Como se livrar da dívida do consumidor

Quer saber um investimento realmente bom... um que seja praticamente garantido que trará ganhos de dois dígitos?

Pague essa dívida rotativa!

De acordo com o Centro de Dados Microeconômicos do Federal Reserve Bank de Nova York, a família média aqui nos EUA tem cerca de US $ 8.161 em dívida rotativa. Mais de $ 6.500 disso são dívidas de cartão de crédito. E vamos encarar: muitos de nós devemos muito mais do que isso.

Agora imagine pagar aquela dívida rotativa desagradável de cartão de crédito. Digamos que você tenha um cartão de crédito com APY de 19%. Ao eliminar o pagamento de juros, você instantaneamente obtém um ganho de 19%. Tente conseguir isso no mercado de ações!

Não só isso, mas antes de começar a investir, é importante que você resolva sua dívida com o consumidor. Acredite em mim, será uma das melhores decisões que você já fez.

Todas as dívidas são ruins?

Ao contrário de Dave Ramsey ou Suze Orman, nós da Investor Junkie não pensamos necessariamente que toda dívida é má.

A dívida pode ser usada como uma ferramenta para aumentar a receita imediatamente, como no aluguel de imóveis ou na educação universitária.

Algumas regras básicas para boas dívidas:

• É um empréstimo de longo prazo - 10 anos ou mais.
• Você pode usar a dívida como uma proteção contra a inflação.
• Você pode investir com um retorno maior do que a taxa de juros de sua dívida, é considerada uma boa dívida. Geralmente, hipotecas e empréstimos estudantis passam nesse teste, enquanto os cartões de crédito geralmente não.
• A taxa de juros é fixa, em oposição ao pagamento ajustável, rotativo ou balão. Taxas ajustáveis, rotativas ou balão amplificam os riscos associados à assunção de dívidas.

Agora, isso não significa que você deva contrair dívidas de $ 200.000 para um diploma de sociologia ou comprar uma casa de 10.000 pés quadrados, ganhando apenas $ 100.000 por ano.

Quando uma dívida é considerada uma dívida boa, é apenas nas circunstâncias certas, no momento certo, em certos termos. Para saber mais sobre dívidas boas e ruins, confira este artigo que analisa as diferenças entre as duas, Como distinguir dívidas boas de más.

O bem não existe sem o mal. Erradicar a inadimplência é o melhor investimento que você pode fazer - tanto em termos de retorno quanto de sanidade restaurada. Como um bônus adicional, é um investimento de baixo risco e retorno garantido.

Então, o que é dívida inadimplente? Cartões de crédito vêm à mente. Por quê? Por um lado, eles geralmente têm taxas de juros inflacionadas em comparação com empréstimos e hipotecas estudantis. Eles também costumam representar hiperconsumismo - nem sempre, mas com freqüência.

Uma regra prática simples - faz sentido pagar a dívida primeiro, antes de investir, se a taxa de retorno do investimento for menor do que a APR da sua dívida.

Por que devo pagar minha dívida de cartão de crédito?

Apenas no caso de você precisar ser mais convincente, aqui estão alguns motivos pelos quais faz sentido pagar a dívida do cartão de crédito:

Trava uma taxa de retorno garantida! Nesse ambiente de taxas de juros baixas, tente encontrar um investimento de renda fixa que retorne às taxas que você aplicou em sua dívida de cartão de crédito. Pagar um cartão de crédito com uma TAEG de 19% não tem risco de devolução. O retorno de um investimento, por outro lado, nunca é garantido.

Isso libera seu fluxo de caixa. O que você poderia fazer com todo o dinheiro extra disponível depois de não ter mais o pagamento de dívidas?

Ele remove o risco. Qualquer tipo de dívida traz um certo risco. Como você pagaria suas contas (incluindo sua dívida) se perdesse o emprego? E se você fosse deficiente? Pagar sua dívida com juros altos remove um pouco do risco de sua vida financeira em geral.

Reduz o estresse. Se você já ficou deitado na cama a noite toda se preocupando com dinheiro, sabe do que estou falando. A dívida, especialmente dívida com altas taxas de juros, é estressante. Livre-se dele agora para poder dormir um pouco!

Para obter mais informações sobre os benefícios de pagar sua dívida com juros altos, leia este artigo sobre o assunto, O melhor tipo de investimento: pagando dívidas com altas taxas de juros.

Como pagar dívidas rapidamente

Embora você possa continuar a pagar dívidas de cartão de crédito tradicional, o problema para a maioria são as altas taxas de juros. Taxas de até 21% não são incomuns. Em alguns casos, ainda mais! Isso é especialmente verdadeiro após a crise da dívida, onde novas regras do governo causaram um aumento nas taxas de cartão de crédito. O problema é como sua dívida de cartão de crédito pode ser paga mais rapidamente?

