O seguro é uma daquelas coisas que você paga e espera nunca precisar.
Como um pagador zeloso de seguro de carro, felizmente só tive um acidente e a culpa foi do outro motorista, então meu seguro não estava financeiramente envolvido.
Como um pagador zeloso do seguro residencial, tive uma experiência bastante sólida sem reclamações até janeiro de 2018.
É hora da história, crianças e hoje, a história é sobre o sinistro de seguro do nosso proprietário de quase $ 70.000.
Vou começar explicando o que aconteceu, como respondemos (passo a passo o que fizemos para consertar tudo), e então junte algumas lições aprendidas, o que faríamos de maneira diferente e como nos prepararíamos melhor para isso no futuro. Espero que você possa encontrar algum valor em nossa dor de cabeça!
Índice
- Veja como nossa casa foi inundada
- O que fizemos a seguir após a descoberta
- O Processo de Reivindicações de Seguros
- O processo de restauração / reconstrução
- Descartando o cheque de reclamações
- Nosso prêmio de seguro subiu?
- Como se preparar para isso
- O que eu faria de maneira diferente?
- Como ajudaremos a evitar que isso aconteça novamente?
Veja como nossa casa foi inundada
Todo ano novo, alugamos uma casa em Deep Creek com um grupo de nossos amigos. São quatro dias de diversão para todas as nossas famílias e são apenas duas horas e meia de carro. É um prazer poder fazer isso todos os anos (exceto no inverno passado devido à pandemia) e todos os anos, voltamos para casa de carro pela manhã e deixamos as crianças na escola e na creche.
Naquele ano, fizemos o de costume. Deixamos nosso filho mais novo na creche, dirigimos até a escola primária para deixar o mais velho e depois voltamos para casa.
Quando tento abrir a porta da frente, percebo que ela está um pouco presa. Estranho, não é uma porta pegajosa. Eu empurro, ele libera, e é quando eu me deparo com um rosto cheio de vapor. Isto é mau.
A entrada do piso de cerâmica está molhada e noto que a porta da nossa despensa está fumegante. Percebo imediatamente que o cano estourou, deve ser o nosso sistema de aquecimento, e corro até a caldeira para desligá-la e fechar o abastecimento de água.
Aqui está o que vi dentro da despensa:
Mais tarde descobriríamos que o cano estourou porque faltou o isolamento naquela parte do telhado. Foi mal projetado ou bagunçado pelo proprietário anterior, mas em vez de defletores e isolamento - não havia nada.
Só sabíamos disso porque, quando o pessoal da remediação apareceu, eles perguntaram se eu já tinha removido o isolamento (não tinha). Como o tubo ficava abaixo do isolamento, o isolamento estaria molhado, mas ainda estaria grampeado no lugar. Além disso, os defletores são geralmente de isopor ou plástico e não estavam lá.
O que adivinhamos é que tivemos um período de frio extremo (um dígito) e ventos fortes e é provável que o vento soprou no espaço e congelou os canos. Quando ele descongelou, o sistema funcionou normalmente e água jorrou do cano quebrado.
O que é irônico é que, enquanto estávamos lidando com isso, outro cano congelou enquanto estávamos em casa. Eu descobri quando entrei em nossa sala de TV e estava muito mais frio do que o normal. Estava em um crawlspace e uma área que não tinha isolamento. O cano ficava perto de um respiradouro, projetado para deixar a umidade escapar do forro, e as baixas temperaturas congelavam o cano. Tivemos a sorte de não estar perto de uma viga, então o cano nunca estourou.
ECA.
O que fizemos a seguir após a descoberta
Quando isso acontece pela primeira vez, e espero que nunca aconteça com você, é chocante. Fui pego completamente desprevenido. Tínhamos um carro carregado de coisas e uma casa que foi inundada. O que tornou a coisa pior foi que um dos casais da casa do Ano Novo ia ficar uma ou duas noites em nossa casa depois da viagem!
Definitivamente tive uma sensação de pânico e sou uma pessoa relativamente calma. Felizmente, minha esposa viu como eu estava exasperado e mostrou que, apesar da minha calma, ela estava muito mais calma.
As etapas para corrigir isso são simples:
- Remediação do dano causado pela água - tente limitar o dano removendo o material absolutamente encharcado (como parede de gesso) e tente secar o material que está apenas molhado.
