Udało mi się wyrwać ze świata pracy na pełen etat z siedmiocyfrowe portfolio w wieku 33 lat. Nie przez jakiś szalony plan szybkiego wzbogacenia się, wykorzystywanie informacji poufnych czy szantażowanie właściwego polityka. Podczas mojej dekady pracy wykonałem kilka sprytnych, ale prostych ruchów finansowych, które znacznie przyspieszyły moją drogę do niezależności finansowej.
Oto dwa ważne sposoby, w jakie przyspieszyliśmy naszą drogę do wcześniejszej emerytury i jak Ty też możesz.
1. Uczyń swój dom początkowy swoim stałym domem
Niezależnie od tego, czy wynajmujesz mieszkanie, czy jesteś właścicielem, koszty mieszkaniowe są zwykle najwyższymi wydatkami dla większości gospodarstw domowych. Jeśli chcesz turbodoładuj swoją zdolność do oszczędzania, warto skoncentrować się na obszarach, w których możesz dokonać największej zmiany.
Zaraz po studiach kupiliśmy cholewkę z czterema sypialniami w przyzwoitej okolicy. Byliśmy na początkowych etapach naszego życia, więc byliśmy stosunkowo biedni. Złapaliśmy go dość tanio z aukcji w mieście i przez lata poświęciliśmy trochę czasu i pieniędzy na jego naprawę.
Naszym zamiarem było sprzedanie go i kupienie ładniejszego, większego domu w lepszej okolicy, gdy nasze dochody będą mogły wystarczyć na wyższą spłatę kredytu hipotecznego. W końcu, jeśli spędzisz cztery do siedmiu lat na studiach, zdobędziesz wyższy stopień naukowy i ciężko pracujesz przez cały tydzień, masz prawo mieszkać w swoim prywatnym McMansion teraz, kiedy „udałeś się”, prawda?
Nie, jeśli chcesz wzbogacić się w młodym wieku.
Po tym, jak osiedliliśmy się w naszym nowym (dla nas) domu, zdaliśmy sobie sprawę, że nam się to podobało. Kuchnia była trochę mała i nie mieliśmy garażu. Po rundzie nowej farby wewnątrz i na zewnątrz, nowej wykładzinie, nowych kafelkach, nowym piecu i mini-aktualizacji jednej łazienki, nasza cholewka była w większości nowa. Niedługo po tym, jak kupiliśmy nasz dom, pojawiło się kilkoro dzieci i wypełniło sypialnie. Nasz dom był teraz domem.
Po kilku latach mieszkania w domu z naszą nowo utworzoną rodziną zdaliśmy sobie sprawę, że lokalizacja wcale nie jest taka zła, ponieważ byliśmy centralnie zlokalizowani, blisko wszystkiego. Sam dom był solidny i wygodny po wszystkich naszych staraniach.
Następnym krokiem, jaki podejmuje większość rodzin, po zamianie ekonomicznych sedanów na minivana lub SUV-a, jest kupno większego domu w nowej, lśniącej okolicy, aby „dzieci miały fajne miejsce do dorastania”.
Byliśmy już agresywnie spłacanie naszego kredytu hipotecznego, do tego czasu refinansowany do 15-letniej pożyczki i nie chciał ponownie uruchamiać zegara amortyzacji znacznie większą spłatą domu w 30-letnim harmonogramie spłat. Zatrzymaliśmy się w naszym domu startowym i nadal mieszkamy tu 12 lat później.
Cena zakupu to nie jedyny koszt modernizacji do nowego domu. To właściwie tylko pierwsza, ale największa bitwa w wojnie o ulepszenia domu. Inne koszty obejmują:
- Przygotowanie starego domu na sprzedaż
- Płacenie 6% prowizji pośrednika w obrocie nieruchomościami przy sprzedaży
- Opłacanie punktów początkowych i opłat za nowy, większy kredyt mieszkaniowy
- Koszty zamknięcia/opłaty adwokackie
- Podatek hipoteczny lub podatek od przeniesienia
- Dekorowanie większego domu
- Umeblowanie większego domu dodatkowymi meblami
- Większe bieżące koszty, takie jak podatki, ubezpieczenie, HOA i konserwacja
- Dotrzymywanie kroku bogatszym Jonesom w bardziej ekskluzywnej dzielnicy – pozbądź się Civic; uaktualnij do Lexusa, jeśli chcesz się zmieścić
Uwielbiam odwiedzać ludzi z naprawdę ładnymi domami, które są znacznie większe niż mój. Doceniam luksusowe wykończenia, ogromne szafy, łazienki w stylu spa, zamaszyste klatki schodowe, sklepione sufity i wszystkie inne nowoczesne estetyki, które sprawiają, że modernizacja do większego, droższego domu tak pociągający.
