7 fluxos de renda de milionários: uma discussão aberta sobre renda passiva

Você já ouviu a estatística de que milionários têm uma média de sete fluxos de renda?

Tentei encontrar a pesquisa, o relatório ou algum oficial repetindo essa estatística, mas não tive sucesso. Dito isso, sete parece bom para mim.

Mais importante, como os obtemos? (se você quiser ir em frente, aqui estão alguns ótimos ideias de renda passiva)

O que estimulou esta postagem no blog foi uma ideia apresentada por meu amigo da ESI Money, na qual ele fala sobre como o primeiro milhão é o mais difícil. ESI compartilha como o crescimento de seu patrimônio líquido acelerou. O primeiro milhão demorou 19 anos de trabalho (o relógio começa a funcionar quando ele começou a trabalhar, não ao nascer!) Mas o segundo milhão demorou apenas 4 anos e 9 meses.

Quanto mais dinheiro você tiver, mais dinheiro você receberá. 1% de $ 100 é apenas um dólar. 1% de $ 100.000 é muito bom.

o rico fica mais rico - aqui está o manual.

Renda ativa vs. Renda passiva

Vamos começar falando sobre como ganhar dinheiro, ou sua renda.

Existem dois tipos de renda - ativa e passiva.

A renda ativa é quando você trabalha e é pago por esse trabalho. Se você trabalha no McDonald’s, é pago pelas horas que trabalha. Se você trabalha em um escritório, pode não ter o ponto de entrada e o ponto de saída, mas é pago com base no trabalho que realiza. Se você não fizer nada, não será mais pago.

Renda passiva é quando o pagamento não está diretamente vinculado ao trabalho ativo. Juros e dividendos são exemplos importantes de renda passiva. As fontes de renda passiva típicas são carregadas com trabalho ativo, pelo qual você recebe uma pequena quantia, enquanto a maior parte da renda vem depois.

Não confunda renda passiva com trabalho zero. Ainda está funcionando, só que sua renda não está diretamente ligada às horas trabalhadas. Qualquer pessoa que possua imóveis para locação sabe que isso é considerado uma renda passiva, mas há muito trabalho envolvido. O trabalho é pesado para a frente, mas se você tiver sorte, poderá receber cheques de aluguel sem incidentes por muitos meses antes de ter que trabalhar.

Como você acumula riqueza?

Aqui está a próxima chave do quebra-cabeça.

A chave para acumular riqueza é simples:

1. Venda seu tempo por dinheiro,
2. Gaste menos do que ganha,
3. Invista suas economias para que cresça sem sua intervenção ativa.

É isso. É um problema simples de entrada e saída.

Existe apenas uma restrição em todo o sistema - o seu tempo neste mundo.

Você tem apenas 2,21 bilhões de batimentos cardíacos. A 60 batidas por minuto, isso significa um pouco mais de 70 anos. Cada batida é importante.

Há outra restrição, e é aqui que a desigualdade de riqueza surge em parte de sua cara feia, e é conhecida como Hierarquia de Necessidades de Maslow.

Você precisa comer. Você precisa de um lugar para dormir. E ambos, e outras necessidades, exigem dinheiro.

Então, em um mundo ideal, você poderia dedicar seu tempo para construir um negócio extremamente bem-sucedido (ou talvez alguns fracassos antes do enorme sucesso), mas no mundo real, você precisa de um emprego que pague agora, para que possa se alimentar, se vestir e garantir um lugar para dorme.

Eu chamo isso de gravidade financeira.

Se você deseja realmente começar a monitorar suas finanças, e não me refiro apenas aos seus gastos, mas também aos seus investimentos (é aí que a riqueza é construída), dê Capital Pessoal um olhar. É a pedra angular do meu sistema financeiro e acho que você se deve uma olhada. 100% grátis também.

Você está sujeito à gravidade financeira

Pense no seu patrimônio líquido como um avião. Você está tentando colocá-lo no céu e planar sem esforço.

