Nunca foi tão fácil começar a procurar casas no mercado. Hoje em dia, existem Zillow, Redfin e outros aplicativos imobiliários. Basta digitar um código postal e você obterá uma lista instantânea de casas à venda.
Mas se você não se intimida um pouco com o processo, deveria estar. Há muito o que saber para tomar uma decisão sábia. E as apostas financeiras são altas. Comprar uma casa de $ 200.000 é completamente diferente de comprar uma smart TV de $ 1.000. Para começar, não há política de reembolso!
Portanto, vamos dar uma olhada nas etapas necessárias para comprar sua primeira casa.
Saiba quanta casa você pode pagar
Primeiras coisas primeiro. Antes de procurar uma casa, responda a esta pergunta: “Quanta casa posso pagar?”
É muito mais emocionante olhar para as casas do que para as finanças. Mas não se deixe levar pela montanha-russa emocional de adivinhar o que você pode pagar - apenas para ficar desapontado porque sua estimativa está errada.
Comece o processo de compra de uma casa reunindo-se com um credor hipotecário. Até que você saiba a faixa de preço que seu orçamento suporta, é uma perda de tempo começar a olhar para as casas.
O credor hipotecário determina quanto você pode pedir emprestado e quanto de juros será cobrado. E é baseado em muitos fatores, incluindo sua classificação de crédito, o valor do pagamento inicial que você economizou e sua renda anual.
Você tem direito a um relatório de crédito gratuito das principais agências de relatórios de crédito a cada ano. E existem serviços gratuitos como Credit Karma, onde você pode encontrar instantaneamente sua pontuação de crédito. Antes de solicitar uma hipoteca, descubra se há alguma discrepância em seu relatório e onde você pode melhorá-lo. Quanto melhor for sua pontuação de crédito, menor será a taxa de hipoteca.
Agora você está pronto para marcar uma reunião com um oficial de crédito hipotecário. Aqui está o que você deverá trazer com você:
- Cópias de seus dois recibos de pagamento mais recentes.
- Cópias de suas declarações de impostos federais e W-2s dos últimos dois anos.
- Cópias de seus extratos bancários dos últimos dois meses.
- Duas formas de identificação com foto - carteira de motorista e passaporte são preferidos.
- Informações sobre o proprietário nos últimos três anos.
Como obter uma carta de pré-qualificação
Com essas informações (junto com sua pontuação de crédito, que o credor obterá e verificará), você pode deixar o escritório do credor com uma carta de pré-qualificação (ou “pré-qualificação”). Isso indica que você tem uma alta probabilidade de obter aprovação para um empréstimo de até um preço de compra específico. Você precisa disso antes de fazer uma oferta por uma casa - e antes que os agentes imobiliários o levem para ver qualquer casa. Isso porque não beneficia ninguém envolvido no processo que um comprador não qualificado examine as casas que não tem condições de comprar.
Melhor ainda, seja pré-aprovado. Este é um passo além da carta pré-qualificada. A pré-aprovação é a confirmação de que o hipotecário realmente financiará um determinado valor para uma casa. Isso provavelmente levará alguns dias, então use sua carta prequal enquanto isso.
Como o agente de crédito chega ao preço de compra pré-aprovado? Existem dois cálculos que entram em jogo: o índice de despesas com moradia e o índice dívida / receita.
Como calcular sua taxa de despesas de moradia
A regra de ouro dos empréstimos é que suas despesas com moradia não sejam superiores a 28%. Isso significa que até 28% do seu salário anual bruto pode ser gasto em habitação (incluindo impostos sobre a propriedade e seguro residencial). Se seu salário anual é de $ 75.000, você pode gastar $ 21.000 por ano, ou $ 1.750 por mês. Um preço de compra de $ 250.000 com 5% de entrada em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com juros de 5% seria de aproximadamente $ 1.650 por mês.
Para começar, use uma calculadora online simples de pagamento de hipoteca para estimar quanto da casa o seu pagamento mensal e entrada desejado o qualificará. Existem muitos calculadoras de hipotecas disponível online se você quiser colocar alguns números diferentes para estimar seu pagamento mensal. Você precisará ser pré-aprovado para uma hipoteca de pelo menos um credor. Melhor ainda, obtenha pelo menos três pré-aprovações para encontrar as melhores taxas e termos de hipoteca.
