Pożyczki 401 (k) stały się popularnym źródłem kredytu. Mają stopy procentowe, które są prawie zawsze niższe niż alternatywy. Ponieważ są zabezpieczone, nie ryzykujesz gromadzenia dużych kwot niezabezpieczonego długu. A jeśli twój pracodawca je oferuje, możesz je otrzymać nawet bez konieczności kwalifikowania się na podstawie twojego kredytu. Płatności mogą być obsługiwane z twojej wypłaty, więc prawie nie wiesz, że to się dzieje.
Ale sama prostota pożyczania na podstawie planu 401 (k) kryje pewne ukryte niebezpieczeństwa, o których musisz wiedzieć, jeśli rozważasz zaciągnięcie pożyczki 401 (k) – nawet na zaliczka na nieruchomość.
Ukryte niebezpieczeństwa pożyczek 401 (k).
1. Możesz obniżyć swoje składki emerytalne
Jeśli dokonujesz miesięcznej płatności w ramach planu 401 (k) w celu spłaty pożyczki, możesz zmniejszyć swoje składki na sam plan.
Na przykład, jeśli pieniądze są napięte – i to jest zwykle powód, dla którego chcesz pożyczyć w pierwszej kolejności – możesz zmniejszyć swoje składki płacowe do swojego planu emerytalnego, aby uwolnić więcej z wypłaty na pokrycie spłaty kredytu.
Jeśli wpłacałeś 10% swojej wypłaty na plan 401(k) przed zaciągnięciem pożyczki, może zmniejszyć to do 6% lub 7%, abyś mógł spłacać pożyczki bez szkody dla siebie budżet.
2. Możesz zarabiać mniej w swoim planie na kwocie pożyczki
Kiedy bierzesz pożyczkę z planu 401 (k), odsetki, które płacisz od pożyczki, stają się dochodem, który zarabiasz na tej części swojego planu. Zamiast zarabiać na giełdowych zwrotach z inwestycji w plan 401 (k), zamiast tego „zarabiasz” stopę procentową, którą płacisz za pożyczkę.
To może nie być nic zbliżonego do wyrównanego meczu.
Warunki pożyczki planu 401 (k) ogólnie określają stopę procentową pożyczki według podstawowej stopy procentowej plus jeden lub dwa punkty procentowe. od główna stopa procentowa wynosi obecnie 4%, jeśli powiernik twojego planu zapewni odsetki w wysokości podstawowej stopy procentowej plus 1%, stopa twojej pożyczki wyniesie 5%.
Teraz, jeśli zdarzy się, że mamy do czynienia ze szczególnie silnym rynkiem akcji – takim, który konsekwentnie wykazuje dwucyfrowe zwroty – ten zwrot w wysokości 5% nie będzie wyglądał spektakularnie.
Jeśli masz plan 401 (k) o wartości 40 000 USD, a połowa z niego jest niespłacona na pożyczkę dla siebie, te pieniądze będą niedostępne, aby uzyskać wyższe zwroty z akcji. Możesz zarabiać, powiedzmy, 12% na nieobciążonej części swojego planu, ale tylko 5% kwoty pożyczki.
7% obniżka stopy zwrotu z części pożyczkowej twojego planu będzie kosztować twój plan 1400 $ rocznie. To kwota pożyczki w wysokości 20 000 USD, pomnożona przez 7%.
Jeśli pomnożysz tę kwotę – nawet przez zmniejszenie kwot – przez okres pięciu lat pożyczki, ty może to być utrata kilku tysięcy dolarów zwrotów z inwestycji w akcje w części pożyczki plan.
Jeśli często lub zawsze masz zaległą pożyczkę w stosunku do planu 401 (k), utracone dochody mogą wynieść dziesiątki tysięcy dolarów w ciągu kilku dziesięcioleci. Będziesz za tym tęsknił, gdy nadejdzie emerytura.
3. Podatki i kary mogą obowiązywać, jeśli odejdziesz z pracy
Jest to prawdopodobnie największe ryzyko przy zaciąganiu pożyczki 401 (k). Pożyczkę należy spłacić, gdy nadal jesteś zatrudniony w swojej firmie. W dzisiejszych czasach, kiedy tak wielu pracowników tak często zmienia pracę, jest to poważny problem. Nawet jeśli ty przewróć swoje 401(k). do nowego pracodawcy, pożyczka u poprzedniego pracodawcy musi być nadal spłacana.
Zgodnie z przepisami IRS, jeśli odejdziesz od swojego pracodawcy i masz zaległą pożyczkę 401 (k), musisz spłacić pożyczkę w ciągu 60 dni od wypowiedzenia. Jeśli tego nie zrobisz, pełna kwota niespłaconego salda pożyczki zostanie uznana za dystrybucję z twojego planu.