Na Terra, todos estamos sujeitos à mesma força gravitacional. Quanto maior você for, mais essa força exerce sobre o seu corpo. Se você não pesasse nada, voaria para longe.

Financeiramente, nossos aviões de patrimônio líquido estão todos sujeitos à mesma atração financeira. Onde você escolhe morar, como você escolhe morar, os produtos que você compra, etc. - eles vão determinar o quão grande e pesado seu avião será para armazenar tudo isso. Quanto maior a necessidade (despesas mensais), mais impulso (receita) você precisará para decolar.

Seu avião com patrimônio líquido decola quando seu impulso (receita) excede sua gravidade (despesas).

Além disso, haverá um ponto de transição em que será menos como um avião e mais como um foguete. É quando o impulso passivo desempenha um papel maior do que o impulso ativo. Espera-se que seus investimentos cresçam até o ponto em que exerçam o maior impacto sobre seu patrimônio líquido e sua receita e poupança (receita menos despesas) desempenhem um papel menor.

Esse ponto de transição pode ser difícil de navegar, mas também é muito libertador.

Aumente sua renda ativa primeiro

Se você não tem outros recursos, comece focando em fontes ativas de renda (emprego) até economizar o suficiente para acumular recursos passivos.

Quando se trata da ideia de economizar dinheiro, existem duas escolas de pensamento:

• Poupar mais - Esta escola concentra-se em viver “frugal” e cortar suas despesas ao mínimo.
• Ganhar mais - Esta escola faz com que você se concentre em ganhar mais, em atividades paralelas, negócios, etc.

É uma falsa dicotomia. Você pode fazer os dois e deve fazer os dois.

A diferença é que o corte de despesas é imediato, assim como a renda ativa é imediata, ao passo que ganhar mais costuma ser um jogo de longo prazo, como construir fontes de renda passiva. Então, você corta o que pode agora (por exemplo, corte seu cabo) e garantir economia imediata enquanto você constrói suas fontes passivas (por exemplo, coloque economia de cabo em ações de dividendos).

A importância de economizar dinheiro, especialmente no início de sua vida, não pode ser exagerada.

Quando você começa do nada, ou perto dele, é forçado a ter uma renda ativa. O que você pode economizar pode ser convertido em renda passiva. Se você não economizar essa renda ativa, por meio de suas próprias escolhas ou escolhas impostas a você, você ficará preso nessa fase para sempre.

Muitas dessas fontes de renda passiva, como dividendos qualificados e ganhos de capital de longo prazo, também recebem tratamento tributário extremamente favorável. Se você estiver em uma faixa de impostos baixos, você pode pagar zero impostos sobre ganhos de capital. Se você estiver em uma faixa de impostos elevados, é apenas 15% - muito mais baixo do que as taxas de imposto de renda normais.

Em seguida, aumente sua renda passiva

Acho que cada fluxo passivo se enquadra em uma de duas categorias:

• Você constrói algo (negócio) que fornece valor e, em seguida, captura parte desse valor.
• Você empresta dinheiro a alguém que vai construir algo de valor e eles pagam por esse dinheiro.

Em ambos os casos, você precisa de economia.

Quando você constrói um negócio, está abrindo mão de uma renda ativa (em vez de trabalhar para receber, sou voluntário no meu próprio negócio) para uma renda ativa e passiva futura. Enquanto isso, você precisará encontrar uma maneira de pagar por suas despesas. Pode ser que você esteja construindo um negócio paralelo, então você ainda tem um emprego diurno ou está vivendo dessas economias. De qualquer forma, você precisa de uma almofada.

Quando você empresta dinheiro, está emprestando suas economias a alguém que investirá seu capital suor para torná-lo ainda mais.

Todos esses fluxos passivos futuros potenciais dependem da economia.

