Como funciona o seguro de vida sem exame médico

Você precisa de seguro de vida, mas está demorando para se inscrever porque não se sente confortável com um exame médico? Se sim, você não está sozinho. E por essa razão, o setor de seguros de vida criou uma forma diferente de se inscrever, que não envolve um exame médico.

Inscrever-se para um seguro de vida sem nenhum exame médico pode ser mais caro, ter um benefício de morte mais baixo ou prazos mais curtos do que as apólices tradicionalmente subscritas. No entanto, permite que você se inscreva para um seguro de vida, mesmo que não possa passar por um exame médico. Uma opção é melhor do que nenhuma opção.

Índice

1. O que é seguro de vida sem exame médico?
2. Como funciona o seguro de vida sem exame médico?
3. Quais são os diferentes tipos de seguro de vida sem exame médico?
1. Seguro de Vida em Grupo
2. Seguro de vida simplificado para problemas
3. Seguro de vida para despesas finais ou emissão garantida
4. Quanta cobertura está disponível com seguro de vida sem exame médico?
5. Quanto custa o seguro de vida sem exame médico?
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6. Os prós e contras do seguro de vida sem exame médico
7. Onde obter seguro de vida sem exame médico
1. Outorgar
2. HavenLife
3. Sproutt
8. Pensamentos finais

O que é seguro de vida sem exame médico?

O seguro de vida sem exame médico é exatamente o que o nome indica. É uma apólice de seguro de vida em que a seguradora não exige que o requerente se submeta a um exame médico. Esse tipo de política pode ser um alívio para uma pessoa que tem medo de médicos e exames médicos.

Mas só porque uma apólice de seguro de vida não exige nenhum exame médico, não significa que as considerações de saúde sejam ignoradas.

Não só você pode ser obrigado a responder a um grande número de perguntas relacionadas à saúde no aplicativo, mas a empresa também pode realizar uma pesquisa de bancos de dados de saúde disponíveis para determinar o status de sua saúde com base em dados de terceiros fontes.

Eles revisam informações de bancos de dados de seguros de saúde dedicados e investigam eventos de saúde específicos que levantam questões. Eles também podem verificar seu registro de condução com o estado, realizar uma verificação de antecedentes criminais, obter uma cópia de seu relatório de crédito e quaisquer outras informações que considerem necessárias para tomar uma decisão informada ao subscrever o seu aplicativo.

Como a seguradora faz uma investigação detalhada das informações sobre sua saúde, seguro de vida sem exame médico não é uma alternativa se você simplesmente deseja evitar a divulgação de um determinado estado de saúde doença. A seguradora provavelmente vai descobrir mesmo que você não o divulgue e, se for descoberto depois que você falecer, pode negar sua reivindicação.

Como funciona o seguro de vida sem exame médico?

As seguradoras podem ter como alvo candidatos jovens e com saúde boa ou excelente, sem apólices de exames médicos. Ambos os status reduzem o risco de morte prematura do requerente e o pagamento do benefício por morte pela seguradora.

O seguro de vida sem exame médico geralmente é oferecido apenas como seguro de vida. Esses termos também podem ser mais limitados do que apólices totalmente subscritas por médicos. Por exemplo, enquanto uma apólice de seguro totalmente subscrito por médicos pode estar disponível por 30 anos, uma apólice de não exame médico pode estar disponível por apenas 10 ou 20 anos.

Veja como determine se o seguro de vida ou seguro de vida é melhor para você.

Quais são os diferentes tipos de seguro de vida sem exame médico?

O seguro de vida sem exame médico tem várias formas. Três exemplos incluem:

Seguro de Vida em Grupo

Normalmente oferecido por empregadores, sindicatos e certos grupos profissionais, o seguro de vida em grupo está disponível para participantes sem exame médico e sem qualificação médica. Você será admitido no plano e coberto como resultado de sua afiliação com o empregador, sindicato ou grupo profissional. Você não precisa atender a nenhum critério individualmente.

Se o seguro de vida em grupo for fornecido pelo seu empregador, os prêmios serão normalmente pagos pela empresa como um benefício do empregado. O empregador normalmente paga até um determinado máximo, que geralmente fica entre US $ 50.000 e US $ 100.000. Você terá direito a adquirir cobertura adicional, mas terá que pagar os prêmios do seu próprio bolso.