Kiedy to nastąpi, Twój pracodawca wystawi Ci tzw 1099-R (Dystrybucje z emerytur, rent, planów emerytalnych lub planów podziału zysków, IRA, umów ubezpieczeniowych itp.), które zgłaszają kwotę niespłaconej pożyczki zarówno tobie, jak i IRS. Będziesz musiał zgłosić kwotę wykazaną jako dystrybucja z twojego planu emerytalnego na swoim zeznaniu podatkowym.
Gdy to zrobisz, niespłacona kwota pożyczki będzie w pełni podlegać opodatkowaniu jako zwykły dochód. Ponadto, jeśli masz mniej niż 59 ½ roku życia w momencie dystrybucji, również zostaniesz obciążony 10% podatek od kary za wcześniejsze wycofanie. Jeśli jesteś w 15% federalnym przedziale podatkowym i masz mniej niż 59 ½, będziesz musiał zapłacić 25% kwoty niespłaconego salda pożyczki. Będziesz także musiał zapłacić stanową stawkę podatku dochodowego w bilansie.
Jeśli twoje połączone federalne i stanowe stawki podatku dochodowego, a także 10% kara, wyniosą łącznie 30%, będziesz musiał zapłacić całkowity podatek w wysokości 6 000 USD od niespłaconego salda pożyczki w wysokości 20 000 USD. I najprawdopodobniej nie będziesz mieć dostępnych wpływów z pożyczki, ponieważ zostaną one wykorzystane do innych celów. Co najgorsze, od tej reguły nie ma wyjątków.
4. Pożyczka 401 (k) może wiązać się z opłatami za pożyczkę
Pożyczka 401 (k) może wymagać również zapłaty opłata za złożenie wniosku i/lub opłata za utrzymanie pożyczki. Opłata za wniosek będzie wymagana do przetworzenia dokumentów pożyczki, podczas gdy opłata za utrzymanie jest roczną opłatą pobieraną przez powiernika planu w celu administrowania pożyczką.
Jeśli powiernik twojego planu pobierze opłatę za złożenie wniosku w wysokości 50 USD i roczną opłatę za utrzymanie w wysokości 25 USD, zapłacisz łącznie 175 USD opłat w ciągu pięcioletniego okresu pożyczki. Gdyby kwota pożyczki wynosiła 5000 USD, suma tych opłat byłaby równa 3,5% kwoty pożyczki. Będzie to również działać w celu zmniejszenia ogólnego zwrotu z inwestycji w 401(k).
5. Korzystanie z planu 401 (k) jako bankomatu
Jedną z największych zalet pożyczek 401 (k) jest to, że są one łatwe do uzyskania. Ale może to być również jedna z największych wad. Ogólnie rzecz biorąc, każdy rodzaj łatwo dostępnej gotówki będzie użyty. Oznacza to, że jeśli weźmiesz jedną pożyczkę, weźmiesz inną. A potem kolejny.
Wszystkie ukryte niebezpieczeństwa związane z pożyczkami 401 (k) zostaną spotęgowane, jeśli zostaniesz seryjnym pożyczkobiorcą. Oznacza to, że zawsze będziesz mieć zaległą pożyczkę w stosunku do swojego planu i będzie to narażać plan na wszystkie sposoby, które tutaj opisujemy.
Jest nawet możliwe, że możesz mieć zaległe salda pożyczek 401 (k) aż do przejścia na emeryturę. A kiedy tak się stanie, trwale obniżysz wartość swojego planu.
6. Narażanie na szwank głównego celu Twojego 401(k) dla celów niezwiązanych z emeryturą
Łatwość i wygoda pożyczek 401 (k) mają realny potencjał, aby zagrozić prawdziwemu celowi twojego planu, którym jest przede wszystkim przejście na emeryturę. Ważne jest, aby pamiętać, że pożyczka 401 (k) nakłada ograniczenia na twój plan. Jak opisano powyżej, jednym z nich jest ograniczenie możliwości inwestycyjnych, a co za tym idzie zwrotów z inwestycji.
Ale jeszcze większym problemem jest możliwość, że zaczniesz postrzegać swój plan 401 (k) jako coś innego niż plan emerytalny. Jeśli czujesz się bardzo komfortowo, korzystając z pożyczek w celu pokrycia krótkoterminowych potrzeb, 401 (k) może zacząć wyglądać bardziej jak karta kredytowa, a nawet linia kredytowa pod zastaw domu.
Jeśli tak się stanie, możesz stać się mniej zainteresowany długoterminową wartością i wynikami planu – dla celów emerytalnych – i nadać mu priorytet jako źródło pożyczki. Na przykład, ponieważ możesz pożyczyć nie więcej niż 50% przyznanego salda swojego planu, maksymalnie do 50 000 USD, możesz stracić zainteresowanie budowaniem salda swojego planu znacznie powyżej 100 000 USD. Zamiast tego, twoje składki mogą stać się przede wszystkim ukierunkowane na spłatę twojej pożyczki, a nie na zwiększenie salda planu.