Fluxos de renda comuns (passivos)

À medida que você acumula suas economias e prevê seus futuros fluxos passivos de renda, aqui estão alguns dos mais comuns (aqui está um mais longo lista de 21 ideias de renda passiva). Os números são arbitrários e servem apenas para controlar o número de fluxos comuns.

Juros (# 1) e dividendos (# 2)

Os dois fluxos de renda passiva mais comuns são juros e dividendos.

Interesse pode vir de uma variedade de fontes, mas as duas maiores são de suas contas de depósito remunerado (como um poupança) ou empréstimos, quer para indivíduos (empréstimos peer-to-peer ou notas privadas) ou empresas (obrigações, notas).

Não é muito sexy pensar em interesse, mas também é algo que requer muito pouco esforço. Garantimos que colocamos qualquer economia em um conta de poupança de alto rendimento e nunca mais pense nisso novamente. É como obter reembolso em um cartão de crédito - você pega o cartão uma vez e recebe apenas um pequeno gotejamento em troca.

Dividendos são pagamentos de investimentos e parcerias. Quando você começa, a maior parte de seus investimentos estará em bolsa e você se beneficia de dividendos qualificados e seu tratamento fiscal favorável. Conforme você expande seu portfólio, você pode entrar em parcerias que fazem pagamentos.

O Santo Graal dos dividendos são os dividendos qualificados, porque eles são tributados a taxas de ganhos de capital de longo prazo, que geralmente são Muito de menor do que sua taxa de renda normal. Nem todos os dividendos são qualificados e os que não são tributados como juros.

Ganhos de capital (# 3)

Você ganha ganhos de capital da venda de investimentos. Isso é passivo no sentido de que você pode gastar tempo pesquisando empresas, mas não necessariamente "trabalha" na empresa para ganhar. É também algo que é mais grosso no sentido de que você seleciona e escolhe quando realiza ganhos (ou perdas) de capital.

Consideramos os ganhos de capital como um fluxo de renda passivo, embora seja tão irregular porque você pode transformar uma participação em um fluxo simplesmente vendendo ações de vez em quando. Não é um riacho no sentido de que oferece rendimento sem redução no principal, mas é um riacho.

Royalties (# 4)

Renda de royalties é a renda que você ganha quando outras pessoas pedem emprestado ou usam sua propriedade. Pode ser algo que você comprou ou criou. Um autor pode escrever um livro e uma editora irá imprimir, distribuir e vender esse livro. O autor recebe uma porcentagem de cada venda como um royalty e é um sistema bem conhecido.

Se você não for o criador da obra, poderá comprá-la do criador e licenciá-la para terceiros. Por exemplo, você pode comprar os direitos musicais de uma música e depois licenciá-la para uso para outras pessoas.

Com o aumento dos e-books e da autopublicação, conheci vários escritores que construíram uma biblioteca de livros à venda na Amazon que geram uma boa renda lateral sem esforço do dia a dia. A beleza desse tipo de negócio é que você constrói seguidores e cada pessoa que descobre uma de suas obras é apresentada a uma biblioteca existente.

Receita de aluguel (# 5)

Quando você possui um imóvel, você pode ganhar renda de indivíduos ou empresas que alugam o espaço de você. Pode ser uma propriedade residencial ou comercial, com regras diferentes para ambos.

Muitos anos atrás, isso significava possuir a propriedade você mesmo. Com a ascensão de plataformas de crowdfunding, os investidores menores podem possuir apenas uma fração de uma propriedade junto com outros investidores. Você pode usar isso como uma forma de diversificar seu portfólio de imóveis sem colocar muito em um investimento.

Isso é especialmente fascinante na área de investindo em terras agrícolas. As terras agrícolas aumentam de valor de forma consistente e oferecem um componente de fluxo de caixa que pode ser atraente para os investidores.