Como calcular sua relação dívida / renda
Para obter o seu rácio dívida / rendimento, basta somar o seu obrigações de dívida total e divida por sua renda total. Incluir dívidas como empréstimos para automóveis, cartões de crédito, empréstimos estudantis, pensão alimentícia e pensão alimentícia, bem como custos de moradia, conforme definido acima. Seu credor buscará uma relação dívida / renda não superior a 36%.
Então, digamos que você tenha um pagamento de carro de $ 250 por mês, uma dívida de cartão de crédito com um pagamento de $ 250 por mês e uma dívida de empréstimo estudantil de $ 100 por mês. Acrescente a isso os US $ 1.650 por mês em custos de habitação. Sua dívida mensal total é de $ 2.250 por mês, ou $ 27.000 por ano. Seu índice de endividamento é de 36 ($ 27.000 dividido por $ 75.000). Você provavelmente se qualificaria para a casa de $ 250.000, supondo que economizou $ 12.500 (5%) no pagamento inicial e tem uma pontuação de crédito decente.
Um agente hipotecário também está familiarizado com os recursos do empréstimo e os termos e qualificações necessários para ser aprovado. Há muitos tipos de hipotecas para escolher, por exemplo, FHA, convencional, taxa fixa, taxa variável, veteranos, 203 (k) e mais.
Sim, as opções são boas, mas pode ser difícil tentar descobrir que tipo de empréstimo você deve solicitar.
Escolha um corretor de imóveis
Todo mundo conhece alguém que é corretor de imóveis, e muitas vezes as pessoas se sentem pressionadas a usar um parente ou um bom amigo da família quem “precisa do negócio”. Escolher um corretor de imóveis dessa forma pode ser um grande erro, que desperdiça seu tempo e custa a você dinheiro.
Peça a recomendação de um amigo que recentemente comprou ou vendeu uma casa. Mas seja específico sobre as qualificações que você está procurando. Um grande agente tem conhecimento local do mercado no qual você deseja comprar ou vender uma casa. E ele ou ela conhece o prós e contras de negócios imobiliários. Um grande agente estará ocupado. Todos nós melhoramos com a experiência, e um agente ocupado está aprimorando as habilidades por meio da prática. Um grande agente possui excelentes habilidades de negociação e um alto nível de integridade. Você pode usar um serviço gratuito como HomeLight, que combina você com alguns dos melhores corretores de imóveis em sua área.
Entreviste vários agentes antes de decidir com quem trabalhar. Faça muitas perguntas. Peça-lhes que informem sobre o que deu errado e o que deu certo nas transações mais recentes. Conte a eles sobre sua situação e avalie se eles estão focados e realmente ouvindo você. Peça os nomes e números de telefone de seus três últimos clientes. Em seguida, ligue para esses clientes para obter perspectivas da vida real do cliente.
Confira este artigo com dicas sobre encontrando um ótimo agente imobiliário.
Comece a procurar uma casa!
Com sua carta de pré-qualificação ou pré-aprovação em mãos, você está pronto para conhecer algumas propriedades. Você pode gostar da ideia de morar em um condomínio de cobertura no centro da cidade. Ou talvez você prefira uma casa unifamiliar com quintal em um bairro tranquilo. Como comprador, não há razão para fazer tudo sozinho. Os vendedores arcam com os custos dos corretores imobiliários em ambos os lados da transação, de modo que você pode aproveitar a expertise e a experiência de um corretor estelar sem nenhum custo para você.
Restrinja suas escolhas identificando quais bairros (ou CEPs) você prefere e que tipo de características de casa você está procurando. Tão importante quanto, identifique quais tipos de propriedades e recursos você não deseja. Restrinja sua pesquisa a casas que se encaixem no seu estilo e localização preferida. Não olhe apenas para tudo em sua faixa de preço. Isso economiza tempo e ajuda seu agente a concentrar sua pesquisa.
Antes e durante a pesquisa de casa, economize seus centavos! Os custos iniciais de compra de uma casa são maiores do que muitos compradores de casa pela primeira vez esperam. Você precisará economizar não apenas no pagamento da entrada, mas também nos custos de fechamento, taxas de inspeção e custos de mudança.
No próxima edição deste guia de duas partes, veremos as etapas que você precisa seguir quando encontrar a casa dos seus sonhos.