- Restaurar e renovar as peças que foram removidas
A primeira ligação foi para o seguro do nosso proprietário, que é feito pela State Farm. Nosso agente, com quem conversei ocasionalmente por alguns anos, calmamente nos acompanhou durante o processo. O primeiro passo é ligar para as empresas locais de remediação de água para ver quem poderia sair o mais rápido possível.
Sempre que há danos de água, seu inimigo é o bolor. Como era inverno, a umidade é baixa, então você tem mais tempo do que no verão. A má notícia era que era água quente, então nossa casa ficou aquecida por um ou dois dias.
Encontrei uma empresa de remediação que conseguiu naquela noite. Enquanto esperávamos, começamos a limpar e salvar o máximo que podíamos.
Tivemos sorte porque a despensa tinha muitas coisas, mas muitas eram do tipo despensa - comida, garrafas de vinho e outras mercadorias que não tinham valor sentimental. Havia também potes, panelas e pratos, coisas que ficavam bem depois de um pouco de sauna. Alguns eletrodomésticos estavam estragados, mas, no final das contas, eram apenas coisas.
Engraçado à parte - as rolhas saltaram de todas as nossas garrafas de vinho branco. As garrafas de vinho tinto ainda estavam rolhadas, mas estavam cheias de gambás.
No final da tarde, a empresa de remediação apareceu, começou a remover o drywall, transportar o lixo para o depósito de lixo e instalar ventiladores e desumidificadores (“dehues” é um ótimo nome). Eles eram um grupo menor e o proprietário era um engenheiro aposentado que começou o negócio como uma forma de se manter ocupado na aposentadoria. Não parece um trabalho tranquilo, mas ele gostou.
Conversamos muito nos dias seguintes e ele compartilhou algumas histórias de terror que me fizeram sentir melhor sobre nossa situação. 🙂
O Processo de Reivindicações de Seguros
Enquanto você está corrigindo, o processo de reivindicações é iniciado.
Quero começar dizendo que fiquei agradavelmente surpreso com o processo de sinistros. Achei que seria um desafio, mas era o que você esperaria de um processo de reivindicações se não o iniciasse com uma visão cínica. É difícil não entrar em um contrato com uma seguradora sem uma visão cínica por causa de todas as histórias de terror que você ouve.
Nosso processo foi super fácil!
A State Farm enviou um representante alguns dias após o reparo, apenas para ter uma noção dos danos e iniciar o processo de indenização. Eles também nos enviaram um cheque para que pudéssemos começar a pagar pelas coisas de que precisávamos, como remediação, com bastante rapidez.
Caminhamos por toda a casa e procuramos as coisas afetadas pela enchente. Como o cano vazou por vários dias, ele causou um vapor em nossa casa e você podia ver danos causados pela água em vários cômodos conectados à despensa. Qualquer coisa impactada foi colocada na reclamação preliminar apenas para que estivesse presente.
Assim que a remediação foi concluída, começamos a trabalhar com empreiteiros gerais para a restauração. A State Farm se envolveu novamente quando definimos um plano para reconstruir a despensa e as áreas que foram danificadas. O empreiteiro geral trabalhou diretamente com a State Farm para ajudar a finalizar o custo de certos itens.
Finalmente, eles deveriam enviar um agente para revisar o trabalho apenas para ter certeza de que foi feito. Ninguém nunca apareceu, mas fizemos tudo o que deveríamos fazer, então, se eles fizessem, eles simplesmente verificariam.
Havia também a questão do conteúdo dos quartos. A State Farm pagou o valor justo de mercado do conteúdo da casa danificada pela enchente. Isso significava apenas que retiramos tudo de ruim da despensa, tiramos uma foto e colocamos em uma planilha. Enviamos a planilha junto com as fotos e eles cortaram um cheque para tudo o que listou.
É demorado, mas bastante trivial. Acho que ajudou o fato de que o valor em dólares disso era bastante baixo, porque era principalmente para suprimentos de despensa.
O processo de restauração / reconstrução
Quando a equipe de remediação terminou e nossas áreas danificadas estavam em um estado em que estariam bem, era hora de trabalharmos com um empreiteiro geral para reconstruir e reconstruir o que foi destruído. Escolhemos em uma lista de empreiteiros aprovados pela State Farm apenas para simplificar, mas suspeito que poderíamos ter usado qualquer um.
