Normalmente, quando as pessoas pensam sobre aposentadoria, eles se concentram em guardar dinheiro. Eles pensam em quanto economizar, onde investir e quantos anos acham que precisarão de dinheiro.
Esta parte da preparação para a aposentadoria é certamente essencial. Mas é igualmente importante criar um ambiente viável cancelamento estratégia, para que você não sobreviva às suas economias.
Uma estratégia de retirada que vale a pena considerar é a estratégia do balde de aposentadoria. Vamos dar uma olhada nos detalhes.
A versão curta
- A estratégia do balde de aposentadoria é uma alocação de portfólio em três fases. Ele cobre despesas de subsistência e crescimento de longo prazo e até mesmo uma almofada entre os dois.
- Você precisará determinar a quantidade de dinheiro em cada balde com base nas despesas esperadas com a aposentadoria, na receita prevista e no tamanho atual ou projetado do portfólio.
- Cada balde requer um mix de investimento diferente para fornecer resultados ideais.
- A estratégia do balde de aposentadoria é altamente viável, mas não é a escolha certa para todos.
Neste artigo
Qual é a estratégia do balde de aposentadoria?
A estratégia do balde de aposentadoria envolve a criação de três diferentes alocações de ativos, ou “baldes”, cada um com um período de retirada diferente.
- Um balde imediato
- Um balde intermediário
- Um balde de longo prazo
O objetivo é criar um sistema no qual você tenha uma certa quantia de dinheiro para acessar para despesas de subsistência a qualquer momento, mantendo também o portfólio crescimento que você precisa para que você não sobreviva ao seu dinheiro.
Dependendo de quem recomenda a estratégia — e não é incomum que conselheiros financeiros para fazer isso — os três baldes podem ter nomes diferentes. Por exemplo, o balde imediato pode ser chamado de caixa ou balde líquido. Mas não importa como você os chama, porque a finalidade de cada balde é a mesma, independentemente do rótulo.
Observe que a estratégia de balde de aposentadoria não é uma abordagem de tamanho único. Você pode ajustá-lo e personalizá-lo para atender às suas próprias necessidades de aposentadoria.
Dependendo da sua preferência, você pode dividir seus baldes em contas separadas ou mantê-los em uma única.
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Como funciona a estratégia do balde de aposentadoria
Para começar, determine quanta receita seu portfólio precisará gerar para cobrir suas despesas de subsistência a cada ano na aposentadoria.
Por exemplo, digamos que sua renda pré-aposentadoria seja de $ 100.000 (antes dos impostos) e você determine que precisará substituir 80% dessa renda na aposentadoria, ou $ 80.000. Como você pode esperar $ 55.000 de Seguro Social e pensões, seu portfólio precisará fornecer a você $ 25.000 por ano em receita para compensar a diferença.
Depois de determinar seu requisito anual de receita de portfólio, você pode criar uma alocação viável com base no número de anos de receita que cada balde conterá.
Com a maioria das estratégias de balde de aposentadoria, o balde imediato terá dois anos de receita gerada pelo portfólio, o balde intermediário terá cinco anos e o balde de longo prazo manterá o equilíbrio.
Voltemos ao nosso exemplo. Com um requisito de renda anual da carteira de $ 25.000 e uma aposentadoria total de $ 500.000, sua carteira de aposentadoria ficará assim:
- Intervalo imediato – $ 50.000 ($ 25.000 X dois anos)
- Balde intermediário – $ 125.000 ($ 25.000 X cinco anos)
- balde de longo prazo – $ 325.000 [$ 500.000 – ($ 50.000 + $ 125.000 dos dois primeiros baldes)]
Os três baldes de aposentadoria
Em seguida, vamos examinar os três baldes de aposentadoria e discutir a finalidade de cada um e os tipos de ativos que cada um precisará manter.
? Balde Imediato
Como o nome indica, esse balde precisa fornecer a você renda imediata em dinheiro. Por esse motivo, os fundos deverão estar em forma líquida pronta. Isso significa principalmente caixa e equivalentes de caixa.
O único objetivo deste balde é fornecer a você fundos prontos para despesas de subsistência durante os primeiros/próximos dois anos de sua aposentadoria. Ele também garante que suas despesas sejam cobertas, não importa o que aconteça nos mercados financeiros. Mesmo que seu balde de longo prazo perca valor, sua alocação de despesas de subsistência é definida por pelo menos dois anos.
