Embora alguns seguros sejam obrigatórios, a maioria dos seguros não é. Mas mesmo os seguros eletivos ainda podem ser uma boa ideia.
Muitas vezes, o seguro compra paz de espírito e você pode querer considerar o seguro, mesmo quando não for um "obrigatório".
Por exemplo, nosso beagle de estimação Tobey morreu há alguns anos. Nossa filha, que tinha 3 anos na época, não entendeu realmente o que isso significava. Para ela, Tobey simplesmente não estava mais por perto e a razão era porque "ele morreu". Então, por cerca de seis meses, a primeira coisa que ela disse às pessoas foi que Tobey morreu. “Tobey morreu” costumava ser literalmente a primeira coisa que ela dizia. Foi fofo, mas meio triste também.
Enquanto Tobey estava envelhecendo, compramos um seguro para animais de estimação. É um luxo tremendo que muitas pessoas não têm e que usamos com frequência nos últimos anos de sua vida. No final, simplesmente não havia nada que pudéssemos fazer. Não houve procedimento que pudesse melhorar sua vida e tivemos que nos despedir.
Seu falecimento foi o caminho ideal. Uma boa vida longa conosco. Sem escolhas difíceis. Nenhuma área cinzenta ou apostas. Nenhuma quantia de dinheiro teria feito diferença. Era a hora dele.
Financeiramente, o seguro do animal de estimação foi uma lavagem para nós. Depois de calcular copagamentos e franquias, provavelmente pagamos à seguradora tanto quanto teríamos pago aos provedores. Nunca tivemos que lidar com uma grande decisão financeira de nos comprometermos com um tratamento caro. Nossa situação era mais “morte por mil cortes” do que uma carga massiva - o que eu suponho que seja uma coisa boa.
Mas se tivéssemos optado por isso, o seguro para animais de estimação teria tornado tudo mais fácil. E é por isso que o compramos em primeiro lugar. Tínhamos os meios e não queríamos ter que ser colocados à escolha.
E é assim que penso sobre seguro - estou pagando para evitar a Escolha de Sofia.
Índice
- Como o seguro compra paz de espírito
- Diferentes “níveis” de seguro
- Deve ter apólices de seguro
- Deve ter apólices de seguro
- Pode ter apólices de seguro
- O seguro pode ser temporário
Como o seguro compra paz de espírito
Nem todos os seguros são iguais. Você não tem escolha quando se trata de seguro automóvel ou residencial.
Você faz isso quando se trata de garantia de uma casa, seguro de viagem ou outras apólices de seguro mais “eletivas”.
Para políticas eletivas, é tudo uma questão de paz de espírito.
Seguro de vida fique tranquilo, pois sua família estará cuidando de você depois que você partir.
Seguro de invalidez Fique tranquilo, pois se você ficar incapacitado, ainda receberá uma renda.
O seguro de saúde é a paz de espírito que você não precisa decidir entre um procedimento médico e comida na mesa.
Seguro de cuidados de longa duração fique tranquilo, pois, na velhice, seus cuidados não serão um fardo para sua família.
Por último, o seu fundo de emergência é uma pequena apólice de seguro no sentido de que oferece a tranquilidade de saber que uma pequena emergência não o prejudicará financeiramente. Com uma apólice de seguro regular, você paga prêmios. Com um fundo de emergência, você "paga" a si mesmo para um conta poupança para que possa render juros enquanto espera por uma emergência. 🙂
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Suas apólices de seguro garantem que o piso de dor financeira seja definido em um ponto com o qual você se sinta confortável.
Diferentes “níveis” de seguro
Quando penso em seguro, existem três níveis:
- Deve ter: Estes são seguros exigidos por lei ou outra entidade, mais aqueles que têm bom senso financeiro
- Deveria: É bom ter esses seguros, se você puder pagá-los
- Pode ter: Estes são seguros onde você está estritamente comprando paz de espírito
Deve ter apólices de seguro
Os que você deve ter são seguro saúde, seguro automóvel e seguro do proprietário ou locatário. Saúde e automóveis são exigidos por lei e o seguro do proprietário é exigido pelo banco se você tiver uma hipoteca.
Eu também diria que esses são os casos em que o risco é muito grande em relação ao custo do seguro (bem, talvez não no caso do seguro saúde).
Nos últimos três anos, vi três casos em que havia reivindicações de seguro de proprietário de casa de cinco a seis dígitos relacionadas à água. (dois eram amigos, um era nosso)
Eu também acrescentaria seguro de vida, uma vez que você tenha uma família e responsabilidades importantes, como uma hipoteca. Se você é solteiro, provavelmente tem poucas obrigações. O seguro de vida é um bom luxo, mas se você morrer, não deixará entes queridos em uma situação financeira ruim.
Se você precisa de seguro de vida, aqui estão nossos seguradoras de vida online favoritas. Dado o clima atual, você pode querer considerar empresas que podem emitir políticas rapidamente e sem exame médico.
Se você é casado e possui uma casa com um cônjuge, perder sua renda pode ser um fardo significativo para seu cônjuge sobrevivente. Eles agora são os únicos responsáveis por quaisquer dívidas garantidas, como uma hipoteca ou nota de carro, e não têm mais sua renda como uma contribuição do lado da renda da família.
