Quanto seguro de vida eu preciso?

Todo mundo sabe que deveria fazer um seguro de vida.

Mas, mais do que qualquer outra coisa, a maior questão é de quanto seguro de vida eu preciso? Infelizmente, não há uma resposta rápida ou fácil para essa pergunta, pelo menos não se você quiser um número confiável - porque cada pessoa tem necessidades diferentes.

Mas para ajudá-lo a determinar quanto seguro de vida é suficiente - e quanto pode ser demais – as informações abaixo devem ajudá-lo a chegar razoavelmente perto do melhor valor de cobertura para você.

Índice

1. Quanto de seguro de vida eu preciso - Regras de ouro
2. Como você determina quanto seguro de vida você pode precisar?
3. O que adicionar à sua apólice de seguro de vida
1. Suas despesas domésticas
2. Economia futura
3. Faculdade - se você tem filhos
4. Pagamento de obrigações de dívida
5. Despesas extras com cuidados infantis
6. O custo de suas despesas finais
4. O que deduzir da sua apólice de seguro de vida
1. Obrigações que desaparecerão após sua morte
2. Ativos financeiros que você possui atualmente
3. Sua apólice de seguro de vida patrocinada pelo empregador - talvez!
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5. Juntando tudo - quanto seguro de vida eu preciso?
6. Onde obter seguro de vida de baixo custo
1. Outorgar
2. Escada
3. Tecido
7. Considerações finais sobre quanto seguro de vida eu preciso

Quanto de seguro de vida eu preciso - Regras de ouro

Existem regras básicas para ajudá-lo a determinar quanto seguro de vida você precisa. Mas eles são criados principalmente pela indústria de seguros e frequentemente repetidos por aqueles de fora.

A regra mais comum é simplesmente multiplicar sua renda anual por dez. Parte da popularidade dessa "regra" é que ela é incrivelmente simples. Mesmo que você não saiba nada sobre seguro de vida, você pode usar isso como uma estimativa padrão. E você pode ter certeza de que os corretores de seguros adoram porque pode facilmente resultar em apólices de seguro de vida muito grandes.

A ideia básica é que se você ganhar $ 100.000 por ano, estará adequadamente coberto se fizer uma apólice de $ 1 milhão.

Essa regra prática, na verdade, tem mérito. Mas eu sugeriria usá-lo apenas como um ponto de partida, estando preparado para fazer ajustes quando necessário.

Como você determina quanto seguro de vida você pode precisar?

Uma maneira mais precisa de determinar quanto seguro de vida você pode precisar é analisar os números. Em vez de confiar em uma regra prática, que na verdade é apenas um palpite - e talvez um absurdo - você pode seguir as etapas que fornecerão um valor de apólice confiável.

Você pode fazer isso calculando os números que precisará adicionar à sua apólice, bem como contabilizar aqueles que precisará subtrair.

Vamos seguir as etapas ...

O que adicionar à sua apólice de seguro de vida

Em vez de começar com um número fixo arbitrário, vamos analisar suas despesas reais e outras obrigações para determinar o valor bruto da apólice de seguro de vida.

Suas despesas domésticas

Esta etapa pode ser um pouco complicada porque você precisará obter um número bastante preciso. A melhor maneira de fazer isso é contabilizar todas as suas despesas do ano anterior. Isso pode envolver a análise de sua conta corrente, cartões de crédito e quaisquer outras contas pelas quais você administre suas despesas de subsistência. (Meu conselho: bom software de orçamento pode tornar isso fácil e muito menos demorado.)

Digamos que você determine que suas despesas mensais médias são de US $ 4.000. Isso é $ 48.000 por ano.

Em seguida, determine quantos anos você precisará para fornecer essa quantia para seus entes queridos após sua morte.

Por exemplo, se você tem 30 anos e espera que seus filhos sejam totalmente emancipados em 20 anos, você pode usar esse número. Multiplicando $ 48.000 por ano por 20 anos, você obterá $ 960.000.

Agora a situação se torna um pouco mais complicada se você tiver um cônjuge que não trabalha, de quem você precisará para custear o sustento ao longo de sua vida. Mas, para simplificar a equação, você pode simplesmente calcular esse número até os 65 anos, quando o Seguro Social e outros benefícios de aposentadoria estarão disponíveis.

É aqui que você terá que fazer algumas contas sérias, porque é provável que as despesas de vida de seu cônjuge caiam consideravelmente quando seus filhos forem emancipados.

Mas para simplificar, vamos apenas assumir que seu cônjuge será autossuficiente e usará $ 960.000 para esta categoria.

Economia futura

Você naturalmente desejará fornecer uma almofada para sua família após sua morte. Isso pode incluir um subsídio anual para despesas de emergência, bem como despesas irregulares (grandes reparos de automóveis, despesas médicas, etc.). Se isso for $ 4.000 por ano nos próximos 20 anos, é um adicional de $ 80.000.

