A.M. mais alta Melhor classificação de solidez financeira possível
- Eles oferecem apólices tradicionais e combinadas
- Os herdeiros podem solicitar benefícios residuais da combinação de planos Asset Flex
Contras
- Não é possível estimar cotações de preços online
- As opções de benefícios e os períodos de cobertura variam de acordo com o estado
Por que gostamos da vida em Nova York
A New York Life tem algumas das classificações de solidez financeira mais altas possíveis. Além disso, eles são um dos poucos provedores a oferecer apólices tradicionais e combinadas, para que você tenha uma escolha de opções de plano acima da média.
Saiba mais sobre a vida em Nova York.
Melhor para descontos: Mutual of Omaha
- Tipo de cobertura: Cuidados tradicionais de longo prazo
- Valor do benefício mensal: US$ 1.500 a US$ 10.000
- Limite da política: US$ 50.000 a US$ 500.000
- Período de eliminação: 90 dias após não realizar pelo menos 2 das 6 AVDs
- Descontos: Estar em boas condições de saúde (15%), ambos os cônjuges adquirem cobertura (15% ou apenas 5% se um dos parceiros se inscrever)
- SOU. Melhor classificação: A+ (Superior)
Mútuo de Omaha é uma das poucas seguradoras tradicionais que oferecem produtos de seguros desde 1909. A agência também gerou índices consistentemente altos de satisfação do cliente.
O seguro de cuidados de longo prazo pode ser caro, e minimizar as despesas é essencial antes e durante a aposentadoria. A Mutual of Omaha oferece descontos para pessoas com boa saúde ou quando casais obtêm cobertura.
Cada apólice inclui estes benefícios gratuitos:
- Beneficio em dinheiro – apenas serviços de saúde ao domicílio
- coordenação de cuidados – receber um plano de cuidados personalizado e serviços agendados
- cuidados alternativos – tratamentos que são padrão no futuro, mas não praticados quando a apólice é redigida, podem ser elegíveis para reembolso
- Isenção de prêmio – Você não é obrigado a pagar seu prêmio enquanto estiver recebendo cuidados de longo prazo cobertos.
Alguns dos benefícios opcionais disponíveis a um custo adicional incluem proteção contra inflação (aumente seu limite de benefício em uma porcentagem específica anualmente), cuidado compartilhado (você pode utilizar os benefícios de seu cônjuge após esgotar os seus), benefício de segurança (uma parcela adicional do limite de reembolso mensal pode ser usada para cuidar de um parceiro ou viver despesas).
A Mutual of Omaha Insurance Company subscreve cada apólice e tem a classificação de força financeira mais alta possível (Superior) de A.M. Melhor.
Prós
- Oferece planos de cobertura tradicionais
- Descontos estão disponíveis
- Vários benefícios integrados cobrados por outras operadoras (ou seja, isenção de prêmio)
- Rider de proteção de inflação opcional
Contras
- Você pode estimar suas necessidades online, mas deve abrir uma apólice por meio de um agente local.
- Oferecer apenas um tipo de plano de seguro.
- Os descontos de casamento podem exigir estar juntos por pelo menos três anos.
Por que gostamos do Mutual of Omaha
Gostamos do fato de que a Mutual of Omaha é uma das poucas seguradoras que emite seguro tradicional de cuidados de longo prazo para novos segurados. Também vale a pena mencionar sua classificação de força financeira superior, altas pontuações de satisfação do cliente e prêmios com desconto ou benefícios complementares.
Saiba mais sobre o Mutual of Omaha.
Melhor para opções de plano: Northwestern Mutual
- Tipo de cobertura: Cuidados tradicionais de longo prazo, Híbrido, Seguro de vida com passageiro acelerado
- Valor do benefício mensal: US$ 1.500 a US$ 12.000
- Limite da política: varia
- Período de eliminação: 6, 12, 25 ou 52 semanas
- Descontos: Desconto para cônjuge (10-30%), empregadores e afiliações selecionados (5%)
- SOU. Melhor classificação: A++ (Superior)
Northwestern Mutual tem altos índices de satisfação do cliente e alguns dos melhores índices de solidez financeira, incluindo uma classificação A++ (Superior) da A.M. Melhor. Esta empresa emite apólices há mais de 164 anos.
