Dizem que você se sente invencível quando é jovem. Quando eu tinha vinte anos, não me sentia invencível. Eu simplesmente nunca considerei problemas médicos aparentemente aleatórios que aconteceriam comigo. Nenhum dos meus amigos os experimentou.
Então, por volta dos 30 anos, vários deles romperam o LCA ou o tendão de Aquiles. Alguns faziam isso nos esportes, outros faziam coisas estúpidas (pular latas de lixo) e outros faziam coisas completamente mundanas, como sentar no carro.
Então, na casa dos trinta, eventos médicos mais sérios aconteceram. Amigos lutaram contra o câncer. A maioria o venceu, mas depois de batalhas de um mês, em que trabalhar era algo secundário.
Apenas algumas semanas atrás, em FinCon2019, Sharon Epperson deu uma palestra de encerramento sobre a adversidade. Profissionalmente, Sharon Epperson é Correspondente Sênior de Finanças Pessoais da CNBC, mas sua história de adversidade vem de algo que aconteceu em sua vida privada - ela sobreviveu a um aneurisma cerebral.
E o dilúvio de contas médicas e papelada.
E suportou o longo e árduo processo de recuperação que você esperaria de uma lesão cerebral.
Quando ela estava no palco, dando sua palestra, você não teria ideia do que ela passou... mas sua história de como isso pode atingir qualquer um acertou em cheio.
~ 6 milhões de americanos (1 em 50) podem ter um aneurisma e não saber disso, de acordo com o Brain Aneurysm Foundation. Não leia as estatísticas, a menos que queira estragar o resto do seu dia... basta dizer que não é tão incomum quanto você pensa.
Existem muito poucas coisas que você pode fazer para prevenir alguns desses problemas médicos... mas existem coisas que podem ajudá-lo a superá-los. Um deles é o seguro de invalidez.
Até fazer uma pesquisa para este post, eu sabia muito pouco sobre seguro de invalidez. Tudo que eu sabia era que meu empregador anterior o oferecia. Há toda uma infraestrutura para deficientes físicos, incluindo apoio do governo federal e estadual, mas é limitada em sua proteção. Se você quiser saber mais sobre seguro de invalidez, espero que este artigo ajude.
O que é seguro de invalidez?
Seguro de invalidez cobre você se algo acontecer e você não puder trabalhar e continuar a ganhar uma renda nos níveis que você ganhava anteriormente. Às vezes, isso significa deficiência total, onde você não pode trabalhar, e às vezes isso significa deficiência parcial, onde você pode trabalhar, mas não consegue ganhar a mesma quantia de antes.
O caso clássico é o de um ataque cardíaco. Se isso não acontecesse como resultado do seu trabalho, você não seria coberto pelo comp. E como você ainda tem seu emprego, não estaria coberto pelo desemprego ou outros benefícios do governo. Seu empregador geralmente terá cobertura no caso de invalidez de curto prazo, mas isso é uma pequena porcentagem do seu salário (40-60%) por um curto período (30 dias a 6 meses, dependendo do seu estado).
O que acontece se você precisar de mais tempo para se recuperar? Isso é quando você entraria no seguro de invalidez de longo prazo. Muitos grandes empregadores oferecem um seguro de invalidez de longo prazo em grupo, totalmente pago pela empresa. Ao receber os benefícios, você deve imposto de renda federal e estadual sobre os benefícios, a menos que seu empregador também pague isso. Nenhuma lei exige que o empregador ofereça cobertura de invalidez de longo prazo. Novamente, a cobertura é de cerca de 60% do seu salário e começa após o término do seu curto prazo.
Existem quatro tipos de seguro de invalidez - invalidez de curto prazo, invalidez de longo prazo, invalidez da Previdência Social e compensação do trabalhador.
Deficiência de curto prazo
A deficiência de curto prazo normalmente será por meio de seu empregador e cobre problemas temporários de “curto prazo”. Não existem muitas empresas oferecendo isso e a maioria dos empregadores oferece gratuitamente. Os benefícios são geralmente de 60 a 80% de sua renda e duram apenas de 3 a 6 meses.
Incapacidade de longo prazo
Invalidez de longo prazo é o que a maioria das pessoas pensa quando você pensa em seguro de “invalidez”. Uma vez que sua deficiência de curto prazo termina, o longo prazo entra em ação. Os benefícios são geralmente entre 60-80% de sua renda pré-invalidez, mas o prazo pode durar anos. Algumas políticas são escritas para pagar até você atingir uma certa idade (como 65). E algumas apólices também o cobrem se você puder trabalhar, mas precisar aceitar um emprego que pague menos.
