Wielu inwestorów jest tak pochłoniętych inwestowaniem w emeryturę, że przeoczają całkowicie oczywisty czynnik emerytalny — świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Na szczęście istnieją bezpłatne narzędzia i strony internetowe umożliwiające optymalizację świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i należy dodać to wyszukiwanie do innych działań związanych z planowaniem emerytury.
Dla większości ludzi, Ubezpieczenia społeczne będą stanowić znaczną część ich dochodów emerytalnych.
Oto jak zoptymalizować korzyści z SS za pomocą tych bezpłatnych stron internetowych.
Jak bardzo jesteś zależny od ubezpieczenia społecznego?
Te szybkie fakty z Administracja Ubezpieczeń Społecznych (SSA) zwróć uwagę:
- Dziewięć na dziesięć osób w wieku 65 lat i starszych otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
- Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych stanowią około 39 procent dochodu osób starszych.
- Wśród starszych beneficjentów Ubezpieczeń Społecznych 53 procent małżeństw i 74 procent osób niezamężnych otrzymuje 50 procent lub więcej swoich dochodów z Ubezpieczeń Społecznych.
- Wśród starszych beneficjentów Ubezpieczeń Społecznych 22% par małżeńskich i około 47% osób niezamężnych korzysta z Ubezpieczeń Społecznych w zakresie 90% lub więcej swoich dochodów.
Bez względu na to, jak dobrze planujesz – i realizujesz swoje plany – nadal możesz być w dużej mierze zależny od Ubezpieczeń Społecznych, gdy nadejdzie emerytura. Z tego powodu najlepiej jest teraz zorientować się, jakie będą twoje opcje dochodów – i masz opcje.
Korzyści są oparte głównie na Kiedy Przechodzisz na emeryturę
Jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat. To jest wiek, w którym uzyskasz pełne świadczenia. Ale możesz przejść na emeryturę wcześniej niż w wieku 67 lat lub później, jeśli przyniesie ci to korzyści. Według SSA, oto jak to się rozegra:
- Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia emerytalne w wieku 62 lat, otrzymasz 70 procent miesięcznego świadczenia, ponieważ będziesz otrzymywać świadczenia przez dodatkowe 60 miesięcy.
- Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia emerytalne w wieku 65 lat, otrzymasz 86,7% miesięcznego świadczenia, ponieważ będziesz otrzymywać świadczenia przez dodatkowe 24 miesiące.
Możesz również zwiększyć swoje miesięczne zasiłki, opóźniając przejście na emeryturę po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Możesz zwiększyć swoje miesięczne świadczenie o 2/3 z 1 procenta za każdy miesiąc opóźnienia w pobieraniu świadczeń po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego lub o 8 procent rocznie. Jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, możesz zwiększyć swoje miesięczne świadczenie o 24 procent, jeśli opóźnisz pobieranie do 70. roku życia (8 procent rocznie przez trzy lata).
Po 70. roku życia nie jest możliwy dalszy wzrost świadczeń, więc nie ma sensu dłużej zwlekać.
Strategia Ubezpieczeń Społecznych „Do-Over”
Ponieważ wiele osób nie wie o wyższych korzyściach wynikających z odroczenia świadczeń aż do wieku 70 lat, SSA oferuje strategię „do-over”. Kiedyś terminy były bardziej hojne, ale w ostatnich latach zostały zaostrzone.
Pod najnowsze przepisyemeryci mogą wycofać swoje wnioski o ubezpieczenie społeczne tylko raz – i tylko w ciągu 12 miesięcy od pierwszego otrzymania świadczeń. A jeśli to zrobisz, będziesz musiał spłacić wszelkie świadczenia, które zebrałeś w tym 12-miesięcznym okresie.
Jak możesz sobie wyobrazić, ten wymóg spłaty ogranicza liczbę osób ubiegających się o strategię do-over — tylko kilkaset składa wnioski każdego roku.
Jak działa proces przeróbki?
Załóżmy, że Twój wiek przejścia na pełną emeryturę to 67 lat, ale przechodzisz na emeryturę i zaczynasz pobierać świadczenia w wieku 62 lat — najwcześniejszym wieku, w którym możesz pobierać świadczenia. Twoje miesięczne zasiłki wyniosą tylko 70 procent zasiłku, gdybyś czekał z odbiorem do ukończenia 67. roku życia. Jeśli Twoje zasiłek wynosiłby 2000 USD miesięcznie w wieku 67 lat, wyniesie 1400 USD (2 000 USD x 70 procent), jeśli zaczniesz zbierać w wieku 62 lat.
Sześć miesięcy po rozpoczęciu pobierania świadczeń zdajesz sobie sprawę, że to był błąd. Ubiegasz się o strategię do-over.
Możesz to zrobić, dobrowolnie zawieszając swoje świadczenia do ukończenia 67 roku życia. Będziesz musiał zwrócić wszelkie wypłacone Ci świadczenia, a następnie opóźnić ponowne złożenie wniosku do ukończenia 67. roku życia. W tym momencie Twoja świadczenie wyniesie 2000 USD miesięcznie — Twoje pełne świadczenie.