Renda de negócios (# 6)

Este pode ser um pouco enganador no sentido de que não é necessariamente "100% passivo". Se você possui um negócio, uma parte de sua renda de negócios será passivo no sentido de que você não está trabalhando pessoalmente para ganhar cada dólar que a empresa traz. Você está construindo algo que gera renda sem trabalho ativo, como um site ou a venda de produtos de informação.

Quando eu comecei um blog, Não tinha ideia de que se tornaria um negócio que rendia dinheiro ao longo do dia - mesmo se eu estivesse brincando com meus filhos ou dormindo.

Há outros, ativos menos comuns de geração de renda, mas esses são os seis tipos da maioria dos milionários.

Quando eles dizem "7 fluxos de renda", eles não querem dizer 7 tipos diferentes. Eles significam 7 fluxos de 7 fontes, embora as fontes possam ser do mesmo tipo. A ideia é que você deve pensar em maneiras diferentes de diversificar seus fluxos de renda e não depender de ninguém para construir riqueza.

Como construí meus fluxos de renda

Retroceda o relógio até o início dos anos 2000. Eu era solteiro, mas namorava minha futura esposa adorável e trabalhava das 9 às 5 na indústria de defesa. Eu mantive minhas despesas baixas, minhas economias eram altas como uma porcentagem relativa da minha renda e eu estava evitando ferimentos financeiros autoinfligidos, como carregar em muitas despesas fixas (carros, aluguel, etc).

Eu ainda tinha muito tempo, já que minha namorada ainda estava na faculdade, então comecei um blog. O blog seria um precursor deste no mundo das finanças pessoais.

O blog faria a transição para um negócio, geraria receita, e eu colocaria grande parte dessa receita na poupança. Essas economias viviam em uma conta de corretora tributável na Vanguard e eram investidas em seus fundos de índice de baixo custo. Eu ocasionalmente compraria ações de dividendos, especialmente durante a crise imobiliária e financeira, mas principalmente manteve-se no Vanguard.

Fiz a transição para trabalhar no negócio em tempo integral por alguns anos antes de seguir em frente.

Durante todo o processo, investi os lucros em outras áreas que considerava diferenciadas de meu negócio principal. A poupança era colocada em fontes de renda passivas e mantida em dinheiro.

Meus 7 fluxos de renda (atualizado em 2021)

Agora que expliquei como vejo a construção de fluxos de renda e minha história pessoal, vou compartilhar com você meu 7 +.

Negócios Privados

Eu dirijo vários negócios online agora (tudo o que preciso para iniciar um é um domínio, hospedagem, e talvez incorporação). Existem dois notáveis. O primeiro é um site de associação de plano de refeição chamado Plano de refeições de $ 5 que co-fundei com Erin Chase da Dinners de $ 5. O segundo é o guarda-chuva de blogs que gerencio, incluindo este e Scotch Addict. Eles me pagam renda normal assim como distribuições qualificadas já que sou um parceiro.

Mercado de ações

A maior parte dos meus ativos de investimento está no que consideramos o "mercado de ações", principalmente em uma variedade de Fundos do índice Vanguard. Estou pago interesse, dividendos ordinários e qualificados, e eventualmente será vendido por ganhos de capital. Também tenho algumas colocações privadas que são instrumentos de dívida e patrimônio que, até agora, apenas resultam em interesse.

Para lhe dar uma noção de escala, 80% dos nossos ativos investíveis estão no mercado de ações.

Investimentos imobiliários

Na categoria de imóveis, tentei possuir uma propriedade, mas não tive muito sucesso, então tendo a confiar em sites imobiliários com financiamento coletivo onde eu não possuo nenhuma propriedade definitiva. São pequenos investimentos em parcerias que possuem a propriedade.

Começou com três investimentos na plataforma RealtyShares (que foi encerrada) e cada um está a pagar dentro do prazo e só resta um (os restantes encerraram como esperado, felizmente!). Eu olhei para alguns outros, incluindo Arrecadação de fundos e stREITwise, mas para imóveis tradicionais, usei apenas RealtyShares.