É aqui que entra o empréstimo ponto a ponto (também conhecido como P2P). Pode ser novo para você, mas é uma ótima maneira de saldar sua dívida com uma taxa de juros mais baixa.

Há uma grande diferença entre as taxas de juros cobradas pelos cartões de crédito tradicionais e o que se pode obter em uma empresa P2P.

Consolide sua dívida com qualquer um Clube de Empréstimos ou Prosperar.

Ambos permitem empréstimos sem garantia de até US $ 35.000 e taxas possíveis a partir de 7,95% APR. Obviamente, as taxas dependem de sua pontuação de crédito e da finalidade do empréstimo. Os empréstimos podem ser de até cinco anos com o Lending Club. Caso contrário, ambos oferecem empréstimos de três anos.

Usar um desses serviços ajudará a acelerar o pagamento da dívida e a colocar você no caminho do investimento.

É claro que isso não é preciso dizer - não contraia nenhuma dívida com o consumidor!

Pague antes da aposentadoria

Está se preparando para se aposentar? Você trabalhou duro durante toda a sua vida, economizou e economizou para se aposentar com dignidade e está pronto para receber alguns R&R bem merecidos. Antes de mergulhar, certifique-se de que a dívida foi paga!

É simples! Quanto menos dinheiro você está pagando para dívidas, mais dinheiro você pode investir para a aposentadoria. Menos dinheiro está saindo agora = mais dinheiro entrando então.

Você terá despesas menores. Você quer ter muitas contas extras na aposentadoria? Livre-se das dívidas para poder gastar seu dinheiro extra aproveitando seus anos dourados.

Elimine um dos fatores X. A dívida traz consigo uma certa incerteza. Erradique-o para que possa estar preparado quando outros fatores X entrarem em sua vida - como filhos adultos voltando para cá ou problemas de saúde.

Tenha mais controle sobre seus ativos. Qualquer coisa pela qual você deve dinheiro não pertence a você... ainda. Pague sua dívida para ter a tranquilidade de saber que seus ativos são de fato seus.

Apegar-se a dívidas limitará seu estilo de aposentadoria. Ler A única coisa que você precisa fazer antes de se aposentar para obter mais informações sobre os benefícios de uma aposentadoria sem dívidas.

Você sabe quanto gastou com comida no ano passado? E quanto a roupas, eletrônicos ou entretenimento? Se a resposta for não, você tem muito trabalho a fazer! Faz sentido acompanhar seu orçamento usando uma ferramenta como YNAB (você precisa de um orçamento).

Se você não conhece suas saídas, como pode saber de quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

Você deve saber QUANTO dinheiro está gastando. A maioria das pessoas está bem ciente de quanto está economizando e doando, mas o gasto passa despercebido.

Sabendo quanto gasta e com que você gasta, você poderá fazer ajustes e alterações para ajustar esses gastos para se alinharem com suas prioridades financeiras - como sair do débito.

Avalie seus hábitos financeiros

Em uma nota mais óbvia, você nunca deve gastar mais do que ganha.

Sempre.

Certifique-se de que seus hábitos de consumo estão permitindo que você pague dívidas, e não o colocando ainda mais no buraco. Verificação de saída Como maximizar o retorno de todas as suas atividades financeiras para ler mais sobre como gastar e economizar com eficiência.

Ao alavancar a dívida como uma ferramenta, pode rapidamente passar de inimigo a amigo. Por exemplo, muitas vezes é uma boa ideia manter sua hipoteca em vez de pagá-la antecipadamente. Algumas coisas a considerar ao decidir se você deseja ou não pagar a sua casa mais cedo:

• Por quantos anos pretendo morar aqui (ou manter este imóvel para alugar)?
• Quais são os termos e a taxa de juros?
• Posso refinanciar por uma taxa de juros mais baixa?
• Quão altos são meus impostos federais e estaduais?
• Tenho outra dívida com juros altos que poderia pagar primeiro?

Existem muitos motivos pelos quais as pessoas optam por pagar suas hipotecas antecipadamente. No entanto, também há razões para mantê-lo por toda a vida do empréstimo (ou próximo a ele).

• A dedução do imposto de hipoteca - nota: isso só é relevante se você especificar em uma tabela A.
• A inflação pode trabalhar a seu favor, pois os bens ficam mais e mais caros a cada ano.
• Os custos de oportunidade também devem ser um fator. Quando as taxas de juros das hipotecas são baixas, geralmente é mais benéfico investir em outros ativos com uma taxa de retorno mais alta.

No final, essa decisão deve ser tomada com base na sua situação. Para obter mais informações sobre por que pode não ser uma boa ideia pagar antecipadamente sua hipoteca, leia o artigo: Você é um tolo por pagar antecipadamente sua hipoteca.