Quando se trata de planejamento de aposentadoria, é fácil entrar em pânico e pensar que nunca terá o suficiente para viver confortavelmente. Mas e se eu dissesse que você pode realmente precisar de MENOS do que pensa - e ainda menos do que as regras práticas convencionais (como a clássica Regra dos 4 por cento) podem lhe dizer?
Acredite ou não, é verdade. E há várias razões pelas quais é provável que esse seja o caso.
Sem descontos e contribuições em folha de pagamento
Durante seus anos de trabalho, você normalmente divide seu contracheque e envia seu dinheiro para diferentes direções. Por um lado, é provável que você esteja alocando uma grande parte do seu salário para o seguro de saúde patrocinado pelo empregador. Embora os empregadores muitas vezes forneçam um subsídio generoso para essa despesa, a parcela paga pelos funcionários tem crescido constantemente ao longo dos anos.
Assim que você se qualificar para Medicare, bem como um Suplemento Medicare, há uma excelente chance de que seu custo mensal de seguro saúde diminua. Isso será ainda mais verdadeiro, pois você não terá dependentes incluídos no seu plano. (E convenhamos: os planos familiares podem ser muito caros!)
Uma parte ainda maior do seu cheque quase certamente vai para o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Se você contribui com 10%, 15% ou 20% ou mais de seu salário para um 401(k) ou 403(b) plano, é uma “despesa” que vai desaparecer na aposentadoria. Nesse ponto, você deixará de ser um contribuinte líquido de seu plano de aposentadoria para um usuário líquido dos fundos.
Ainda outro grande custo relacionado ao imposto sobre a folha de pagamento é o imposto retido na fonte federal e estadual. Se você cair em um suporte de imposto mais baixo, isso diminuirá. Isso será especialmente pronunciado se sua faixa de imposto federal marginal cair de algo como 25% para 15%, ou mesmo 10%.
Outros custos diversos de folha de pagamento também podem desaparecer. Isso pode incluir deduções para seguro de vida, invalidez de curto prazo e contribuições de caridade. À medida que todos desaparecem, você terá mais controle sobre a renda que fazer ter.
Sem imposto FICA
Este é um imposto que a maioria de nós se acostuma a pagar desde a primeira vez que consegue um emprego. Não é uma quantia dramática, e é por isso que podemos subestimar a importância disso na aposentadoria. Mas consome 7,65% de sua renda a cada ano – e mais de 15,3% se você for autônomo. E talvez igualmente significativo, não há deduções contra o seu imposto FICA. Deduções fiscais não discriminadas ou mesmo contribuições para planos de saúde ou planos de aposentadoria. É essencialmente um imposto fixo cobrado diretamente de toda a sua renda.
você ainda vai ter que pagar o imposto FICA em qualquer renda que você tenha. Mas o imposto incide apenas sobre isso: rendimentos auferidos. Depois de se aposentar, você dependerá principalmente de renda não auferida. Isso inclui juros, dividendos e renda de ganhos de capital de investimentos tributáveis, distribuições de planos de aposentadoria, pensões e até mesmo renda da Previdência Social. Nenhum é considerado rendimento do trabalho e, portanto, não está sujeito ao imposto FICA.
Sem Despesas Relacionadas ao Trabalho
Poucas pessoas percebem quantas despesas incorrem apenas como resultado de seus empregos. Mas, na verdade, há uma longa lista e, embora nenhuma despesa isolada possa ser assustadoramente grande, a combinação de várias pode consumir uma grande parte de sua receita.
Para começar, existem custos relacionados ao computador. Isso inclui gasolina, pedágios e estacionamento. Se o seu carro faz uma média de 25 milhas por galão e você viaja 40 milhas ida e volta todos os dias, isso significa que você está viajando cerca de 10.000 milhas por ano para trabalhar. Isso também significa que você está queimando cerca de 400 galões de gasolina fazendo isso. Se a gasolina custa em média $ 2,50 o galão, isso significa que você está gastando $ 1.000 por ano em deslocamento - apenas para gasolina.
Isso não inclui outras despesas secundárias resultantes do deslocamento. Isso significa o custo adicional de reparos e manutenção do seu carro, e até mesmo a desvalorização do seu valor, em decorrência de toda a quilometragem percorrida. Isso pode totalizar vários milhares de dólares por ano, dependendo do tipo de veículo que você dirige e quanto custa para pedágios e estacionamento onde você trabalha.
Além das despesas de deslocamento, também há almoços durante a semana. Se você comprar o almoço três vezes por semana, a uma média de US$ 10 por refeição, são US$ 30 por semana ou cerca de US$ 1.500 por ano.
Depois, há o custo da roupa. Dependendo do tipo de ocupação que você exerce, pode ser necessário comprar roupas relacionadas ao seu trabalho. Também pode haver custos de limpeza a seco associados a isso.
Embora seja impossível generalizar, é muito provável que você gaste vários milhares de dólares por ano apenas relacionados ao seu trabalho. Depois de se aposentar, essas despesas desaparecem.