A desvantagem dos planos de seguro de vida patrocinados pelo empregador é o benefício limitado. Se você ganha $ 50.000 por ano, provavelmente precisará de pelo menos $ 500.000 em cobertura de seguro de vida. Uma apólice de $ 100.000 oferecida por seu empregador atenderá apenas a uma pequena porcentagem dessa necessidade.

No entanto, se você obtiver cobertura por meio de um sindicato ou grupo profissional, provavelmente pagará os prêmios diretamente. Esses prêmios serão mais baixos do que a cobertura semelhante disponível para não-membros porque a seguradora determinou que o grupo tem uma taxa de mortalidade aceitavelmente baixa, o que lhes permite cobrar menos cotações. Em outros casos, o sindicato ou grupo profissional pode subsidiar o custo.

Seguro de vida simplificado para problemas

O seguro de vida simplificado normalmente vem sem um exame médico, mas ainda é uma apólice subscrita medicamente.

No formulário de seguro de vida, você precisará responder a uma série de perguntas sobre sua condição de saúde. Essas perguntas podem ser bastante detalhadas, até mesmo solicitando informações sobre o consumo de álcool e o uso de drogas recreativas.

Em vez de um exame médico, a seguradora contará com bancos de dados disponíveis, como o MIB. Isso é algo como um relatório de crédito para perfis de saúde amplamente utilizado pelo setor de seguros. Mas eles também podem solicitar informações específicas de certos provedores de saúde, bem como obter uma cópia de seu registro de condução com o Departamento de Veículos Motorizados de seu estado, extraia seu relatório de crédito e até mesmo execute um registro criminal procurar.

Se eles determinarem que há condições de saúde, hobbies ou hábitos de alto risco ou histórico pessoal negativo, isso pode determinar que você não é elegível para seguro de vida simplificado. Nesse caso, pode ser oferecida a você uma apólice totalmente subscrita por médicos.

A maior desvantagem do seguro de vida simplificado é que ele é uma apólice limitada. Quase sempre são políticas de prazo e podem ser limitadas a não mais de 20 anos. Há também um benefício de morte limitado que pode chegar a US $ 500.000 ou US $ 1 milhão. Se você precisar de mais cobertura, ou um seguro de vida de longo prazo - ou mesmo permanente - o seguro de vida simplificado não será a apólice para você.

Seguro de vida para despesas finais ou emissão garantida

Alguns candidatos estão com a saúde tão debilitada que não podem se qualificar para as apólices de seguro de vida tradicionais, muito menos para o seguro de vida tradicional sem exame médico. No entanto, esses candidatos podem adquirir seguro de vida com emissão garantida - às vezes referido como seguro de despesas finais - sem nenhuma consideração médica.

Não só não haverá exame médico, mas também não haverá perguntas médicas. Esse é todo o propósito da palavra "garantido" no seguro de vida com emissão garantida. Você provavelmente já viu essas políticas anunciadas na TV (“Você não pode ser rejeitado para cobertura”).

Eles têm limitações, no entanto. Por exemplo, as políticas estão disponíveis apenas para candidatos com idades entre 50 e 85 anos. São apólices de seguro vitalício, o que as torna muito mais caras do que o seguro de longo prazo.

Uma limitação ainda maior é o benefício por morte. A maioria chega a US $ 25.000, mas há alguns que chegam a US $ 50.000. É aí que o nome "despesa final" entra em cena. Um benefício de morte desse tamanho pagará pouco mais do que as despesas finais no momento da morte. Poucos estarão disponíveis para atender aos beneficiários do segurado.

Há ainda mais uma limitação com o seguro de vida com emissão garantida, que é conhecido como benefício de morte gradual. Como a seguradora está redigindo a apólice independentemente da sua saúde, o benefício por morte não é pago durante os primeiros dois anos de vigência da apólice. Se você morrer dentro desse prazo, seus beneficiários receberão uma devolução dos prêmios pagos, mais juros.

O prêmio em uma apólice de seguro de vida com emissão garantida é mais alto por mil do que em qualquer outro tipo de seguro de vida. O prêmio de uma apólice de seguro de vida com emissão garantida de $ 25.000 pode custar vários milhares de dólares por ano.