A operadora oferece três tipos de cobertura diferentes:
- Estar sozinho: Cobertura tradicional de cuidados de longo prazo
- Híbrido: Combina seguro de vida inteira com um piloto de cuidados de longo prazo. Seus beneficiários podem receber o benefício por morte quer você precise ou não de cuidados.
- Seguro de vida com piloto acelerado: Aproveita o benefício de morte se você precisar de cuidados de longo prazo.
Os cônjuges que desejam adquirir cobertura também podem se qualificar para um desconto para casais no valor de 10 a 30%, um dos mais altos do setor.
Embora seja fácil personalizar sua cobertura, a desvantagem mais significativa é que seus benefícios estão disponíveis apenas em locais autorizados. Além disso, o período de benefício pode ser de apenas três ou seis anos, um possível obstáculo para alguns.
Além disso, você só pode obter uma cotação falando com um agente.
Prós
- Três maneiras diferentes de obter cobertura
- Máximo de 30% de desconto para casais
- Excelentes classificações de satisfação do cliente e solidez financeira
Contras
- Cuidados cobertos apenas em instalações aprovadas
- Sem cotações online
- Outras operadoras oferecem mais opções de período de benefício
Por que gostamos da Northwestern Mutual
A Northwestern Mutual pode estar no topo da sua lista se você quiser uma operadora com as classificações de força financeira mais altas. Além disso, eles são um dos poucos que ainda oferecem cobertura tradicional de cuidados de longo prazo.
Saiba mais sobre a Northwestern Mutual.
Melhor para a Satisfação do Cliente: Em todo o país
- Tipo de cobertura: Híbrido e seguro de vida com piloto acelerado
- Valor do benefício mensal: Varia de acordo com o plano e o valor da apólice
- Limite da política: 2 a 7 anos
- Período de eliminação: 90 dias
- Descontos: Casais casados podem ter direito a um desconto (valor não revelado)
- SOU. Melhor classificação: A+ (Superior)
Nacional tem alguns dos mais altos índices de satisfação do cliente, ano após ano. Também pode ser uma de suas melhores opções se você deseja adquirir várias coberturas de seguro, como proprietário e seguro de automóvel. da mesma empresa.
Infelizmente, a cobertura de cuidados de longo prazo está disponível apenas como um complemento às apólices de seguro de vida. Felizmente, essas apólices podem ser reembolsadas por várias despesas que outras companhias de seguros podem rejeitar facilmente. Um exemplo é pagar membros da família para cuidar de você.
Suas duas opções de plano são:
- Cuidados: Cobertura híbrida, incluindo seguro de vida inteira com benefício por morte garantido (mínimo 20%). Esta apólice paga até 100% do benefício mensal em dinheiro, e você pode pagar cuidadores informais, como um parente. Você também pode não precisar enviar recibos para receber o reembolso.
- Rider de Cuidados de Longo Prazo: Este adicional usa seu benefício por morte para cobrir despesas de cuidados de longo prazo em apólices de seguro de vida universais ou variáveis. Os regulamentos variam de acordo com o estado.
Você pode pesquisar suas opções on-line, mas precisará ligar ou encontrar um agente para revisar suas opções de cobertura e receber uma cotação.
Prós
- Altos índices de satisfação do cliente
- Pode pagar cuidadores informais com benefícios
- Desconto potencial para casais casados
Contras
- Sem políticas tradicionais independentes
- Tem que ligar para fazer um orçamento
Por que gostamos em todo o país
Nationwide oferece pilotos híbridos e seguros de vida personalizáveis. A operadora tem excelentes índices de satisfação do cliente.
Saiba mais sobre o Seguro Nacional de Cuidados de Longo Prazo.
Melhor sem período de espera: Lincoln Financial
- Tipo de cobertura: Híbrido
- Valor do benefício mensal: $ 50.000 a $ 750.000
- Limite da política: 2 a 7 anos
- Período de eliminação: Nenhum
- Descontos: Desconto para casais (valor não divulgado)
- SOU. Melhor classificação: A+ (Superior)
O Lincoln Financial MoneyGuard o plano de cuidados de longo prazo é uma apólice híbrida com benefício garantido por morte (cobertura vitalícia) e benefícios de cuidados de longo prazo. Ao contrário da maioria das apólices, não há um período de espera para começar a usar seus benefícios.
Seus benefícios de cuidados de longo prazo são isentos de impostos para cuidados domiciliares ou baseados em instalações. Outras operadoras também oferecem distribuições de benefícios isentos de impostos, mas você deve perguntar ao agente sobre o tratamento tributário ao comparar as apólices.