Uma das coisas surpreendentes, para mim, sobre esta parte do processo é que você não precisa reconstruí-lo exatamente do jeito que era. Só precisa estar perto o suficiente para ter uma qualidade comparável. Por exemplo, tínhamos uma sala pronta, então não poderíamos ter deixado como um espaço inacabado.
Aproveitamos isso como uma oportunidade para tornar o espaço mais funcional movendo a lavadora / secadora e a pia, nós abriu a porta para que ficasse mais larga, mudou algumas tomadas e outras coisas menores que tornaram nossa vida mais fácil.
A maior dor de tudo isso foi substituir o piso de madeira da cozinha. O dano da água encharcou o chão e as tábuas ficaram “em forma de concha” - ou aumentaram nas bordas de cada tábua. A equipe de remediação tentou desumidificadores, mas eles não estavam esperançosos (e não funcionou). Perdemos o uso de nossa cozinha por alguns dias enquanto eles faziam o trabalho, o que era irritante.
O que foi fascinante é que a perda de nossa cozinha nos permitiu obter habitação corporativa como parte de nossa reivindicação. Optamos por ficar em nossa casa e lidar com a falta de cozinha por alguns dias, uma vez que seria menos perturbador para nossos filhos e sua agenda. Pedimos, no entanto, uma porção de comida para viagem (não dá para cozinhar sem cozinha!) E pedimos todas essas refeições.
O processo de restauração também foi bastante rotineiro. Nunca tivemos nenhum grande trabalho na casa e foi interessante ver como os empreiteiros gerais funcionavam. Basicamente, o empreiteiro geral gerencia o projeto e cobra de 20% a 20% sobre a mão de obra, 20% sobre os materiais (pode variar). Nosso seguro estava pagando por isso, que empreiteiros gerais amor, então não eram superdiscriminadores.
Na realidade, ainda pagamos porque guardamos tudo o que não gastamos, desde que recomponhamos a casa inteira. Poderíamos ter sido mais exigentes, mas isso tem um custo pequeno para nós.
Muitos empreiteiros gerais têm seu pessoal interno para certas tarefas comuns, mas eles terceirizam muitos trabalhos - como pisos. Para o nosso piso, recebemos uma cotação de seu subempreiteiro favorito e de alguns outros. O empreiteiro deles acabou tendo a melhor oferta.
À parte, também aproveitamos esse tempo, com todos esses trabalhadores em nossa casa, para cobrir nosso porão com uma das empresas que apareceu para nos dar um orçamento sobre a cozinha. Ele tinha piso de linóleo que era frio no inverno (não é um espaço com controle de temperatura) e nós o substituímos por um carpete berbere que ajudou a aparência de todo o porão. Isso provou ser um salva-vidas durante a pandemia.
O processo de restauração foi rápido e lento. Nossa despensa ficou pronta em apenas algumas semanas. O revestimento demorou apenas uma semana. Vários acabamentos, tintas e trabalhos menores meio que se arrastaram um pouco. Estávamos 90% prontos em meados de março, mas demorou até a primeira semana de maio para estarmos 100% completos.
Pequenas coisas aqui e ali, mas isso não é incomum.
Descartando o cheque de reclamações
Recebemos vários cheques - o primeiro “adiantamento” para ajudar a pagar a reparação e outros custos (como o encanador para consertar o tubo), a segunda verificação "real" que cobria o que eles inicialmente aprovaram, a verificação de "conteúdo" e uma verificação final para liquidar coisas.
Cada vez que precisávamos ir ao banco de nossa hipoteca (Wells Fargo), nos encontrar com um representante, trazer nossos formulários de reivindicação e fazer com que um representante do banco assinasse o cheque antes que pudéssemos depositá-lo. Isso era irritante, mas, como explicou o representante do Wells Fargo, eles têm interesse na casa, pois ela é a garantia do empréstimo hipotecário.
A questão é que eles querem saber se a casa ainda está em boas condições. Eles tinham que se certificar de que eu não descontaria o cheque e, em seguida, não repararia o dano. Foi quando eu aprendi que ele só precisa ser consertado de volta para perto da condição original. A despensa precisa ser uma despensa. Os pisos da cozinha precisam estar lá. Coisas assim.
Também era simples, mas apenas significava que tínhamos que visitar o Wells Fargo e esperar a cada vez para obter a assinatura.
Nosso prêmio de seguro subiu?
Eu esperava que nossos prêmios aumentassem depois disso, mas não foi uma grande mudança. O prêmio aumentou cerca de 14% para a próxima fatura anual em 2018 e, em seguida, em 2019 e 2020, o prêmio voltou a quase o mesmo que a fatura de 2017.