Quanta cobertura está disponível com seguro de vida sem exame médico?

Esta é uma das limitações mais importantes do seguro de vida sem exame médico. Embora você possa obter um benefício por morte de vários milhões de dólares com uma apólice totalmente subscrita por médicos, nenhuma política de exame médico limita o benefício por morte a um valor muito menor.

Por exemplo, a mesma empresa que oferece US $ 5 milhões em cobertura para uma apólice totalmente subscrita por médicos pode limitar uma apólice sem exame a apenas US $ 500.000. Alguns dos provedores mais generosos, como o Bestow (veja abaixo), são especializados em seguro de vida sem exame médico e chegam a US $ 1 milhão.

Quanto custa o seguro de vida sem exame médico?

A resposta curta: mais do que uma apólice totalmente subscrita por médicos.

Ao fornecer seguro de vida sem exame médico, uma seguradora está assumindo um risco maior do que no caso de uma apólice totalmente subscrita por médicos. Por esse motivo, eles cobram um prêmio maior.

Sem dúvida, a verificação de antecedentes médicos realizada pela seguradora revelará a maioria das informações relacionadas à saúde de qualquer candidato. Mas o exame médico é o único aspecto do processo de candidatura que pode informar definitivamente à seguradora o estado de saúde exato do candidato a partir de hoje. Abandonar essa etapa aumenta o risco para a seguradora.

Por esse motivo, você deve esperar pagar pelo menos um prêmio um pouco mais alto para seguro de vida sem exame médico. Em um cenário típico, você receberá uma classificação de risco Padrão, em vez de uma classificação Preferencial Plus ou Preferencial, mesmo se estiver com excelente saúde.

Os prós e contras do seguro de vida sem exame médico

Prós:

• Se os exames médicos o deixarem nervoso, esse tipo de política eliminará esse problema.
• A ausência de um exame médico significa aprovação e emissão de apólice mais rápidas.
• Você não precisará reservar tempo em sua agenda para uma visita da enfermeira da seguradora.

Contras:

• Custa mais do que um montante equivalente de cobertura em uma apólice totalmente subscrita por médicos.
• Termos mais curtos do que políticas totalmente subscritas.
• Menor benefício de morte.
• Cobertura temporária apenas, raramente disponível para cobertura de seguro permanente.
• Você deve ser mais jovem e estar com saúde boa ou excelente para se qualificar.

Onde obter seguro de vida sem exame médico

Muitas empresas não oferecem a opção de exame médico, mas, na maioria dos casos, esses planos são altamente limitados. Por outro lado, algumas operadoras de seguros de vida se especializam em seguro de vida sem exame médico. Se sua preferência for por uma apólice sem exame médico, convém verificar qualquer um dos seguintes provedores:

Outorgar

Outorgar pode ser a melhor escolha em agências de seguro de vida se você deseja obter um seguro de vida sem exame médico. Isso porque eles se especializam virtualmente neste tipo de cobertura. Todo o processo de inscrição ocorre online e você pode ser literalmente aprovado para uma política em questão de minutos.

A Bestow faz parte de um número crescente de “fintechs” de seguros de vida online. São empresas que operam inteiramente online e utilizam métodos não tradicionais de subscrição de seguros de vida, baseando-se principalmente em tecnologia. Por exemplo, em vez de exigir um exame médico, eles contam com a riqueza de informações de saúde disponíveis em bancos de dados médicos.

O Bestow oferece apólices de prazo determinado apenas, com prazos de 10 ou 20 anos. As políticas estão disponíveis de um mínimo de $ 50.000 a até $ 1 milhão. Eles oferecem seguro de vida em todos os estados do país, exceto Nova York, e sem a necessidade de exame médico em nenhum.

Mas esteja ciente de que parte do motivo pelo qual a Bestow não oferece políticas de exames médicos está em sua base de clientes-alvo. Eles oferecem cobertura para candidatos jovens e saudáveis, o que reduz a necessidade de métodos tradicionais de subscrição. Por exemplo, as políticas de 10 anos estão disponíveis apenas para até 55 anos, enquanto as políticas de 20 anos estão disponíveis apenas para a idade de 45.