Você pode adquirir pilotos de aceleração de benefícios por até $ 750.000 em cobertura de cuidados de longo prazo. Também está disponível uma opção de proteção contra inflação que pode aumentar o valor do seu benefício futuro, mas seus prêmios aumentarão.
Ao pagar seu prêmio, você pode pagar tudo antecipadamente ou em 10 a 15 anos. Se você não usar seus benefícios, poderá se qualificar para um retorno do benefício premium. No entanto, taxas de resgate se aplicam quando canceladas durante os primeiros dez anos.
Um agente irá ajudá-lo a comparar os custos e benefícios dos planos Lincoln Financial Fixed Advantage e Market Advantage.
Prós
- Sem período de espera
- Use fundos para cuidados e serviços em casa ou em instalações
- Retorno sobre o benefício premium
Contras
- Sem planos de seguro tradicionais
- Deve entrar em contato com um agente para obter uma cotação de preço
- Pode não estar disponível em CA ou NY.
Por que gostamos da Lincoln Financial
A Lincoln Financial facilita o uso de seus benefícios de cuidados de longo prazo quando você precisa de ajuda em casa ou em uma instalação dedicada. Você também pode recuperar parte do seu prêmio se não usar seus benefícios.
Saiba mais sobre a Lincoln Financial.
Quantas empresas oferecem seguro de cuidados de longo prazo tradicional?
De acordo com a AALTCI, apenas seis seguradoras estão emitindo novos seguros tradicionais de cuidados de longo prazo:
- Mútuo de Omaha
- econômico
- Vida do Guardião Nacional
- Vida em Nova York
- Vida Mútua do Noroeste
- vida de banqueiro
Fora dessas organizações, você escolherá uma apólice combinada de vida e longo prazo com um benefício garantido por morte ou uma apólice de seguro de vida com um complemento opcional para cuidados de longo prazo.
Quando é o melhor momento para comprar um seguro de cuidados de longo prazo?
Você deve comprar cobertura de cuidados de longo prazo em meados dos anos 50 ou aos 60 anos. Seus prêmios são mais baixos do que esperar para se inscrever aos 60 anos e também é mais provável que você seja aprovado para cobertura, pois é uma década mais jovem.
Como você está comprando cobertura em uma idade relativamente jovem e este seguro é caro, você deve tentar obter o período de cobertura mais longo possível para evitar que sua apólice sobreviva.
Como você compara os planos de seguro de cuidados de longo prazo?
O seguro de cuidados de longo prazo é caro, mas pode cobrir suas necessidades médicas em casa e nas instalações quando você precisar de cuidados ou moradia por um período prolongado. Aqui estão alguns fatores a serem considerados ao comprar um seguro de cuidados de longo prazo.
- Plano tradicional ou combinado: A maioria das seguradoras oferece apenas benefícios de cuidados de longo prazo em uma apólice de seguro de vida, que pode ser mais cara e pode ter restrições de cobertura. Decida se você precisa de pilotos de seguros tradicionais, híbridos ou de vida.
- Custos estimados: Você deve fazer um orçamento para cuidados em casa e em instalações e incluir a inflação na estimativa. Ninguém pode prever o futuro, mas você quer garantir que seus prêmios e valores de benefícios sejam suficientes para suas necessidades projetadas para evitar lacunas de financiamento.
- Período de eliminação: Considere quanto tempo você deve esperar antes que os benefícios entrem em ação. Além disso, há exclusões sobre quais cuidadores podem receber reembolso?
- Força financeira: Você deseja garantir que a seguradora seja financeiramente sólida. Procure primeiro as empresas com as classificações mais altas de estabilidade financeira, pois muitas seguradoras de longo prazo não emitem mais novas apólices devido ao aumento das despesas.
- Possíveis desvantagens: Analise as limitações do plano. Você pode precisar sondar seu agente de seguros para obter mais detalhes, pois eles podem não divulgar livremente os potenciais negativos.
O resultado final do seguro de cuidados de longo prazo
As melhores apólices de seguro de cuidados de longo prazo cobrem uma variedade de opções de cuidados de longo prazo em casa ou em uma instalação dedicada. Existem muitas opções de cobertura, e obter cotações de vários provedores vale a pena para garantir que você obtenha a cobertura certa pelo melhor preço. A comparação de apólices tradicionais e híbridas também pode facilitar a escolha da melhor apólice.