Eu investi em três fazendas por meio de AcreTrader também. Gosto de terras agrícolas como forma de diversificar. Finalmente, fiz empréstimos de dinheiro duro para investidores imobiliários (era apenas um indivíduo e o empréstimo já foi fechado). São empréstimos simples onde sou pago interesse mensalmente.

Também investi em fundos privados com operadoras que conheço e confio. Um investe em complexos de apartamentos com várias unidades na área de Phoenix, AZ e outro compra parques de casas móveis em todo o país. Eu os vejo como resistentes à recessão e esses operadores são de primeira linha. Cada fundo já começou a pagar dividendos e um até vendeu a propriedade com ganho, superando a TIR projetada, e reinvesti esse dinheiro em um fundo subsequente.

(um rápido aparte sobre o investimento em imóveis em vários outros estados, tem sido um pouco chato preencher o imposto de renda estadual - uma das desvantagens dos investimentos alternativos)

Existem muito mais tipos de streams do que os que listei - conheço muitas pessoas que cobram aluguel renda (de propriedades alugadas) e royalties (como de livros ou outro trabalho criativo) - mas eu não tenho nenhum Essa.

Para recapitular, minhas 7 transmissões são:

• Receita de duas empresas baseadas na Internet, este blog e uma empresa de planos de refeições
• Juros bancários
• Juros de empréstimos, empréstimos de dinheiro duro a um indivíduo e negócios imobiliários com financiamento coletivo
• Juros de investimentos em ações
• Ganhos de capital de investimentos em ações
• Dividendos ordinários e qualificados de investimentos em ações

São mais de 7 fontes, mas em termos de tipos, são apenas quatro tipos - Receita do negócio, juros sobre empréstimos e dividendos e ganhos de capital de ações.

O principal ponto a ser observado nesses vários fluxos é como poucos deles contam com minha participação ativa e como eles foram alimentados por economias. Minha participação ativa é neste blog e $ 5 Meal Plan. Todo o resto é passivo, fora da manutenção de rotina, como atualizar meu registro de patrimônio líquido, e nenhum deles seria possível se eu não tivesse as economias para investir.

Se você olhasse minha declaração de imposto de renda de 2015 (quando escrevi este artigo originalmente), aqui está como meu AGI se desfez:

• Salários - 16% (parte ativa, parte passiva)
• Juros - 11% (passivo)
• Dividendos - 21% (passivo)
• Ganhos de capital - 34% (passivo)
• Renda de negócios - 18% (parte ativa, parte passiva)

Em 2019, o AGI mudou um pouco à medida que este blog começou a receber mais tráfego e ganhar mais receita:

• Salários - 32,8% (parte ativa, parte passiva)
• Juros - 2,2% (passivo)
• Dividendos - 6,8% (passivo)
• Ganhos de capital - 0% (passivo, embora eu não tenha vendido nada)
• Renda de negócios - 55,6% (parte ativa, parte passiva)

(Os salários, neste caso, são contados para o dobro na receita da empresa porque a empresa me paga um salário)

Uma boa parte da nossa receita é passiva, no entanto, e esses fundos continuam a se acumular (com perdas ocasionais não realizadas no “papel” conforme o mercado se move) sem minha participação ativa.

Está no ponto em que os benefícios financeiros do trabalho ativo têm um impacto cada vez menor em nosso patrimônio líquido.

Essa transição foi um dos maiores desafios pessoais que enfrentei após a “aposentadoria” - um assunto que abordei em uma postagem no O que eles não dizem sobre a aposentadoria precoce no ótimo blog Nossa Próxima Vida. Dissociar o trabalho do salário foi um grande passo.