Se você tem filhos, isso é ainda pior, pois crianças são extremamente caras, sem limite para o valor que custam! Pelo menos uma hipoteca é uma quantidade conhecida.
Esta categoria não inclui apólices de seguro especiais que você desejará com base em fatores de risco específicos, como seu trabalho. Certas profissões exigem seguro contra erros e omissões (E&O) por causa das ações que realizam e outras podem exigir seguro de transporte oculto porque carregam uma arma de fogo. Esta categoria cobre apenas as apólices de seguro mais gerais.
Com algumas apólices de seguro obrigatórias, você pode ajustar alguns aspectos delas para que seus prêmios sejam mais baixos. Isso transfere o risco da seguradora para você.
Por exemplo, você pode aumentar a franquia (quanto você paga do bolso antes de a seguradora intervir) ou recusar proteções opcionais. Com o seguro de automóveis, você é obrigado por lei a ter um seguro de responsabilidade, mas pode recusar um seguro abrangente.
Deve ter apólices de seguro
A categoria “Deve ter” são aqueles seguros que você provavelmente deve obter quando tiver os meios.
Os três grandes são:
- Seguro guarda-chuva - este é um seguro de responsabilidade extra que vai além do seguro do proprietário e do automóvel.
- Seguro de invalidez - Às vezes chamado de seguro de renda por invalidez, fornece um fluxo de renda se você não puder trabalhar.
- Seguro de cuidados de longa duração - À medida que você se aproxima da aposentadoria e pode precisar de cuidados de longo prazo, este seguro pode se tornar crítico.
Cada uma dessas apólices de seguro é importante, mas se você for jovem, poderá se safar sem obtê-las por um tempo. Use as economias para reforçar o fundo de emergência, economizar para o 401 (k) e construir sua infraestrutura financeira.
Se você trabalha em período integral, seu empregador pode oferecer algum tipo de seguro de invalidez e também de morte acidental e desmembramento (AD&D). Muitas vezes é muito barato, mas a cobertura é limitada a uma porcentagem do seu salário. Você pode optar por fazer isso por meio dele ou de um terceiro. A desvantagem de obtê-lo do seu empregador é que você o perderá se sair do emprego. Se você o obtiver de uma seguradora de invalidez separada, ele permanecerá com você, independentemente de onde você trabalhe.
Pode ter apólices de seguro
Pet, viagem, lacuna, roubo de identidade, e as garantias domésticas se enquadram na categoria de seguros que você pode querer obter apenas para ficar tranquilo. Isso não é necessariamente “vale a pena” pelo custo, mas o que você está comprando é mais do que a apólice.
Por exemplo, quando minha adorável esposa e eu tínhamos acabado de sair da faculdade, reservamos um cruzeiro Carnival saindo de Miami. Minha esposa ainda estava na faculdade e estava um pouco preocupada se ela poderia fazer um exame ou algo assim durante o cruzeiro e ter que cancelar. Então, pagamos $ 50 extras para obter um “seguro de cancelamento de viagem” diretamente da linha de cruzeiro (essencialmente, uma reserva totalmente reembolsável). Não valeu a pena, mas eu estava realmente pagando $ 50 para que minha esposa não tivesse aquela preocupação pairando sobre sua cabeça. Fomos no cruzeiro, nos divertimos e os $ 50 valeram bem a pena.
O seguro contra roubo de identidade é um excelente exemplo de seguro de “paz de espírito”. O roubo de identidade é um grande problema. O Estudo de fraude de identidade 2019 by Javelin compartilhou que havia 14,4 milhões de vítimas de roubo de identidade em 2018, o que foi uma queda em relação a 2017, mas ainda é um número enorme.
Mesmo com números tão assustadores, é improvável que o roubo de identidade tenha impacto sobre você, mas se afetar, pode custar muito tempo e dinheiro. É por isso que existe seguro contra roubo de identidade - alguns preferem pagar uma pequena taxa mensal para garantir que, caso sejam comprometidos, haja recursos que possam usar para agilizar o processo de reparo.
Por último, você tem o caso do seguro de gap. Um tipo comum de seguro de gap é quando você compra um carro com financiamento, faz um pequeno pagamento inicial e agora seu carro se deprecia mais rápido do que você paga o empréstimo. Em algum momento, o carro vale menos do que você deve no empréstimo. O seguro Gap cobre você caso algo aconteça e você perca o carro. Geralmente é muito barato, mas ainda um pouco luxuoso.
O seguro pode ser temporário
Nem todos os seguros são para sempre. Com o seguro de automóveis, você é obrigado por lei e, como resultado, tende a tê-lo por muito tempo.
UMA garantia de casa é um exemplo de seguro que você pode querer obter quando compra uma casa pela primeira vez e não tem muito histórico com os vários sistemas. Conforme você se familiariza com os sistemas, seu desempenho e sua probabilidade de falha; você pode cancelá-lo depois de um ou dois anos. Você também pode obtê-lo porque gastou grande parte de suas economias na própria casa, então deseja pagar um pouco a cada mês para evitar uma substituição massiva que você não pode pagar porque suas economias são tão esgotado.
Depois de engordar seu fundo de emergência, você pode cancelar a garantia e fazer o auto-seguro.
O que você acha? Essa é uma maneira sensata de pensar sobre seguro?