Além disso, se seu cônjuge não estiver empregado, você pode fazer uma provisão anual para suas economias de aposentadoria, como um IRA. Se seu cônjuge também tiver 30 anos, você pode alocar um adicional de $ 6.000 por ano para uma contribuição anual do IRA. Para cobrir 35 anos, isso exigirá um adicional de $ 210.000.

Faculdade - se você tem filhos

Este é um plano difícil porque os custos da faculdade aumentaram seriamente nos últimos anos. Pode não haver uma maneira adequada de ajustar esses aumentos de preços. Mas você pode querer definir uma certa quantia em dólares, como o custo de um diploma de graduação de quatro anos em uma faculdade estadual para cada criança.

Se você tem dois filhos e o custo dessa educação será de $ 100.000 cada, você precisará adicionar $ 200.000 à sua apólice.

Pagamento de obrigações de dívida

Uma das melhores maneiras de sustentar sua família após sua morte é pagando dívidas. Isso é especialmente verdadeiro para grandes empréstimos, como a hipoteca da casa da família ou qualquer dívida de empréstimo estudantil que você ou seu cônjuge tenham. (Mesmo que seus empréstimos estudantis possam ser cancelados após sua morte, como é o caso com empréstimos estudantis federais, você ainda pode querer fazer uma concessão para isso, caso as regras mudem.)

Se sua casa atualmente tem uma hipoteca de $ 200.000 e você tem $ 50.000 em dívidas de empréstimo estudantil, você deve adicionar outros $ 250.000 à sua apólice.

Despesas extras com cuidados infantis

Sempre que um dos pais morre, existe um potencial real para criar despesas com creche que não existia antes. Você vai querer acomodar essa necessidade, se houver possibilidade.

De modo geral, você deve considerar a possibilidade de cuidar de crianças se tiver filhos menores de 12 anos.

Se o custo desses cuidados for de US $ 10.000 por ano por criança, e você tiver dois filhos - de sete e cinco anos - você precisará pagar por um total de 12 anos. Isso pode ser dividido em sete anos de creche para a criança de cinco anos e cinco anos para a de sete.

Sendo esse o caso, você precisará fornecer um adicional de $ 120.000.

Naturalmente, isso não será necessário se seus filhos tiverem mais de 12 anos ou se você não trabalhar e estiver em casa para cuidar deles.

O custo de suas despesas finais

Há um longa lista de despesas potenciais relacionado apenas ao sepultamento ou cremação. Um funeral relativamente modesto pode facilmente chegar a US $ 10.000, então você pode querer fornecer pelo menos US $ 20.000 adicionais em sua apólice.

Mas pode haver outras despesas também. Por exemplo, pode haver despesas médicas desembolsadas ou mesmo custos para cuidados de fim de vida. O melhor que você pode fazer é uma estimativa. Isso pode ser algo como $ 50.000 em despesas finais totais.

O que deduzir da sua apólice de seguro de vida

Até agora, acabamos de adicionar provisões ao valor da sua apólice, o que pode parecer excessivo. Mas você ficará feliz em saber que existem alguns itens que você pode deduzir do total, e alguns são substanciais.

Renda do seu cônjuge - se continuar

Se seu cônjuge for empregado e puder pagar com conforto pelo menos metade das despesas de subsistência de sua família, você pode reduzir o valor do seguro de vida previsto em $ 480.000. Isso é metade dos $ 960.000 que calculamos acima.

Obrigações que desaparecerão após sua morte

Sem dúvida, existem despesas que não existirão mais após sua morte. Isso pode incluir suas contribuições 401 (k), um carro para ir para o trabalho e quaisquer pagamentos de dívidas que serão eliminados quando os empréstimos forem pagos após sua morte.

Se o total dessas obrigações chegar a US $ 1.000 por mês ou US $ 12.000 por ano, você poderá eliminar US $ 240.000 das despesas familiares previstas para 20 anos.

Ativos financeiros que você possui atualmente

Digamos que você atualmente tenha $ 200.000 em ativos financeiros. Isso inclui contas bancárias, contas de investimento e contas de aposentadoria. Você pode deduzir esse valor do seu benefício por morte, uma vez que já faz parte do seu patrimônio.

Superficialmente, você deve poder deduzir o valor nominal de qualquer seguro de vida que tenha feito por meio de seu empregador. Mas eu o aconselharia a ir com cautela aqui.

A cobertura patrocinada pelo empregador pode desaparecer se você perder seu emprego. Essa é uma possibilidade distinta se a causa da sua morte for precedida por um período prolongado de invalidez, ou especialmente se a doença ou lesão acabou por causar o seu desemprego.

Minha recomendação é que você considere um plano patrocinado pelo empregador apenas como uma cobertura de seguro de vida com bônus. Se ainda estiver em vigor no momento de sua morte, sua família terá fundos extras. Mas se não for, pelo menos você não o terá incluído no cálculo das necessidades de sua família.

