O que é uma conta de gerenciamento de caixa?

Você notou um aumento recente no número de "contas de gerenciamento de caixa?"

Se o termo é novo para você, você não está sozinho. Só aprendi sobre isso há algumas semanas e são fascinantes. Eles não são tecnicamente contas bancárias. As empresas que os possuem não são bancos. Eles geralmente são algum outro tipo de empresa financeira, como um robo-consultor ou corretora ou até mesmo uma empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis.

Se não são contas bancárias, o que exatamente são essas coisas?

O que é uma conta de gerenciamento de caixa?

Os termos de cada conta podem ser diferentes, mas a ideia básica é a mesma. Você tem uma empresa que é a "cara" da conta e um banco, ou uma série de bancos, que fornece a conta bancária real.

O que você está recebendo é uma conta Deposit Sweep. É operado pelo Serviço de Varredura do Insured Network Deposit (IND) e seu dinheiro é periodicamente varrido para suas contas bancárias. O IND é administrado pela Promontory Interfinancial Network, a mesma empresa que administra o CDARS.

Por exemplo, com Melhoria de reserva de dinheiro, a “cara” é a melhoria. Existem sete bancos parceiros (The Bancorp Bank +, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company e Wells Fargo Bank, N.A.) fornecendo o banco Serviços. Os bancos com os quais eles têm parceria são aqueles que oferecem o seguro FDIC, e é por isso que você obtém $ 1.000.000 de seguro FDIC. Isso é $ 250.000 por banco em quatro.

SoFi Money é uma conta de gerenciamento de caixa com seguro FDIC de até US $ 1.500.000 - isso significa apenas que eles têm seis bancos parceiros. SoFi Money não é "melhor" ou "pior" por causa do seguro FDIC mais alto, eles apenas têm mais bancos parceiros. (aqui está uma lista de Promoções de bônus de boas-vindas da SoFi)

A principal coisa a procurar são as vantagens da conta. A maioria deles terá uma alta taxa de juros, sem mínimos de conta e sem taxas de conta.

O FOMC baixou a taxa de fundos federais em 30/10 e os bancos estão respondendo. Algumas das taxas mais altas na lista abaixo ainda não atualizaram suas taxas, então eu não as consideraria todas em pé de igualdade.

Aqui estão as taxas de publicação:

• Ando Money - Até 5%
• Melhoria de reserva de dinheiro - 0,30% APY
• Robinhood - 0,30% APY
• Ally Bank - 0,50% APY (para referência, esta é uma conta poupança online)
• Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX) - APY de 0,01% (proporção de despesas w / 0,11%)
• SoFi Money - 0,25% APY
• Capital Pessoal - 0,05% APY
• Varo Money - 3,00% APY (até $ 10.000, mas tem outros requisitos para obter esta taxa mais elevada)
• Yotta Savings - 0,20% APY (a taxa não inclui o aspecto de economia vinculada ao prêmio))
• Taxa de fundos federais – 0.00-0.25%

Como você pode ver, eles são comparáveis ​​ou ligeiramente maiores do que o que você veria em um conta poupança online. Tenho o Ally Bank como referência para bancos online e o Vanguard Money Market Fund, que é o sweep fun, como referência para uma corretora.

O Vanguard Money Market Fund não é segurado pelo FDIC, é coberto por SIPC.

“Quirky” FDIC Insurance Con Average

Há uma peculiaridade que você precisa saber sobre contas de gerenciamento de caixa. Quando o dinheiro está com a empresa parceira, seu dinheiro NÃO é segurado pelo FDIC porque o parceiro não é um banco. O dinheiro é depositado na conta bancária regularmente (geralmente diariamente, mas varia), mas quando está na empresa parceira, ainda não é segurado pelo FDIC.

Se o parceiro for uma corretora, seus fundos estão protegidos pelo seguro SIPC. O seguro SIPC é semelhante ao seguro FDIC, exceto para corretoras.

Se o parceiro não for uma corretora, não há programa federal que o parceiro possa pagar para protegê-lo.

Principais benefícios

Os principais benefícios de uma conta de gerenciamento de caixa são o que você esperaria de poupança online e contas correntes MAIS tudo o que o parceiro oferece. Esse é o valor agregado.

Você quer:

• Uma taxa de juros competitiva
• Sem saldos mínimos, sem taxas de manutenção de conta
• Muito poucas outras taxas, se houver
• Um aplicativo móvel versátil
• Um cartão de débito, potencialmente com recompensas em dinheiro

Principais desvantagens

Embora ofereçam taxas de juros mais altas, não é um bom lugar para economizar dinheiro a longo prazo. Não é um golpe especificamente contra as contas de gerenciamento de caixa, mas contra a ideia de que você deveria precisar de $ 250.000 de seguro FDIC, muito menos de um milhão de dólares. Esse dinheiro deve ser investiu no mercado de ações ou colocado em um tipo diferente de veículo de investimento seguro.