Jeśli zdecydujesz się opóźnić pobieranie do 70 roku życia, możesz zwiększyć swoje zasiłki jeszcze bardziej — o 24 procent (8 procent razy trzy lata) — zwiększając miesięczny zasiłek z 2000 USD do 2480 USD. To wzrost o 480 USD miesięcznie w stosunku do pełnego świadczenia z tytułu wieku emerytalnego i 1040 USD więcej niż świadczenie, które zacząłeś pobierać w wieku 62 lat.
Darmowe narzędzia online do optymalizacji świadczeń socjalnych
Dostępne są bezpłatne narzędzia do optymalizacji świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Wymieniono pięć narzędzi, ale pomimo tytułu tej sekcji, #5 nie jest darmowe. Jest to jednak znakomite narzędzie, dlatego dołączamy je.
1. Estymator Emerytur SSA. Najlepiej zacząć od Estymator Emerytury Administracji Ubezpieczeń Społecznych Dzięki temu będziesz mógł zobaczyć przybliżoną wysokość swoich świadczeń w wieku trzech lat: 62 lata, w wieku przejścia na normalną emeryturę i w wieku 70 lat.
2. Kalkulator świadczeń SS Bankrate. Bankrate ma wiele doskonałych kalkulatorów do wszystkiego, od amortyzacji kredytu hipotecznego po planowanie emerytury, więc wynika z tego, że mieliby również własny kalkulator świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych: Kalkulator Ubezpieczeń Społecznych Bankrate. Podobnie jak wszystkie kalkulatory Bankrate, ten pozwala również wypróbować nieograniczoną liczbę scenariuszy, dzięki czemu możesz przeprowadzać szacunki do woli.
Wadą tego kalkulatora jest jednak to, że używa przychód domowy. Nie jestem do końca pewien, jakie jest tego uzasadnienie, biorąc pod uwagę, że SSA opiera świadczenia na indywidualnych zarobkach, a nigdy na zarobkach gospodarstwa domowego. Mimo to jest to cenne narzędzie, ponieważ może również odzwierciedlać dochody z Ubezpieczeń Społecznych współmałżonka.
3. T. Rowe Price Ewaluator świadczeń z ubezpieczeń społecznych. Witryny pośrednictwa inwestycyjnego czasami mają narzędzia Social Security, z których jednym jest: T. Rowe Price Estymator świadczeń socjalnych. Możesz wprowadzić informacje o sobie i twój współmałżonek. Następnie możesz wybierać spośród różnych celów Ubezpieczeń Społecznych, takich jak bieganie w różnym wieku emerytalnym, maksymalizacja korzyści życiowych, jak najszybsze pobieranie świadczeń lub maksymalizacja dochodu dla osób, które przeżyły współmałżonek. Witryna zawiera również wskazówki dotyczące najlepszej strategii osiągnięcia celu.
4. Narzędzie emerytalne AARP SS. Jak można się spodziewać, AARP ma również narzędzie emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych. ten AARP Kalkulator świadczeń socjalnych korzysta z oszacowania świadczeń dostarczonych przez narzędzie szacowania emerytury Social Security Administration — w tym miejscu można uzyskać oszacowanie, które podłączasz do platformy AARP.
Narzędzie jest dość proste i oferuje możliwość uruchamiania różnych scenariuszy, a także uwzględniania wydatków w obliczeniach. AARP to doskonałe źródło informacji dla emerytów i przyszłych emerytów, oferujące ogromną bazę informacji i artykułów związanych z Ubezpieczeniem Społecznym i wszystkimi rzeczami związanymi z emeryturą.
5. Funkcja Optymalizatora SS Intuit. Ten Optymalizator SS od Intuit jest zupełnie nowy. To jedyny na liście, który jest nie bezpłatny, ale oferuje wirtualny punkt kompleksowej obsługi do obliczania optymalnych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Z tego powodu umieszczamy go na liście jako narzędzie bonusowe i warte zbadania.
Gdy rejestrujesz się w Optymalizatorze, na pierwszym ekranie wprowadzania wprowadzasz bardzo podstawowe informacje — imię i nazwisko, datę urodzenia i stan cywilny. Na następnym ekranie zobaczysz, jakie będą Twoje świadczenia w wieku 62 lat, a także optymalny scenariusz odzwierciedlający najlepszy wiek dla każdego z małżonków na emeryturę.
Należy najpierw przejść do narzędzia SSA Emerytury Estimator, aby uzyskać świadczenie w pełnym wieku emerytalnym (FRA), tak aby liczby świadczeń podawane przez Optymalizator były jak najdokładniejsze. Możesz zmienić dane wejściowe, aby uruchomić różne scenariusze. Narzędzie wskazuje również, jak ubiegać się o świadczenia na danym poziomie.
Intuit oferuje Optymalizator za opłatą 49,99 USD za pierwszy rok, a następnie 9,99 USD za każdy kolejny rok. Odnowienie jest zdecydowanie zalecane, ponieważ będziesz musiał aktualizować swój scenariusz co najmniej raz w roku, szczególnie w przypadku zmiany zatrudnienia lub dochodów. Narzędzie pozwoli Ci uruchomić nieograniczoną liczbę scenariuszy.
Czytelnicy: Czy kiedykolwiek oszacowali Państwo swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych? Nie musisz być w wieku emerytalnym, żeby to zrobić.