Obecni pokolenie X i milenialsi są beneficjentami ogromnego transferu bogactwa, gdy ich rodzice z wyżu demograficznego starzeją się i umierają. Według niektórych szacunków nadchodzący transfer bogactwa wyniesie 30 bilionów dolarów.
Przypadki finansowe mogą przybrać wiele innych form, takich jak wygrana na loterii (niestety rzadkie), ugoda w osobistym wypadku, bycia beneficjentem polisy ubezpieczeniowej na życie, wygranych w grach hazardowych, ryczałtu emerytalnego lub dowolnej liczby innych źródła.
Co by było, gdybyś był odbiorcą spadku lub innego rodzaju niespodzianki? Co zrobić z pieniędzmi? Jak najlepiej wykorzystać te pieniądze, aby zapewnić sobie wygodną emeryturę?
Ile?
Wpływ spadku lub nieoczekiwanego spadku na twoje finanse zaczyna się od kwoty. Niespodzianka w wysokości 50 000 dolarów jest z pewnością fajna, ale jedna z 5 milionów będzie miała znacznie głębszy wpływ na twoje życie. Nie podejmuj żadnych zobowiązań finansowych, dopóki nie poznasz wszystkich szczegółów.
Jaka jest natura niespodzianki?
Dziedziczenie lub gratka może przybierać różne formy. Gotówka jest zawsze świetna i bardzo wszechstronna w sposobie jej wykorzystania. Możesz go zainwestować na emeryturę lub inne długoterminowe cele. Możesz go użyć, aby kupić praktycznie wszystko, spłacić dług lub wiele innych rzeczy.
Może to obejmować aktywa finansowe, takie jak akcje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF lub inne zbywalne papiery wartościowe. W razie potrzeby można nimi łatwo handlować.
Aktywa emerytalne, takie jak IRA lub 401(k), można zwykle zamienić na odziedziczone IRA i może być rozciągnięty, zwłaszcza jeśli jesteś młodszy niż posiadacz konta, od którego dziedziczysz aktywa.
Duża kwota ryczałtowa z emerytury powinna również zostać przeniesiona na konto IRA, aby zachować nienaruszony charakter odroczonego podatku.
Jeśli otrzymasz aktywa fizyczne, takie jak nieruchomości, dzieła sztuki lub przedmioty kolekcjonerskie, aktywa te będą mniej płynne i często będą wymagały wyceny. Z nieruchomość, zwykle wiąże się to z utrzymaniem, w tym z podatkami od nieruchomości.
Czy są jakieś ograniczenia?
Czy spadek lub gratka wiąże się z jakimiś ograniczeniami? Na przykład, jeśli otrzymujesz udziały w spółce prywatnej, mogą istnieć ograniczenia dotyczące tego, komu można sprzedać udziały i kiedy można je sprzedać. W ciągu roku mogą istnieć pewne okresy możliwości lub podobne ograniczenia.
Dziedziczenie może wiązać się z dziwnymi ograniczeniami, takimi jak wymóg ukończenia studiów, zawarcia małżeństwa w określonym wieku lub nigdy nie sprzedawania akcji firmy XYZ. Ważne jest, aby zrozumieć wszelkie tego typu postanowienia.
Nie zapomnij o podatkach
Twoja gratka może mieć konsekwencje podatkowe. Podatki od spadków i darowizn pozwalają każdej osobie przekazać 5,45 miliona dolarów, zanim wejdą federalne podatki spadkowe. Stanowe podatki spadkowe różnią się w zależności od stanu; będziesz chciał znać limity i stawki w dolarach, jeśli jesteś beneficjentem spadku.
Wygranie na loterii będzie oczywiście wiązało się ze znacznym zobowiązaniem podatkowym, podobnie jak wygrane w grach hazardowych. Aktywa, takie jak konta rentowe i emerytalne, będą podlegały opodatkowaniu, gdy pieniądze zostaną wycofane. Akcje i inne inwestycje mogą podlegać zwiększeniu kosztów w przypadku ich dziedziczenia, co łagodzi zyski kapitałowe osiągnięte przy sprzedaży.
