Os atuais membros da Geração X e da geração do milênio são os beneficiários de uma enorme transferência de riqueza à medida que seus pais baby boomers envelhecem e morrem. Algumas estimativas colocam essa próxima transferência de riqueza em US $ 30 trilhões.
Ganhos financeiros inesperados podem vir de muitas outras formas, como ganhar na loteria (infelizmente raro), um acordo pessoal caso de lesão, sendo o beneficiário de uma apólice de seguro de vida, ganhos em jogos de azar, uma quantia fixa de aposentadoria ou qualquer outro origens.
E se você fosse o destinatário de uma herança ou algum outro tipo de sorte inesperada? O que você deve fazer com o dinheiro? Qual a melhor maneira de usar esse dinheiro para garantir uma aposentadoria confortável?
Quanto?
O impacto que qualquer herança ou ganho inesperado terá em suas finanças começa com o valor. Uma sorte inesperada de $ 50.000 certamente é boa, mas uma de $ 5 milhões terá um impacto muito mais profundo em sua vida. Não assuma nenhum compromisso financeiro até saber todos os detalhes.
Qual é a natureza da sorte inesperada?
Uma herança ou sorte inesperada pode assumir várias formas. O dinheiro é sempre bom e muito versátil na forma como pode ser usado. Você pode investi-lo para a aposentadoria ou outros objetivos de longo prazo. Você pode usá-lo para comprar praticamente qualquer coisa, pagar dívidas ou qualquer outra coisa.
Isso pode incluir ativos financeiros, como ações, fundos mútuos, ETFs ou outros títulos negociáveis. Estes podem ser comercializados prontamente conforme necessário.
Ativos de aposentadoria, como um IRA ou 401 (k), geralmente podem ser convertidos em um IRA herdado e pode ser esticado, especialmente se você for mais jovem do que o titular da conta de quem está herdando os ativos.
Uma grande soma total de uma pensão geralmente deve ser transferida para uma conta do IRA também, para manter intacta a natureza de imposto diferido da conta.
Se você receber ativos físicos, como imóveis, arte ou colecionáveis, esses ativos serão menos líquidos e muitas vezes exigirão uma avaliação. Com imobiliária, geralmente há manutenção envolvida, incluindo impostos sobre a propriedade.
Existem restrições?
A herança ou sorte inesperada vem com alguma restrição? Por exemplo, se você receber ações de uma empresa privada, pode haver restrições quanto a quem as ações podem ser vendidas e quando podem ser vendidas. Pode haver certas janelas de oportunidade durante o ano ou restrições semelhantes.
Uma herança pode vir com restrições estranhas, como exigir que você se gradue na faculdade, se case com uma certa idade ou nunca venda as ações da empresa XYZ. É importante que você entenda todas as estipulações desse tipo.
Não se esqueça de impostos
Sua sorte inesperada pode vir com consequências fiscais. Os impostos sobre herança e doações permitem que cada pessoa repasse US $ 5,45 milhões antes que os impostos federais sobre herança apareçam. Os impostos estaduais sobre herança variam por estado; você vai querer saber os limites e taxas em dólares se for o destinatário de uma herança.
Ganhar na loteria envolverá, é claro, uma obrigação tributária significativa, assim como os ganhos em jogos de azar. Ativos como anuidades e contas de aposentadoria estarão sujeitos a impostos quando o dinheiro for retirado. Ações e outros investimentos podem estar sujeitos a um aumento na base de custo quando herdados, mitigando os ganhos de capital atingidos quando vendidos.
Elabore um Plano
Uma das melhores coisas a fazer com antecedência é avaliar sua situação e seus objetivos financeiros. Não se sinta pressionado a fazer investimentos ou fazer qualquer coisa com o dinheiro imediatamente. Se possível, não conte a ninguém sobre sua nova riqueza. Família e amigos têm o hábito engraçado de aparecer do nada esperando uma esmola.
Se precisar de ajuda profissional para elaborar um plano, este é um bom momento para encontrar um consultor financeiro que pague apenas honorários, que atuará como fiduciário ao trabalhar com você.
Um plano começa com a observação de onde você está financeiramente e em suas metas financeiras e prioridades. Onde você se encontra em termos de poupança para a aposentadoria? Você espera poder financiar toda ou a maior parte da educação universitária de seus filhos? Há alguma coisa que você deseja comprar, como uma casa nova ou tirar as férias dos sonhos de uma vida?
Qualquer um desses e outros objetivos podem agora estar ao nosso alcance. A chave é planejar e implementar seu plano.
Usando a sorte inesperada para a aposentadoria
Existem várias maneiras de usar uma herança ou um ganho inesperado para ajudar a financiar sua aposentadoria.
IRAs herdados pode ser um ótimo veículo de poupança para a aposentadoria. Se você herdar uma conta IRA de um pai ou avô, por exemplo, como um beneficiário mais jovem, você pode fazer as distribuições mínimas exigidas com base na sua expectativa de vida em vez da deles.
Se o titular da conta já começou a tomar distribuições mínimas exigidas (RMDs), você precisará continuar isso, mas, novamente, com base na sua expectativa de vida, permitindo que você faça distribuições menores e prolongando o crescimento da conta com impostos diferidos. Se eles ainda não começaram a tomar o RMD, você pode esperar até completar 70 anos e meio.
Dinheiro e outros ativos tributáveis pode ajudar de várias maneiras. Os investimentos podem ser mantidos e crescer para a aposentadoria, ou podem ser vendidos e os rendimentos usados para comprar participações mais apropriadas. O dinheiro também pode ser usado para ajudá-lo a financiar totalmente o seu 401 (k) e um IRA cada ano. O dinheiro pode ajudar a repor o dinheiro usado para fazer essas contribuições, permitindo maior economia para a aposentadoria.
Vendas de ativos pode ajudar a financiar sua aposentadoria agora ou no futuro. Sejam imóveis ou obras de arte, se esses ativos tiverem o valor, eles podem ser vendidos agora ou mais tarde com os recursos usados para ajudar a financiar sua aposentadoria.
Ativos geradores de receita, como aluguel de imóveis ou uma conta que rende juros, podem desperdiçar dinheiro que poderia ser usado para economizar e investir para a aposentadoria.
Leitura adicional: Melhores ferramentas de aposentadoria
Resumo
Uma herança ou um ganho financeiro inesperado pode ser um evento de mudança de vida. Se investido com sabedoria, pode financiar toda ou parte de sua aposentadoria e ajudá-lo a atingir outras metas financeiras. Para aqueles que estão atrasados em suas economias para a aposentadoria, essa sorte inesperada pode ser uma renovação única na vida. Não estrague tudo; faça bom uso do dinheiro. A aposentadoria deve ser uma prioridade, já que você não tem uma segunda chance lá.