Jest to bardziej problem psychologiczny niż cokolwiek innego, ale jest to rodzaj myślenia, który może cię wyprzedzić, jeśli poczujesz się zbyt komfortowo z pożyczaniem od swojego planu.
401(k) Koszty pożyczki
Istnieją trzy koszty związane z pożyczkami 401 (k):
1. Opłaty administracyjne
Administrator planu zwykle pobiera pewną opłatę za utworzenie pożyczki. Może to być coś koło 100 dolarów. Jeśli kwota pożyczki wynosi 10 000 USD, płacisz 1% opłaty początkowej za przywilej otrzymania pożyczki. Opłata jest zwykle pobierana z salda Twojego planu. Powoduje to nieznaczne, ale trwałe obniżenie wartości planu.
2. Odsetki
Pożyczki 401 (k) zazwyczaj naliczają odsetki od pożyczonej kwoty. Stawka jest zwykle o jeden lub dwa punkty wyższa od stawki podstawowej, czyli obecnie 4,75%. Dałoby to stopę między 5,75% a 6,75%. Ta stawka jest niższa niż kwota, którą zapłacisz za pożyczkę z dowolnego innego źródła. A poza tym, skoro odsetki trafiają do twojego planu, w zasadzie płacisz odsetki sobie. Wydaje się, że to dobry interes, przynajmniej dopóki nie weźmiesz pod uwagę kolejnego kosztu pożyczki 401 (k)…
3. Koszt alternatywny
Podczas gdy pożyczka jest niespłacona i spłacasz odsetki od pożyczonej kwoty, nie otrzymujesz dochodu z inwestycji z tytułu niespłaconego salda. Mimo że zaległe saldo jest oprocentowane, Ty to oni płacą. Nadal tracisz „darmowy” dochód z inwestycji. Z tego powodu pożyczka 401 (k) nie jest dobrą ofertą z punktu widzenia inwestycji.
Zalety pożyczek 401 (k).
Pożyczki 401 (k) zapewniają wiele korzyści w porównaniu z innymi rodzajami pożyczek. To w dużej mierze powód, dla którego pożyczki 401 (k) są tak popularne.
Te zalety obejmują:
- Brak kwalifikacji pożyczkodawcy. Musisz kwalifikować się do praktycznie każdego innego rodzaju pożyczki na podstawie dochodu, stabilności zatrudnienia, historii kredytowej, wyniku kredytowego, a czasem niektórych aktywów. W przypadku pożyczek 401 (k) kwalifikujesz się tylko na podstawie faktu, że sponsor planu cię zatrudnia, a ty masz wystarczający kapitał własny w swoim planie, aby wesprzeć żądaną pożyczkę.
- Brak płatności „z zewnątrz”. Jak omówiono wcześniej, spłata odbywa się wyłącznie poprzez potrącenie z listy płac. Nie musisz wypisywać czeku i przesyłać go pocztą do zewnętrznej firmy obsługującej ani konfigurować automatycznego przelewu ze swojego konta bankowego.
- Płacenie odsetek sobie. Jak wspomniano wcześniej, zwracasz odsetki do własnego planu 401 (k). Oznacza to, że nie płacisz pożyczkodawcy, po czym znika na zawsze.
- Żadnych podatków ani kar za wcześniejsze wycofanie. Gdybyś miał zlikwidować potrzebne środki z konta IRA lub starego planu 401 (k), musiałbyś zapłacić podatki od wypłaconej kwoty. Ponadto, jeśli masz mniej niż 59½ lat, musiałbyś zapłacić 10% kary za wcześniejszą wypłatę. Ale możesz pożyczyć pieniądze z planu 401 (k) bez żadnych konsekwencji podatkowych.
- Wysoka kwota kredytu. Z ilu innych źródeł pożyczek możesz pożyczyć do 50 000 $ za niewiele więcej niż twój podpis?
- Bez skomplikowanego procesu aplikacji. Ponieważ nie musisz mieć kwalifikacji kredytowej, wystarczy wypełnić formularz autoryzacji i uzyskać pożyczkę. Wpływy mogą dotrzeć w ciągu kilku dni.
Dolna linia
Weź pożyczkę na plan 401 (k), jeśli absolutnie potrzebujesz, ale nigdy nie daj się ponieść praktyce. Podobnie jak karta kredytowa, może być łatwiej zadłużyć się na pożyczce 401 (k), niż możesz sobie wyobrazić. A potem będziesz musiał po prostu wykopać się z tej dziury.