Nem todos os fluxos passivos são iguais

Existe apenas um fluxo onde você assume todos os riscos, mas colhe todas as recompensas - o mercado de ações. (podemos questionar o uso de absolutos, mas acho que você entendeu)

Em todos os outros casos, você assume mais o risco do que as recompensas que potencialmente colherá, porque precisa pagar alguém que está trabalhando ativamente nisso. Se você investe em um negócio, assume muitos riscos, mas não recebe todas as recompensas. Antes das distribuições aos acionistas, as operadoras serão pagas.

Não apenas isso, mas em quase todos os outros casos, existe a ilusão de influência, que é em si um custo psicológico e emocional. Se você invista em um negócio que seu amigo ou família membro está executando, você pode ver como as coisas podem ficar confusas. Você tem ideias sobre como as coisas devem ser feitas, eles têm ideias conflitantes se as coisas não estiverem indo bem... nós sabemos como essa história vai.

Dito isso, o lado positivo de muitas das outras opções pode exceder em muito o mercado de ações e o pagamento em balão é muito atraente. Em cinco anos, construí um site de US $ 0 a sete dígitos. Você não pode fazer isso com o mercado de ações.

O fluxo de caixa, a alavancagem e os benefícios fiscais em outros fluxos passivos, como o imobiliário, também são muito atraentes. Donald Trump fez uma dedução fiscal de $ 1 bilhão há alguns anos! Você também não pode fazer isso com o mercado de ações.

Finalmente, existem ativos que não têm fluxos de receita passiva, mas que você pode criar um fluxo usando o Estratégia de planejamento imobiliário Comprar Borrow Die.

Qual é o ponto ...

A questão é que a acumulação de riqueza só é possível se você converter trabalho ativo em renda. Quanto maior a taxa (pagamento), melhor.

Em seguida, evite feridas financeiras autoinfligidas (você não pode fazer muito sobre o que a vida joga em você) - então converta essas economias em fontes de renda passivas.

Um vídeo final para cimentar essa ideia de que o caminho para a riqueza é por meio da renda passiva - é uma palestra TED de Thomas Piketty, autor de Capital in the Twenty-First Century.

O Capital no Século Vinte e Um foi publicado em 2013, é muito denso, com uma tonelada de dados e se concentra na riqueza e na desigualdade de renda.

A ideia central é que, no longo prazo, a taxa de retorno do capital é maior do que a taxa de crescimento econômico.

É assim que a riqueza se concentra e uma das razões poderosas para economizar mais e fazer com que seu capital trabalhe por você.

Se você assistiu ao vídeo, ele entra em uma discussão sobre choques (cerca de 8 minutos), como investimentos ruins, mas como eles não importam tanto se r (taxa de retorno) é maior que g, a taxa de crescimento econômico. Se r = 5% eg = 1%, então você pode perder 80% (a diferença) e ainda estar à frente porque o retorno sobre os 20% restantes acompanhou o crescimento econômico.

Esta é uma ideia semelhante à minha ideia de gravidade financeira. Se suas economias podem crescer a uma taxa que excede seus gastos, você sai da atração gravitacional e agora sua renda é desacoplada de seu trabalho ativo.

Agora, tudo isso dito, se o capital (poupança) crescer mais rápido do que o crescimento da economia, aqueles com poupança verão sua riqueza crescer a um ritmo mais rápido do que aqueles que dependem do crescimento de sua renda. Embora esta não seja uma extensão do argumento de Piketty (você não pode ter uma ideia que se aplica a uma população e a um todo economia e reduzi-lo ao indivíduo assim), não é uma conclusão irracional para tirar e aplicar ao seu próprio vida. (Piketty fala sobre isso em um nível individual, mas diz que é mais impactante para bilionários do que milionários - embora tenhamos dados limitados em indivíduos)

Se toda a conversa sobre renda passiva e ter seu dinheiro fazendo o trabalho por você não o convenceu, o trabalho (e conversa) de Piketty deve colocar o prego final naquele caixão. 🙂