Wymyśl plan
Jedną z najlepszych rzeczy do zrobienia z góry jest ocena swojej sytuacji i celów finansowych. Nie odczuwaj presji, aby od razu inwestować lub robić cokolwiek z pieniędzmi. Jeśli to możliwe, nie mów nikomu o swoim nowo odkrytym bogactwie. Rodzina i przyjaciele mają śmieszny zwyczaj pojawiania się znikąd w oczekiwaniu na jałmużnę.
Jeśli potrzebujesz profesjonalnej pomocy w opracowaniu planu, jest to dobry moment na znalezienie płatnego doradcy finansowego, który będzie działał jako powiernik we współpracy z Tobą.
Plan zaczyna się od spojrzenia na to, gdzie jesteś finansowo oraz na twoje cele finansowe i priorytety. Na czym stoisz, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę? Czy masz nadzieję, że będziesz w stanie sfinansować całość lub większość edukacji swoich dzieci w college'u? Czy są rzeczy, które chcesz kupić, na przykład nowy dom lub biorąc wymarzone wakacje życia?
Każdy z tych i innych celów może być teraz w zasięgu. Kluczem jest planowanie, a następnie realizacja planu.
Korzystanie z niespodzianki na emeryturę
Istnieje wiele sposobów wykorzystania spadku lub niespodzianki, aby wspomóc sfinansowanie emerytury.
Dziedziczone IRA może być świetnym sposobem na oszczędzanie na emeryturę. Jeśli na przykład odziedziczysz konto IRA od rodzica lub dziadka, jako młodszy beneficjent, możesz wziąć wymagane minimalne wypłaty na podstawie oczekiwanej długości życia zamiast ich.
Jeśli posiadacz konta już zaczął brać wymagane minimalne dystrybucje (RMDs), będziesz musiał to kontynuować, ale znowu, w oparciu o oczekiwaną długość życia, co pozwoli ci przyjmować mniejsze wypłaty i przedłużyć wzrost konta z odroczonym opodatkowaniem. Jeśli nie rozpoczęli przyjmowania RMD, możesz poczekać, aż osiągniesz wiek 70½.
Środki pieniężne i inne aktywa podlegające opodatkowaniu może pomóc na wiele sposobów. Inwestycje mogą być utrzymywane i rosnąć na emeryturę lub mogą zostać sprzedane, a wpływy wykorzystane na zakup bardziej odpowiednich udziałów. Gotówka może być również wykorzystana, aby w pełni sfinansować swoje 401(k) i IRA każdego roku. Gotówka może pomóc zastąpić pieniądze użyte do wniesienia tych składek, pozwalając na zwiększenie oszczędności emerytalnych.
Sprzedaż aktywów może pomóc sfinansować twoją emeryturę teraz lub w przyszłości. Niezależnie od tego, czy są to nieruchomości, czy dzieła sztuki, jeśli te aktywa mają wartość, można je sprzedać teraz lub później, a wpływy zostaną wykorzystane na sfinansowanie emerytury.
Aktywa generujące dochód, takie jak wynajmowane nieruchomości lub oprocentowane konto, mogą spowodować utratę gotówki, którą można by wykorzystać do oszczędzania i inwestowania na emeryturę.
Dalsza lektura: Najlepsze narzędzia emerytalne
Streszczenie
Dziedziczenie lub nieoczekiwana gratka finansowa może być wydarzeniem zmieniającym życie. Mądrze zainwestowana może sfinansować całość lub część emerytury i pomóc w osiągnięciu innych celów finansowych. Dla tych, którzy spóźniają się ze swoimi oszczędnościami emerytalnymi, ta gratka może być niespotykaną w życiu. Nie zepsuj tego; dobrze wykorzystaj pieniądze. Emerytura powinna być najwyższym priorytetem, ponieważ nie dostaniesz tam drugiej szansy.