Embora o planejamento para a aposentadoria possa ser a coisa mais distante da mente da maioria dos Millennials, isso é precisamente o momento de lançar as bases para um futuro financeiro sólido culminando em uma confortável aposentadoria. Aqui estão algumas etapas de planejamento de aposentadoria que a geração do milênio deve seguir agora.
Comece a economizar hoje
Esteja você apenas começando sua carreira ou há alguns anos, é importante que você contribua para o plano de aposentadoria 401 (k) ou de contribuição definida de seu empregador. O último pode incluir um 403 (b), o plano TSP do governo ou um 457 se você for um professor ou estiver no governo ou em um setor sem fins lucrativos.
Como diz a música dos Rolling Stones, “O tempo está do seu lado”. Esta é uma vantagem que a geração do milênio tem que outros na força de trabalho não. O dinheiro investido hoje e nos próximos anos terá anos de crescimento composto pela frente. Isso não quer dizer que o mercado de ações vai subir a cada ano, mas no longo prazo, a tendência tem sido de ganhos. O dinheiro investido hoje pode ter de 35 a 40 anos ou mais para crescer e se compor.
JPMorgan Asset Management desenvolveu um gráfico ilustrando este ponto.
- Susan investe $ 5.000 anualmente durante dez anos entre as idades de 25 e 35, para um investimento total de $ 50.000.
- Bill investe $ 5.000 anualmente durante trinta anos entre as idades de 35 e 65, para um investimento total de $ 150.000.
- Chris investe $ 5.000 por ano durante quarenta anos, com idades entre 25 e 65 anos, para um investimento total de $ 200.000.
Presumindo um retorno anual de 7% sobre seus investimentos e nenhum investimento adicional, aos 65 anos:
- Susan terá acumulado $ 562.683.
- Bill terá acumulado $ 505.365.
- Chris, porém, mostra o ideal de investir para toda a sua carreira e vai acabar com $ 1.068.048.
Isso mostra claramente o poder de investir cedo e permitir que o poder de capitalização trabalhe para você.
Claro, você não ganhará 7% constantes ou qualquer outro número a cada ano, e seus investimentos podem perder dinheiro em alguns anos. No entanto, o tempo e a composição ainda funcionam a seu favor.
Comece pequeno
A contribuição anual máxima de diferimento de salário permitida para o seu 401 (k) é de $ 18.000 para menores de 50 anos. Embora isso possa não ser possível assim que você começar a trabalhar, contribua com algo apenas para adquirir o hábito. Um número crescente de planos 401 (k) irá matriculá-lo automaticamente com alguma porcentagem mínima de seu salário, geralmente na faixa de 1% a 3%. Embora você possa desativar se quiser, o melhor caminho a seguir seria contribuir mais, se possível.
Se o seu plano oferece uma contribuição equivalente, tente contribuir o suficiente para receber a correspondência completa. Esta é uma das poucas oportunidades na vida de receber dinheiro de graça. Uma combinação comum no mundo corporativo é 50% sobre os primeiros 6% do seu salário que você transfere para o plano. Isso resulta em um retorno imediato de 50% do seu dinheiro. Difícil de vencer!
Muitos planos oferecem um recurso que permite aumentar a porcentagem do seu salário com a qual você contribui a cada ano. Aproveite isso mesmo se você adicionar apenas 1% ao ano. Se seu plano não oferecer isso, planeje aumentar o valor de sua contribuição percentual a cada ano por conta própria.
Investir para o crescimento
Embora ninguém goste de perder dinheiro, na sua idade você não deve se preocupar com as inevitáveis quedas no mercado de ações. Invista no crescimento de longo prazo, o que significa foco em ações.
Se o seu plano oferece fundos de data alvo, considere usar aquele com uma data distante no futuro, como 2060 ou 2055. Os fundos da data-alvo não são o princípio e o fim de tudo, mas fornecem uma carteira instantaneamente diversificada para um novo investidor.
Se você está alocando seu dinheiro com base nas várias opções de investimento oferecidas pelo plano, concentre-se em ações e procure fundos de índice de baixo preço sempre que possível.
Use IRAs
Um IRA pode ser uma ferramenta de poupança muito eficaz para investidores mais jovens. Os IRAs tradicionais têm um teto de renda acima do qual as contribuições não podem ser feitas antes dos impostos se você estiver trabalhando e estiver coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho.
Roth IRAs também têm tetos de renda.
Os trabalhadores mais jovens podem estar ganhando abaixo desses níveis e estão em uma posição única para aproveitar essas oportunidades de economia.
Para aqueles de vocês que não têm acesso a um plano de aposentadoria 401 (k) ou semelhante, um IRA é uma excelente ferramenta de poupança para aposentadoria.
Considere um Roth
Se o 401 (k) da sua empresa oferece uma opção Roth, você pode considerar isso para algumas ou todas as suas contribuições. Embora o dinheiro contribuído seja feito após os impostos, os trabalhadores mais jovens muitas vezes estão em uma faixa de impostos mais baixa, onde a dedução não vale muito em comparação com a capacidade de retirar fundos sem impostos em aposentadoria.
O mesmo vale para um Roth IRA versus um IRA tradicional.
Gerenciar seu antigo 401 (k)
Os trabalhadores, em geral, tendem a mudar de emprego várias vezes ao longo de suas carreiras. Já foi dito que isso se aplica aos Millennials ainda mais.
Mesmo se o saldo da sua conta for pequeno, tome uma decisão sobre o seu antigo 401 (k) quando sair do empregador.
Suas opções são:
- Deixe isso no plano de seu antigo empregador. Isso pode estar sujeito a ter um saldo mínimo em conta, portanto, você deve verificar isso. Se o seu plano antigo for bom, com investimentos sólidos e de baixo custo, essa pode ser uma boa opção.
- Passe para o plano de um novo empregador, se permitido. Esta é uma boa opção em termos de manter todo o seu dinheiro 401 (k) em um só lugar. No entanto, você vai querer determinar primeiro se o plano é bom.
- Role para um IRA. Esta é uma boa opção, pois você terá uma ampla gama de opções de investimento à sua disposição.
- Faça uma distribuição. Os jovens poupadores podem querer evitar isso, pois você pode ter que pagar uma multa de 10% além dos impostos. Além disso, esse dinheiro não está mais funcionando para sua aposentadoria.
Resumo
Para a geração do milênio, não é muito cedo para começar a economizar para a aposentadoria. Aproveite as vantagens de qualquer plano do empregador disponível para você, além do longo horizonte de tempo que você tem até a aposentadoria.