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Invalidez da Previdência Social
Seguro de invalidez da Previdência Social (SSDI) é destinado a pessoas que sofrem de uma deficiência que deve durar pelo menos um ano ou resultar em morte. Se você olhar em seu contracheque, verá deduções para o Seguro Social e essas são, em parte, efetivamente seus pagamentos de prêmio no programa SSDI.
Existem dois programas de deficiência - o SSDI e o programa Supplemental Security Income (SSI). Não vou entrar em detalhes, pode ficar muito complicado, mas se você pagou o suficiente para o programa e qualificar como desabilitado, você receberá benefícios mensais.
Compensação de trabalhadores
Eu queria incluir isso na lista de diferentes tipos de seguro de invalidez porque é o que irá cobrir você no caso de você ficar incapacitado no trabalho. Os empregadores pagam a compensação dos trabalhadores e está disponível para os funcionários, caso eles se machuquem no trabalho.
Como funciona o seguro de invalidez?
O seguro de invalidez é como muitos outros seguros. As principais partes da política são:
- Seus pagamentos mensais de prêmio para a apólice
- O que a política considera uma deficiência - isso pode variar de política para política. Algumas políticas dizem que você deve ser incapaz de trabalhar em qualquer emprego para se qualificar para os pagamentos. Outros dizem que, se sua deficiência reduzir sua renda, você se qualifica para receber benefícios.
- Quanto você paga se for deficiente - os benefícios. Isso geralmente é calculado como uma porcentagem de sua renda, geralmente 60-80% do que você ganhou.
- Por quanto tempo seus benefícios serão pagos - o período de benefícios pode variar e ir de meses a anos. Em vez de anos, eles podem especificar pagamentos até uma certa idade.
Como discutiremos em mais detalhes abaixo, existem vários passageiros que você pode adicionar a uma política de deficiência. O que listei acima é apenas a política principal em si. Você paga prêmios, recebe pagamentos se estiver incapacitado e mantém essa proteção enquanto fizer os pagamentos.
Seguro de invalidez oferecido pelo estado
5 estados oferecem seguro de invalidez do estado (TDI) ou seguro de invalidez temporária (TDI). Esses estados são Califórnia, Havaí, Nova York, Nova Jersey e Rhode Island
Em cada um deles, a cobertura varia:
- Califórnia - cobre 52 semanas para deficiência
- Havaí - cobre 26 semanas para deficiência
- Nova Jersey - cobre 26 semanas para deficiência
- Nova york - cobre 26 semanas para deficiência
- Rhode Island - cobre 26 semanas para deficiência
O valor e os requisitos de elegibilidade também variam de estado para estado. Por exemplo, na Califórnia, você tem direito a este seguro se não puder trabalhar por pelo menos 8 dias. Você deve estar sob os cuidados de um licenciado médico ou médico, que também deve atestar a deficiência. Você pode até ter que fazer um exame médico independente. Se tudo isso for verdade, você também deve ter ganho pelo menos $ 300 e ter deduções do seu contracheque.
Em Rhode Island, você é elegível se não puder trabalhar por sete dias consecutivos. Os sinistros duram no máximo quatro semanas, mas você pode renovar após outro período de espera de 7 dias (quando você não puder trabalhar). Novamente, você deve estar sob os cuidados de um profissional médico e a exigência de ganhos é maior - $ 11.520 nos últimos quatro ou cinco trimestres.
Se você quiser mais informações, sugiro que você reveja o respectivo site de cada estado:
- Seguro de invalidez do estado da Califórnia
- Divisão de Compensação por Deficiência do Havaí
- Divisão de Seguro de Incapacidade Temporária e Licença Familiar de Nova Jersey
- Deficiência e saúde em Nova York
- Deficiência temporária de Rhode Island
Seguro Privado de Incapacidade
Se você pode obter seguro de invalidez do empregador, por que se preocupar com seguro de invalidez privado? Com um seguro de invalidez do empregador, você só está coberto enquanto estiver empregado. Você também pode perder esse seguro de invalidez se a seguradora (ou empregador) decidir não renovar o plano. O que é bom sobre uma política de grupo é que todos no grupo são cobertos, então você é automaticamente incluído se optar por participar.
Com uma política individual, você a mantém até decidir que não a quer (e parar de pagar). Isso significa que você pode pedir demissão e não se preocupar com o seguro de invalidez. O prêmio que você paga também está bloqueado e não pode ser alterado.
Não é para isso que serve um fundo de emergência? Sim e não. Você pode pensar em um fundo de emergência como uma apólice de seguro de invalidez autofinanciada. Mas o problema da deficiência, temporária ou permanente, é que ela muda completamente a sua vida. Não é como "apenas" perder o emprego, onde você está fisicamente bem e capaz de trabalhar, porque isso afeta a maneira como você vive. É difícil financiar isso com 6 a 12 meses de despesas e ainda ser capaz de lidar com o dia a dia.