Muitos fatores influenciam o prêmio do proprietário, mas eu senti que essa reclamação não fez uma diferença significativa. É bem possível que as taxas tenham caído e nosso prêmio não, mas, dado o enorme tamanho dessa reclamação, não parece ter tido um impacto tão grande em nosso prêmio.
Como se preparar para isso
Espero que você nunca tenha que lidar com uma inundação.
Mas, como mencionei em meu post sobre planos de emergência, o melhor momento para planejar uma emergência é antes que ela aconteça. O que é engraçado sobre uma inundação é que algo semelhante aconteceu antes.
Estamos com água de poço e o cano que entrava em casa de alguma forma estourou. Achamos que é devido ao assentamento da casa, mas ninguém sabe ao certo.
Nesse caso, a água inundou um forro inacabado (o mesmo com o cano congelado mencionado anteriormente) e estávamos em casa. Descobrimos a inundação porque a pressão da água desapareceu e, quando entrei no porão, pude ouvir a água.
Quando ligamos para uma empresa local de remediação de água, o representante disse que deveríamos apenas bombear a água (usamos nossa bomba de cobertura de piscina), alugar alguns ventiladores de alto volume e comprar um dehue. Usamos esse dehue na inundação da despensa. 🙂
O que você faria se algo inundasse? Configure o plano agora, então, em vez de tentar pensar no que você faria, apenas siga uma lista de verificação.
O que eu faria de maneira diferente?
Estou 99,99% feliz com a forma como tudo acabou, mas há uma coisa que eu faria diferente.
Quando algo assim acontece - é extremamente chocante. Há uma sensação de pânico. Há uma forte atração para que tudo fique como estava antes de acontecer. Acho que tenho uma tendência a tomar decisões com esse viés.
Refizemos nossa despensa e definitivamente fizemos algumas escolhas inteligentes para mover as coisas, mas parte de mim se pergunta se outras áreas da casa também poderiam ter sido melhoradas. Acho que minha abordagem ainda era um pouco apavorante, se isso faz sentido.
Perguntei à minha adorável esposa se havia coisas que ela teria feito de forma diferente e ela achou que o alojamento corporativo teria sido melhor quando eles estivessem fazendo o piso. Ela estava grávida do nosso terceiro e a poeira do piso se espalhou por todos os lados.
Há uma coisa que me pergunto - não recebemos muito repúdio da State Farm. Eu gostaria de pensar que State Farm é fácil de trabalhar, mas às vezes me pergunto se deveríamos ter sido mais agressivos no que afirmamos. Pensando bem, não tenho certeza do que poderíamos ter adicionado que não pedimos.
A única grande coisa que eles recusaram foram algumas janelas que sentimos foram claramente afetadas, mas as janelas eram tão velhas que você poderia ter dito que o valor justo de mercado era muito pequeno de qualquer maneira. Eles tinham razão - quanto valem as janelas de 40 anos? Não muito. 🙂
Como ajudaremos a evitar que isso aconteça novamente?
Não há como evitar 100% que isso aconteça novamente, mas algumas coisas são diferentes em nossa casa agora.
Primeiro, temos câmeras de segurança dentro e ao redor da casa. Eles têm monitores de temperatura que podem nos avisar quando ficar muito quente. Tínhamos câmeras antes, mas elas eram baseadas apenas em movimento e 99,9% do tempo, tudo o que detectava eram pequenos insetos que voavam à noite.
Nós temos um série de câmeras Blink que se sentam em várias partes da casa. Eles podem nos dizer a temperatura da sala em que estão, mas não nos notificam sobre mudanças.
Outra mudança é que nossos termostatos estão agora termostatos ecobee3 lite, livre de nosso fornecedor de eletricidade, BG&E. Eles têm sensores de temperatura e umidade e também nos avisam se a umidade estiver muito alta. Se os tivéssemos na época da enchente, seríamos notificados sobre umidade excepcionalmente alta.
Se estivermos fora e algo acontecer, podemos pelo menos chamar um vizinho para passar e fechar a água (e as bombas!). Embora não seja ideal, um pequeno vazamento é melhor do que um grande.
Espero que você tenha gostado de nossa pequena aventura divertida lidando com um cano estourado e uma indenização de seguro do proprietário de $ 69.425! 🙂