UMAVocê está se perguntando quanto precisará ser economizado para quando se aposentar?
É uma pergunta comum que muitas pessoas têm, jovens e velhos. Algumas das variações mais comuns que recebo nesta questão são, Qual é a quantidade de renda de que vou precisar na aposentadoria? ou, Como faço para descobrir quais serão as minhas necessidades de renda de aposentadoria?
É uma pergunta difícil, mas a parte mais difícil de responder é que não há uma resposta clara. Não existe uma fórmula universal, alguma regra matemática geral ou algum número mágico de que você precise.
Sua renda de aposentadoria necessária depende de sua situação específica.
E é isso que torna o planejamento financeiro um processo contínuo. Não é apenas uma solução única, rápida e instantânea onde, “Ok, bam! É quanto dinheiro você vai precisar e está tudo bem.”Aqui estão alguns dos diferentes itens que você precisa considerar quando estiver tentando descobrir quais serão suas necessidades de renda de aposentadoria.
Pague suas contas
Em primeiro lugar, você precisa descobrir quais são as suas necessidades, o que significa de quanto você precisa por mês para pagar as contas? De quanto você precisa para cuidar do seu seguro saúde ou se ainda tem uma casa própria, se ainda tem dívidas, se quer tirar férias? Tudo se resume a tentar identificar isso. Isso é difícil para muitas pessoas, porque muitos de nós não fazem orçamento. Muitos de nós não temos o bom senso de saber exatamente para onde nosso dinheiro está indo a cada mês. Se você não tem um bom controle sobre seu orçamento, tentar identificar sua necessidade de receita é quase impossível.
Como você faz isso? Você pode tentar atirar com o quadril, o que muitos dos meus clientes tentam fazer. Mas eu os faço ir para casa, sentar e começar a olhar para onde está indo todo o seu dinheiro por mês. Quais são as coisas que eles precisam comprar a cada mês? Sem fazer esse inventário, sem fazer essa pesquisa sobre suas próprias vidas, fica tremendamente difícil tentar descobrir quais serão suas necessidades de renda de aposentadoria. Esse é o primeiro passo e, garanto-lhe que é provavelmente o mais difícil, porque muitas pessoas não o fazem. Eles simplesmente não têm tempo para descobrir isso.
Mostre-me com o que você está trabalhando
A segunda etapa é que você tem que descobrir com o que você tem que trabalhar:
- Quanto você salvou?
- Quanto você tem em seu 401K?
- Você está perto de receber seguro social?
- Você tem alguma pensão?
Todos esses fatores entram em jogo ao tentar identificar quais serão suas necessidades de renda de aposentadoria. Por exemplo, tenho clientes que realmente voltam e descobrem qual é a necessidade de sua receita, além de pagar a mensalidade contas e ter um pouco mais para jogar e fazer as coisas que eles querem fazer, de modo que nos dá uma noção de onde precisamos ser. Então, damos uma olhada no que eles têm.
Eles se aposentaram mais cedo?
Tenho alguns clientes que se aposentam aos 55, 58, 60 anos, então há um pouco mais de pressão sobre seus ativos de aposentadoria, seus 401Ks, suas pensões para poderem obter essa renda de aposentadoria. Não temos seguridade social para nos apoiar, então isso requer um pouco mais de criatividade. Tenho outros clientes que se aposentam após a idade da previdência social. Alguns se aposentam cedo aos 62 anos, ou alguns continuam a trabalhar até os 65 (ou 66). Quando temos aquele contracheque extra entrando por mês, isso nos dá um pouco mais de liberdade e flexibilidade para tentar decifrar qual pode ser a receita.
É por isso que é tão difícil. Não é uma resposta clara. Você ouve muitas regras gerais em que 70% a 80% de sua renda atual em seus anos de trabalho é quanto você precisará em seus anos de aposentadoria. Às vezes é o caso, mas às vezes não. Voltando às necessidades de renda, que tal seguro saúde? Isso é algo que você vai ter, ou você já está no Medicare, então não é um grande problema? Existem muitos fatores como esse que entram em jogo.
Vamos ser reais
A outra coisa é ser realista no que diz respeito às suas expectativas de gastos. Tenho alguns clientes que vêm até mim e fazemos todo esse planejamento para que tudo esteja alinhado. Identificamos suas necessidades. Temos todas as informações de aposentadoria juntos, então identificamos quanto eles vão retirar por mês. Depois de alguns meses, eles ficam um pouquinho felizes, e começam a querer comprar coisas, comprar “brinquedos”, fazer isso, fazer viagens.
De repente, eles estão causando uma pressão em seu portfólio de aposentadoria, então temos que ter uma reunião de venha a Jesus e eu trato do problema,
“Ei, esse era o plano quando começamos, agora por que estamos mudando? Por que estamos, de repente, comprando coisas que inicialmente não estavam em nossos planos? ”
Você apenas tem que estar muito consciente disso. Não quero que meus clientes pensem que não podem gastar seu dinheiro. É o dinheiro deles. Eles trabalharam a vida toda para ter isso, mas você tem que ter cuidado. Você tem que ser cauteloso e estar muito ciente de quanto você está gastando e com que rapidez está gastando.
Um dos componentes mais importantes da criação de um plano de aposentadoria é ter uma avaliação precisa de si mesmo e apenas saber seus hábitos e como as coisas podem ser assim que a aposentadoria chegar.
Aposentadoria: os primeiros anos
Voltando a essa regra prática, tanto quanto 70% -80%, normalmente o que eu vi é o seguinte: no primeiro alguns anos de aposentadoria, é como a criança que ficou presa na aula o dia todo e está ensolarado lado de fora. Eles estão olhando para o parquinho. Eles podem ver o sol. Eles veem os ginásios da selva. Eles estão prontos para serem soltos e querem ir brincar e ser livres.
É assim que acontece com muitos dos meus clientes aposentados: assim que se aposentam, eles são como aquela criança que foi libertada. Eles estão no recreio. Eles podem jogar, fazer essas coisas que estão esperando há tanto tempo. Eles estão prontos para ir. Eles estão prontos para brincar e se divertir, então nesses primeiros anos eles vão gastar um pouco mais fazendo as viagens que querem fazer, comprando os brinquedos que adiaram por tantos anos. Agora eles sentem que têm o direito de fazer isso, e têm, então deixe-os fazer isso.
Então, à medida que envelhecem, como talvez as condições de saúde não os permitam viajar como faziam quando se aposentaram, eles tendem a gastar muito menos do que nos primeiros anos. Considerando que nos primeiros anos talvez você caia nessa regra de gastar 70% -80% de sua renda de anos de trabalho, mas depois de um certo ponto você não viaja tanto porque fez tudo o que você queria fazer e apenas se contentou em ficar em casa, passando o tempo com os netos e fazendo um monte de staycations onde você está apenas aproveitando esse tempo com seu família. Assim, você não está gastando tanto e meio que equilibra.
Obtenha sua melhor renda de aposentadoria possível
Essas são algumas das etapas que você precisa fazer no início, desde primeiro, identifique o que você é na verdade, vai precisar de um mês para viver, gastar, fazer as coisas que você tem que fazer apenas para obter de. Então, você precisará identificar com o que você tem que trabalhar, com seu 401K e suas economias e pensões e quando a seguridade social entrará em ação. Então, finalmente, você só precisa se conhecer e saber seus hábitos de consumo e como isso afetará sua renda nos anos de aposentadoria.
