Você provavelmente já ouviu o ditado, “Compre um seguro de vida e invista a diferença.”A“ diferença ”nesta recomendação é a diferença entre o que você pagaria pelo seguro de vida inteira e pelo seguro de vida a termo. Essa diferença é substancial. O seguro de vida é geralmente muito mais caro do que o seguro de vida.
Por esse motivo, o seguro de vida geralmente é a melhor estratégia. Mas há ocasiões em que o seguro de vida é uma boa ideia?
Absolutamente.
Você provavelmente também já ouviu o ditado, Nunca diga sempre; Nunca diga nunca, e assim é com todo o debate sobre a vida versus o período letivo. Na verdade, há momentos em que o seguro de vida inteira faz mais sentido do que o termo.
Aqui estão alguns deles:
Quando você precisa de seguro de vida permanente?
Na maioria dos casos, as pessoas compram seguro de vida porque prevêem que sua necessidade de seguro de vida será temporária. Por exemplo, eles podem precisar apenas até que seus filhos atinjam a idade adulta ou até que a hipoteca de uma casa seja paga. Também pode haver a expectativa de que, uma vez que a apólice de prazo original expire, eles simplesmente retirem uma nova apólice de prazo. A vida a termo funciona brilhantemente em qualquer uma dessas situações e em muitas outras.
Mas e se você antecipar uma necessidade permanente de seguro de vida? Existem várias situações em que este pode ser o caso:
- Você tem um cônjuge que não trabalha, então sempre haverá a necessidade de pelo menos algum seguro de vida.
- Você pode ter certas condições de saúde ou predisposições que podem tornar cara ou impossível a obtenção de uma nova apólice no futuro.
- Você pode ter bens insuficientes para sustentar seus entes queridos no caso de sua morte, tornando o seguro de vida necessário para o resto de sua vida.
- Você pode simplesmente se sentir melhor sabendo que tem cobertura de seguro de vida permanente.
Qualquer uma dessas considerações poderia tornar o seguro de vida uma escolha sensata.
Se você não pode economizar e investir dinheiro de outra forma
Vamos voltar a isso compre seguro de vida e invista a diferença recomendação por um momento. É bom dizer isso - e certamente parece certo na hora - mas quantas pessoas na verdade Faz investir a diferença? Certamente, nem todos.
Alguns de nós são naturalmente inclinados a economizar e investir dinheiro, mas nem todos estão. Se você não é um poupador, uma apólice de seguro de vida inteira pode ser uma das melhores estratégias que você pode implementar. É um seguro de vida com uma provisão de poupança anexada, que permite atender duas importantes necessidades financeiras com o mesmo prêmio mensal.
As apólices de seguro de vida inteira colocam alguns de seus prêmios mensais no valor em dinheiro da apólice. À medida que o valor em dinheiro cresce, geralmente você paga dividendos no saldo, exatamente como as ações. Ao tomar uma apólice de seguro de vida, seu valor em dinheiro pode crescer discretamente, da mesma forma que um plano de poupança com desconto em folha de pagamento. É uma excelente estratégia se você não tem outra capacidade de economizar e investir dinheiro.
Para Seus Filhos
As apólices de seguro de vida inteira podem funcionar especialmente bem quando se trata de crianças pequenas. Existem duas razões fundamentais para isso:
- Travando prêmios baixos para a vida - Mesmo para crianças, a vida inteira é muito mais cara do que o termo. No entanto, dada a sua tenra idade, os prémios para as apólices para crianças são muito baixos. Além do mais, em uma apólice de seguro de vida, você fixa essa taxa baixa para o resto da vida do seu filho. Essa será uma taxa premium que eles não conseguirão igualar com a apólice de prazo mais barata quando tiverem idade suficiente para ter filhos.
- A provisão de investimento - Discutimos a disposição de investimento acima, mas isso pode ser especialmente benéfico quando se trata de crianças. Imagine fazer um seguro de vida para um bebê recém-nascido - mesmo com uma apólice relativamente pequena, pode valer muitos milhares de dólares quando a criança completar 18 anos. Isso pode ser dinheiro para uma educação universitária ou para a fundação de uma carteira de investimentos no início da vida - além da cobertura de seguro de vida básico.
Combinando poupança para aposentadoria com seguro de vida
Isso está na mesma categoria que o conceito de combinar seguro de vida com uma provisão para investimento, mas cria um objetivo especial. Na verdade, o seguro de vida inteira tem algumas vantagens significativas quando se trata de planejamento de aposentadoria.
Muito parecido com um plano de aposentadoria protegido por impostos, o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida aumenta em uma base de imposto diferido e pode até ser retirado sem impostos. Isso ocorre porque os dividendos pagos na apólice são considerados um retorno do prêmio e não tributáveis como os outros dividendos.
A única vez em que você terá que pagar impostos sobre os dividendos do seguro de vida é quando o total de dividendos que você recebe for maior do que o total de dólares em prêmios que você pagou pela apólice. Além disso, se houver imposto de renda, você não precisa pagá-los até que sua apólice de seguro de vida seja devolvida e você receba o valor em dinheiro.
Outro benefício de aposentadoria de uma apólice de seguro de vida é que muitas seguradoras permitirão que você renuncie à sua apólice e use o valor em dinheiro para comprar um anuidade vitalícia. Se não houver nenhuma obrigação significativa de imposto de renda, essa pode ser uma estratégia de planejamento de aposentadoria excelente, proporcionando a você um fluxo de renda para toda a vida.
Esqueça todos os clichês que envolvem a compra ou não de um seguro de vida. Se você estiver em uma situação semelhante a qualquer uma das discutidas acima, uma apólice de seguro de vida inteira pode ser a melhor escolha para você.