Você pode ter deficiências menores, como ossos quebrados, ou outras mais graves, como um derrame, que demoram muito mais para se recuperar. Um mecânico de automóveis com a mão quebrada não pode trabalhar por algumas semanas. Um mecânico de automóveis que teve um derrame pode não trabalhar nunca mais.
E quanto aos autônomos e autônomos?
Como trabalhador autônomo, não tenho seguro de invalidez do meu empregador. Temos um pequeno seguro pelo empregador da minha esposa, mas isso é suficiente no caso de uma deficiência? Provavelmente não.
A questão é se vale a pena pagar por um seguro privado de invalidez. Com seguro privado, você está basicamente pagando por uma apólice que paga você no caso de você não poder trabalhar. Quando você escolhe uma apólice, ela explica quanto eles pagam se você não puder trabalhar e as regras para reivindicar esses benefícios. Se você quer uma apólice com um benefício maior, você paga mais.
Portanto, o primeiro passo é descobrir quanto custa o seguro de invalidez.
Eu fui em Brisa para obter uma cotação de seguro de invalidez e depois de apenas algumas perguntas curtas (usei um hipotético situação com $ 100.000 em ganhos para um não fumante de 39 anos, não é a minha situação), foi-me mostrado isto:
O custo do seguro de invalidez é baseado em muitos fatores, incluindo estes:
- Sua idade: Pessoas mais velhas pagam mais do que pessoas mais jovens
- Seu emprego: Diferentes tipos de ocupações pagam preços diferentes. Ocupações profissionais (como trabalhos de escritório) normalmente recebem taxas melhores do que mais trabalhos manuais (como trabalho pesado) devido às diferenças de risco.
- Valor do benefício: Quanto mais cobertura você desejar, mais cara será a apólice.
- Gênero: Mulheres pagam taxas mais altas do que homens. Isso é o oposto do seguro de vida, em que os homens pagam taxas mais altas do que as mulheres.
- Se você usa tabaco: Assim como o seguro de vida, os usuários de tabaco pagarão taxas mais altas.
- Cavaleiros: Quaisquer “extras” que você adicionar à sua apólice podem aumentar o preço (mais sobre isso abaixo).
Duas notas de esclarecimento:
- Período de benefício: Isso se refere a quanto tempo a seguradora pagará os benefícios mensais - portanto, cinco anos significa que a apólice pagará apenas 60 meses de benefícios, por invalidez parcial ou total.
- Período de espera: Isso se refere a quanto tempo você deve ficar desativado antes de começar a receber os benefícios - 90 dias significa que se eu for desativado hoje, tenho direito aos benefícios em 90 dias.
- Exame médico: Um exame médico só é necessário para um benefício mensal acima de US $ 4.000. É por isso que a última linha requer um exame médico, mas as duas primeiras não.
Consegui ajustar a cobertura em outra tela e ela mostra o “preço” ao vivo. Coloquei os preços entre aspas porque são apenas estimativas, você ainda precisa se inscrever e fazer um exame médico antes de obter uma apólice.
Aqui estão alguns pilotos opcionais que você pode incluir:
- Piloto de Aumento Automático de Benefícios - Depois de um ano de pagamentos contínuos, o passageiro aumenta o benefício base mensal em 5% até que o pagamento atinja 2x o original (isso se destina a compensar a inflação)
- Rider não cancelável - A apólice e os passageiros não podem ser cancelados pela seguradora (eles também não podem aumentar os prêmios).
- Piloto de benefício por invalidez residual - Se você for portador de deficiência residual e o período de eliminação tiver sido satisfeito por qualquer período contínuo de invalidez total e / ou residual, este passageiro paga ao passageiro do benefício de invalidez residual.
- Piloto de segurabilidade garantida - Este piloto permite que você aumente o benefício mensal da apólice básica comprando mais seguros.
- Piloto de Ocupação Própria - Estende o próprio período de ocupação para definição de deficiência total de dois anos para o período que você escolher
- Rider DI Suplementar - Isso paga um benefício mensal menos quaisquer benefícios de seguro social recebidos, compensação dólar por dólar, se você estiver totalmente incapacitado e o período de eliminação tiver sido satisfeito.
Você também pode brincar com o período de benefício e o período de espera. Fiquei surpreso ao ver a cotação saltar de $ 81 / mês para $ 177 / mês quando reduzi o período de espera para 30 dias. Isso faz sentido porque agora você inclui todos os ferimentos de curto prazo, como um osso quebrado, que podem cicatrizar totalmente em 90 dias. Aumentar o período de benefício para 65 anos apenas aumentou o prêmio para US $ 123 por mês.
Isso exige mais pesquisas, mas agora tenho um ponto de partida.
Você tem seguro de invalidez?