Szkoda, że większość właścicieli odwiedza swoje domy tylko na krótko, na kilka godzin każdej nocy i w większość weekendów, kiedy nie wyjeżdżają w interesach, próbując zapłacić za dodatkowe luksusy.
2. Bank swoje podwyżki i bonusy
Jeśli pracujesz już jakiś czas, pomyśl o pierwszej dobrej pracy, jaką miałeś po studiach. Pamiętasz uczucie, gdy dostawałeś ten pierwszy list z ofertą, który zawierał wynagrodzenie w wysokości dziesiątek tysięcy dolarów rocznie? Nagle stałeś się znacznie bogatszy niż przez większość swojego życia. Dzięki tej pierwszej stałej wypłacie po studiach można było sobie pozwolić na dom, samochód, jedzenie na mieście i mnóstwo wysokiej jakości żywności. Życie było cholernie wspaniałe, prawda?
W ciągu swojej kariery zawodowej prawdopodobnie otrzymywałeś podwyżki z awansów lub zmiany pracy na lepszą. Jeśli pracowałeś dla prywatnego biznesu, istnieje duża szansa, że od czasu do czasu otrzymujesz premię. Większość ludzi każdego roku powoli podnosi swój standard życia, otrzymując podwyżki i zaczyna liczyć na roczne premie w ramach gwarantowanej pensji.
Nie rób tego! W miarę wzrostu dochodów łatwo jest zakwalifikować się do kredytu na więcej domu i samochodu. I łatwo paść ofiarą presji współpracowników, przyjaciół i sąsiadów, którzy mogą dużo zarobić więcej niż ty, aby stale ulepszać swój styl życia do granic tego, co może utrzymać twoja wypłata, lub poza.
Jeśli to Cię opisuje, przypomnij sobie, jak bardzo byłeś szczęśliwy, gdy pierwszy raz byłeś zacząłem pracować po studiach i jak niesamowity był ten styl życia. Co by było, gdybyś dalej żył tak, jak zaraz po studiach? Czy nie byłbyś prawie tak szczęśliwy jak wtedy?
Czy Twoje zyski poszły w kierunku rozszerzenia konsumpcyjnego stylu życia lub budowania siły finansowej i bezpieczeństwa dla Ciebie i Twojej rodziny? Czy był to świadomy wybór, czy coś, co wydarzyło się, nie zdając sobie z tego sprawy?
W naszym przypadku nie postrzegaliśmy podwyżek ani premii jako usprawiedliwienia dla rozrzutnych wydatków ani sposobu na rozbudowę naszego domu, samochodów lub wakacji. Żyliśmy tak, jak prosto po studiach i wykorzystaliśmy wszelkie podwyżki, aby zwiększyć nasze oszczędności. Wkrótce byliśmy w stanie wnieść maksymalny wkład do naszych 401ks i IRA i ciesz się wszystkimi oszczędnościami podatkowymi, które pojawiły się wraz z maksymalizacją tych kont. Zamiast wydawać na maksa i zaniedbywać nasze oszczędności, nasze podwyżki i premie poszły na zakup stylu życia na emeryturze po trzydziestce, na który większość osób po sześćdziesiątce nie może sobie pozwolić.
Rozumiem zastrzeżenia do minimalistycznego stylu życia, a my prawie wcale nie żyliśmy minimalnie. Z dwoma dobrze utrzymanymi, ale podstawowymi samochodami, skromnym domem z czterema sypialniami i okazjonalnymi wakacjami za granicą, zdecydowanie cieszymy się życiem. Ale my zawsze skupić się na wydawaniu pieniędzy w bardzo efektywny sposób więc co miesiąc będziemy mieć środki na agresywne cele oszczędnościowe. Innym sposobem sprawdzenia, czy spełniasz swoje cele związane z wcześniejszą emeryturą, jest użycie oprogramowania do finansów osobistych, takiego jak PoliczOkoło aby śledzić swoje inwestycje i porównywać je z miesięcznymi nawykami dotyczącymi wydatków, aby zobaczyć, ile musisz zaoszczędzić, aby prowadzić pożądany styl życia.
Ten styl życia nie jest jednak dla wszystkich. Wydarzenia życiowe, takie jak niepełnosprawność, opieka nad starszymi rodzicami lub posiadanie dzieci, mogą z pewnością stanowić wyzwanie dla większości twoich podwyżek lub pozostania w domu początkowym na zawsze. Ale to nie jest powód, aby całkowicie porzucić te cele.