Recursos recomendados: Títulos de curto prazo e baixo risco. Embora, sem dúvida, você queira ganhar juros neste balde, não vai querer sacrificar a liquidez ou a segurança do principal em troca de um retorno. Os recursos recomendados incluem contas de poupança, certificados de depósito de curto prazo, títulos de curto prazo, e contas do mercado monetário.
? Caçamba Intermediária
Este balde serve como um buffer em seu portfólio. Em contraste com o balde imediato, você pode correr um pouco de risco em busca de retornos mais altos. Nos próximos anos, esse balde pode ser uma fonte de fundos depois que você esgotar seu balde imediato.
Um dos problemas de investir em seus anos de aposentadoria é que você não tem tempo para compensar as quedas do mercado. Este balde adiciona pelo menos cinco anos (mas pode ser até sete ou dez anos, se preferir) ao seu horizonte de tempo de investimento.
Você mantém um buffer de sete anos ou mais quando combinado com o balde imediato. Isso deve permitir que você se recupere da maioria urso mercados de ações.
Recursos recomendados: Ativos com pagamento de juros e dividendos de médio prazo e baixo risco. A ideia é proteger o principal e fornecer retornos suficientes para acompanhar a inflação. Os ativos podem incluir certificados de depósito de longo prazo, ações que pagam dividendos, títulos intermediários do Tesouro dos EUA, títulos corporativos com grau de investimento e até ações de primeira linha.
? Balde de Longo Prazo
Este balde evita que você sobreviva às suas economias. Geralmente será investido em ativos de alto risco e retorno mais alto, dos quais você não precisará por pelo menos sete anos.
Construa este balde de forma que supere a inflação. Mesmo que você esteja - ou esteja - aposentado, esse tipo de investimento ainda é absolutamente necessário. O tamanho desse balde depende do tamanho do seu portfólio e da sua necessidade imediata de receita.
Recursos recomendados: Investimentos de alto crescimento. Este balde tem um horizonte de longo prazo, então você tem tempo para se recuperar de qualquer perda. O balde pode conter ações de crescimento, fundos de investimento imobiliário (REITs), mercadorias, e outras classes de ativos que provavelmente superarão a inflação no longo prazo. Você pode usar fundos de investimento, ações individuais ou uma mistura de ambos.
Reequilibrar/Reabastecer os Três Baldes de Aposentadoria
É aqui que a estratégia do balde de aposentadoria fica um pouco complicada. Como todos os portfólios, ele precisa ser reequilibrado periodicamente, e tem três componentes.
Você deve reequilibrar seu portfólio de três baldes de aposentadoria da mesma forma que faria com qualquer outro portfólio. Se o balde de longo prazo crescer rapidamente, você desejará mover fundos para os baldes imediatos e intermediários para manter suas alocações de destino.
Você precisa realocar e reequilibrar cada vez que reduzir significativamente o balde imediato. Decida o número mais baixo que você permitirá que o saldo imediato do balde vá antes de começar a vender participações no balde de longo prazo para reabastecê-lo.
No entanto, se o mercado de ações cair significativamente, você também pode optar por reabastecer o balde imediato do intermediário. É por isso que você tem uma reserva mínima de cinco anos no intervalo intermediário. À medida que as ações retomam um ciclo de crescimento, você pode vender ativos desse balde para repor o dinheiro no balde intermediário.
É possível vender ativos de longo prazo quando os preços estão altos e comprar quando eles estão baixos usando a estratégia mencionada acima. E quando estiverem baixos, você transferirá fundos do balde intermediário para financiar essas novas compras de ações.
Obviamente, se você ainda estiver no processo de construção de uma carteira de aposentadoria, financiará as compras de ativos com contribuições da folha de pagamento e economias no balde de crescimento de longo prazo.
Prós e contras da estratégia de balde de aposentadoria
prós
- Três baldes significam que você pode enfrentar crises nos mercados financeiros. Você manterá dois (ou mais) anos de despesas no balde imediato e ainda terá pelo menos cinco anos de despesas no balde intermediário. Isso lhe dará muito tempo para se recuperar de quaisquer perdas de curto prazo no balde de longo prazo.
- Os portfólios podem ser configurados da maneira que você desejar. Se você tem uma tolerância ao risco menor, pode manter sete ou mais anos de custo de vida no balde intermediário e reduzir o balde de longo prazo. Você pode até ajustar à medida que envelhece e sua tolerância ao risco se torna mais conservadora.