Para ter uma ideia de quanto dinheiro você está gastando - e quanto você pode cortar - o aplicativo de finanças pessoais YNAB oferece uma maneira fácil de controlar seu orçamento.
Necessidade menos frequente de gastar dinheiro com descompressão
Os empregos criam estresse e o estresse cria a necessidade de descomprimir. Do ponto de vista das despesas, a descompactação pode ser cara. Por exemplo, os trabalhos geralmente resultam em cronogramas apertados. Isso pode dificultar o preparo das refeições em casa, fazendo com que você jante fora com mais frequência. Se você comer fora duas vezes por semana, a uma média de $ 50 para um casal, estará gastando cerca de $ 100 por semana ou $ 5.000 por ano.
Depois de se aposentar, você ainda sairá para comer, mas há uma boa chance de fazê-lo com menos frequência. Afinal, depois de aposentado, você terá mais tempo para cozinhar em casa – e isso pode economizar muito dinheiro.
E embora você possa viajar quando se aposentar, pode achar menos necessário tirar aquelas férias lotadas, durante as quais tenta reunir vários meses de vida em uma única semana. Esse tipo de férias pode custar milhares de dólares, enquanto as férias de baixa pressão tiradas na aposentadoria podem ser feitas por muito menos.
Sua hipoteca e outras dívidas podem ser pagas
Simplesmente pagar a hipoteca da sua casa reduz muito a quantidade de dinheiro que você precisará na aposentadoria. Se o pagamento da sua hipoteca for $ 1.000 por mês e você pagar, você precisará de $ 1.000 a menos por mês quando se aposentar.
O mesmo acontecerá com outras dívidas, como empréstimos para carros e cartões de crédito. Digamos que você tenha um pagamento de $ 400 por mês para o carro durante seus anos de trabalho e outros $ 200 por mês em pagamentos com cartão de crédito. Pagando essas dívidas reduzirá suas despesas de vida em $ 600 por mês.
Também é importante perceber que não é apenas o fato de que você estará diminuindo seu custo de vida. Um custo de vida mais baixo significa que menos renda é necessária, e isso também significa que seu imposto de renda será menor.
Por exemplo, é possível que para cada US$ 100,00 que você reduz uma despesa fixa ou outro custo de vida, reduza a necessidade de US$ 125,00 e renda. Se você reduzir suas despesas fixas em $ 1.000 por mês, precisará de $ 1.250 a menos de receita, ou $ 15.000 por ano.
Você está livre para se mudar para onde o custo de vida é menor
Do ponto de vista financeiro, essa pode ser uma das maiores mudanças. Quando você está preso a um emprego, precisa morar onde está esse trabalho. Não por acaso, esses costumam ser os lugares onde o custo de vida é mais alto. Mas quando você se aposenta, não depende mais da geografia. Você pode literalmente morar onde quiser e quase certamente preferirá áreas de baixo custo.
Isso pode resultar em uma grande redução nas despesas de vida. Por exemplo, você pode se mudar para um estado que não tenha imposto de renda. Flórida, Texas e Tennessee são exemplos. Se o seu estado atualmente tem um imposto de renda estadual de 6%, você reduzirá automaticamente seu custo de vida nesse valor.
Mas muitos estados também têm diferenças dramáticas nos impostos sobre imóveis. Por exemplo, o imposto imobiliário médio na Califórnia é de US$ 4.783 por ano, mas na Carolina do Sul é de apenas US$ 1.294. Isso é uma diferença de $ 3.500 por ano, apenas para impostos sobre a propriedade.
Mas impostos à parte, o outro componente importante relacionado ao seu custo de vida é a moradia. Há uma diferença dramática nos custos de habitação de uma área do país para outra. Por exemplo, o preço médio de uma casa na área da Baía de São Francisco era de US$ 837.500 no final de 2016. Mas o preço médio das casas na área de Tampa Bay era de apenas US$ 205.000, ou mais de 75% menos.
Os preços mais baixos das casas têm implicações importantes para a poupança para a aposentadoria.
O dinheiro que não é investido em uma casa pode ser melhor investido em ativos geradores de renda, como sua carteira de investimentos para aposentadoria.
Por exemplo, continuando a comparação de San Francisco versus Tampa Bay, já que você precisaria de mais de $ 600.000 menos para comprar uma casa na área de Tampa Bay, são $ 600.000 a mais que você pode ter em sua carteira de investimentos, gerando renda. A uma taxa de retorno anual de apenas 5% ao ano, isso resultaria em $ 30.000 em renda extra.
Não há problema em usar regras práticas para estimar quanto dinheiro você precisará na aposentadoria. E há muitas ferramentas valiosas para ajudá-lo ao longo do caminho. (Confira Empoderamentoé incrível grátis planejador de aposentadoria, por exemplo.) Mas, além disso, preste muita atenção às suas despesas reais. Qualquer coisa que você não terá - ou não terá tanto - na aposentadoria é muito menos do que você precisará para viver. E meu palpite é que será muito menor do que você pensa.