Juntando tudo - quanto seguro de vida eu preciso?

Vamos juntar tudo e calcular aproximadamente quanto seguro de vida você pode precisar. Assumiremos que seu cônjuge é empregado, contribui com metade das despesas da família e financia seu próprio plano de aposentadoria.

Começando com as adições:

• Despesas de manutenção de sua casa: $ 960.000
• Economia futura: $ 80.000
• Faculdade (para duas crianças): $ 200.000
• Obrigações de liquidação de dívidas: $ 250.000
• Despesas extras com creche: $ 120.000
• O custo de suas despesas finais: $ 50.000

TOTAL: $ 1.660.000

Esse é um número um pouco assustador, você não acha? Mas não se preocupe, será reduzido pelas seguintes deduções:

• Renda do seu cônjuge: $ 480.000
• Obrigações que desaparecerão após sua morte: $ 240.000
• Ativos financeiros que você possui atualmente: $ 200.000
• Apólice de seguro de vida patrocinada pelo seu empregador: não considerada

TOTAL - $ 920.000

Quando você subtrai $ 920.000 de $ 1.660.000, isso deixa você com uma necessidade razoável de seguro de vida de $ 740.000 - vamos chamá-lo de $ 750.000 para manter os números redondos.

Isso fornecerá a você um benefício de morte bastante preciso. Mas você também deve fazer um cálculo semelhante para seu cônjuge, para determinar o tamanho de sua apólice. Os ajustes podem ser diferentes com base em variáveis ​​em suas circunstâncias específicas.

Agora, se você usasse a regra prática de Renda 10x, poderia optar por uma apólice de US $ 1 milhão e encerrar o dia. Mas, como você pode ver em nossos cálculos acima, você realmente precisa de 25% menos seguro de vida.

Quanto dinheiro você economizará em 20 ou mais anos pagando prêmios de seguro de vida?

Onde obter seguro de vida de baixo custo

Depois de analisar os números, pode rapidamente ficar claro que você precisa de mais seguro de vida do que jamais imaginou. Mas não se deixe intimidar! Existem seguradoras de vida especializadas em apólices de baixo custo que você pode obter em apenas alguns minutos. O preço será determinado pela sua idade e saúde - aqui está o custo médio de seguro de vida.

Outorgar

Outorgar é uma agência de seguro de vida totalmente online, voltada para candidatos mais jovens e saudáveis. Se você se qualificar, poderá obter cobertura de até $ 1 milhão em questão de minutos. Uma das maiores vantagens é que você pode obter cobertura sem exame médico, o que ajuda a tornar o processo de inscrição ainda mais rápido.

As apólices são oferecidas em prazos de 10 e 20 anos e seus prêmios estão entre os mais baixos do setor.

Aqui está o nosso revisão completa de Bestow se você gostaria de saber mais.

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Escada

Escada oferece seguro de vida para pessoas entre 20 e 60 anos - trabalham com agentes assalariados que não são pagos por comissão. Com o Ladder, você pode obter o máximo ou o mínimo de cobertura necessária, adicionando aos planos conforme necessário para "escalá-los". Eles estão disponíveis em todos os 50 estados com prazos que variam de 10 a 30 anos.

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Tecido

Tecido é outro provedor de seguro de vida totalmente online. Mas se você preferir assistência ao vivo, eles têm uma equipe de corretores de seguros disponíveis para ajudar. Você pode obter até $ 5 milhões em seguro de vida com prazos de 10, 15, 20, 25 e 30 anos.

As apólices do Fabric normalmente exigem subscrição médica, mas geralmente não é necessário nenhum exame médico para apólices de até US $ 1 milhão. A empresa também oferece seguro de morte acidental.

Peça um orçamento da Fabric

Aqui está o meu lista completa de provedores de seguro de vida recomendados se você quiser mais opções.

Considerações finais sobre quanto seguro de vida eu preciso

Pode parecer um pouco complicado calcular um número confiável para uma apólice de seguro de vida, mas provavelmente é muito menos difícil do que, digamos, preencher sua declaração de imposto de renda. E certamente valerá a pena o tempo e esforço extra quando você considerar o que está em jogo - a sobrevivência da sua família na sua ausência.

Analise os números e tente fazer a melhor estimativa de seguro possível. Será melhor se você tiver seguro um pouco demais do que não o suficiente. Mas você não saberá disso, a menos que faça um mergulho profundo em exatamente quanto será necessário.

Sua família apreciará seu esforço se chegar o dia em que sua apólice de seguro de vida precisará ser paga. E se isso nunca acontecer, você vai descansar muito mais fácil sabendo que você tem tudo coberto, mesmo depois de não estar mais por perto.

Tudo pronto para seguro de vida? Descubra quais outras apólices de seguro você precisa.