- A estratégia é projetada para fornecer uma combinação sólida de liquidez e crescimento de longo prazo.
- Você ainda poderá aproveitar a estratégia de investimento “compre na baixa, venda na alta” comprando ativos de risco quando os preços estão baixos e vendendo quando estão altos.
contras
- Uma pequena carteira de aposentadoria pode deixá-lo com excesso de caixa e investimentos de renda fixa, com pouco de sobra para o balde de longo prazo. Isso comprometeria sua aposentadoria nos últimos anos.
- É possível calcular mal. A maneira mais óbvia é subestimar quanto tempo você viverá. Mas outro exemplo é superestimar os retornos do balde de longo prazo.
- Se você não estiver disposto ou não for capaz de configurar e manter a estratégia de aposentadoria por conta própria, precisará contratar um consultor financeiro para fazer isso por você. Isso envolverá o pagamento de uma taxa que reduzirá seus retornos de investimento de longo prazo.
- Se um mercado em baixa durar mais do que alguns anos, você pode esgotar seus baldes intermediários e de longo prazo muito rapidamente, o que pode limitar sua capacidade de se recuperar de perdas.
- Se sua carteira for grande em relação às suas necessidades anuais de renda, seu balde de longo prazo pode ser excessivamente grande. Por exemplo, você pode alocar 75% para o balde de longo prazo quando precisar apenas de 50% com base em sua idade e tolerância ao risco.
- Gerenciar a estratégia do balde de aposentadoria pode ser complicado se você tentar fazer isso com uma única conta ou uma combinação de várias. Idealmente, você deseja ter uma conta separada para cada balde para entender quanto há em cada um.
Como você escolhe qual estratégia de aposentadoria usar?
Seja qual for a estratégia de aposentadoria que você escolher, avalie cuidadosamente os prós e os contras e se a estratégia se encaixa bem em sua situação financeira geral.
Por exemplo, a estratégia do balde de aposentadoria requer dinheiro suficiente para financiar adequadamente todos os três baldes. E é improvável que a maioria dos aposentados possa contar com a estratégia para obter 100% da renda de aposentadoria necessária (a menos que você tenha uma carteira de aposentadoria de vários milhões de dólares).
Além disso, esteja ciente de que nenhuma estratégia de aposentadoria é perfeita. Consultar confiável conselheiros financeiros antes de implementar esta ou qualquer outra estratégia de investimento.
Não espere até a aposentadoria para fazer essa consulta também. Como a maioria das estratégias de aposentadoria, a estratégia do balde de aposentadoria precisará ser implementada durante a fase de acumulação de sua carteira de aposentadoria. Isso significa que ele precisará estar funcionando quando a aposentadoria chegar. E então, pode ser tarde demais para fazer mudanças significativas.
Outras maneiras de economizar para a aposentadoria
Obviamente, a estratégia do balde de aposentadoria não é a única maneira de economizar para a aposentadoria. Na verdade, é um plano baseado principalmente no objetivo final – alocação e distribuição adequadas de seus ativos na aposentadoria.
Outras estratégias a considerar (entre outras) incluem:
A regra dos 45%. Essa estratégia determina que os indivíduos devem procurar acumular poupanças suficientes para gerar 45% de sua renda antes dos impostos quando chegarem à aposentadoria.
A estratégia de retirada sistemática. Essa é provavelmente a estratégia mais direta, pois aplica uma taxa de retirada percentual fixa à sua carteira de aposentadoria, por maior que seja. Por exemplo, se você sacar 4% ao ano (a chamada taxa de saque segura), aplicará essa porcentagem ao seu saldo a cada ano. Como os saques virão das vendas proporcionais de cada alocação da carteira, o reequilíbrio anual será automático.
A desvantagem dessa estratégia é que ela pode resultar em retiradas reduzidas durante os anos em que o valor de sua carteira de ações diminui.
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O takeaway: a estratégia do balde de aposentadoria é certa para mim?
Se você foi diligente em economizar e investir dinheiro para a aposentadoria, deve a si mesmo empregar uma estratégia de distribuição viável para quando esse dia chegar. A estratégia do balde de aposentadoria pode atingir esse objetivo. No entanto, não é a única opção, então investigue várias estratégias de aposentadoria cuidadosamente antes de tomar uma decisão.
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