Você nunca verá ramos físicos, então você perderá alguns dos recursos que um local físico oferece. Dito isso, a maioria vai reembolsar você em caixas eletrônicos para compensar isso.

Você também nunca se depara com o 6 limite de transferência para contas de poupança. Os regulamentos exigem que um banco limite o número de transações em uma conta de poupança. Se você passar dos seis anos, muitas vezes será avisado e às vezes penalizado. Se você fizer isso com muita frequência, o banco poderá encerrar sua conta. É apenas para contas de poupança, você pode fazer transações quantas vezes quiser em uma conta corrente. As contas de gerenciamento de caixa também não são limitadas.

Normalmente não existem outros produtos bancários. Sem mercados monetários, sem certificados de depósito, sem empréstimos, etc.

Se você já tem uma conta em um banco parceiro, está sujeito ao mesmo limite FDIC. Por exemplo, se você estiver usando o Robinhood e já tiver uma conta do Citi com US $ 250.000, você atingiu o limite. (e parabéns! você deve mover esse dinheiro!) Em alguns casos, você pode designar o banco parceiro que está usando para não exceder os limites.

Olhe mais de perto alguns programas

Aqui está uma olhada em quatro contas de gerenciamento de caixa para lhe dar uma ideia do que você está recebendo:

Robinhood Cash Management

Conta de gerenciamento de caixa de Robinhood oferece um APY de 0,30% e leva todo o dinheiro não investido na sua conta Robinhood. Isso é semelhante a uma conta de varredura em qualquer outra corretora. O que é interessante é que as corretoras que oferecem negociações gratuitas muitas vezes não pagam juros sobre saldos de caixa porque mantêm esses juros como receita. Essa receita de juros ajuda a compensar a receita que eles não estão contabilizando nas negociações.

Na Robinhood, eles têm 5 bancos parceiros, então você recebe US $ 1,25 milhão em seguro FDIC. Os bancos são Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Banco dos EUA e Banco de Baroda. Não há mínimos de conta, nenhuma taxa de manutenção e nenhuma taxa de transação estrangeira. Eles também oferecem um cartão de débito Mastercard e uma rede de 75.000 caixas eletrônicos.

Robinhood dá a você uma ação grátis quando você abre uma conta de corretora.

SoFi Money

SoFi Money está disponível atualmente e eles até lhe dão $ 100 quando você tem $ 1.000 ou mais em transações de depósito direto total em qualquer janela consecutiva de 30 dias até 30/09/21. A SoFi começou como uma empresa de empréstimos estudantis e a SoFi Money é uma conta de gerenciamento de caixa com US $ 1.000.000 em seguros FDIC. Não há taxas de conta, nenhum mínimo de conta e nenhuma taxa de transação estrangeira em seu cartão de débito Visa. Eles reembolsarão quaisquer taxas de caixa eletrônico, desde que o caixa eletrônico faça parte da rede Visa, Plus ou NYCE. Eles também oferecem cheques pessoais, pagamento de contas e transferências para fora da conta.

Aqui está nossa análise detalhada sobre SoFi Money para mais detalhes.

Melhoria de reserva de dinheiro e verificação

A Betterment Cash Reserve é sua conta de gerenciamento de caixa de poupança de alto rendimento e há um componente de verificação separado. A reserva de dinheiro (poupança) tem até US $ 1.000.000 de seguro FDIC (4 parceiros), enquanto a Verificação tem apenas US $ 250.000 (1 parceiro, banco nbkc). Não há taxas, nem mínimos, e as taxas de caixas eletrônicos são reembolsadas em todo o mundo.

Nosso revisão da reserva de caixa de melhoria discute isso mais.

Yotta Savings

Yotta Savings é um conta poupança vinculada a prêmio onde você obtém uma baixa taxa básica de 0,20% APY, mas há uma loteria semanal. Para cada $ 25 que você depositar, você recebe um bilhete recorrente para o sorteio semanal. É como uma loteria onde há números sorteados (um por noite, mais uma "Powerball" como Yottaball no domingo). Quanto mais números você acertar, maior será o prêmio que você ganha naquele domingo.

Quando você se inscreve por meio de um amigo (como eu), você ganha um bônus único de 100 ingressos para o sorteio da próxima semana.

Ganhe 100 ingressos para economizar Yotta

Estes são seguros?

O único aspecto potencialmente “inseguro” é a falta de seguro FDIC antes que eles enviem fundos para um banco parceiro. Para as empresas com seguro SIPC, você está seguro. Aqueles que não têm cobertura são um pouco mais arriscados.

Não passamos por um período financeiro em que essas empresas tenham sido testadas, mas tenho dificuldade em imaginar um cenário em que você perderia dinheiro. Dito isso, escolha um parceiro com seguro SIPC ou transfira valores menores para mitigar o risco.

As contas de gerenciamento de caixa são uma boa evolução no setor bancário e espero ver mais delas para empresas que estão fazendo coisas interessantes!