Mas se você é jovem, saudável e prefere evitar um exame médico, o Bestow é uma excelente escolha para seguro de vida. Confira nossa análise completa aqui.

Obtenha uma cotação de Bestow

HavenLife

HavenLife é outra fintech de seguros de vida. Muito parecido com o Bestow, o processo de inscrição ocorre completamente online e é muito mais rápido do que os aplicativos de seguro de vida tradicionais. No entanto, as apólices de seguro de vida da empresa são emitidas por meio da MassMutual, uma das maiores, mais antigas e respeitadas seguradoras de vida do país.

O seguro de vida sem exame médico não é uma característica geral das apólices da HavenLife, mas se aplica a muitos candidatos. Na verdade, a empresa oferece sua apólice Haven Simple, que não requer exame médico e está disponível para candidatos qualificados entre 20 e 55 anos. Você pode escolher uma cobertura entre $ 25.000 e $ 500.000.

Mas talvez mais significativamente, HavenLife oferece planos de seguro de vida totalmente subscritos por médicos e mais generosos para um número maior de candidatos. Haven Term oferece benefícios por morte que variam de um mínimo de $ 250.000 a até $ 3 milhões. Além do mais, HavenLife oferece apólices para cidadãos americanos adultos de até 64 anos, embora o benefício máximo por morte que você pode obter entre as idades de 60 e 64 anos seja de US $ 1 milhão.

Mas, assim como a Bestow, as apólices que oferecem são estritamente seguros de vida. Todos vêm com um benefício de morte acelerado, permitindo que um segurado em estado terminal tenha acesso a parte da morte benefício para cobrir despesas antes da morte, bem como renovação automática em uma base anual assim que seu mandato tiver expirado.

Talvez por causa de sua afiliação com MassMutual, HavenLife tem mais probabilidade de aprovar um candidato com certas condições de saúde do que a maioria das outras fintechs de seguro de vida.

Peça um orçamento da Havenlife

Sproutt

Ao contrário de Bestow e HavenLife, Sproutt não é um provedor de seguro de vida direto, mas sim um mercado de seguro de vida online. Isso tem a vantagem de poder preencher um único formulário online e obter orçamentos de várias seguradoras de vida participantes. Isso lhe dará a oportunidade de fazer uma comparação lado a lado das várias ofertas e escolher aquela que funcionará melhor para você.

A Sproutt é uma corretora de seguros licenciada e pode fornecer suporte direto durante sua busca por um seguro de vida. Eles também desenvolveram o que chamam de Avaliação de Inteligência Artificial Guiada que irá ajudá-lo não apenas a viver uma vida mais longa e saudável, mas também a se qualificar para um seguro de vida por um preço mais baixo custo.

Uma das principais vantagens oferecidas pelo Sproutt - e a participação de múltiplas seguradoras - é que você tem mais probabilidade de obter uma apólice de seguro de vida se for mais velho ou tiver saúde condições.

Por exemplo, em nossa revisão completa do Sproutt rodamos o cenário de um homem de 55 anos com sobrepeso, que fuma um maço de cigarros por semana, está tomando remédios para pressão alta e tem crédito justo. Sproutt voltou com nada menos que três cotações de apólices.

Como as outras empresas recomendadas acima, a Sproutt oferece apenas seguro de vida. Os termos disponíveis variam de 10 a 30 anos, e você terá a opção de renovar a apólice em incrementos específicos ao final do prazo. As apólices estão disponíveis com benefícios por morte de até US $ 2 milhões, e as seguradoras participantes incluem alguns dos maiores nomes do setor.

O seguro de vida sem exame médico estará disponível para candidatos mais jovens e saudáveis, desde que os bancos de dados de informações não mostrem histórico de condições médicas ou comportamentos de alto risco.

Obtenha uma cotação de Sproutt

Pensamentos finais

Se você está absolutamente apavorado com a perspectiva de se submeter a um exame médico - e algumas pessoas estão - você deve considerar seriamente o seguro de vida sem exame médico.

Mas, dadas todas as limitações, incluindo um prêmio mais alto, menor benefício por morte, prazo de apólice mais curto e a necessidade de ser jovem e estar bem ou excelente saúde, é provável que você se sinta melhor ao fazer o exame médico e obter todos os benefícios de um exame médico completo política.